3. Sinh viên/ nhóm sinh viên thực hiện đề tài (sĩ số trong nhóm ):
2.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank)
2.1.3 Chức năng và lĩnh vực hoạt động chủ yếu của VPBank
2.1.3.1 Chức năng hoạt động chủ yếu của VPBank
Huy động vốn (nhận tiền gửi của KH) bằng VNĐ, ngoại tệ và vàng. Sử dụng vốn (cung cấp TD, hùng vốn, liên doanh) bằng VNĐ và
ngoại tệ.
Các dịch vụ trung gian (thực hiện thanh toán trong và ngoài nước, thực hiện dịch vụ ngân quỹ, chuyển tiền kiều hối và chuyển tiền nhanh qua NH).
Kinh doanh ngoại tệ, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các chứng từ có giá khác.
Phát hành và thanh toán thẻ TD, thẻ ghi nợ,... và các dịch vụ NH khác được Ngân hàng nhà nước cho phép.
2.1.3.2 Lĩnh vực kinh doanh chính
Huy động vốn Cho vay Đầu tư Dịch vụ
Hoạt động của các công ty con
2.1.4 Các sản phẩm tín dụng hiện có của VPBank 2.1.4.1 Sản phẩm tín dụng cho khách hàng cá nhân 2.1.4.1 Sản phẩm tín dụng cho khách hàng cá nhân
Sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp cá nhân: nhằm đáp ứng mọi nhu cầu chi tiêu nhanh chóng, thuận tiện, không cần tài sản đảm bảo. Sản phẩm cho vay hộ kinh doanh: KH có phương án kinh doanh hiệu
quả nhưng gặp vấn đề về vốn. VPBank sẽ cùng chung tay với bạn. Thấu chi cá nhân tiêu dùng: sản phẩm cho phép KH có một nguồn tiền
mặt sẵn sàng bất kỳ lúc nào.
Sản phẩm cho vay hộ kinh doanh bổ sung vốn lưu động trả góp: KH thiếu hụt vốn kinh doanh hoặc có phương án tăng vốn lưu động để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh. VPBank sẽ cùng chung tay với bạn.
Sản phẩm cho vay mua nhà cá nhân: KH sẽ có cơ hội sở hữu ngôi nhà mơ ước với sự hỗ trợ của VPBank.
Sản phẩm cho vay cá nhân xây dựng/ sửa chữa nhà: KH sẽ có cơ hội nâng cao mức sống từ ngôi nhà mơ ước.
Sản phẩm cho vay mua ô tô cá nhân: sản phẩm hỗ trợ tài chính cho cá nhân có nhu cầu mua ô tô phục vụ nhu cầu đi lại hoặc nhu cầu kinh doanh.
Sản phẩm cho vay cầm cố giấy tờ có giá do VPBank phát hành: đây là phương án cho những KH có tài khoản tiền gửi tại VPBank phát sinh nhu cầu vay vốn đột xuất.
Sản phẩm cho vay hỗ trợ tài chính du học: sản phẩm hỗ trợ du học sinh bổ túc hồ sơ du học và thanh toán các chi phí du học.
2.1.4.2 Sản phẩm tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp
Tài trợ vốn lưu động ngắn hạn: dành cho doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh hợp pháp tại Việt Nam có nhu cầu vay vốn để đảm bảo sản xuất, kinh doanh.
Cho vay cầm cố giấy tờ có giá và tài sản đảm bảo khác: dành cho KH là người sở hữu hợp pháp tài sản cầm cố đang có nhu cầu vay vốn phục vụ sản xuất, kinh doanh.
Cho vay hợp vốn: dành cho doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn phục vụ sản xuất, kinh doanh vượt quá giới hạn mức cho vay của VPBank được phép đề nghị sử dụng sản phẩm này.
Cho vay trung và dài hạn đầu tư tài sản cố định, dự án kinh doanh: mục đích hỗ trợ tối đa nhu cầu vốn cho các dự án kinh doanh của doanh nghiệp.
2.1.5 Cơ cấu tổ chức của VPBank Chi nhánh Bùi Hữu Nghĩa
Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức của VPBank CN Bùi Hữu Nghĩa
Nguồn: Thuyết minh báo cáo tài chính VPBank 2014
Chức năng các phòng ban
Phòng quan hệ khách hàng:
Có nhiệm vụ tiếp thị nhằm cung cấp dịch vụ TD và các dịch vụ khác cho KH, bao gồm:
+ Thu thập thông tin TD.
