5. Kết cấu của luận văn
2.2. Phƣơng pháp nghiên cứu
Để nghiên cứu thực trạng chất lƣợng tín dụng đối với khách hàng cá nhân và đề xuất một số giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng BIDV- Chi nhánh tỉnh Hải Dƣơng, tác giả sử dụng tổng hợp các phƣơng pháp nghiên cứu khoa học trong lĩnh vực kinh tế nhƣ: phân tích, tổng hợp, so sánh, thống kê mô tả và sử dụng các biểu, bảng, sơ đồ để minh họa cùng các phƣơng pháp khác.
2.2.1. Phương pháp chọn điểm nghiên cứu
Nghiên cứu tập trung vào các lãnh đạo, nhân viên làm việc tại Ngân hàng BIDV- chi nhánh Hải Dƣơng, các khách hàng cá nhân của Ngân hàng BIDV - chi nhánh Hải Dƣơng. Họ là những ngƣời trực tiếp làm việc tại ngân hàng, cảm nhận của họ là những cơ sở quan trọng để đánh giá chất lƣợng tín dụng của Ngân hàng, bên cạnh đó các khách hàng - phản ánh của họ về các thủ tục hồ sơ vay vốn, thái độ phục vụ của cán bộ tín dụng, về đặc tính của sản phẩm dịch vụ,... sẽ giúp nghiên cứu có đƣợc những thông tin khách quan về chất lƣợng tín dụng của ngân hàng đối với khách hàng cá nhân.
2.2.2. Phương pháp thu thập thông tin
2.2.2.1. Thu thập tài liệu thứ cấp
Nguồn số liệu thứ cấp chủ yếu lấy ở sách, báo nhằm cung cấp những lý luận có liên quan tới chất lƣợng tín dụng.
Thu thập từ Internet có đƣợc các thông tin về chất lƣợng tín dụng của một số ngân hàng của các nƣớc cũng nhƣ của các ngân hàng khác trong cả nƣớc và những tƣ liệu liên quan đến đề tài.
Thu thập từ phòng kinh doanh các số liệu về kết quả hoạt động kinh doanh: Huy động vốn, dƣ nợ tín dụng, thu từ kinh doanh ngoại hối, tổng nợ xấu,... Một số thông tin khác liên quan đến việc cho vay, nợ, hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân đƣợc thu thập tại phòng tổ chức, phòng tài chính kế toán và ban lãnh đạo ngân hàng BIDV chi nhánh Hải Dƣơng giai đoạn 2013-2015.
2.2.2.2. Thu thập tài liệu sơ cấp
Tất cả các thông tin về hiện trạng sử dụng lao động từ phòng tổ chức và qua điều tra bằng sử dụng phiếu điều tra đƣợc chuẩn bị sẵn gồm các nội dung nhƣ: tuổi, giới tính, trình độ học vấn, thời gian làm việc tại ngân hàng, đánh giá và ý kiến sẽ đƣợc lấy thông qua hoạt động điều tra nhân viên và khách hàng tại Ngân hàng BIDV- Chi nhánh tỉnh Hải Dƣơng.
Bảng câu hỏi điều tra sẽ đƣợc chia thành hai phần chính:
- Phần I: Thông tin cá nhân của ngƣời tham gia trả lời bảng câu hỏi điều tra nhƣ: tên tuổi, giới tính, vị trí công tác, số năm kinh nghiệm...
- Phần II: các câu hỏi điều tra cụ thể đƣợc chọn lọc từ phần vấn đề cần giải quyết.
Việc chuẩn bị phiếu điều tra và nội dung của phiếu điều tra dựa vào mục tiêu nghiên cứu và mục tiêu của việc điều tra. Đối với một số chỉ tiêu định tính sẽ đƣợc ngƣời trả lời đánh giá và xếp hạng từ 1 đến 5 tƣơng ứng với “không bao giờ”, “hiếm khi”, “thỉnh thoảng”, “thƣờng xuyên”, “luôn luôn”.
