6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.2.KHÁI QUÁT VỀ TIỀN GỬI VÀ THU HÚT TIỀN GỬI CỦA NHTM
Nhƣ mọi đơn vị kinh doanh khác, muốn hoạt động kinh doanh đƣợc tiến hành cần phải có tƣ liệu sản xuất. Ngân hàng thƣơng mại là một tổ chức kinh doanh tiền tệ nên phải có tiền mới có thể hoạt động kinh doanh đƣợc. Hoạt động thu hút tiền gửi chính là hoạt động tìm kiếm tƣ liệu sản xuất của ngân hàng thƣơng mại. Thu hút tiền gửi đóng vai trò rất quan trọng trong hoạt động của các ngân hàng thƣơng mại
a. Khái niệm tiền gửi
Là khoản tiền của các khách hàng gửi vào BIDV với các mục đích khác nhau phù hợp với quy định của pháp luật, dƣới các hình thức tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, giấy tờ có giá và các sản phẩm tiền gửi khác phù hợp với quy định của Pháp luật và của BIDV.
b.Thu hút tiền gửi của NHTM
Thu hút tiền gửi hay còn gọi là hoạt động nhận tiền gửi đƣợc định nghĩa nhƣ sau: “Nhận tiền gửi là hoạt động nhận tiền của tổ chức, cá nhân dƣới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho ngƣời gửi tiền theo thỏa thuận”.
Marketing thu hút tiền gửi của NHTM là việc ngân hàng sử dụng các công cụ marketing (Marketing-mix) trong hoạt động tiền gửi để mang đến sự hài lòng, thỏa mãn nhu cầu của khách hàng nhằm đạt đƣợc mục tiêu đảm bảo đủ nguồn vốn cho hoạt động ngân hàng, sự bền vững và cơ cấu phù hợp của nguồn vốn, kiểm soát chi phí huy động tiền gửi, và xây dựng nền tảng khách hàng ổn định cho khách hàng.
1.2.2. P ân loạ t ền gử
Hiện nay, cùng với sự phát triển của nền kinh tế, việc mở rộng hoạt động của các ngân hàng ngày càng diễn ra mạnh mẽ. Để phục vụ cho các mục tiêu kinh doanh của mình yêu cầu các ngân hàng phải đƣa ra nhiều chính sách ƣu đãi để thu hút tiền gửi của ngƣời dân, hay của các tổ chức kinh tế. Chính vì vậy, các hình thức nhận tiền gửi của các ngân hàng thƣơng mại tùy thuộc vào các tiêu thức khác nhau mà đƣợc chia thành từng loại khác nhau.
Tiền gửi thanh toán:Là khoản tiền gửi của khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán gửi tại BIDV với mục đích giữ tiền hoặc thực hiện các giao dịch thanh toán qua ngân hàng bằng các phƣơng tiện thanh toán.
Tiền gửi thanh toán là khoản ký gửi của các cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp sản xuất kinh doanh. Họ gửi tiền mục đích không phải là để hƣởng thu nhập mà là hƣởng các dịch vụ của ngân hàng. Thông thƣờng các khoản tiền gửi thanh toán có khối lƣợng lớn. Do đó, khi các khoản tiền này tạm thời chƣa sử dụng thì ngân hàng có thể sử dụng vào mục đích kinh doanh của đơn vị mình.
Tiền gửi có kỳ hạn: Là khoản tiền gửi có kỳ hạn của tổ chức hoặc cá nhân gửi tại BIDV. Tiền gửi có kỳ hạn đƣợc xác nhận dƣới hình thức hợp đồng tiền gửi hoặc sao kê tiền gửi hoặc các hình thức xác nhận thông qua các phƣơng tiện điện tử, đƣợc hƣởng lãi theo quy định của BIDV. Tiền gửi có kỳ hạn của cá nhân đƣợc bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi, tiền gửi có kỳ hạn của tổ chức không đƣợc bảo hiểm.
Đây là loại tiền gửi có sự thoả thuận giữa ngƣời gửi tiền và ngân hàng về số lƣợng, kỳ hạn, lãi suất của khoản tiền gửi. Do có sự xác định rõ ràng về kỳ hạn, nên nguồn tiền gửi có kỳ hạn là nguồn tiền có sự ổn định cao, ngân hàng có thể sử dụng để cho vay với thời hạn tƣơng ứng hoặc có thể chuyển đổi một phần tiền gửi ngắn hạn để cho vay trung dài hạn. Chính vì lý do này
mà lãi suất của các khoản tiền gửi kỳ hạn thƣờng cao hơn nhiều lãi suất tiền gửi không kỳ hạn. Bởi vì mục đích chính của việc gửi tiền vào ngân hàng là tiền lãi. Thông thƣờng thì lãi suất tỷ lệ thuận với kỳ hạn, tức là khoản tiền gửi càng lâu thì lãi suất càng cao và ngƣợc lại.
Tiền gửi tiết kiệm: Là khoản tiền của cá nhân đƣợc gửi vào tài khoản tiết kiệm đƣợc xác nhận trên sổ tiết kiệm, đƣợc hƣởng lãi theo quy định của BIDV và đƣợc bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi. Tiền gửi tiết kiệm bao gồm:
- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là tiền gửi tiết kiệm mà ngƣời gửi tiền có thể rút tiền theo nhu cầu vào bất kỳ ngày làm việc nào của BIDV.
- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là tiền gửi tiết kiệm trong đó ngƣời gửi tiền thỏa thuận với BIDV về kỳ hạn gửi nhất định. Nguồn tiền gửi này cũng gần giống với tiền gửi có kỳ hạn về thời gian, lãi suất và tính ổn định cao
1.2.3. Đặ đ ểm ủ sản p ẩm t ền gử á n ân ản ƣởng đến oạt động Marketing
Thu hút tiền gửi là nghiệp vụ cơ bản và quan trọng trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thƣơng mại. Tiền gửi và các hoạt động về tiền gửi quyết định trực tiếp đến sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thƣơng mại.
Ngoài việc mang đầy đủ các đặc tính của dịch vụ ngân hàng, nhƣ: tính vô hình, tính không thể tách biệt, tính không ổn định và khó xác định. Sản phẩm tiền gửi còn mang một số đặc điểm riêng khác ảnh hƣởng đến hoạt động marketing nhƣ sau:
Sản phẩm không có sự khác biệt cao: Các sản phẩm tiền gửi của các ngân hàng thƣơng mại nói chung thƣờng giống nhau ở một số đặc tính về đối tƣợng gửi, loại tiền gửi. Về cách thức trả lãi hay tính lãi của các ngân hàng cũng tƣơng đối nhƣ nhau.
Tính an toàn của sản phẩm đƣợc khách hàng chú trọng. Đây là điều kiện tiên quyết để khách hàng an tâm gửi tiền. Và cũng là điều kiện cần thiết để các ngân hàng thu hút đƣợc nguồn vốn tiền gửi
Phân phối đóng vai trò quan trọng hàng đầu.
Giá của sản phẩm dịch vụ có thể do ngân hàng chi trả hoặc khách hàng chi trả tùy theo loại sản phẩm huy động.
Hoạt động huy động tiền gửi chịu sự giám sát của cơ quan chức năng, mà
điển hình là chịu sự giám sát của NHNN trên địa bàn tỉnh.