5. Kết cấu của luận văn
2.3.2. Nhóm chỉ tiêu định tính
Ngoài những chỉ tiêu định lƣợng nhƣ trên thì việc phát triển tín dụng cá nhân còn đƣợc đánh giá qua chỉ tiêu định tính, đó chính là: Sự hài lòng, thỏa mãn của khách hàng đối với dịch vụ cho vay cá nhân.
Chƣơng 3
THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ
VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG 3.1. Tổng quan về BIDV - chi nhánh Hải Dƣơng
3.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của BIDV - Chi nhánh Hải Dương
Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - CN Hải Dƣơng. Địa chỉ: Số 02 đƣờng Lê Thanh Nghị, phƣờng Phạm Ngũ Lão, thành phố Hải Dƣơng.
Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và phát triển Hải Dƣơng (BIDV Hải Dƣơng) là một thành viên của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và phát triển Việt Nam. BIDV Hải Dƣơng là một trong 10 chi nhánh trên toàn quốc đƣợc thành lập ngay từ những ngày đầu của sự nghiệp khôi phục và phát triển kinh tế. Với số lƣợng cán bộ ban đầu chỉ có 9 đồng chí ở 2 bộ phận cấp phát và kế toán. BIDV Hải Dƣơng đã phát triển gắn liền với sự nghiệp cách mạng, sự nghiệp đổi mới đất nƣớc, của ngành và của địa phƣơng với các tên gọi:
- CN Ngân hàng Kiến thiết Hải Dƣơng (1957).
- CN Ngân hàng Đầu tƣ và xây dựng Hải Hƣng (1981). - CN Ngân hàng Đầu tƣ và phát triển Hải Hƣng (1991). - CN Ngân hàng Đầu tƣ và phát triển Hải Dƣơng (1997).
BIDV - CN Hải Dƣơng hiện có 11 phòng giao dịch và 12 phòng chức năng tại trụ sở chi nhánh. Tổng số cán bộ CNV: 169 cán bộ, tuổi đời bình quân dƣới 30, trình độ đại học và tƣơng đƣơng > 80%, tổng số cán bộ đảng viên là 82 đảng viên, chiếm 55% tổng số cán bộ. Mạng lƣới hoạt động từng bƣớc đƣợc mở rộng, nguồn nhân lực đƣợc trẻ hóa và trình độ ngày càng đƣợc nâng cao. Nội bộ đoàn kết, thống nhất, năng động trong chỉ đạo điều hành và triển khai thực hiện.
Cùng với quá trình xây dựng, trƣởng thành và phát triển của toàn hệ thống. Bằng sự cố gắng, nỗ lực, năng động, sáng tạo, chi nhánh đã vƣợt qua
mọi khó khăn, thách thức và trở thành một ngân hàng có uy tín, vị thế trên địa bàn, đóng góp xứng đáng vào sự nghiệp xây dựng đất nƣớc và phát triển kinh tế - xã hội của địa phƣơng qua các thời kỳ.
3.1.2. Chức năng và nhiệm vụ, quyền hạn của BIDV chi nhánh Hải Dương
Chức năng: BIDV Hải Dƣơng là một chi nhánh của hệ thống BIDV. Vì vậy BIDV Hải Dƣơng cũng có chức năng nhƣ một ngân hàng thƣơng mại nhƣ Chức năng trung gian tín dụng, Trung gian thanh toán, và Chức năng tạo tiền.
- Nhiệm vụ: Theo điều lệ của BIDV, tất cả các chi nhánh BIDV đều kinh doanh tiền tệ, tín dụng, thanh toán và các dịch vụ ngân hàng theo hƣớng đa năng tổng hợp với mọi thành phần kinh tế, đồng thời có trách nhiệm thực hiện đầy đủ nghĩa vụ với ngân hàng nhà nƣớc và BIDV.
