CHƯƠNG 2 .PHƯƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
4.2. Giải pháp phát triển dịch vụ thanhtoán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng
4.2.3. Cái tiến và nâng cao chất lượng các hình thức thanhtoán không dùng tiền
tiền mặt
Để có thể phát triển hoạt động kinh doanh và thu hút đƣợc nhiều đối tƣợng khách hàng khác nhau đòi hỏi các NHTM cần phải phát triển các sản phẩm dịch vụ TTKDTM theo hƣớng tăng số lƣợng, chất lƣợng và chủng loại các sản phẩm dịch vụ thanh toán với độ tin cậy cao và với giá cả phù hợp. Xây dựng quy trình nghiệp vụ, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin trong thanh toán; ứng dụng các phần
mềm chuẩn theo thông lệ quốc tế, phát triển các chuẩn mực chung phù hợp với thông lệ quốc tế .
Thời gian qua, Vietinbank - Chi nhánh Thanh Xuân đã có một số sản phẩm dịch vụ hấp dẫn, nhƣng trong thời gian tới nên có thêm những sản phẩm dịch vụ khác để đáp ứng tốt hơn nhu cầu khách hàng nhƣ: các dịch vụ thanh toán nên có những sản phẩm mới thuận tiện hơn cho khách hàng, phát triển đa dạng một số dịch vụ đảm bảo cho khách hàng là bên mua chi trả tiền khi nhận đƣợc hàng,…
e) Thanh toán bằng Séc
Hiện nay trên thế giới Séc là một công cụ đƣợc sử dụng rất phổ biến, việc phát hành và sử dụng Séc hiện tại còn một số hạn chế cần sửa đổi để thanh toán thuận tiện, an toàn nhanh chóng và mở rộng đƣợc phạm vi sử dụng, cụ thể là:
- Về mẫu Séc: cần thiết kế đơn giản hơn, làm sao để ngƣời dân với trình độ hạn chế vẫn có thể sử dụng đƣợc.
- Về Séc chuyển khoản: Hiện nay, việc sử dụng Séc chuyển khoản vẫn bó hẹp trong phạm vi địa bàn một tỉnh, thành phố giữa các khách hàng có tài khoản tại cùng một ngân hàng hoặc khác ngân hàng nhƣng có tham gia thanh toán bù trừ trên địa bàn, chƣa áp dụng trên toàn quốc. Trong điều kiện hiện nay, mạng máy tính ngày càng phát triển trong hệ thống ngân hàng, sớm tạo điều kiện hình thành Trung tâm thanh toán bù trừ Séc trên phạm vi toàn quốc, ngành ngân hàng nên mở rộng phạm vi thanh toán Séc chuyển khoản.
Để giảm thiểu ách tắc trong khâu luân chuyển chứng từ, ngân hàng có thể cung ứng cho khách hàng một loại dịch vụ nhƣ “Mua Séc ngoài địa bàn” đã đƣợc áp dụng tại Singapore. Theo cách này, khi ngƣời thụ hƣởng nộp Séc vào ngân hàng, ngân hàng sẽ thoả thuận mua lại tờ Séc đó với giới hạn tối đa và ghi Có ngay vào tài khoản ngƣời đƣợc hƣởng số tiền tƣơng ứng, đồng thời trích phí hoa hồng thanh toán của ngân hàng. Trƣờng hợp tờ Séc bị từ chối thanh toán ngân hàng sẽ ghi Nợ lại tài khoản của khách hàng, trả lại Séc cho khách hàng để xử lý theo luật định. Hình thức này giống nhƣ chiết khấu truy đòi một thƣơng phiếu. Để đảm bảo an toàn, ngân hàng khi nhận Séc sẽ ký kết một thoả thuận về hình thức mua lại Séc với những
khách hàng có uy tín, luôn đảm bảo khả năng thanh toán, đồng thời ngân hàng phải nắm đƣợc rõ thông tin về ngƣời phát hành Séc qua mạng máy tính của hệ thống.
