5. Kết cấu của luận văn
3.3.2. Các nhân tố thuộc nhóm nhân tố khách quan
3.3.2.1. Sự ổn định của nền kinh tế vĩ mô
Sự ổn định kinh tế vĩ mô sẽ tạo cơ hội mở rộng tín dụng tiêu dùng một cách hiệu quả. Khi nền kinh tế ổn định, đặc biệt là ổn định tiền tệ với các chỉ tiêu giá cả, lãi suất, tỷ giá, lạm phát sẽ làm yên tâm định chế tài chính cho vay
vốn, các đối tƣợng vay vốn có thêm việc làm, tăng thu nhập, yên tâm về sự ổn định trong thu nhập cũng nhƣ sự ổn định của chi phí đi vay, chi phí mua sắm, sửa chữa nhà cửa, và các hàng hóa, dịch vụ khác, do đó làm tăng các khoản vay của họ, đồng thời tạo điều kiện duy trì và phát triển bền vững quan hệ hai chiều vay vốn và trả nợ.
Ngƣợc lại, khi kinh tế khủng hoảng hay điều kiện phát triển chậm chạp, nền kinh tế vĩ mô bất ổn định, một mặt sẽ tác động gây hạn chế cấp tín dụng tiêu dùng của các trung gian tài chính. Các khoản cho vay chịu tác động của những biến động trên thị trƣờng tài chính bất ổn có thể dẫn tới đổ vỡ tín dụng. Những thay đổi tích cực trong kinh tế vĩ mô diễn ra quá nhanh cũng gây ra những xáo trộn nhất định. Chẳng hạn tỷ lệ lạm phát và lãi suất giảm quá nhanh cũng có thể dẫn tới tình trạng võ nợ đối với các món vay với lãi suất dựa vào tỷ lệ lạm phát cao trƣớc đó. Tỷ giá hối đoái kém linh hoạt, không phản ánh đƣợc sự biến động của kinh tế vĩ mô, làm méo mó những tín hiệu giá cả bên ngoài cũng ảnh hƣởng trực tiếp đến thu nhập của khách hàng và các tổ chức tín dụng. Mặt khác, kinh tế vĩ mô phát triển chập chạp hay bất ổn cũng khiến thu nhập trong tƣơng lai của ngƣời tiêu dùng trở nên bấp bênh, các chi phí biến động, khó kiểm soát, do đó ngƣời tiêu dùng phải giảm các khoản vay của họ.
3.3.2.2. Môi trường tự nhiên
Những rủi ro do tự nhiên gây ra là những rủi ro hoặc là khó tránh hoặc không thể tránh khỏi, luôn gây ra những thiệt hại nặng nề. Lũ lụt, hỏa hoạn, động đất… gây tác hại đến hoạt động sản xuất kinh doanh (hƣ hại cơ sở vật chất, phá hoại mùa màng…) và gây cho con ngƣời hoặc thƣơng tích hoặc tử vong. Gặp phải những rủi ro trên khiến khách hàng hoặc mất khả năng thanh toán nợ cho Ngân hàng, hoặc nợ trở thành nợ xấu, từ đó làm ảnh hƣởng tới chất lƣợng cho vay của Ngân hàng.
3.3.2.3. Khách hàng
Chất lƣợng hoạt động cho vay đƣợc nâng cao hay giảm sút, điều đó phụ thuộc vào việc các khoản vay có đƣợc sử dụng hiệu quả không? Có góp phần vào sự tăng trƣởng kinh tế xã hội không? Có đƣợc hoàn trả đúng thời hạn không? Điều này, ngoài phía Ngân hàng còn phụ thuộc vào khách hàng (ngƣời đi vay).
Thiện chí từ phía khách hàng: Sự thiếu thiện chí của khách hàng vay vốn đƣợc biểu hiện trong quan hệ tín dụng đối với Ngân hàng nhƣ việc không cung cấp đầy đủ thông tin, đƣa thông tin sai lệch, cố tính lừa đảo chiếm dụng vốn hay kinh doanh trái pháp luật, cố tình sử dụng vốn sai mục đích hay gián tiếp tác động làm ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng của Ngân hàng. Những hành vi cố ý này đều mang lại rủi ro và gây khó khăn cho Ngân hàng trong hoạt động cho vay. Vì thế, Ngân hàng thƣờng hƣớng đến những khách hàng có uy tín, bằng cách dựa trên mối quan hệ với khách hàng trong quá khứ hoặc từ các nguồn thông tin khác với những khách hàng mới để đánh giá mức độ tin cậy và uy tín của khách hàng.
Mức thu nhập, trình độ học vấn của khách hàng: Đây là hai nhân tố ảnh hƣởng nhất đến quyết định vay vốn của khách hàng. Những ngƣời có thu nhập cao có xu hƣớng vay nhiều hơn so với thu nhập hàng năm của mình. Những gia đình mà ngƣời chủ gia đình hay ngƣời tạo thu nhập chính có học vấn cao cũng vậy. Với họ, việc vay mƣợn đƣợc xem là một công cụ để đạt đƣợc mức sống nhƣ mong muốn hơn là một lựa chọn chỉ đƣợc dùng trong tình trạng khẩn cấp. Trong khi đó, đứng về phía Ngân hàng, thu nhập của khách hàng ảnh hƣởng đến vấn đề quyết định có cho vay hay không của Ngân hàng. Bởi vì Ngân hàng khi cho vay sẽ căn cứ vào mức thu nhập trong tƣơng lai của khách hàng, đó là nguồn thanh toán khoản nợ cho Ngân hàng. Do đó, thu nhập có ảnh hƣởng rất lớn đến nhu cầu vay vốn của khách hàng, đến quy
mô của khoản vay và đến việc phát triển hoạt động cho vay của Ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay KHCN nói riêng. Khách hàng vay cần có thu nhập ổn định để đảm bảo khả năng trả nợ cho Ngân hàng và đặc biệt là cần có thiện chí trả nợ một cách đúng hạn và đầy đủ.
Khả năng đáp ứng các điều kiện khi vay của khách hàng: có nghĩa là khách hàng có đáp ứng đƣợc các điều kiện nhƣ Ngân hàng đã quy định hay không? Các điều kiện nhƣ là tài sản đảm bảo cũng nhƣ các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu và sử dụng hợp pháp tài sản… Nếu Ngân hàng xét thấy khách hàng không thể hoặc không đủ khả năng đáp ứng thì sẽ không cấp vốn hoặc trong quá trình cho vay phát sinh những vấn đề tiêu cực thì Ngân hàng có thể ngừng giải ngân. Chính vì thế mà khả năng của khách hàng trong việc đáp ứng các điều kiện tín dụng sẽ ảnh hƣởng trực tiếp đến chất lƣợng hoạt động cho vay của Ngân hàng nói chung và đối tƣợng là KHCN nói riêng.