+ Thẩm định và lập báo cáo thẩm định.
+ Hỗ trợ KH trong quá trình thực hiện các thủ tục vay vốn tại NH.
+ Theo dõi, phát tiền vay và thu nợ từ KH, quản lý KH.
+ Thu thập thông tin và đánh giá KH theo định kì quy định.
+ Quản lý tài sản thế chấp, cầm cố và các hình thức đảm bảo nợ vay khác.
GIÁM ĐỐC CN TRƯỞNG PHÒNG GIAO DỊCH Phòng kế toán – ngân quỹ Phòng giao dịch Phòng quan hệ KH KIỂM SOÁT VIÊN
Phòng giao dịch:
+ Hướng dẫn KH các thủ tục mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, các thủ tục gửi tiền, rút tiền, thanh toán tiền…và trực tiếp mở tài khoản cho KH.
Phòng kế toán - ngân quỹ:
+ Là bộ phận trực tiếp đếm tiền, thu và chi tiền mặt.
+ Thực hiện việc quản lý, giám sát, thu thập, xử ký thông tin, số liệu kế toán và hệ thống sổ sách của NH theo đối tượng và nội dung công việc kế toán, theo chuẩn mực và chế độ kế toán một cách đầy đủ, đúng hạn, và chính xác.
+ Phân tích thông tin, số liệu kế toán; tham mưu, đề xuất các giải pháp phục vụ yêu cầu quản trị và quyết định kinh tế, tài chính của đơn vị kế toán.
+ Tham gia các hoạt động khác thuộc hoặc không thuộc chức năng kế toán theo sự phân công của ban giám đốc nhằm góp phần tốt nhất vào sự nghiệp xây dựng một VPBank hiện đại, chuyên nghiệp, có chất lượng dịch vụ hàng đầu.
+ Theo áp tải toàn bộ tiền mặt trong ngày lên hội sở và sang hôm sau chuyển một phần tiền về phòng giao dịch phục vụ cho việc thanh toán, chi trong ngày.
2.1.6 Đội ngũ nhân viên của VPBank Chi nhánh Bùi Hữu Nghĩa
Ngày 22/05/2007 VPBank CN Bùi Hữu Nghĩa được thành lập và chính thức đi vào hoạt động với số lượng cán bộ nhân viên chỉ có 12 người. Cùng với sự phát triển của CN số lượng nhân sự cũng tăng lên đáng kể.
Đến thời điểm 1/7/2015 VPBank CN Bùi Hữu Nghĩa đã có 20 nhân viên, trong đó phần lớn là các cán bộ, nhân viên có trình độ đại học và trên đại học chiếm 70%.
Nhận thức được chất lượng đội ngũ chính là sức mạnh của NH, giúp NH sẵn sàng đương đầu với những cạnh tranh, nhất là trong giai đoạn đầy thử thách trong thời gian tới. Chính vì vậy, những năm vừa qua NH luôn quan tâm nâng cao chất lượng công tác quản trị nhân sự.
2.1.7 Công nghệ VPBank Chi nhánh Bùi Hữu Nghĩa áp dụng
Sử dụng phần mềm Ngân hàng lõi – Corebanking của Temenos cho thời gian giao dịch với KH được rút ngắn, an toàn, bảo mật.
Hệ thống thẻ Way4 của Open Way, công nghệ thẻ chip theo chuẩn EMV cùng hệ thống máy ATM hiện đại luôn đáp ứng tốt nhất các nhu cầu giao dịch thẻ của KH.
2.1.8 Mối liên hệ giữa VPBank Chi nhánh Bùi Hữu Nghĩa với các tổ chức khác khác
VPBank CN Bùi Hữu Nghĩa có mối liên kết với các đại lý sản xuất kinh doanh ô tô, mô tô lớn như: Honda, Yamaha, Toyota... và các nhà đầu tư bất động sản, các siêu thị, bệnh viện, trường học, công ty truyền hình cáp, công ty viễn thông và các công ty tiện ích khác. Đồng thời CN còn có mối quan hệ hợp tác với hầu hết các ngân hàng và doanh nghiệp tại Việt Nam.
2.1.9 Chính sách và quy chế cho vay tại VPBank Chi nhánh Bùi Hữu Nghĩa
Định hướng chiến lược dài hạn của VPBank nói chung CN Bùi Hữu Nghĩa nói riêng xác định trở thành một ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam, phục vụ đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các cá nhân trung lưu khu vực đô thị, cá nhân kinh doanh.
