Nguồn: BIDV chi nhánh Hải Dương
Ban giám đốc P.Tổ chức hành chính P.Kế hoạch tổng hợp P.Quan hệ khách hàng 1 P. Quan hệ khách hàng 2 P.Quan hệ khách hàng cá nhân P.Quả n lý rủi ro. P.Phòn g quản trị tín dụng P.Quản lý và dịch vụ kho quỹ P.Tài chính kế toán P.GDKH cá nhân P.GDKH doanh nghiệp Các phòng GD
3.1.4. Đặc điểm địa bàn kinh doanh của BIDV-Chi nhánh Hải Dương
Tỉnh Hải Dƣơng, là một tỉnh nằm ở đồng bằng sông Hồng, thuộc Vùng kinh tế trọng điểm Bắc Bộ, cách thủ đô Hà Nội 57 km về phía đông, cách thành phố Hải Phòng 45 km về phía tây. Phía tây bắc giáp tỉnh Bắc Ninh, phía bắc giáp tỉnh Bắc Giang, phía đông bắc giáp tỉnh Quảng Ninh, phía đông giáp thành phố Hải Phòng, phía nam giáp tỉnh Thái Bình và phía tây giáp tỉnh Hƣng Yên. Diện tích tự nhiên 1.656,0 km².
BIDV Là một ngân hàng có truyền thống từ lâu trong các hoạt động cho vay phục vụ đầu tƣ phát triển đặc biệt là cho vay các dự án lớn của nền kinh tế, BIDV Hải Dƣơng nói riêng cũng nhƣ cả hệ thống BIDV rất có uy tín trong hoạt động tín dụng. Thị phần tín dụng của chi nhánh luôn chiếm trên 20% thị phần tín dụng của địa bàn, hầu hết các doanh nghiệp lớn của tỉnh đều có dƣ nợ vay tại chi nhánh.
Bên cạnh đó với mục tiêu mở rộng thị trƣờng đƣa sản phẩm dịch vụ và thƣơng hiệu của BIDV đến gần hơn với ngƣời dân trên địa bàn tỉnh trong 05 năm trở lại đây chi nhánh Hải Dƣơng đã tích cực chú trọng đầu tƣ mở rộng mạng lƣới hoạt động CN/PGD.
Bảng 3.1. Đầu tƣ phát triển mạng lƣới giai đoạn 2013 - 2015
Đơn vị: tỷ đồng Năm Chỉ tiêu 2013 2014 2015 Tổng vốn đầu tƣ phát triển DVNHBL 59,14 38,81 38,26 ĐTPT mạng lƣới bán lẻ 32,91 13,28 16,25 Tỷ trọng (%) 55,65 34,22 42,47
(Nguồn: Báo cáo tổng kết Phòng Kế hoạch - Tổng hợp các năm 2013, 2014, 2015)
Nếu nhƣ từ năm 2007 CN Hải Dƣơng mới chỉ có 06 PGD tại các một số vị trí trung tâm: PGD Hoàng Thạch, PGD Thành Đông, PGD Nam Sách,... thì đến nay toàn chi nhánh đã có tất cả 11 PGD trên địa bàn tỉnh. Hệ thống
mạng lƣới hoạt động tƣơng đối dày đặc giúp chi nhánh tiếp cận và cung cấp các dịch vụ tài chính của mình nhanh chóng và thuận tiện cho nhiều đối tƣợng khách hàng khác nhau trên địa bàn tỉnh Hải Dƣơng và các vùng lân cận.
