3. Sinh viên/ nhóm sinh viên thực hiện đề tài (sĩ số trong nhóm ):
2.2.1.2 Doanh số cho vay cá nhân theo sản phẩm
Hiện nay VPBank CN Bùi Hữu Nghĩa đang tiến hành cho vay theo nhiều loại hình tùy theo mục đích sử dụng vốn khác nhau như vay tiêu dùng tín chấp cá nhân, vay mua ô tô, vay mua nhà, vay hộ kinh doanh và các hình thức cho vay khác. Việc đưa ra nhiều loại hình giúp NH có thể đáp ứng nhu cầu đa dạng của KH vay vốn, thu hút được sự quan tâm của người dân. Tuy nhiên, ở đây chỉ xét một số loại hình mà CN đang chú trọng đẩy mạnh và thường xuyên chiếm tỷ trọng tương đối lớn trong tổng doanh số cho vay.
Bảng 2.3 Tình hình doanh số cho vay cá nhân theo sản phẩm giai đoạn 2012 - 2014 ĐVT: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2012 2013 2014 DOANH SỐ TỶ TRỌNG (%) DOANH SỐ TỶ TRỌNG (%) DOANH SỐ TỶ TRỌNG (%) Vay tiêu dùng 8.831 16,2% 20.350 22,2% 43.074 29,1% Vay mua nhà 28.291 51,9% 42.625 46,5% 58.764 39,7% Vay hộ kinh doanh 15.210 27,9% 24.842 27,1% 40.706 27,5% Vay mua ô tô 2.179 4,0% 3.850 4,2% 5.476 3,7%
Tổng 54.511 100% 91.667 100% 148.020 100%
Nguồn: Phòng tín dụng cá nhân VPBank CN Bùi Hữu Nghĩa
Biểu đồ 2.3 Tình hình doanh số cho vay cá nhân theo sản phẩm giai đoạn 2012 - 2014
Nguồn: Phòng tín dụng cá nhân VPBank CN Bùi Hữu Nghĩa
Qua bảng 2.3 và biểu đồ 2.3 ta có: 16.2% 22.2% 29.1% 51.9% 46.5% 39.7% 27.9% 27.1% 27.5% 4.0% 4.2% 3.7% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% 2012 2013 2014
Vay mua ô tô Vay hộ kinh doanh Vay mua nhà Vay tiêu dùng %
Doanh số cho vay tiêu dùng tăng qua các năm cụ thể năm 2012 là 8.831 triệu đồng chỉ chiếm 16,2 %, năm 2013 tăng lên 20.350 triệu đồng chiếm 22,2%. Đến năm 2014 vay tiêu dùng tăng hơn gấp hai lần so với năm 2013 là 43.074 triệu đồng chiếm 29,1%. Đây là loại hình cho vay có mục đích là hỗ trợ cho hộ gia đình hoặc cá nhân mua sắm phương tiện, dụng cụ gia đình, tiêu dùng cá nhân,... nên nhu cầu của KH là thiết yếu. Doanh số cho vay tiêu dùng tăng qua các năm do lợi thế về vị trí hoạt động chiến lược nằm ở trung tâm thành phố, tiếp giáp với vác quận trập trung dân cư đông đúc dẫn đến nhu cầu tiêu dùng cao. Đồng thời, NH đã đẩy mạnh cải tiến các sản phẩm cho vay và thực hiện nhiều hình thức quảng cáo tiếp thị, phát tờ rơi,... để thu hút sự quan tâm của KH có nhu cầu đến giao dịch.
Doanh số cho vay mua nhà có tỷ trọng cao nhất so với các hình thức cho vay khác, cụ thể là đạt 28.291 triệu đồng chiếm 51,9% vào năm 2012, 42.625 triệu đồng chiếm 46,5% năm 2013 với tỷ trọng giảm so với năm trước, đến năm 2014 tăng lên 58.764 triệu đồng nhưng tỷ trọng tiếp tục giảm còn 39,7%. Đây là mảng hoạt động NH chú trọng đẩy mạnh từ khi đi vào hoạt động vì phần lớn KH khi có nhu cầu vay vốn tại NH chủ yếu phục vụ để mua nhà. Vay mua nhà có thời hạn vay lâu và có độ rủi ro lớn nên NH thắt chặt trong công tác cho vay nhưng cũng tạo điều kiện thuận lợi cho KH vay vốn với số tiền cho vay cao nhưng phải có tài sản thế chấp nhằm đảm bảo cho số tiền vay, cơ cấu trả lãi được thỏa thuận giữa KH với cán bộ tín dụng nhằm tìm ra một cách phù hợp nhất cho hoàn cảnh của từng người.