- Quyền hạn
+ BIDV Hải Dƣơng đƣợc quyền ban hành mọi quy định, nội quy và các biện pháp, chính sách kinh doanh, các nghiệp vụ kỹ thuật cần thiết trong hoạt động kinh doanh tiền tệ để thực hiện, không làm trái quy định với pháp luật và quy định của BIDV.
+ Quy định mức lãi suất cụ thể cho từng kỳ hạn tiền gửi và cho vay phù hợp với quan hệ cung cầu trên thị trƣờng tiền tệ theo quy định của BIDV.
+ Quyết định tỷ giá việc mua bán các ngoại tệ theo quy định của ngân hàng Nhà nƣớc và BIDV.
+ Quyết định tỷ lệ hoa hồng, lệ phí, tiền thƣởng, tiền phạt trong các hoạt động kinh doanh và dịch vụ theo giới hạn quy định của nhà nƣớc và BIDV.
+ Ký kết các hợp đồng tín dụng, hợp tác kinh doanh với các tổ chức tài chính, tín dụng theo quy định của ngân hàng Nhà nƣớc và BIDV.
+ Khởi kiện tranh chấp kinh tế, dân sự, yêu cầu các cơ quan có thẩm quyền khởi tố về mặt hình sự khi có dấu hiệu phạm tội liên quan đến hoạt động của Chi nhánh theo quy định của BIDV.
+ Chịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh, bảo tồn và phát triển vốn, thu hồi gốc và lãi vay, đảm bảo sự tăng trƣởng các hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
+ Yêu cầu khách hàng khi vay vốn phải cung cấp tài liệu, hồ sơ và các thông tin về tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh và tài chính theo thể lệ tín dụng để quyết định cho vay và cung cấp các dịch vụ ngân hàng, kiểm tra về tình hình và kết quả sử dụng vốn vay, đình chỉ thu hồi trƣớc hạn với các trƣờng hợp khi chi nhánh kiểm tra thấy việc sử dụng vốn không đúng mục đích, vi phạm các quy định của nhà nƣớc.
3.1.3. Cơ cấu tổ chức bộ máy của BIDV chi nhánh Hải Dương
BIDV Hải Dƣơng đã xây dựng cho mình một cơ cấu tổ chức hợp lý gọn nhẹ nhƣng vẫn đảm bảo linh hoạt và nhanh chóng trong việc giải quyết công việc, phù hợp với nền kinh tế thị trƣờng. Tổ chức bộ máy của BIDV Hải Dƣơng bao gồm: 1 Giám đốc và 4 Phó Giám đốc quản lý, điều hành 11 Phòng nghiệp vụ và 9 Phòng giao dịch với tổng số 175 cán bộ công nhân viên.
Hình 3.1. Mô hình tổ chức BIDV chi nhánh Hải Dƣơng
Nguồn: BIDV chi nhánh Hải Dương
Ban giám đốc P.Tổ chức hành chính P.Kế hoạch tổng hợp P.Quan hệ khách hàng 1 P. Quan hệ khách hàng 2 P.Quan hệ khách hàng cá nhân P.Quả n lý rủi ro. P.Phòn g quản trị tín dụng P.Quản lý và dịch vụ kho quỹ P.Tài chính kế toán P.GDKH cá nhân P.GDKH doanh nghiệp Các phòng GD
3.1.4. Đặc điểm địa bàn kinh doanh của BIDV-Chi nhánh Hải Dương
Tỉnh Hải Dƣơng, là một tỉnh nằm ở đồng bằng sông Hồng, thuộc Vùng kinh tế trọng điểm Bắc Bộ, cách thủ đô Hà Nội 57 km về phía đông, cách thành phố Hải Phòng 45 km về phía tây. Phía tây bắc giáp tỉnh Bắc Ninh, phía bắc giáp tỉnh Bắc Giang, phía đông bắc giáp tỉnh Quảng Ninh, phía đông giáp thành phố Hải Phòng, phía nam giáp tỉnh Thái Bình và phía tây giáp tỉnh Hƣng Yên. Diện tích tự nhiên 1.656,0 km².
