3. Sinh viên/ nhóm sinh viên thực hiện đề tài (sĩ số trong nhóm ):
2.2.4.3 Tỷ lệ nợ xấu cá nhân
Bảng 2.10 Tỷ lệ nợ xấu cá nhân ĐVT: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2012 2013 2014 Nợ xấu cá nhân 325 175 125 Dư nợ cá nhân 40.875 54.964 62.623 Tỷ lệ nợ xấu cá nhân 0.8% 0,3% 0,2%
Nguồn: Phòng tín dụng cá nhân VPBank CN Bùi Hữu Nghĩa
Biểu đồ 2.10 Tỷ lệ nợ xấu cá nhân
Nguồn: Phòng tín dụng cá nhân VPBank CN Bùi Hữu Nghĩa
Qua bảng 2.10 và biểu đồ 2.10 ta thấy:
Nợ xấu trong tín dụng cá nhân của NH có giá trị rất thấp và giảm rõ rệt qua các năm. Đây là dấu hiệu rất tốt cho hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng, đặc biệt thể hiện rõ trong tình hình kinh tế đang dần phát triển như hiện nay. Cụ thể, năm 2012 là 0,8%, năm 2013 giảm còn 0,3% sang năm 2014 lại giảm xuống còn 0,2%. Có thể giải thích rằng: Trước tiên, có thể nhận thấy
0.8% 0.3% 0.2% 0% 0% 0% 0% 0% 1% 1% 1% 1% 1% 2012 2013 2014 Tỷ lệ nợ xấu cá nhân Tỷ lệ nợ xấu cá nhân Năm %
hoạt động TD cá nhân chứa đựng khá ít rủi ro, do hình thức TD này cung cấp cho hoạt động vay tiêu dùng, hộ sản xuất nhỏ; vốn vay nhỏ nhưng có chất lượng, hạn chế tình trạng không trả được nợ. Thứ hai, KH cá nhân vay vốn trong giai đoạn này không có nhu cầu lớn về mua sắm tài sản cố định, họ chỉ tập trung vay vốn để bổ sung vốn lưu động và luôn trả nợ đúng hạn để có thể dễ dàng vay vốn cho chu kỳ kinh doanh tiếp theo, vì vậy mà các KH này luôn tự giác trả nợ đúng hạn cho NH. Bên cạnh đó dù tình hình kinh tế dần ổn định nhưng NH vẫn thẩm định rất kỹ các hồ sơ vay vốn và phần lớn là cho vay đối với những KH quen thuộc, mở rộng TD nhưng kiểm soát tốt, cũng như trong những năm qua hoạt động TD của NH gặp khá ít rủi ro (KH vay vốn kinh doanh buôn bán hiệu quả, có thiện chí trả nợ…) và nguyên nhân không thể không kể đến đó là nhờ vào nỗ lực thực hiện tốt công tác thu hồi nợ của nhân viên NH. 2.2.4.4 Hệ số thu nợ cá nhân Bảng 2.11 Hệ số thu nợ cá nhân ĐVT: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2012 2013 2014
Doanh số cho vay cá nhân 54.511 91.667 148.020 Doanh số thu nợ cá nhân 35.445 72.702 132.980
Hệ số thu nợ cá nhân 65% 79,3% 89,8%
Biểu đồ 2.11 Hệ số thu nợ cá nhân
Nguồn: Phòng tín dụng cá nhân VPBank CN Bùi Hữu Nghĩa
Qua bảng 2.11 và biểu đồ 2.11 ta thấy:
Hệ số thu nợ cá nhân tại NH có xu hướng tăng, cụ thể năm 2012 là 65%, năm 2013 là 79,3% sang năm 2014 hệ số này tăng tới 89,8%. Hệ số này tăng cao như thế một phần là do công tác thu nợ luôn được thực hiện tốt, một số khoản nợ được KH tất toán trước hạn và doanh số thu nợ gia tăng nhanh chóng làm cho tỷ lệ thu nợ tăng lên rõ rệt.