Về cỡ mẫu: Tổng số cán bộ tại ngân hàng là: 169 ngƣời. Dùng công thức Slovin 2 . 1 Ne N n
Trong nó: n là số lƣợng mẫu cần lấy, N là số lƣợng của tổng thể, e là sai số cho phép.
Với e = 0.05 thì n= 1+169 ×0.05^2169 ≈ 118,80 (ngƣời)
Tƣơng tự, nhóm khách hàng cá nhân hiện tại ngân hàng có: 68.305 khách hàng cá nhân và hộ gia đình. Áp dụng công thức Slovin với e = 0.05, ta sẽ có n= 68305
1+68305 ×0.05^2≈ 397,67 (ngƣời).
Nhƣ vậy, luận văn sẽ điều tra 120 cán bộ ngân hàng và 400 khách hàng theo phƣơng pháp chọn mẫu ngẫu nhiên.
2.2.3. Phương pháp tổng hợp thông tin
Thông tin đƣợc tổng hợp trên bộ công cụ Excel và phần mềm xử lý số liệu thống kê các thông tin định tính sẽ đƣợc nhập theo các cấp độ học đƣợc mã hóa trƣớc khi nhập.
2.2.4. Phương pháp phân tích thông tin
Phân tích dữ liệu trong nghiên cứu khoa học luôn đóng vai trò rất quan trọng. Hầu nhƣ bất cứ một công trình nghiên cứu nào cũng cần phân tích dữ liệu, từ đơn giản nhất nhƣ phân tích mô tả đến phức tạp nhƣ phân tích đa biến. Trong nghiên cứu sẽ áp dụng các công cụ phần mềm xử lý số liệu thống kê để phân tích dữ liệu trong đó.
Với các chỉ tiêu định tính và một số chỉ tiêu định lƣợng nhƣ: giới tính, tuổi, thời gian làm việc… sẽ đƣợc tính thông qua tần suất hoặc số tƣơng đối phần trăm phân phối.
Để xác định ý kiến phản hồi của ngƣời tham gia trả lời bảng câu hỏi điều tra, tác giả sử dụng các câu hỏi với thƣớc đo 5 bậc đƣợc trình bày ở trên sẽ đƣợc phân tích thông qua sử dụng số bình quân cộng gia quyền.
Số bình quân cộng gia quyền (trung bình cộng gia quyền): Vận dụng khi các lƣợng biến có tần số khác nhau.
Công thức tính: n n n f f f f x f x f x x .... .... 2 1 2 2 1 1 hay n i i n i i i f f x x 1 1
Trong đó: xi: Các lƣợng biến (i = 1,2,…n), x: Số trung bình fi: Các tần số (quyền số) (i = 1,2,…n)
Ngoài ra, việc phân tích số liệu còn dựa trên một số tỉ lệ phân tích nhƣ tỉ lệ nợ xấu, nợ khó đòi, nợ quá hạn…
Để giúp phân tích và diễn đạt số liệu, tác giả sử dụng thang đánh giá
Likert:
Bảng 2.1. Thang đánh giá Likert
Mức Lựa chọn Khoảng Mức đánh giá
5 Luôn luôn 4.20 - 5.00 Tốt
4 Thƣờng thƣờng 3.40 - 4.19 Khá
3 Thỉnh thoảng 2.60 - 3.39 Trung bình
2 Hiếm khi 1.80 - 2.59 Yếu
1 Không bao giờ 1.00 - 1.79 Kém
2.3. Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu
2.3.1. Nhóm chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng khách hàng các nhân Tổng dư nợ cho vay KHCN
Tổng dƣ nợ cho vay KHCN: Là chỉ tiêu phản ánh khối lƣợng tiền cấp cho hoạt động cho vay KHCN tại một thời điểm.
Tỷ trọng dƣ nợ KHCN = Dƣ nợ cho vay KHCN
x 100% Tổng dƣ nợ cho vay
Đây là chỉ tiêu phản ánh quy mô tín dụng đồng thời phản ánh uy tín của Ngân hàng.
Nợ quá hạn
Là tỷ lệ phần trăm giữa nợ quá hạn và tổng dƣ nợ của NHTM tại một thời điểm nhất định, thƣờng là cuối tháng, cuối quý hoặc cuối năm.