BIDV Là một ngân hàng có truyền thống từ lâu trong các hoạt động cho vay phục vụ đầu tƣ phát triển đặc biệt là cho vay các dự án lớn của nền kinh tế, BIDV Hải Dƣơng nói riêng cũng nhƣ cả hệ thống BIDV rất có uy tín trong hoạt động tín dụng. Thị phần tín dụng của chi nhánh luôn chiếm trên 20% thị phần tín dụng của địa bàn, hầu hết các doanh nghiệp lớn của tỉnh đều có dƣ nợ vay tại chi nhánh.
Bên cạnh đó với mục tiêu mở rộng thị trƣờng đƣa sản phẩm dịch vụ và thƣơng hiệu của BIDV đến gần hơn với ngƣời dân trên địa bàn tỉnh trong 05 năm trở lại đây chi nhánh Hải Dƣơng đã tích cực chú trọng đầu tƣ mở rộng mạng lƣới hoạt động CN/PGD.
Bảng 3.1. Đầu tƣ phát triển mạng lƣới giai đoạn 2013 - 2015
Đơn vị: tỷ đồng Năm Chỉ tiêu 2013 2014 2015 Tổng vốn đầu tƣ phát triển DVNHBL 59,14 38,81 38,26 ĐTPT mạng lƣới bán lẻ 32,91 13,28 16,25 Tỷ trọng (%) 55,65 34,22 42,47
(Nguồn: Báo cáo tổng kết Phòng Kế hoạch - Tổng hợp các năm 2013, 2014, 2015)
Nếu nhƣ từ năm 2007 CN Hải Dƣơng mới chỉ có 06 PGD tại các một số vị trí trung tâm: PGD Hoàng Thạch, PGD Thành Đông, PGD Nam Sách,... thì đến nay toàn chi nhánh đã có tất cả 11 PGD trên địa bàn tỉnh. Hệ thống
mạng lƣới hoạt động tƣơng đối dày đặc giúp chi nhánh tiếp cận và cung cấp các dịch vụ tài chính của mình nhanh chóng và thuận tiện cho nhiều đối tƣợng khách hàng khác nhau trên địa bàn tỉnh Hải Dƣơng và các vùng lân cận.
Năm 2013 là năm Chi nhánh đẩy mạnh đầu tƣ mở rộng mạng lƣới bán lẻ, vốn đầu tƣ phát triển mạng lƣới bán lẻ năm 2013 là 32,91 tỷ đồng gấp 2,15 lần năm 2012. Nội dung đầu tƣ mạng lƣới bán lẻ chính bao gồm: mở mới các PGD, quầy giao dịch và trang thiết bị đi kèm, tìm kiếm và hỗ trợ các đại lý cung cấp dịch vụ, chi hoa hồng cho các cộng tác viên môi giới sản phẩm dịch vụ bán lẻ... Các PGD mở mới đều đƣợc chi nhánh chú trọng đầu tƣ trang bị cơ sở vật chất, trang thiết bị hiện đại nhất theo một mô hình thống nhất toàn hệ thống. Việc không ngừng chú trọng đầu tƣ và cải thiện chất lƣợng tài sản cố định không chỉ nhằm là hoạt động đầu tƣ phát triển đơn thuần, mà nó còn tạo ra sự đồng bộ về cơ sở vật chất toàn hệ thống và hình ảnh đồng nhất của ngân hàng trong hoạt động bán lẻ. Từ đó, tạo niềm tin và sự thoải mái, tiện lợi cho khách hàng khi sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
3.1.5. Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2013 - 2015 BIDV - Chi nhánh Hải Dương - Chi nhánh Hải Dương
Bảng 3.2. Kết quả thực hiện một số chỉ tiêu chủ yếu của BIDV - Chi nhánh Hải Dƣơng giai đoạn 2013-2015
Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 So với năm 2013 Năm 2015 So với năm 2014