2.2.4.5 Vòng quay vốn tín dụng cá nhân Bảng 2.12 Vòng quay vốn tín dụng cá nhân Bảng 2.12 Vòng quay vốn tín dụng cá nhân ĐVT: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2012 2013 2014
Doanh số thu nợ cá nhân 35.445 72.702 132.980 Dư nợ cá nhân 40.875 54.964 62.623 Vòng quay vốn tín dụng cá nhân 0,9 vòng 1,3 vòng 2,1 vòng 65.0% 79.3% 89.8% 0% 20% 40% 60% 80% 100% 2012 2013 2014 Hệ số thu nợ cá nhân Hệ số thu nợ cá nhân Năm %
Biểu đồ 2.12 Vòng quay vốn tín dụng cá nhân
Nguồn: Phòng tín dụng cá nhân VPBank CN Bùi Hữu Nghĩa
Qua bảng 2.12 và biểu đồ 2.12 ta thấy:
Vòng quay vốn tín dụng cá nhân của NH ngày càng nhanh. Trong năm 2012 tốc độ luân chuyển của vốn là 0,9 vòng, năm 2013 tăng lên 1,3 vòng và đến năm 2014 là 2,1 vòng. Như vậy, có thể thấy tình hình kinh doanh của CN Bùi Hữu Nghĩa có nhiều nỗ lực và tương đối vững chắc, vốn tín dụng lưu chuyển tại NH khá tốt, dẫn tới thời gian để NH thu hồi lại vốn nhanh hơn, gặp ít rủi ro trong việc đầu tư cho vay.
Tóm lại: Qua các chỉ tiêu trên ta thấy, VPBank CN Bùi Hữu Nghĩa đã đạt được
những kết quả đáng kể trong thời gian qua, công tác thu nợ cá nhân luôn được chú trọng và tăng cường, nợ quá hạn cá nhân vẫn còn nằm trong phạm vi an toàn, vòng quay vốn TD cá nhân tương đối nhanh. Nhìn chung, hoạt động cho vay của NH đang phát triển theo chiều hướng khả quan hơn và hy vọng trong những năm tới, hoạt động của NH sẽ ngày càng hoàn thiện hơn, đạt hiệu quả tốt hơn và giữ vị trí là Ngân hàng TMCP hoạt động hiệu quả nhất.
0.9 1.3 2.1 0 0.5 1 1.5 2 2.5 2012 2013 2014 Vòng quay vốn tín dụng cá nhân Vòng quay vốn tín dụng cá nhân Vòng Năm
2.2.5 Đánh giá chung tình hình tín dụng cá nhân tại VPBank Chi nhánh Bùi Hữu Nghĩa giai đoạn 2012 - 2014 Hữu Nghĩa giai đoạn 2012 - 2014
2.2.5.1 Những kết quả đạt được
Ngân hàng tiếp tục giữ vững, duy trì tốc độ tăng trưởng ổn định, bền vững và đạt được kết quả kinh doanh hết sức khả quan. Lợi nhuận ròng qua các năm tăng liên tục.
So với các đối thủ cạnh tranh là các NH khác trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh thì NH đã rất tích cực tiến hành hoạt động truyền thông cổ đông, các chương trình khuyến mãi, quảng cáo thương hiệu,… Ngân hàng luôn đổi mới, đa dạng các sản phẩm để giúp NH dễ tiếp
cận hơn với KH.
Hệ thống kênh phân phối của NH khá rộng lớn nhằm phục vụ tốt cho KH trên địa bàn. Điều này làm cho việc huy động vốn, TD nói chung và TD cá nhân nói riêng ngày càng tốt hơn.
Ngân hàng có đội ngũ nhân viên được đào tạo tốt, kỹ năng làm việc chuyên nghiệp, giàu kinh nghiệm góp phần lớn cho sự thành công trong kinh doanh của NH.