Doanh số cho vay hộ kinh doanh trong năm 2012 là 15.210 triệu đồng chiếm 27,9% đến năm 2013 là 24.842 triệu đồng chiếm 27,1% giảm nhẹ so với năm trước. Vào năm 2014 đạt 40.706 triệu đồng với tỷ trọng tăng
nhẹ là 27,5% so với năm 2013. Điều này cho thấy cho vay hộ kinh doanh vẫn chiếm tỷ trọng ổn định qua các năm. Nguyên nhân là do các hộ kinh doanh sử dụng tiền vay có hiệu quả nên cần thêm vốn để bổ sung mở rộng quy mô đồng thời cũng có nhiều hộ mới bước vào tham gia trong lĩnh vực này nên cần vốn để kinh doanh. Chính vì điều này đã đưa doanh số cho vay hộ kinh doanh tại NH tăng lên qua các năm.
Doanh số cho vay mua ô tô trong năm 2012 đạt 2.179 triệu đồng chiếm 4%, năm 2013 tăng lên là 3.850 triệu đồng chiếm 4,2% và năm 2014 là 5.476 triệu đồng chiếm 3,7%. Điều này cho thấy vay mua ô tô chiếm tỷ trọng nhỏ trong các hình thức cho vay nguyên nhân là do đây là một sản phẩm cho vay khá nhạy cảm tuy không chứa đựng nhiều rủi ro do đã có tài sản đảm bảo là chính chiếc xe mua nhưng tài sản này lại giao cho người vay khai thác sử dụng. Vì vậy không sai khi nói sản phẩm cho vay mua ô tô cũng có một phần cho vay tín chấp. Năm 2014 tỷ trọng doanh số cho vay mua ô tô giảm so với năm 2013 là do sản phẩm này có thời gian vay dài nên số tiền lãi trả cho NH cao. Mặc khác, KH không có nhiều nhu cầu mua ô tô.
Nhận xét: Qua 3 năm doanh số cho vay theo sản phẩm có chiều hướng tăng
dần, cụ thể năm 2012 là 54.511 triệu đồng, năm 2013 đạt 91.667 triệu đồng đến năm 2014 tăng lên đạt mức 148.020 triệu đồng. Trong đó vay mua nhà có phần giảm nhẹ tỷ trọng nhưng chủ yếu do chính sách quản lý của NH. Bên cạnh đó NH cũng gặp không ít thuận lợi đó là được sự quan tâm của các cấp chính quyền địa phương, cùng với đội ngũ cán bộ nhân viên của NH có trình độ chuyên môn về nghề nghiệp cao, gắn bó với công việc, thái độ làm việc nhiệt tình, vui vẻ trong giao tiếp với KH nên doanh số cho vay cũng không ngừng gia tăng. Một yếu tố quan trọng nữa có tác động không nhỏ đến sự gia tăng là do NH luôn giải quyết nhanh các hồ sơ thủ tục vay cho KH, điều này làm KH vô
cùng hài lòng. Đây cũng chính là một điểm mạnh của NH chiếm ưu thế hơn so với các NH khác, tạo khả năng cạnh tranh cao.
Giải pháp để tối ưu hóa doanh số cho vay:
Mở rộng các quầy hướng dẫn cho vay trả góp ngay tại các đại lý điện máy và đại lý xe máy.
Phát triển các gói cho vay mua ô tô với lãi suất ưu đãi và chương trình liên kết với các thương hiệu.
Đa dạng hóa sản phẩm cho vay, cần quan tâm nhiều hơn đến gói sản phẩm cho vay tiêu dùng vì thị trường vay tiêu dùng là một thị trường đầy tiềm năng mà các NHTM đang hướng đến.
Để hạn chế rủi ro cho vay tối thiểu, chuyên viên quan hệ khách hàng phải thẩm định kĩ càng về nhân thân cũng như uy tín của người đi vay với những tiêu chí như: thu nhập tối thiểu 6 triệu đồng/tháng, có hộ khẩu/ đăng ký tạm trú dài hạn tại địa bàn hoạt động của chi nhánh…