Lợi nhuận trƣớc thuế 50,6 82,5 31,9 136 53,5 Trích dự phòng rủi ro tín
dụng trong năm 76 108,6 32,6 20,2 (88,4)
Thu nợ hạch toán ngoại bảng 11,3 82,195 (30,8) 30,05 (52,1)
Thu dịch vụ ròng 26,8 30,446 3,6 35,5 5
Thu từ kinh doanh ngoại tệ 3,3 3,7 0,4 4,9 1,2 Thu nhập ròng từ hoạt động
bán lẻ 35,5 57,5 22 74,1 16,6
Trong điều kiện kinh doanh năm 2015, các TCTD tiếp tục phải thực hiện các biện pháp hỗ trợ thị trƣờng, trong đó lãi suất cho vay đƣợc điều hành theo hƣớng giảm nhanh và mạnh, làm thu hẹp hiệu quả HĐV và hiệu quả cho vay của chi nhánh. Đồng thời thực hiện chỉ đạo của CP, ngành và hệ thống, chi nhánh đã thực hiện giảm lãi suất cho vay và áp dụng các mức lãi suất ƣu đãi đối với khách hàng, làm giảm một phần thu nhập từ hoạt động kinh doanh. Để đạt mục tiêu lợi nhuận, ổn định thu nhập, và trích đủ DPRR theo quy định, chi nhánh tập trung gia tăng doanh số hoạt động dịch vụ, huy động vốn, cải thiện chất lƣợng tín dụng, chất lƣợng và giá trị TSĐB giảm thiểu chi phí trích DPRR, nỗ lực thu lãi đến hạn, thu nợ HTNB, tiết kiệm chi phí hoạt động... Kết quả: Chênh lệch thu chi đạt 167 tỷ đồng, không tính thu nợ hạch toán ngoại bảng tăng trƣởng 20% so với năm trƣớc, lợi nhuận trƣớc thuế đạt 136 tỷ đồng, trích dự phòng rủi ro tín dụng thêm 20 tỷ đảm bảo quỹ dự phòng rủi ro tín dụng đủ theo quy định, trả nợ quỹ dự phòng rủi ro tín dụng về HSC 30 tỷ đạt 275% KH năm. Đóng góp vào hiệu quả chung đó là hiệu quả điều hành tích cực các nguồn thu và kiểm soát chặt chẽ chi phí theo định mức KH:
- Thu nhập từ hoạt động huy động vốn: 78 tỷ đồng, NIM đạt 1,77%. Đây là kết quả của việc kiểm soát chặt chẽ NIM HĐV theo mục tiêu đề ra. Nhận định thời điểm nguồn vốn thuận lợi, chi nhánh huy động với mức lãi suất thấp hơn trần BIDV đồng thời thận trọng kiểm soát tín hiệu thị trƣờng, tâm lý khách hàng tránh ảnh hƣởng đến tốc độ tăng trƣởng quy mô. Tích cực phát triển tín dụng, phát triển khách hàng sử dụng dịch vụ làm gia tăng đáng kể số dƣ tiền gửi KKH, đạt mức tăng trƣởng 29% so góp phần không nhỏ giảm chi phí vốn, cải thiện NIM HĐ.
- Thu nhập từ tín dụng: đạt 82,97 tỷ đ, NIM đạt 2,02% (bao gồm thu lãi treo). Để đạt đƣợc kết quả đó, chi nhánh điều hành linh hoạt lãi suất cho vay theo từng đối tƣợng khách hàng, tính chất khoản vay đảm bảo đúng quy định, gia tăng thị phần, đạt hiệu quả. Đồng thời theo dõi sát dòng tiền của khách hàng quyết định kỳ hạn cho vay phù hợp, tăng tối đa hiệu quả từ vòng quay sử dụng vốn, kiểm soát chặt chẽ chất lƣợng tín dụng, gia tăng dƣ nợ bình quân
vƣợt mục tiêu, tăng trƣởng 13% so với năm 2014 là kết quả tích cực làm gia tăng nguồn thu từ tín dụng.