Ngân hàng nên cho phép khách hàng phát hành Séc trong một hạn mức tín dụng cho phép nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng hình thức thanh toán này. Đây đƣợc coi là một loại cho vay thanh toán đối với Séc chuyển khoản. Đối với những khách hàng VIP, có khả năng tài chính tốt, nguồn thu ổn định, có uy tín trong quan hệ thanh toán nên tạo điều kiện áp dụng hình thức này.
- Séc bảo chi: Theo quy định hiện hành, khách hàng muốn sử dụng Séc bảo chi phải ký quỹ bằng tiền mặt tại ngân hàng. Việc làm này đã gây ứ đọng vốn cho doanh nghiệp. Để hạn chế điều này, Vietinbank Chi nhánh Thanh Xuân có thể cho phép doanh nghiệp sử dụng tài sản đảm bảo để bảo lãnh cho tờ Séc bảo chi đó nhằm tránh ứ đọng vốn của doanh nghiệp, góp phần thúc đẩy hình thức này phát triển. Tuy nhiên, trong điều kiện công nghệ thông tin phát triển nhƣ hiện nay, NHNN có thể cho phép các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán áp dụng hình thức Séc bảo chi có lƣu ký và Séc bảo chi không lƣu ký trong từng trƣờng hợp cụ thể. Áp dụng loại hình Séc bảo chi nào tuỳ thuộc vào sự tín nhiệm về mặt tài chính của ngƣời xin bảo chi Séc.
f) Uỷ nhiệm thu
Ủy nhiệm thu là phƣơng tiện thanh toán truyền thống có nhiều ƣu điểm phù hợp với quan hệ chi trả theo định kỳ có thể tính toán chính xác số tiền thanh toán bằng các công cụ đo lƣờng nhƣ: cƣớc phí bƣu điện, sử dụng điện, nƣớc… Thanh toán bằng ủy nhiệm thu có thể ứng dụng đƣợc công nghệ thanh toán hiện đại đảm bảo chính xác an toàn và nhiều nƣớc phát triển sử dụng để thanh toán hàng hóa, dịch vụ.
Ngoài ra, để đảm bảo lợi ích cho ngƣời bán, Ngân hàng Nhà nƣớc nên quy định khi ngƣời bán cung ứng hàng hoá, dịch vụ cho ngƣời mua thì lập ủy nhiệm thu gửi trực tiếp đến ngân hàng phục vụ ngƣời mua để thu hộ. Làm cho quá trình này diễn ra nhanh chóng hơn và khi lập ủy nhiệm thu ngƣời bán có quyền ghi rõ thời hạn thanh toán và hình thức phạt chậm trả để đảm bảo lợi ích của mình và chủ động
hơn trong thanh toán. Ngân hàng Nhà nƣớc nên khuyến khích các NHTM mở rộng phạm vi thanh toán: thu phí bảo hiểm của các loại hình bảo hiểm (BHXH, BHYT), thu tiền trả góp, thu lãi vay, thu lợi nhuận từ đầu tƣ chứng khoán.
g) Ủy nhiệm chi
Cần cải tiến nội dung và mẫu lệnh chi phù hợp với việc thực hiện thanh toán trên mạng vi tính hiện nay của ngân hàng thƣơng mại, cần đơn giản hóa các yếu tố của lệnh chi chỉ cần chú trọng đến các yếu tố: số tài khoản ngƣời trả tiền, số tài khoàn ngƣời hƣởng thụ và số tiền, chữ ký của ngƣời trả. Khi có đủ điều kiện nối mạng ngân hàng với khách hàng thì đây sẽ chuyển thành lệnh chi điện tử ứng dụng trong thanh toán.