NH cũng tạo được uy tín và lòng tin với KH đã từng hoặc đang có quan hệ vay vốn tại NH cảm thấy hài lòng với chất lượng dịch vụ tại NH.
2.2.5.2 Những mặt hạn chế và nguyên nhân
Công tác truyền thông NH còn chưa thực sự hiệu quả. Nguyên nhân là do chính sách marketing được thực hiện chung chung mà chưa hướng đến từng đối tượng KH cụ thể, việc quảng bá hình hình ảnh của NH trên các phương tiện thông tin đại chúng còn hạn chế và mới chỉ dừng lại ở việc đưa ra những thủ tục và đặc điểm sản phẩm cho vay tiêu dùng của NH chứ chưa thực sự giúp KH nhận biết được lợi ích mà các
sản phẩm của NH đem lại cho mình. Mặc khác,VPBank là NH mới ra đời, với tiến trình hội nhập và mở cửa thì hàng loạt các NH trong nước cũng như nước ngoài được thành lập đẩy VPBank vào sức ép cạnh tranh lớn.
Đội ngũ nhân viên TD cá nhân hiện chưa được chuyên môn hóa, một số chuyên viên quan hệ KH phải làm cả hai bộ phận giao dịch lẫn quan hệ KH cá nhân. Nguyên nhân là do số lượng công việc khá lớn, một chuyên viên quan hệ KH cá nhân phải làm từ khâu tiềm kiếm KH, thẩm định, giải ngân trong khi đó số lượng nhân viên lại quá ít. Rõ ràng một cán bộ TD không thể cùng lúc làm tốt cả hai công việc đó. Thủ tục cho vay phải làm theo nhiều bước, mất rất nhiều thời gian, chi
phí của NH. Ngân hàng cần rút ngắn quy trình, thủ tục cho vay để đáp ứng tối đa lượng KH với NH. Nguyên nhân là do những rắc rối trong môi trường pháp lý như: Việc đăng ký giao dịch đảm bảo, các giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập của KH còn rườm rà mất thời gian làm cho quá trình xét duyệt cho vay cũng như giải ngân của NH còn đình trệ dẫn đến việc sử dụng vốn của NH cũng như việc tiếp xúc với nguồn vốn của KH còn nhiều khó khăn.
TÓM TẮT CHƯƠNG 2
Qua việc phân tích các chỉ số ở chương 2, ta thấy hoạt động TD cá nhân tại VPBank CN Bùi Hữu Nghĩa đang có những chuyển biến tích cực như doanh số cho vay, dư nợ cho vay, thu nợ ngày càng tăng trưởng, nợ xấu được kiềm chế ở mức thấp, đặc biệt vòng quay vốn TD nhanh giúp NH đầu tư cho vay gặp ít rủi ro. Hiệu quả hoạt động TD ngày càng được nâng cao, các sản phẩm dịch vụ mới được giới thiệu và tiếp cận với KH, công tác thẩm định, đôn đốc, kiểm tra việc sử dụng vốn được thực hiện tốt. Tuy còn một số hạn chế như công tác truyền thông chưa thực sự hiệu quả, thủ tục cho vay làm theo nhiều bước...nhưng VPBank CN Bùi Hữu Nghĩa vẫn duy
CHƯƠNG 3: NHẬN XÉT VÀ GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ
3.1 Nhận xét thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại VPBank Chi nhánh Bùi Hữu Nghĩa Bùi Hữu Nghĩa
3.1.1 Thuận lợi
Các chính sách tăng trưởng tín dụng, các gói hỗ trợ từ chính phủ nhằm kích thích các khoản vay, phục hồi nền kinh tế. Chính phủ tái cấu trúc lại toàn ngành NH nhằm thanh lọc lại các khoản nợ xấu của NH hiện nay. Đây là tiền đề lý tưởng cho sự phát triển cho vay cá nhân tại CN.