Nguyên tắc vay vốn: Khách hàng vay vốn tại VPBank phải bảo đảm:
-Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
-Hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng thời hạn đã được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng hay trong khế ước nhận nợ.
-Việc bảo đảm tiền vay phải thực hiện theo quy định của Hội Đồng Quản Trị.
Điều kiện vay vốn
-Đối tượng áp dụng: cá nhân, hộ gia đình Việt Nam và nước ngoài.
-Khách hàng cá nhân vay vốn tại VPB để phục vụ cho nhu cầu sản xuất kinh doanh phải hội tụ các điều điện sau:
+ Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự đầy đủ và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
+ Có mục đích sử dụng vốn vay rõ ràng, hợp pháp.
+ Có tình hình tài chính lành mạnh và đủ khả năng trả nợ gốc và lãi vay đúng như thời hạn đã cam kết trong hợp đồng vay vốn.
+ Khách hàng không có nợ quá hạn tại các tổ chức tín dụng khác.
+ Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu quả kinh tế và kèm phương án trả nợ khả thi cho ngân hàng.
+ Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của Chính phủ và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước.
Thời hạn vay vốn
Thời hạn vay vốn được xác định trên cơ sở thỏa thuận giữa VPBank và KH, căn cứ vào: Chu kỳ sản xuất kinh doanh của KH, thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư, khả năng trả nợ của KH, nguồn vốn cho vay của VPBank. Hiện nay VPBank đang áp dụng 3 loại kỳ hạn vốn sau:
- Vay ngắn hạn: Không quá 12 tháng
- Vay trung hạn: Từ 12 tháng đến 60 tháng
- Vay dài hạn: Trên 60 tháng
Lãi suất cho vay
và phù hợp với quy định của Ngân hàng Nhà nước. Trong từng trường hợp cụ thể, VPBank sẽ cùng KH thỏa thuận loại lãi suất cho vay là lãi suất cố định, lãi suất thả nổi, lãi suất gộp, lãi suất cho vay hợp vốn hoặc lãi suất cho vay ưu đãi.
Hồ sơ vay vốn
-Giấy đề nghị vốn
-Tài liệu về phương án, dự án vay vốn:
+ Phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ liên quan đến việc sử dụng vốn vay, kế hoạch trả nợ gốc và lãi cho VPBank.
+ Có hợp đồng kinh tế chứng minh việc mua bán hàng hóa, nguyên vật liệu, máy móc thiết bị…hợp đồng khác nhằm thực hiện phương án sản xuất kinh doanh.
- Tài liệu về tình hình sản xuất, kinh doanh, đời sống và khả năng tài chính của khách hàng và của người bảo lãnh (nếu có).
Đối với cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân: cần có tờ khai tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh, báo cáo tình hình vay nợ và nguồn thu để trả nợ.
-Hồ sơ bảo đảm tín dụng:
+ Nếu khách hàng có bảo đảm cho khoản vay bằng tài sản, cần cung cấp các tài liệu chứng minh quyền sở hữu hợp pháp đối với các tài sản đó.
+ Nếu khách hàng có bảo đảm cho khoản vay bằng bảo lãnh của Tổ chức tín dụng khác thì cần cung cấp bản chính thư bảo lãnh.
+ Nếu khách hàng có bảo đảm cho khoản vay bằng giá trị các khoản phải thu thực hiện theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và của VPBank. Và các tài liệu có liên quan.
liệu khác có liên quan như: hồ sơ mua bảo hiểm tài sản cầm cố, thế chấp, các hồ sơ tài liệu liên quan đến việc chuyển quyền sở hữu tài sản, thay đổi trụ sở giao dịch, các báo cáo đột xuất khác liên quan đến tài sản thế chấp, cầm cố.
Phương thức cho vay: Khách hàng có thể thỏa thuận với VPBank về phương thức cho vay như sau:
-Cho vay từng lần: phương thức này áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu vay bổ sung vốn lưu động không thường xuyên hoặc khách hàng có vòng quay vốn kinh doanh dài.
Mỗi lần có nhu cầu vay vốn, khách hàng lập hồ sơ vay vốn theo quy định. Việc thẩm định, xét duyệt cho vay, quản lý, giám sát tình hình sử dụng vốn vay và thu hồi nợ được thực hiện theo từng hợp đồng tín dụng.