Áp dụng ủy nhiệm chi phạt chậm trả trong thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ nhằm đảm bảo quyền lợi cho ngƣời thụ hƣởng, đồng thời hạn chế tình trạng nợ dây dƣa, chiếm dụng vốn lẫn nhau trong nền kinh tế. Hiện nay, để khắc phục tình trạng lạm dụng vốn nên áp dụng “ủy nhiệm chi có phạt trả chậm”. Cụ thể, sau khi nhận hàng hoá hay dịch vụ, chậm nhất sau 2 ngày ngƣời mua phải hoàn thành việc thanh toán tiền cho ngƣời bán. Nếu quá thời hạn trên sẽ tính tỷ lệ phạt (lãi suất phạt hiện nay là 150% lãi suất vay đang áp dụng cho doanh nghiệp). Trƣờng hợp số dƣ tài khoản tiền gửi không đủ thanh toán, ngân hàng lƣu giữ ủy nhiệm chi và theo dõi vào sổ theo dõi ủy nhiệm chi, đồng thời tính lãi phạt chậm trả. Để có thể theo dõi đƣợc, phải có sự phối kết hợp giữa ngân hàng và khách hàng.
h) Hoạt động kinh doanh thẻ
Nghiệp vụ thẻ là một trong những nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ mới mẻ, phát triển với tốc độ lớn, quy mô rộng. Hầu hết, các ngân hàng thƣơng mại hiện nay đều xây dựng một chiến lƣợc phát triển loại hình dịch vụ này. Để tiếp tục phát triển và nâng cao chất lƣợng dịch vụ, ngân hàng cần thực hiện các giải pháp sau:
- Tăng cƣờng công tác marketing sản phẩm thẻ ngân hàng:khuyến khích khách hàng gửi tiết kiệm cũng nhƣ quảng cáo rộng rãi thẻ Vietinbank - Chi nhánh Thanh Xuân, các chi nhánh, phòng giao dịch phát hành miễn phí thẻ cho tất cả
khách hàng gửi tiết kiệm; liên kết các trung tâm giải trí mới làm điểm ƣu đãi thẻ cho chủ thẻ.
- Mở rộng mạng lƣới cơ sở chấp nhận thẻ: tăng cƣờng hệ thống máy ATM và các điểm chấp nhận thẻ. Việc mở rộng mạng lƣới ATM và các điểm thanh toán thẻ sẽ đáp ứng ngày càng tốt hơn yêu cầu sử dụng thuận tiện cho chủ thẻ. Ngoài ra, có thể lắp máy ATM ở các khu công nghiệp, khu chế xuất phát hành thẻ Vietinbank Chi nhánh Thanh Xuân với số lƣợng lớn từ 1.000 thẻ trở lên; tác động tới liên minh thẻ, đƣa thẻ Vietinbank Chi nhánh Thanh Xuân có thể sử dụng đƣợc máy ATM, các điểm chấp nhận thẻ ở tất cả các ngân hàng trong liên minh thẻ; và đảm bảo an ninh khu vực đặt máy ATM để chống cƣớp giật.
- Cải tiến thủ tục phát hành thẻ, đa dạng các sản phẩm thẻ đáp ứng nhu cầu khác nhau của dân cƣ. Hiện nay, thẻ Vietinbank - Chi nhánh Thanh Xuân chủ yếu là thẻ ghi nợ nội địa, chƣa có nhiều loại thẻ khác nhau. Vì vậy, ngân hàng cần phải quan tâm đến nhiều đối tƣợng khách hàng để có thể phát hành đa dạng nhiều chủng loại thẻ: thẻ quốc tế, thẻ tín dụng, các loại thẻ trả trƣớc có mệnh giá khác nhau; thẻ vô danh, thẻ ghi danh,… Với một tấm thẻ vô danh có thể trở thành một món quà có ý nghĩa để tặng bạn bè ngƣời thân. Thẻ phải có trang trí màu sắc bắt mắt để phục vụ giới trẻ nhƣng cũng cần có những loại sang trọng, lịch sự để phục vụ các khách hàng VIP. Bên cạnh đó, cũng cần chú ý tới việc hiện đại hóa công nghệ thẻ để đảm bảo an toàn, bảo mật cho chủ thẻ.
- Cần có sự phối hợp với ngành Bƣu chính viễn thông trong hoạt động thanh toán thẻ. Ngân hàng cần tích cực chủ động phối hợp với ngành bƣu chính viễn thông để đảm bảo không bị gián đoạn nghẽn mạch đƣờng truyền của hệ thống ATM vào giờ cao điểm và để phát triển công nghệ thanh toán thẻ, tích hợp những dịch vụ mới đem lại cho chủ thẻ những tiện ích thiết thực.