Vị trí hoạt động chiến lược nằm ở trung tâm thành phố, tiếp giáp với vác quận trập trung dân cư đông đúc dẫn đến nhu cầu vay tiêu dùng cao.
Trong lĩnh vực TD, KH có nhiều thành phần nhưng chủ yếu là những người có thu nhập trung bình nên họ luôn mong muốn lãi suất ở mức vừa phải, đủ khả năng để chi trả. Vì thế, VPBank cũng đã xây dựng mức lãi suất vừa phải làm thõa mãn nhu cầu vay vốn của KH.
So với các NH khác, VPBank đã tạo dựng được uy tín và lòng tin với KH đã từng hoặc đang có quan hệ vay vốn tại CN cảm thấy hài lòng với chất lượng và dịch vụ tại NH. Những KH hiện tại chính là cầu nối vô hình giữa NH với những KH trong tương lai, góp phần quảng bá hình ảnh của VPBank đến với KH tiềm năng. Đây là một lợi thế hết sức quan trọng cho sự phát triển của NH cũng như sự mở rộng cho vay trong thời gian tới.
3.1.2 Khó khăn
Cuộc khủng hoảng kinh tế kéo dài từ năm 2008 làm kinh tế trong nước tăng trưởng một cách chậm chạp, lạm phát tăng cao, bất động sản đóng
băng, hàng loạt các doanh nghiệp bị phá sản dẫn đến cho vay nói chung và cho vay cá nhân nói riêng gặp nhiều khó khăn.
Thiếu nguồn tin chính xác từ phía KH, hầu hết nguồn tin từ ta và khách hàng là thông tin một chiều. Nếu KH có ý lừa đảo và sử dụng vốn sai mục đích thì NH rất bất lợi.
Môi trường pháp lý chưa thực sự rõ ràng, hàng năm NH ra rất nhiều quy chế, quy định chồng lấn lẫn nhau khiến NH gặp nhiều khó khăn trong việc cho vay.
Việc quảng bá hình ảnh của VPBank cho tất cả KH chưa thực sự nổi bật nên có phần hạn chế trong thị trường TD cá nhân.
VPBank CN Bùi Hữu Nghĩa phải đối mặt với sự cạnh tranh của các NH khác.
Đội ngũ nhân viên TD cá nhân hiện chưa được chuyên môn hóa, một số chuyên viên quan hệ KH phải làm cả hai bộ phận giao dịch lẫn quan hệ KH cá nhân.
3.2 Giải pháp và kiến nghị nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng cá nhân tại VPBank Chi nhánh Bùi Hữu Nghĩa VPBank Chi nhánh Bùi Hữu Nghĩa
3.2.1 Giải pháp
Đẩy mạnh công tác huy động vốn
+ Tăng cường và nâng cao các biện pháp huy động vốn thông qua các hoạt động: xổ số, khuyến mãi, chính sách lãi suất linh hoạt và đảm bảo cạnh tranh được trên địa bàn. Liên kết vs các cty bảo hiểm nhân thọ, điện thoại, doanh nghiệp để hỗ trợ cung cấp các sản phẩm dịch vụ. Cần có các chính sách sử dụng vốn hiệu quả, tránh lãng phí vốn.
+ Có địa điểm giao dịch thuận lợi, cung ứng nhiều dịch vụ.
+ Tư vấn và bảo quản an toàn vật có giá, giúp NH có thể có mối quan hệ tốt hơn với KH, làm cho NH ngày càng trở nên gần gũi với KH và tăng thêm uy tín của NH. Tư vấn cho KH những sản phẩm có thể đem lại lợi nhuận lớn nhất cho KH, tạo độ tin cậy cho người gửi tiền.
