5. Kết cấu của luận văn
4.2.2. Nhóm giải pháp nhằm hoàn thiện chính sách tín dụng của Chi nhánh
Song song với việc tăng trƣởng tín dụng, muốn hoạt động tín dụng phát triển hiệu quả, Ngân hàng cũng cần xây dựng các chính sách phù hợp với điều kiện hiện tại của Chi nhánh nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay với khách hàng cá nhân.
* Đa dạng hóa các hình thức cho vay:
Đa dạng hóa các hình thức cho vay sẽ đáp ứng đƣợc nhu cầu đa dạng của khách hàng trong nền kinh tế, mặt khác cũng giúp ngân hàng lựa chọn khách hàng và phân tán rủi ro tín dụng. Việc có quá ít khách hàng vay vốn sẽ khiến ngân hàng ƣu ái cho một vài khách hàng lớn đang có giao dịch bất chấp những quy định về phân tán rủi ro khiến nguy cơ sụp đổ cùng với thất bại của khách hàng cũng tăng theo.
* Xây dựng, ban hành các quy định về chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn và trách nhiệm cụ thể
Chi nhánh nên xây dựng, ban hành các quy định về chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn và trách nhiệm cụ thể của mỗi cán bộ trong bộ phận KHCN trên cơ sở các quy định đã ban hành. Các bộ phận này có thể hoạt động độc lập và phối hợp một cách đồng bộ, nhịp nhàng trong quá trình quản lý rủi ro tín dụng.
* Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay KHCN:
Nâng cao năng lực thẩm định là một trong những vấn đề quan trọng nhất nhằm xây dựng mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng. Bởi vì điều kiện quan trọng nhất đảm bảo an toàn cho khoản vay là tính khả thi của phƣơng án sản xuất kinh doanh chứ không phải giá trị tài sản đảm bảo. Công tác thẩm định đƣợc thực hiện tốt sẽ giúp chi nhánh có thể phát hiện sớm các rủi ro tín dụng có thể phát sinh và mức độ thiệt hại do rủi ro gây ra, từ đó ngân hàng có thể đƣa ra các cách ứng xử thích hợp. Một trong những yếu tố quan trọng giúp ngân hàng tăng cƣờng chất lƣợng thẩm định khách hàng cá
nhân là việc chủ động tìm đến khách hàng. Khi ngân hàng chủ động tìm đến mời chào khách hàng vay vốn thì ngân hàng phải có những thông tin trƣớc hay nói cách khác ngân hàng đã chủ động thẩm định trƣớc về khách hàng để lựa chọn, nhờ đó ngân hàng tránh đƣợc sự phân tán vào các thông tin do khách hàng chủ động cung cấp và không bị giới hạn về thời gian thẩm định theo yêu cầu của khách hàng. Bằng việc chủ động tìm đến khách hàng, cung cấp những điều kiện ƣu đãi, chi nhánh có thể dành đƣợc những khách hàng truyền thống hoạt động hiệu quả từ các ngân hàng khác. Để chủ động chi nhánh cần duy trì chặt chẽ mối quan hệ với khách hàng truyền thống. Thông qua đó để tìm hiểu nhu cầu của họ cũng nhƣ của các đối tác của họ; đồng thời cần tăng cƣờng mối quan hệ với các cán bộ, ban ngành chức năng để tạo điều kiện thuận lợi trong việc thu thập thông tin.
* Các chính sách, quy định, quy trình, các tiêu thức tín dụng phải đƣợc xây dựng một cách rõ ràng, khoa học và thƣờng xuyên đƣợc cập nhật cho phù hợp với thực tế hoạt động và các quy định, thông tƣ ban hành của Ngân hàng Nhà nƣớc.