- Thu nợ hạch toán ngoại bảng đạt 30,05 tỷ đồng, là kết quả tích cực của việc điều hành và triển khai quyết liệt công tác thu nợ hạch toán ngoại bảng.
- Thu dịch vụ ròng đạt 35,5 tỷ đồng; Thu từ kinh doanh ngoại tệ và phái sinh đạt 4,9 tỷ đồng góp phần cơ cấu và ổn định nguồn thu.
3.2. Thực trạng chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và phát triển Việt Nam - CN Hải Dƣơng TMCP Đầu tƣ và phát triển Việt Nam - CN Hải Dƣơng
3.2.1. Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương
3.2.1.1. Cơ sở pháp lý
Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Dƣơng luôn luôn tuân thủ tất cả các văn bản mà Nhà nƣớc và Pháp luật quy định liên quan đến công tác thẩm định tín dụng. Cụ thể là các văn bản của Nhà nƣớc, Chính phủ và các Bộ ngành liên quan nhƣ:
- Bộ luật dân sự năm 2005
- Luật các tổ chức tín dụng năm 2004 - Luật Đất đai năm 2003
- Luật nhà ở năm 2005
- Nghị định số 101/2005/NĐ-CP ngày 03/082005 của Chính Phủ về thẩm định giá.
- Quyết định số 1627/2001/QĐ - NHNN ngày 31/12/2001của Thống đốc Ngân hàng Nhà Nƣớc v/v ban hành quy chế cho vay của Tổ chức tín dụng đối với khách hàng.
Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Dƣơng cũng có một số văn bản liên quan đến xây dựng quy trình tín dụng. Đó là các quyết định của của Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và phát triển Việt Nam:
- Định hƣớng chính sách và hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và phát triển Việt Nam theo công văn số 07//NVCV - CSCL.13.
- Quyết định số 164/NVQĐ-KDN.05 ngày 07/07/2005 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và phát triển Việt Nam về việc ban hành Quy chế cho vay.
- Quyết định số 1068/QĐ-PC ngày 13/07/2009 về việc ban hành quy định thực hiện bảo đảm tiền vay của khách hàng trong hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và phát triển Việt Nam.
- Quyết định số 1069/QĐ-PC ngày 20/10/2009 về việc ban hành quy định sửa đổi bổ sung một số điều tại Quyết định 1068/QĐ-PC ngày 13/07/2009 về giao dịch bảo đảm trong cho vay.
- Quyết định 4766/QĐ-PC ngày 03/10/2011 về Sƣ̉ a đổi Mục 40 Phụ lục ban hành kèm theo Quyết định 6020/QĐ-PC ngày 20/10/2009 về việc sửa đổi, bổ sung một số điều tại Quy đi ̣nh 3979/QĐ-PC ngày 13/7/2009 về giao di ̣ch bảo đảm trong cho vay .
- Và rất nhiều các văn bản, quy định, quy trình khác về cho vay, cấp giới hạn, cấp bảo lãnh.
a. Phương thức cho vay, thời hạn cho vay
Phƣơng thức cho vay và thời hạn cho vay của Ngân hàng BIDV - Chi nhánh tỉnh Hải Dƣơng áp dụng theo quy định chung của Ngân hàng BIDV đó là:
Phƣơng thức cho vay:
- Cho vay trả góp: gốc trả thành nhiều kỳ, lãi trả hàng tháng theo dƣ nợ giảm dần.
- Cho vay add on: Lãi trả hàng tháng và đƣợc tính trên cơ sở nợ gốc ban đầu, gốc trả đều hàng tháng.
- Cho vay gốc, lãi trả cuối kỳ: Cả gốc và lãi đƣợc thanh toán một lần khi đến hạn (thƣờng áp dụng với các khoản vay có thời hạn ngắn).
Thời hạn cho vay:
- Cho vay ngắn hạn: là các khoản vay có thời gian vay vốn dƣới 12 tháng.