+ Các dịch vụ thông tin, chuyển tiền theo yêu cầu nhanh chóng, tạo ra nhiều lợi ích cho KH làm cho họ cảm thấy thoải mái, thân thiện khi tới giao dịch tại NH. Chính những dịch vụ này tạo cho NH khả năng thu hút vốn.
+ Sử dụng chính sách lãi suất linh hoạt, hợp lý. Cải tiến quy trình cho vay, thủ tục cho vay
+ Cải cách theo hướng nhanh gọn, đơn giản, hợp pháp là yêu cầu cấp thiết trong môi trường cạnh tranh khốc liệt này. CN có thể xem xét, cắt bớt những thủ tục giấy tờ không cần thiết, giảm chi phí và thời gian cho KH.
+ Cán bộ tín dụng nên trực tiếp sắp xếp kế hoạch làm việc khoa học, lịch đón tiếp KH cụ thể hàng ngày, không để KH đợi quá lâu, nhất là KH đến vay lần đầu sẽ để lại ấn tượng không tốt.
− Tăng doanh số cho vay, phát triển hơn nữa cơ cấu cho vay hỗ trợ như chúng ta có thể đặt các đại lý tại các trung tâm kim khí điện máy hay tại các đại lý honda. Ngoài ta, chúng ta có thể tăng dư nợ qua các gói cho vay mua nhà, mua ô tô nhằm tăng thêm dư nợ trung và dài hạn.
− Tăng cường công tác thu hồi nợ vì đây được coi là khâu quan trọng nhất của NH. Cần tìm hiểu về bản thân KH thông qua láng giềng cũng như trực quan nhà cửa, cần thành lập trung tâm nhắc nợ rõ ràng và bộ phận thu hồi nợ tại nhà.
Cần điều chỉnh hoạt động kinh doanh nhằm tối đa hoá lợi nhuận. Trong bất kỳ hoạt động kinh doanh nào cũng vậy, tất cả các doanh nghiệp hướng đến là tối đa hóa lợi nhuận. Và trong trường hợp VPBank cụ thể, muốn tối đa hóa lợi nhuận trước tiên phải ưu hóa chi phí vì chi phí hiện nay đang khá cao. Nâng cao hiệu quả truyền thông NH
Để hình ảnh của VPBank ngày càng gần gũi hơn với KH thì VPBank cần quảng bá thương hiệu của mình bằng việc thực hiện một số biện pháp sau:
+ Tổ chức họp báo và hội nghị KH để giới thiệu về định hướng phát triển hoạt động cho vay cá nhân của mình.
+ Sử dụng phương tiện truyền thông như truyền hình, báo chí, Internet... để giới thiệu về NH và các chính sách ưu đãi dành cho KH có nhu cầu vay, quảng cáo về các sản phẩm mới, đặc biệt là các sản phẩm sắp tung ra thị trường.
+ Tài trợ cho sự kiện tiêu biểu nhằm thu hút sự chú ý của người tiêu dùng. Tăng cường công tác chăm sóc KH
+ Nghiên cứu thị trường, xây dựng chính sách, chiến lược KH hợp lý, đưa ra các giải pháp nhằm thu hút KH. Thông qua chăm sóc KH, NH bày tỏ sự quan tâm của mình đến KH, nâng cao sự hiểu biết của KH về sản phẩm và dịch vụ của NH, tạo ra mối quan hệ bền vững trên cơ sở hai bên cùng có lợi.
+ Xây dựng hệ thống CRM (Customer Relationship Management) để hỗ trợ tốt hơn trong hoạt động chăm sóc KH.
Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ tín dụng cá nhân
NH cần nghiên cứu thị trường, thu thập ý kiến từ KH quen thuộc. Từ đó, đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ phù hợp với nhu cầu của KH tại địa phương. NH nên nghiên cứu hình thức bán chéo sản phẩm, chúng ta sẽ đóng gói sản phẩm
cho vay cá nhân nhằm đưa đến KH nhiều sự lựa chọn hơn nữa. Qua hình