- Xây dựng chính sách cho vay KHCN: thể hiện quy định cho vay KHCN của Ngân hàng và phải đƣợc in thành văn bản. Chính sách cho vay đúng đắn là cơ sở để quản lý cho vay có hiệu quả. Chính sách này phải đƣợc cập nhất thƣờng xuyên nhằm phù hợp với thực tại, đảm bảo xử lý thống nhất và đồng bộ trong toàn hệ thống của ngân hàng.
- Xây dựng quy trình quản lý rủi ro tín dụng: Quy trình này và quy chế cho vay là cơ sở thu hồi nợ cho vay KHCN.
* Thẩm định thông tin về KHCN
Thẩm định uy tín khách hàng phải đƣợc xem là yếu tố quan trọng nhất trong quan hệ tín dụng. Việc đánh giá khách hàng của cán bộ tín dụng, đặc biệt là những khách hàng mới quan hệ lần đầu, có đƣợc chính xác hay không sẽ có vai trò quyết định đến hiệu quả khoản tín dụng cho vay đó. Vì vậy Chi
nhánh phải tự xây dựng cho mình hệ thống cơ sở dữ liệu đủ lớn để phòng ngừa rủi ro tín dụng.
* Phân loại từng đối tượng khách hàng nợ tồn đọng
Để thu hồi nợ một cách nhanh chóng, Chi nhánh cần phân loại từng đối tƣợng khách hàng, từ đó có các biện pháp thu hồi đối với từng nhóm khách hàng nợ tồn đọng riêng. Cách này giúp Chi nhánh tiết kiệm đƣợc chi phí trong việc thu hồi nợ và quản lý có hệ thống và chặt chẽ đối với khách hàng có nơ tồn đọng đối với ngân hàng. Từ đó có lộ trình xử lý thu hồi nợ hợp lý với mức độ và giải pháp mạnh dần từ thấp đến cao.
* Nắm bắt kịp thời tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng
Các cán bộ tín dụng phải thƣờng xuyên theo dõi tình hình sử dụng vốn của khách hàng, tránh trƣờng hợp không quản lý đƣợc tình hình sử dụng vốn theo phƣơng án khách hàng đã xin vay.
* Xây dựng một hệ thống những chỉ tiêu đánh giá KHCN
Việc xây dựng đƣợc khung chỉ tiêu đánh giá KHCN sẽ giúp cán bộ tín dụng có cơ sở để nhận xét và đánh giá khách hàng tốt hơn, đồng thời công tác kiểm soát nghiệp vụ cũng có nhiều thuận lợi hơn.
* Thực hiện bảo hiểm tín dụng
Việc bảo hiểm các khoản tín dụng cần đƣợc thực hiện cho cả các khoản tiền gửi và tiền vay. Về bảo hiểm tiền gửi đang đƣợc Chi nhánh kết hợp với công ty bảo hiểm BIC để bán chéo sản phẩm. Tuy nhiên việc bảo hiểm tiền vay đến nay vẫn đƣợc đẩy mạnh và quan tâm đúng mức.
* Chuyển hồ sơ sang cơ quan pháp luật khởi tố những khách hàng cố tình trốn tránh, không thiện chí trả nợ mặc dù có nguồn thu.
Khi việc thu hồi nợ của ngân hàng gặp khó khăn, nhất là đối với những khách hàng có nguồn thu nhƣng không trả nợ cho Chi nhánh, hoặc có thái độ trây ì, trốn tránh, không thiện chí trả nợ thì Chi nhánh phải đƣa ra cơ quan pháp luật nhƣ toàn án, viện kiểm sát để xử lý. Biện pháp này không những
một phần giúp ngân hàng thu hồi đƣợc nợ, nó còn là công cụ để cho các khách hàng khác vay vốn khác có trách nhiệm trả nợ khi có nguồn thu nếu không muốn dính đến pháp luật. Tuy nhiên, đây là một biện pháp khá nhạy cảm và tốn kém, nên Chi nhánh nên cân nhắc trong việc ra quyết định có chuyển hồ sơ lên các cơ quan có thẩm quyền hay không.