Tỷ lệ dƣ nợ quá hạn = Nợ quá hạn KHCN
x 100% Tổng dƣ nợ tín dụng KHCN
Đây là chỉ tiêu phản ánh một cách cụ thể về chất lƣợng tín dụng của một ngân hàng
Nợ xấu khách hàng cá nhân
Tỷ lệ nợ xấu KHCN = Nợ xấu KHCN
x 100% Tổng dƣ nợ tín dụng KHCN
Chỉ tiêu này phản ánh nợ xấu trong cho vay KHCN chiếm bao nhiêu phần trăm trên tổng dƣ nợ cho vay KHCN
Hệ số sử dụng vốn Hệ số sử dụng vốn đối với KHCN = Dƣ nợ cho vay KHCN x 100% Tổng nguồn vốn huy động KHCN
Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sử dụng nguồn vốn huy động KHCN.
Chỉ tiêu lợi nhuận
Chỉ tiêu phản ánh khả năng sinh lời của hoạt động cho vay KHCN đƣợc tính bằng công thức:
Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng KHCN
x 100% Dƣ nợ cho vay KHCN
Chỉ tiêu này cho biết, từ một đồng đi vay KHCN thì thu đƣợc bao nhiêu đồng lợi nhuận. Chỉ tiêu này càng cao thì càng có lợi cho Ngân hàng.
2.3.2. Nhóm chỉ tiêu định tính
Ngoài những chỉ tiêu định lƣợng nhƣ trên thì việc phát triển tín dụng cá nhân còn đƣợc đánh giá qua chỉ tiêu định tính, đó chính là: Sự hài lòng, thỏa mãn của khách hàng đối với dịch vụ cho vay cá nhân.
Chƣơng 3
THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ
VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG 3.1. Tổng quan về BIDV - chi nhánh Hải Dƣơng
3.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của BIDV - Chi nhánh Hải Dương
Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - CN Hải Dƣơng. Địa chỉ: Số 02 đƣờng Lê Thanh Nghị, phƣờng Phạm Ngũ Lão, thành phố Hải Dƣơng.
Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và phát triển Hải Dƣơng (BIDV Hải Dƣơng) là một thành viên của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và phát triển Việt Nam. BIDV Hải Dƣơng là một trong 10 chi nhánh trên toàn quốc đƣợc thành lập ngay từ những ngày đầu của sự nghiệp khôi phục và phát triển kinh tế. Với số lƣợng cán bộ ban đầu chỉ có 9 đồng chí ở 2 bộ phận cấp phát và kế toán. BIDV Hải Dƣơng đã phát triển gắn liền với sự nghiệp cách mạng, sự nghiệp đổi mới đất nƣớc, của ngành và của địa phƣơng với các tên gọi:
- CN Ngân hàng Kiến thiết Hải Dƣơng (1957).
- CN Ngân hàng Đầu tƣ và xây dựng Hải Hƣng (1981). - CN Ngân hàng Đầu tƣ và phát triển Hải Hƣng (1991). - CN Ngân hàng Đầu tƣ và phát triển Hải Dƣơng (1997).
BIDV - CN Hải Dƣơng hiện có 11 phòng giao dịch và 12 phòng chức năng tại trụ sở chi nhánh. Tổng số cán bộ CNV: 169 cán bộ, tuổi đời bình quân dƣới 30, trình độ đại học và tƣơng đƣơng > 80%, tổng số cán bộ đảng viên là 82 đảng viên, chiếm 55% tổng số cán bộ. Mạng lƣới hoạt động từng bƣớc đƣợc mở rộng, nguồn nhân lực đƣợc trẻ hóa và trình độ ngày càng đƣợc nâng cao. Nội bộ đoàn kết, thống nhất, năng động trong chỉ đạo điều hành và triển khai thực hiện.
Cùng với quá trình xây dựng, trƣởng thành và phát triển của toàn hệ thống. Bằng sự cố gắng, nỗ lực, năng động, sáng tạo, chi nhánh đã vƣợt qua
mọi khó khăn, thách thức và trở thành một ngân hàng có uy tín, vị thế trên địa bàn, đóng góp xứng đáng vào sự nghiệp xây dựng đất nƣớc và phát triển kinh tế - xã hội của địa phƣơng qua các thời kỳ.