Khách hàng có thể rút vốn một lần hay nhiều lần phù hợp với tiến độ sử dụng vốn, nhưng tổng số tiền của các lần rút không vượt quá số tiền cho vay. Mỗi lần rút vốn khách hàng phải ký giấy nhận nợ và gửi cho VPBank bản sao các chứng từ tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn vay.
- Cho vay theo hạn mức tín dụng: phương thức này áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu vốn bổ sung vốn lưu động thường xuyên, mục đích sử dụng vốn rõ ràng và có tín nhiệm với ngân hàng.
Căn cứ vào nhu cầu vay vốn theo hạn mức của KH, trị giá tài sản thế chấp, tài sản cầm cố bảo lãnh và khả năng nguồn vốn của mình. VPBank và KH vay xác định hạn mức TD phù hợp với đặc điểm chu kỳ sản xuất, kinh doanh, vòng lưu chuyển tiền tệ, mỗi lần rút vốn KH chỉ cần lập giấy nhận nợ kèm bảng kê và bản sao chứng từ tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn vay. Trong thời hạn rút tiền vay theo quy định trong hợp đồng tín dụng KH có thể vừa rút tiền mặt vừa trả nợ vay nhưng tổng dư nợ không vượt quá hạn mức TD đã thỏa thuận.
VPBank và KH có thể thỏa thuận việc cho vay trả góp theo một trong hai phương thức sau: cho vay trả góp lãi gộp, cho vay trả góp theo dư nợ thực tế.
- Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: phương thức này áp dụng đối với KH có nhu cầu dự phòng nguồn vốn TD trong một khoảng thời gian nhất định nhằm đảm bảo khả năng chủ động về tài chính khi thực hiện sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống.
Sau khi duyệt cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng, VPBank và KH ký hợp đồng tín dụng hạn mức dự phòng, trong đó VPBank cam kết đảm bảo sẵn sàng cho KH vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng dự phòng trong một khoảng thời gian nhất định và KH phải trả phí cho hạn mức tín dụng dự phòng.
Gia hạn nợ vay, chuyển nợ quá hạn
Gia hạn nợ vay: Khi KH không trả được nợ gốc và lãi đúng hạn hoặc
khi đến hạn trả nợ nếu KH không có khả năng trả hết nợ do nguyên nhân KH gây nên và có văn bản đề nghị gia hạn nợ. VPBank xem xét cho gia hạn nợ theo quy định.
Tổng thời gian gia hạn nợ đối với khoản cho vay ngắn hạn tối đa là 12 tháng.
Chuyển nợ quá hạn: Khi đến kỳ hạn trả nợ gốc và lãi hoặc khi kết thúc thời hạn cho vay, nếu khách hàng không có khả năng trả nợ đúng hạn và không được điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc và lãi hoặc không được gia hạn nợ, thì toàn bộ số dư của HĐTD đó bị chuyển sang nợ quá hạn.
Kể từ thời điểm khoản nợ bị chuyển sang nợ quá hạn, VPBank sẽ áp dụng mọi biện pháp cần thiết theo quy định của pháp luật và quy định của VPBank để thu hồi nợ.
2.1.10 Quy trình cho vay của VPBank Chi nhánh Bùi Hữu Nghĩa Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay của VPBank CN Bùi Hữu Nghĩa Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay của VPBank CN Bùi Hữu Nghĩa
Nguồn: Phòng Tín dụng cá nhân VPBank CN Bùi Hữu Nghĩa
Khách hàng có nhu cầu vay vốn
Tiếp nhận hồ sơ vay
Điều tra thông tin về khách hàng và phương án vay
Thông báo cho khách hàng biết Trình ban/ hội đồng tín dụng
Phân tích và thẩm định khách hàng vay vốn
Theo dõi nợ vay và thực hiện thu nợ
hiện thu nợ
Tất toán hồ sơ vay và lưu trữ hồ sơ tín dụng Tư vấn và hướng dẫn khách hàng về hình thức và hồ sơ xin vay Hoàn tất hồ sơ Giải ngân Làm tờ trình Ký kết hợp đồng tín dụng với khách hàng Không duyệt Duyệt
Tiếp xúc khách hàng và hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn
Nhân viên tín dụng gặp gỡ tiếp xúc trực tiếp hoặc gián tiếp với khách hàng Nhân viên tín dụng trao đổi với KH để nắm được các thông tin cơ bản