CHƯƠNG 2 .PHƯƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
4.3. KIẾN NGHỊ
4.3.1. Đối với Ngân hàng Nhà nước
4.3.1.1. Hoàn thiện khuôn khổ pháp lý trong hoạt động TTKDTM
Việc triển khai chủ trƣơng TTKDTM ở Việt Nam đang cần một chính sách đồng bộ từ phía cơ quan quản lý Nhà nƣớc để hoạt động thanh toán phát triển bền vững, đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế, theo kịp với sự phát triển của thế giới. Việc hoàn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động thanh toán sẽ góp phần định hƣớng, hỗ trợ cho các ngân hàng và tổ chức trong việc phát triển TTKDTM. Yêu cầu đặt ra là các chính sách mới phải phù hợp, theo sát sự phát triển của công nghệ và thực tế của hoạt động thanh toán ở nƣớc ta.
Hoàn thiện khuôn khổ pháp lý, bao gồm các luật, quy định liên quan đến cácchủ thể tham gia thanh toán nói chung trong nền kinh tế và hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng. Hoàn thiện khuôn khổ pháp lý theo hƣớng: phân định rõ quyền hạn, trách nhiệm của các bên tham gia hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt, trên cơ sở đó kiểm soát rủi ro pháp lý thích hợp, bảo đảm phù hợp với các chuẩn mực thông lệ quốc tế đƣợc các định chế tài chính, tiền tệ quốc tế
khuyến nghị hoặc đƣợc áp dụng chung ở nhiều quốc gia khác; tạo lập một môi trƣờng cạnh tranh công bằng, bảo đảm khả năng tiếp cận thị trƣờng và tiếp cận dịch vụ đối với các chủ thể có chức năng tƣơng tự nhƣ nhau; hình thành cơ chế bảo vệ khách hàng hữu hiệu và bảo đảm quy trình giải quyết tranh chấp hiệu quả và khách quan; hạn chế thanh toán bằng tiền mặt đối với những đối tƣợng có sử dụng quỹ ngân sách Nhà nƣớc nhằm tăng khả năng kiểm soát việc sử dụng nguồn ngân sách.
Ngân hàng Nhà nƣớc nên sớm cho ra đời qui định TTKDTM mới trong đó các phƣơng tiện thanh toán phải bao trùm hết mọi đối tƣợng thanh toán và phải tiện lợi và sớm có các quy định về các dịch vụ ngân hàng điện tử.
Hiện nay, một vấn đề còn gây nhiều tranh cãi là việc thu phí dịch vụ thanh toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán. Nhà nƣớc nên sớm có các quy định rõ ràng về phí dịch vụ thanh toán, bao gồm cả biểu phí và các mức thu phí cụ thể. Một số NHTM có ý kiến đề nghị Ngân hàng Nhà nƣớc nên điều chỉnh biểu phí giảm xuống, để các NHTM có thể giảm phí, khuyến khích khách hàng sử dụng thanh toán không dùng tiền mặt. Điều chỉnh các quy định về mức phí thanh toán liên ngân hàng, mức phí thanh toán chuyển khoản và mức phí nộp rút tiền mặt. Chỉnh sửa và bổ sung các văn bản quy định về việc mở và sử dụng tài khoản thanh toán của các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
Đơn giản về thủ tục thanh toán nhất là thanh toán bù trừ, rút ngắn thời gian thanh toán.
Nghiên cứu xây dựng các quy định chung về tiêu chuẩn thẻ nội địa tại Việt Nam.
Phổ biến và đào tạo kiến thức về TTKDTM (thanh toán điện tử) cho các cán bộ công chức, quản lý nhà nƣớc, cơ quan thực thi và bảo vệ pháp luật.
4.3.1.2. Phát triển các kênh thanh toán
- Hoàn thiện và phát triển hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng, đây là hệ thống thanh toán nòng cốt của nền kinh tế trong giai đoạn công nghệ thông tin phát triển, nhất là trong giai đoạn công nghệ 4.0 đang diễn ra. Các giải pháp phần mềm hệ thống thanh toán cần đảm bảo độc lập, xử lý kịp thời các số liệu truyền tin,
đảm bảo tính bảo mật thông tin, tích hợp dữ liệu và mang tính liên tục trong hệ thống thông tin.
- Mở rộng phạm vi thanh toán (hiện tại chỉ có 5 kênh thanh toán: Hà Nội, Đà Nẵng, TP Hồ Chí Minh, Hải Phòng, Cần Thơ).
- Thực hiện triển khai phƣơng tiện thanh toán mới ở vùng nông thôn.
- Xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất.
Trong giai đoạn hiện nay, tránh thất thoát trong đầu tƣ xây dựng cơ sở hạ tầng thẻ, NHNN đóng vai trò là cơ quan chủ quản nhanh chóng định hƣớng và phối hợp với Liên minh thẻ, và các NHTM xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất, kết nối các hệ thống ATM của các liên minh thẻ thành một hệ thống thống nhất nhằm tăng khả năng tiện ích cho khách hàng sử dụng thẻ. Ngân hàng Nhà nƣớc cần triển khai nghiên cứu mô hình Trung tâm chuyển mạch thẻ trên cơ sở học hỏi áp dụng những nƣớc đã đi trƣớc nhằm giảm thiểu chi phí.