3.1.2. Chức năng và nhiệm vụ, quyền hạn của BIDV chi nhánh Hải Dương
Chức năng: BIDV Hải Dƣơng là một chi nhánh của hệ thống BIDV. Vì vậy BIDV Hải Dƣơng cũng có chức năng nhƣ một ngân hàng thƣơng mại nhƣ Chức năng trung gian tín dụng, Trung gian thanh toán, và Chức năng tạo tiền.
- Nhiệm vụ: Theo điều lệ của BIDV, tất cả các chi nhánh BIDV đều kinh doanh tiền tệ, tín dụng, thanh toán và các dịch vụ ngân hàng theo hƣớng đa năng tổng hợp với mọi thành phần kinh tế, đồng thời có trách nhiệm thực hiện đầy đủ nghĩa vụ với ngân hàng nhà nƣớc và BIDV.
- Quyền hạn
+ BIDV Hải Dƣơng đƣợc quyền ban hành mọi quy định, nội quy và các biện pháp, chính sách kinh doanh, các nghiệp vụ kỹ thuật cần thiết trong hoạt động kinh doanh tiền tệ để thực hiện, không làm trái quy định với pháp luật và quy định của BIDV.
+ Quy định mức lãi suất cụ thể cho từng kỳ hạn tiền gửi và cho vay phù hợp với quan hệ cung cầu trên thị trƣờng tiền tệ theo quy định của BIDV.
+ Quyết định tỷ giá việc mua bán các ngoại tệ theo quy định của ngân hàng Nhà nƣớc và BIDV.
+ Quyết định tỷ lệ hoa hồng, lệ phí, tiền thƣởng, tiền phạt trong các hoạt động kinh doanh và dịch vụ theo giới hạn quy định của nhà nƣớc và BIDV.
+ Ký kết các hợp đồng tín dụng, hợp tác kinh doanh với các tổ chức tài chính, tín dụng theo quy định của ngân hàng Nhà nƣớc và BIDV.
+ Khởi kiện tranh chấp kinh tế, dân sự, yêu cầu các cơ quan có thẩm quyền khởi tố về mặt hình sự khi có dấu hiệu phạm tội liên quan đến hoạt động của Chi nhánh theo quy định của BIDV.
+ Chịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh, bảo tồn và phát triển vốn, thu hồi gốc và lãi vay, đảm bảo sự tăng trƣởng các hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
+ Yêu cầu khách hàng khi vay vốn phải cung cấp tài liệu, hồ sơ và các thông tin về tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh và tài chính theo thể lệ tín dụng để quyết định cho vay và cung cấp các dịch vụ ngân hàng, kiểm tra về tình hình và kết quả sử dụng vốn vay, đình chỉ thu hồi trƣớc hạn với các trƣờng hợp khi chi nhánh kiểm tra thấy việc sử dụng vốn không đúng mục đích, vi phạm các quy định của nhà nƣớc.
3.1.3. Cơ cấu tổ chức bộ máy của BIDV chi nhánh Hải Dương
BIDV Hải Dƣơng đã xây dựng cho mình một cơ cấu tổ chức hợp lý gọn nhẹ nhƣng vẫn đảm bảo linh hoạt và nhanh chóng trong việc giải quyết công việc, phù hợp với nền kinh tế thị trƣờng. Tổ chức bộ máy của BIDV Hải Dƣơng bao gồm: 1 Giám đốc và 4 Phó Giám đốc quản lý, điều hành 11 Phòng nghiệp vụ và 9 Phòng giao dịch với tổng số 175 cán bộ công nhân viên.
