3. Sinh viên/ nhóm sinh viên thực hiện đề tài (sĩ số trong nhóm ):
1.4 Quy trình cấp tín dụng
Sơ đồ 1.1 Quy trình cấp tín dụng
Nguồn: Giáo trình tín dụng và thẩm định tín dụng
1.4.1 Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng
Khi KH đề xuất yêu cầu vay vốn, cán bộ TD tiếp cận, hướng dẫn KH về điều kiện TD ngân hàng theo cơ chế TD hiện hành. Nếu KH chấp nhận thì hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn.
1.4.2 Phân tích tín dụng
Căn cứ vào bộ hồ sơ vay vốn cùng với bộ hồ sơ lưu trữ. Cán bộ TD tiến hành thẩm định về các mặt tài chính. Sau khi chuyển lên bộ phận có thẩm quyền để quyết định cho vay. Sau đây là những chỉ tiêu đưa ra nhằm phân tích TD như:
Dư nợ bình quân: chỉ tiêu này đo lường tốc độ luân chuyển vốn TD của NH, thời gian thu nợ của NH là nhanh hay chậm. Vòng quay vốn càng nhanh thì được coi là tốt và việc đầu tư ngày càng an toàn.
Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng Phân tích tín dụng Quyết định cấp tín dụng Giải ngân Giám sát tín dụng Thanh lý hợp đồng tín dụng
Nợ xấu bình quân: đây là chỉ tiêu mà hầu hết các NH hiện nay rất quan tâm, tuy công tác xét duyệt và thẩm định của NH là rất quan trọng nhưng những bất trắc là không thể lường trước dẫn đến nợ xấu xảy ra là điều kiện không thể tránh khỏi.
Tỷ lệ nợ xấu bình quân: chỉ tiêu này cho thấy khả năng thu hồi vốn của NH đối với các khoản vay. Đây là chỉ tiêu dùng để đánh giá chất lượng TD cùng rủi ro TD của NH. Tỷ lệ nợ xấu càng cao thể hiện chất lượng TD ngân hàng càng kém và ngược lại.
1.4.3 Quyết định cấp tín dụng
Báo cáo kết quả thẩm định và thông tin bổ sung khác. Bộ phận có thẩm quyền ra quyết định cho vay hay từ chối cho vay. Nếu cho KH vay thì tiến hành các thủ tục pháp lý, ký kết hợp đồng TD và các hợp đồng khác, sau đó chuyên viên hỗ trợ TD làm thủ tục giải ngân.
1.4.4 Giải ngân khoản vay
1.4.4.1 Nguyên tắc và điều kiện giải ngân khoản vay
Đơn vị cho vay chỉ được giải ngân khoản vay sau khi hoàn thiện thủ tục, điều kiện cho vay và chứng từ giải ngân theo quy định của pháp luật và NH.
Đơn vị kiểm soát thực hiện các nội dung kiểm soát trong khi giải ngân đảm bảo:
+ Cam kết TD đã được thực hiện.
+ Kiểm soát các chứng từ giải ngân, mục đích, phương thức và điều kiện khác.
1.4.4.2 Giải ngân khoản vay
Chứng từ giải ngân khoản vay:
+ Hợp đồng tín dụng kim khế ước nhận nợ.
+ Giấy rút tiền mặt hoặc ủy nhiệm chi hoặc lệnh thu tiền.
+ Chứng minh nhân dân, hộ khẩu hoặc các giấy tờ có giá trị tương đương của KH vay.
+ Giấy tờ cần thiết khác có liên quan.
1.4.5 Giám sát tín dụng
Sau khi giải ngân cho KH, cán bộ TD tiến hành theo dõi, giám sát quá trình sử dụng vốn vay của NH. Các thông tin có thể thu thập từ nội bộ NH đưa ra những biện pháp xử lý phù hợp và chấm dứt hợp đồng tín dụng.
1.4.6 Thanh lý hợp đồng tín dụng
Đến hạn trả nợ hay hết hạn trả nợ trong hợp đồng, KH phải trả hết nợ gốc và lãi cho NH. Ngay sau khi KH thanh toán đầy đủ vốn vay và lãi vay, NH sẽ lập thủ tục thanh lý hợp đồng tín dụng, lập giấy giải chấp và trả lại toàn bộ chứng từ sở hữu tài sản cầm cố/ thế chấp cho KH. Trong trường hợp KH không trả được nợ và không được NH gia hạn nợ thì NH đưa ra những biện pháp xử lý phù hợp và chấm dứt hợp đồng tín dụng.