Năm 2013 là năm Chi nhánh đẩy mạnh đầu tƣ mở rộng mạng lƣới bán lẻ, vốn đầu tƣ phát triển mạng lƣới bán lẻ năm 2013 là 32,91 tỷ đồng gấp 2,15 lần năm 2012. Nội dung đầu tƣ mạng lƣới bán lẻ chính bao gồm: mở mới các PGD, quầy giao dịch và trang thiết bị đi kèm, tìm kiếm và hỗ trợ các đại lý cung cấp dịch vụ, chi hoa hồng cho các cộng tác viên môi giới sản phẩm dịch vụ bán lẻ... Các PGD mở mới đều đƣợc chi nhánh chú trọng đầu tƣ trang bị cơ sở vật chất, trang thiết bị hiện đại nhất theo một mô hình thống nhất toàn hệ thống. Việc không ngừng chú trọng đầu tƣ và cải thiện chất lƣợng tài sản cố định không chỉ nhằm là hoạt động đầu tƣ phát triển đơn thuần, mà nó còn tạo ra sự đồng bộ về cơ sở vật chất toàn hệ thống và hình ảnh đồng nhất của ngân hàng trong hoạt động bán lẻ. Từ đó, tạo niềm tin và sự thoải mái, tiện lợi cho khách hàng khi sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
3.1.5. Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2013 - 2015 BIDV - Chi nhánh Hải Dương - Chi nhánh Hải Dương
Bảng 3.2. Kết quả thực hiện một số chỉ tiêu chủ yếu của BIDV - Chi nhánh Hải Dƣơng giai đoạn 2013-2015
Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 So với năm 2013 Năm 2015 So với năm 2014
Lợi nhuận trƣớc thuế 50,6 82,5 31,9 136 53,5 Trích dự phòng rủi ro tín
dụng trong năm 76 108,6 32,6 20,2 (88,4)
Thu nợ hạch toán ngoại bảng 11,3 82,195 (30,8) 30,05 (52,1)
Thu dịch vụ ròng 26,8 30,446 3,6 35,5 5
Thu từ kinh doanh ngoại tệ 3,3 3,7 0,4 4,9 1,2 Thu nhập ròng từ hoạt động
bán lẻ 35,5 57,5 22 74,1 16,6
Trong điều kiện kinh doanh năm 2015, các TCTD tiếp tục phải thực hiện các biện pháp hỗ trợ thị trƣờng, trong đó lãi suất cho vay đƣợc điều hành theo hƣớng giảm nhanh và mạnh, làm thu hẹp hiệu quả HĐV và hiệu quả cho vay của chi nhánh. Đồng thời thực hiện chỉ đạo của CP, ngành và hệ thống, chi nhánh đã thực hiện giảm lãi suất cho vay và áp dụng các mức lãi suất ƣu đãi đối với khách hàng, làm giảm một phần thu nhập từ hoạt động kinh doanh. Để đạt mục tiêu lợi nhuận, ổn định thu nhập, và trích đủ DPRR theo quy định, chi nhánh tập trung gia tăng doanh số hoạt động dịch vụ, huy động vốn, cải thiện chất lƣợng tín dụng, chất lƣợng và giá trị TSĐB giảm thiểu chi phí trích DPRR, nỗ lực thu lãi đến hạn, thu nợ HTNB, tiết kiệm chi phí hoạt động... Kết quả: Chênh lệch thu chi đạt 167 tỷ đồng, không tính thu nợ hạch toán ngoại bảng tăng trƣởng 20% so với năm trƣớc, lợi nhuận trƣớc thuế đạt 136 tỷ đồng, trích dự phòng rủi ro tín dụng thêm 20 tỷ đảm bảo quỹ dự phòng rủi ro tín dụng đủ theo quy định, trả nợ quỹ dự phòng rủi ro tín dụng về HSC 30 tỷ đạt 275% KH năm. Đóng góp vào hiệu quả chung đó là hiệu quả điều hành tích cực các nguồn thu và kiểm soát chặt chẽ chi phí theo định mức KH:
- Thu nhập từ hoạt động huy động vốn: 78 tỷ đồng, NIM đạt 1,77%. Đây là kết quả của việc kiểm soát chặt chẽ NIM HĐV theo mục tiêu đề ra. Nhận định thời điểm nguồn vốn thuận lợi, chi nhánh huy động với mức lãi suất thấp hơn trần BIDV đồng thời thận trọng kiểm soát tín hiệu thị trƣờng, tâm lý khách hàng tránh ảnh hƣởng đến tốc độ tăng trƣởng quy mô. Tích cực phát triển tín dụng, phát triển khách hàng sử dụng dịch vụ làm gia tăng đáng kể số dƣ tiền gửi KKH, đạt mức tăng trƣởng 29% so góp phần không nhỏ giảm chi phí vốn, cải thiện NIM HĐ.