Hình 3.1. Mô hình tổ chức BIDV chi nhánh Hải Dƣơng
Nguồn: BIDV chi nhánh Hải Dương
Ban giám đốc P.Tổ chức hành chính P.Kế hoạch tổng hợp P.Quan hệ khách hàng 1 P. Quan hệ khách hàng 2 P.Quan hệ khách hàng cá nhân P.Quả n lý rủi ro. P.Phòn g quản trị tín dụng P.Quản lý và dịch vụ kho quỹ P.Tài chính kế toán P.GDKH cá nhân P.GDKH doanh nghiệp Các phòng GD
3.1.4. Đặc điểm địa bàn kinh doanh của BIDV-Chi nhánh Hải Dương
Tỉnh Hải Dƣơng, là một tỉnh nằm ở đồng bằng sông Hồng, thuộc Vùng kinh tế trọng điểm Bắc Bộ, cách thủ đô Hà Nội 57 km về phía đông, cách thành phố Hải Phòng 45 km về phía tây. Phía tây bắc giáp tỉnh Bắc Ninh, phía bắc giáp tỉnh Bắc Giang, phía đông bắc giáp tỉnh Quảng Ninh, phía đông giáp thành phố Hải Phòng, phía nam giáp tỉnh Thái Bình và phía tây giáp tỉnh Hƣng Yên. Diện tích tự nhiên 1.656,0 km².
BIDV Là một ngân hàng có truyền thống từ lâu trong các hoạt động cho vay phục vụ đầu tƣ phát triển đặc biệt là cho vay các dự án lớn của nền kinh tế, BIDV Hải Dƣơng nói riêng cũng nhƣ cả hệ thống BIDV rất có uy tín trong hoạt động tín dụng. Thị phần tín dụng của chi nhánh luôn chiếm trên 20% thị phần tín dụng của địa bàn, hầu hết các doanh nghiệp lớn của tỉnh đều có dƣ nợ vay tại chi nhánh.
Bên cạnh đó với mục tiêu mở rộng thị trƣờng đƣa sản phẩm dịch vụ và thƣơng hiệu của BIDV đến gần hơn với ngƣời dân trên địa bàn tỉnh trong 05 năm trở lại đây chi nhánh Hải Dƣơng đã tích cực chú trọng đầu tƣ mở rộng mạng lƣới hoạt động CN/PGD.
Bảng 3.1. Đầu tƣ phát triển mạng lƣới giai đoạn 2013 - 2015
Đơn vị: tỷ đồng Năm Chỉ tiêu 2013 2014 2015 Tổng vốn đầu tƣ phát triển DVNHBL 59,14 38,81 38,26 ĐTPT mạng lƣới bán lẻ 32,91 13,28 16,25 Tỷ trọng (%) 55,65 34,22 42,47
(Nguồn: Báo cáo tổng kết Phòng Kế hoạch - Tổng hợp các năm 2013, 2014, 2015)
Nếu nhƣ từ năm 2007 CN Hải Dƣơng mới chỉ có 06 PGD tại các một số vị trí trung tâm: PGD Hoàng Thạch, PGD Thành Đông, PGD Nam Sách,... thì đến nay toàn chi nhánh đã có tất cả 11 PGD trên địa bàn tỉnh. Hệ thống
mạng lƣới hoạt động tƣơng đối dày đặc giúp chi nhánh tiếp cận và cung cấp các dịch vụ tài chính của mình nhanh chóng và thuận tiện cho nhiều đối tƣợng khách hàng khác nhau trên địa bàn tỉnh Hải Dƣơng và các vùng lân cận.
Năm 2013 là năm Chi nhánh đẩy mạnh đầu tƣ mở rộng mạng lƣới bán lẻ, vốn đầu tƣ phát triển mạng lƣới bán lẻ năm 2013 là 32,91 tỷ đồng gấp 2,15 lần năm 2012. Nội dung đầu tƣ mạng lƣới bán lẻ chính bao gồm: mở mới các PGD, quầy giao dịch và trang thiết bị đi kèm, tìm kiếm và hỗ trợ các đại lý cung cấp dịch vụ, chi hoa hồng cho các cộng tác viên môi giới sản phẩm dịch vụ bán lẻ... Các PGD mở mới đều đƣợc chi nhánh chú trọng đầu tƣ trang bị cơ sở vật chất, trang thiết bị hiện đại nhất theo một mô hình thống nhất toàn hệ