4.3.1.3. Đẩy nhanh quá trình hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, đổi mới kỹ thuật, công nghệ thanh toán và khả năng kết nối giữa các ngân hàng
Thực hiện chiến lƣợc đầu tƣ phát triển TTKDTM cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa Vietinbank – Chi nhánh Thanh Xuân với các ngân hàng trong cùng địa bàn và trong toàn quốc để đảm bảo thống nhất trong triển khai thực hiện cơ chế thanh toán và các phƣơng thức thanh toán mới. Đổi mới phƣơng thức giao dịch dựa trên công nghệ hiện đại không chỉ là thuần tuý về kĩ thuật mà còn là vấn đề văn hoá giao tiếp. Để phát triển một nghiệp vụ thanh toán mới, ngân hàng phải xây dựng một hệ thống cơ sở vật chất hoàn thiện và đội ngũ cán bộ công nhân viên giàu kinh nghiệm, thái độ phục vụ tận tình, cởi mở, phục vụ khách hàng chu đáo hơn.
Hiện đại hoá công nghệ là giải pháp bắt buộc mang ý nghĩa quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng trong xu thế cạnh tranh ngày càng gay gắt. Thế nhƣng hiện đại hoá công nghệ thƣờng gắn liền với năng lực tài chính nên đòi hỏi nhu cầu vốn lớn. Vì vậy, ngân hàng cần phải tập trung cố gắng phát huy những thế mạnh của mình để tạo nguồn vốn lớn, từ đó có thể từng bƣớc hiện đại hoá công nghệ trong một tƣơng lai không xa.
Hiện đại hóa cơ sở hạ tầng và công nghệ xử lý thanh toán có vai trò quan trọng trong tiến trình cơ cấu lại hệ thống ngân hàng. Với các giải pháp nâng cao trình độ công nghệ của ngân hàng, sẽ từng bƣớc hiện đại hóa công nghệ thanh toán giúp cho ngân hàng thực hiện đƣợc khối lƣợng thanh toán lớn và áp dụng hình thức thanh toán hiện đại, cần thực hiện nghiên cứu các nội dung sau:
Hoàn thiện nâng cấp hệ thống mạng nội bộ tại ngân hàng theo hƣớng ứng dụng các kỹ thuật mới và hiện đại;
Tập trung nghiên cứu thiết kế và xây dựng các chiến lƣợc triển khai công nghệ viễn thông hiện đại;
Đầu tƣ trang thiết bị hiện đại, đổi mới hoàn thiện kỹ thuật, công nghệ ngân hàng nhằm phục vụ mục tiêu tự động hóa dịch vụ ngân hàng;
Tiếp tục mở rộng mạng lƣới đặt máy ATM và các cơ sở chấp nhận thẻ gắn việc thanh toán qua ngân hàng 24/24 với mọi sinh hoạt tiêu dùng của ngƣời dân.
Áp dụng những công nghệ xử lý thanh toán hiện đại giúp ngân hàng thực hiện công tác xử lý các hình thức thanh toán đƣợc nhanh chóng, an toàn và chính xác với khối lƣợng lớn. Từ đó, nâng cấp và triển khai có hiệu quả các dịch vụ liên quan đến các công cụ thanh toán:
Nghiên cứu và phát triển thí điểm chƣơng trình phần mềm về thanh toán trong xử lý nghiệp vụ bảo mật đặc thù của Việt Nam. Từ đó phát triển trên diện rộng, xây dựng các Trung tâm thanh toán và xử lý dữ liệu tập trung tiến tới thanh toán nhanh chóng trên phạm vi toàn quốc;
Hình thành và xây dựng kết nối các mạng, hệ thống thanh toán thích ứng với các phƣơng tiện và hệ thống thanh toán. Trên cơ sở đó mở rộng đối tƣợng và phạm vi thanh toán, các yêu cầu thanh toán, đáp ứng yêu cầu đòi hỏi của nền kinh tế xã hội, giảm chi phí, tăng hiệu quả thanh toán;
Tiến hành nâng cấp phần mềm hạch toán Smartbank, thay đổi nơi cung cấp đƣờng truyền, nhằm hạn chế lỗi và sự chậm trễ trong hạch toán phần mềm. Tuyển dụng thêm cán bộ công nghệ thông tin phụ trách xử lý những sự cố xảy ra từ phần mềm hạch toán, hạn chế tối đa sự cố do lỗi đƣờng truyền, hoặc phần mềm máy tính
gây nên; tránh ùn tắc trong quá trình hạch toán. Cần có sự phối hợp đồng bộ trên nhiều phƣơng diện, vốn, phƣơng tiện thanh toán và kỹ thuật mới tiên tiến, lƣợng thời gian cần thiết, trình độ tổ chức vận hành, thực hiện…
Dƣới sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ hiện đại, thúc đẩy phát triển TTKDTM, cần triển khai nhanh các sản phẩm thẻ chip chuẩn EMV đƣa vào ứng dụng thay thế thẻ từ nhằm đảm bảo an toàn và bảo mật cho khách hàng. Thẻ chip là loại thẻ nhựa có gắn một con chip vi xử lý nhƣ một máy tính nhỏ. Bộ xử lý và modul bảo mật phần cứng (HSM) của chip có tính năng xử lý thông tin, lƣu giữ thông tin, xử lý mã hóa thông tin đầu vào và đầu ra; phần mềm bao gồm hệ điều hành, các ứng dụng, các khóa bảo mật, số liệu về chủ thẻ.