- Thu nhập từ tín dụng: đạt 82,97 tỷ đ, NIM đạt 2,02% (bao gồm thu lãi treo). Để đạt đƣợc kết quả đó, chi nhánh điều hành linh hoạt lãi suất cho vay theo từng đối tƣợng khách hàng, tính chất khoản vay đảm bảo đúng quy định, gia tăng thị phần, đạt hiệu quả. Đồng thời theo dõi sát dòng tiền của khách hàng quyết định kỳ hạn cho vay phù hợp, tăng tối đa hiệu quả từ vòng quay sử dụng vốn, kiểm soát chặt chẽ chất lƣợng tín dụng, gia tăng dƣ nợ bình quân
vƣợt mục tiêu, tăng trƣởng 13% so với năm 2014 là kết quả tích cực làm gia tăng nguồn thu từ tín dụng.
- Thu nợ hạch toán ngoại bảng đạt 30,05 tỷ đồng, là kết quả tích cực của việc điều hành và triển khai quyết liệt công tác thu nợ hạch toán ngoại bảng.
- Thu dịch vụ ròng đạt 35,5 tỷ đồng; Thu từ kinh doanh ngoại tệ và phái sinh đạt 4,9 tỷ đồng góp phần cơ cấu và ổn định nguồn thu.
3.2. Thực trạng chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và phát triển Việt Nam - CN Hải Dƣơng TMCP Đầu tƣ và phát triển Việt Nam - CN Hải Dƣơng
3.2.1. Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương
3.2.1.1. Cơ sở pháp lý
Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Dƣơng luôn luôn tuân thủ tất cả các văn bản mà Nhà nƣớc và Pháp luật quy định liên quan đến công tác thẩm định tín dụng. Cụ thể là các văn bản của Nhà nƣớc, Chính phủ và các Bộ ngành liên quan nhƣ:
- Bộ luật dân sự năm 2005
- Luật các tổ chức tín dụng năm 2004 - Luật Đất đai năm 2003
- Luật nhà ở năm 2005
- Nghị định số 101/2005/NĐ-CP ngày 03/082005 của Chính Phủ về thẩm định giá.
- Quyết định số 1627/2001/QĐ - NHNN ngày 31/12/2001của Thống đốc Ngân hàng Nhà Nƣớc v/v ban hành quy chế cho vay của Tổ chức tín dụng đối với khách hàng.
Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Dƣơng cũng có một số văn bản liên quan đến xây dựng quy trình tín dụng. Đó là các quyết định của của Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và phát triển Việt Nam:
- Định hƣớng chính sách và hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và phát triển Việt Nam theo công văn số 07//NVCV - CSCL.13.
- Quyết định số 164/NVQĐ-KDN.05 ngày 07/07/2005 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và phát triển Việt Nam về việc ban hành Quy chế cho vay.
- Quyết định số 1068/QĐ-PC ngày 13/07/2009 về việc ban hành quy định thực hiện bảo đảm tiền vay của khách hàng trong hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và phát triển Việt Nam.
- Quyết định số 1069/QĐ-PC ngày 20/10/2009 về việc ban hành quy định sửa đổi bổ sung một số điều tại Quyết định 1068/QĐ-PC ngày 13/07/2009 về giao dịch bảo đảm trong cho vay.
- Quyết định 4766/QĐ-PC ngày 03/10/2011 về Sƣ̉ a đổi Mục 40 Phụ lục ban hành kèm theo Quyết định 6020/QĐ-PC ngày 20/10/2009 về việc sửa đổi, bổ sung một số điều tại Quy đi ̣nh 3979/QĐ-PC ngày 13/7/2009 về giao di ̣ch bảo đảm trong cho vay .
- Và rất nhiều các văn bản, quy định, quy trình khác về cho vay, cấp giới hạn, cấp bảo lãnh.
a. Phương thức cho vay, thời hạn cho vay
Phƣơng thức cho vay và thời hạn cho vay của Ngân hàng BIDV - Chi nhánh tỉnh Hải Dƣơng áp dụng theo quy định chung của Ngân hàng BIDV đó là:
Phƣơng thức cho vay:
- Cho vay trả góp: gốc trả thành nhiều kỳ, lãi trả hàng tháng theo dƣ nợ giảm dần.
- Cho vay add on: Lãi trả hàng tháng và đƣợc tính trên cơ sở nợ gốc ban đầu, gốc trả đều hàng tháng.
- Cho vay gốc, lãi trả cuối kỳ: Cả gốc và lãi đƣợc thanh toán một lần khi đến hạn (thƣờng áp dụng với các khoản vay có thời hạn ngắn).
Thời hạn cho vay:
- Cho vay ngắn hạn: là các khoản vay có thời gian vay vốn dƣới 12 tháng. - Cho vay trung hạn là những khoản vay có thời gian vay vốn từ 12 tháng đến 60 tháng.
- Cho vay dài hạn: là những khoản vay có thời gian vay vốn trên 60 tháng.
b. Lãi suất cho vay trong hạn
Hiện nay Ngân hàng BIDV- Chi nhánh tỉnh Hải Dƣơng quy định lãi suất cho vay áp dụng cho từng khách hàng tại thời điểm giải ngân căn cứ vào kết quả xếp hạng tín dụng nội bộ của khách hàng trong từng thời kỳ. Do đó Ngân hàng BIDV yêu cầu công tác xếp hạng tín dụng phải đƣợc thực hiện chính xác nhằm đánh giá đúng đối tƣợng khách hàng cũng nhƣ xác đinh đúng mức lãi suất cho vay để áp dụng với khách hàng đó.
Lãi suất cho vay: có lãi suất cho vay cố định (áp dụng với các khoản vay vốn có thời gian dƣới 4 tháng), lãi suất thả nổi (áp dụng với các khoản vay trên 4 tháng. lãi suất cho vay ngắn hạn khác lãi suất cho vay trung dài hạn, lãi suất cho vay USD khác lãi suất cho vay VND.
Cơ chế điều chỉnh lãi suất: đối với các khoản vay có thời hạn trên 4 tháng, áp dụng cơ chế lãi suất thả nổi, kỳ điều chỉnh lãi suất có thể là 1 tháng/lần, quý/lần hoặc 6 tháng/lần tùy theo cơ chế chính sách của Ngân hàng BIDV trong từng thời kỳ, hiện tại Ngân hàng BIDV đang áp dụng kỳ điều chỉnh lãi suất 3 tháng/lần đối với cho vay ngắn hạn, 6 tháng /lần đối với cho vay trung, dài hạn. Lãi suất tại thời điểm điều chỉnh đƣợc xác định bằng lãi suất tiết kiệm VND/USD 12 tháng loại trả lãi sau (đối với vay ngắn hạn dƣới 12 tháng) cộng biên độ tối thiểu (theo quy định của Ngân hàng BIDV từng thời kỳ) hoặc bằng lãi suất tiết kiệm VND/USD 24 tháng loại trả lãi sau (với khoản vay trên 12 tháng) cộng biên độ tối thiểu (theo quy định của Ngân hàng BIDV từng thời kỳ). Việc điều chỉnh lãi suất không trái với quy định của pháp luật.
c. Quy định về lãi suất gia hạn nợ
Đối tƣợng áp dụng: khoản vay đƣợc gia hạn nợ một lần hay nhiều lần. Tùy thuộc vào khoảng thời gian gia hạn nợ của từng lần (không phụ thuộc vào số lần gia hạn), lãi suất đƣợc áp dụng theo từng khoảng thời gian tƣơng ứng.
Khoản vay đƣợc gia hạn nợ là khoản vay có thời gian đáo hạn cuối cùng đƣợc kéo dài.
Lãi suất đƣợc xác định nhƣ sau:
+ Đối với khoản nợ đƣợc gia hạn thời hạn trả nợ trong khoảng thời gian dƣới 60 ngày, áp dụng lãi suất tối thiểu 110% lãi suất đang áp dụng tại thời điểm gia hạn nợ.
+ Đối với khoản nợ đƣợc gia hạn thời hạn trả nợ trong khoảng thời gian từ 60 ngày đến dƣới 120 ngày, áp dụng lãi suất tối thiểu 120% lãi suất đang áp dụng tại thời điểm gia hạn nợ.
+ Đối với khoản nợ đƣợc gia hạn thời hạn trả nợ trong khoảng thời gian từ 120 ngày đến dƣới 180 ngày, áp dụng lãi suất tối thiểu 130% lãi suất đang áp dụng tại thời điểm gia hạn nợ.
+ Đối với khoản nợ đƣợc gia hạn thời hạn trả nợ trong khoảng thời gian từ 180 ngày trở lên áp dụng lãi suất 150% lãi suất đang áp dụng tại thời điểm gia hạn nợ.
d. Quy định về lãi suất điều chỉnh kỳ hạn nợ
Khoản vay đƣợc điều chỉnh kỳ hạn trả nợ là khoản vay thực hiện điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc (một phần dƣ nợ gốc hoặc toàn bộ dƣ nợ gốc) và hoặc kỳ hạn trả lãi nhƣng không làm thay đổi thời gian đáo hạn cuối cùng của khoản vay.
Trƣờng hợp khoản vay có lãi suất cố định: lãi suất cho vay khi điều chỉnh kỳ hạn nợ tối thiểu bằng 105% lãi suất đang áp dụng tại thời điểm điều chỉnh kỳ hạn trả nợ.
Lãi suất cho vay đƣợc xác định bằng lãi suất tham chiếu tại thời điểm thực hiện thỏa thuận điều chỉnh kỳ hạn trả nợ công với biên độ mới đƣợc áp dụng theo quy tắc sau:
Bảng 3.3. Biên độ lãi suất
Mức Biên độ (X% năm) Biên độ mới (tăng so với biên độ ban đầu có tỷ lệ tối thiểu)
1 X < 2% 30%
2 2%<X<=3% 20%
3 3%<X<=4% 15%
4 4%<X<=5% 12%
5 X>5% 10%
e. Quy định về mức phạt do chậm trả lãi
Điều kiện áp dụng: số tiền lãi của khoản vay đến kỳ hạn trả nợ nhƣng chƣa đƣợc thanh toán và không đƣợc Ngân hàng gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ thì phải chịu phạt chậm trả lãi. Số tiền lãi chậm trả không đồng nghĩa với số tiền lãi thu đƣợc do chuyển nợ quá hạn.
Mức phạt chậm trả tối đa không vƣợt quá 8% trên tổng số tiền chậm trả lãi (trừ hình thức cho vay theo phƣơng thức trả góp).
+ Chậm trả dƣới 10 ngày: tối thiểu 3% trên tổng số tiền chậm trả lãi + Chậm trả từ 10- 30 ngày: tối thiểu 5% trên tổng số tiền chậm trả lãi + Chậm trả trên 30 ngày: tổi thiểu 7% trên tổng số tiền chậm trả lãi
f. Quy định về đảm bảo tiền vay:
Ngân hàng BIDV nhận thế chấp, cầm cố tài sản của chính khách hàng vay, tài sản của bên thứ 3 bảo lãnh hoặc tài sản hình thành từ vốn vay. Tài sản đƣợc dùng đảm bảo tiền vay phải quyền sở hữu hợp pháp của khách hàng hoặc bên bảo lãnh. Thủ tục thực hiện đảm bảo tiền vay theo đúng quy định của pháp luật.