2.3 .2Quy trình nghiên cứu
3.3 Đánh giá về chất lƣợng tín dụng tại Ngân hàngNông nghiệp và Phát triển Nông
3.3.3 Nguyên nhân ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng tại chi nhánh
3.3.3.1 Nguyên nhân chủ quan
Chính sách tín dụng áp dụng tại Agribank Yên Bình còn nhiều thiếu sót
- Chi nhánh tập trung nhiều nguồn lực cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Nhƣng vẫn chƣa thu hút đƣợc sự quan tâm của các doanh nghiệp lớn, và các doanh nghiệp kinh tế nhà nƣớc. Chi nhánh nên mở rộng mạng lƣới, xây dựng sản phẩm tín dụng phù hợp để thu hút nhóm khách hàng lớn này. Đây là những doanh nghiệp có nhiều hoạt động kinh doanh, nhu cầu vay vốn lớn, có uy tín trên thị trƣờng. Từ đó giúp giảm thiểu chi phí và hạn chế rủi ro tín dụng khi cho vay.
- Điều kiện cho vay đang áp dụng tại Agribank Yên Bình còn khá chặt chẽ. Điều kiện vay vốn mà cụ thể là việc tài sản đảm bảo tiền vay là một trong những vƣớng mắc chính của khách hàng khi muốn tiếp cận với vốn tín dụng từ ngân hàng. Có tài sản bảo đảm giúp ngân hàng hạn chế đƣợc những rủi ro tín dụng có thể xảy ra. Tuy nhiên, nếu vấn đề này đƣợc áp dụng một cách quá cứng nhắc có thể hạn chế nhiều khách hàng tiềm năng tốt cho ngân hàng. Trong khi có sự cạnh tranh, mở rộng tín dụng với nhiều chính sách ƣu đãi từ các chi nhánh ngân hàng khác, điều này đã làm giảm vị thế cạnh tranh của chi nhánh trên địa bàn.
Quy trình tín dụng của chi nhánh còn quá phức tạp
- Khách hàng của chi nhánh chủ yếu có nhu cầu vay vốn ngắn hạn để phục vụ trực tiếp cho quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh. Tỷ lệ vay vốn để sản xuất kinh doanh chiếm hơn 70% trên tổng dƣ nợ. Trong khi đó, quy trình cho vay của chi nhánh lại áp dụng chung cho mọi đối tƣợng khách hàng,
không phân biệt quy mô khách hàng, quy mô khoản vay chƣa phù hợp với yêu cầu vay vốn của khách. Hơn thế nữa, quy trình cho vay lại phải trải qua nhiều bƣớc từ nhận hồ sơ, thẩm định, quyết định cho vay, thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay của khách hàng, giải ngân, cộng thêm sự thiếu hiểu biết của khách hàng về thủ tục vay vốn dẫn đến thời gian hoàn tất việc cho vay khá dài, gây bất lợi cho cả khách hàng lẫn chi nhánh.
- Chất lƣợng của công tác thẩm định tín dụng chƣa cao, việc thẩm định còn thiếu thông tin tin cậy, còn mang tính chủ quan, cảm tính, có tính chất đối phó, chiếu lệ, trình độ phân tích tín dụng còn hạn chế, do đó ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng. Công tác chấm điểm, xếp hạng tín dụng nội bộ đối với khách hàng chƣa chuẩn xác, nhìn chung vẫn còn phụ thuộc vào đánh giá chủ quan, cảm tính, đôi khi mang tính hình thức của cán bộ tín dụng, dẫn đến việc kết quả chấm điểm không chính xác, ảnh hƣởng đến kết quả phân loại nợ để trích dự phòng rủi ro.
- Công tác kiểm tra trƣớc , trong và sau khi cho vay còn gặp nhiều khó khăn, chƣa đƣợc thƣ̣c hiện một cách có hệ thống . Công tác thẩm định còn chƣa thực sự hiệu quả do thiếu những thông tin tín dụng cần thiết. Công tác kiểm tra, giám sát món vay chƣa thật sự chặt chẽ. Điều này có thể dẫn đến thông tin sai lệch, không đánh giá đƣợc một cách đúng đắn tình hình tài chính của khách hàng, làm tăng rủi ro cho chi nhánh. Agribank Yên Bình cần có những biện pháp tích cực hơn để tăng cƣờng hoạt động kiểm tra, giám sát món vay, hạn chế rủi ro tín dụng và nâng cao hiệu quả cho vay của chi nhánh. - Tần suất ra các công văn, văn bản hƣớng dẫn thực hiện, các quy định dày đặc, chồng chéo, nội dung quá dài, diễn đạt khó hiểu hoặc gây hiểu nhầm dẫn đến các lỗi tác nghiệp trong quá trình cho vay. Bên cạnh những nội dung liên quan đến nghiệp vụ chuyên môn tín dụng, các cán bộ tín dụng còn buộc
phải nắm rõ các sản phẩm dịch vụ khác của ngân hàng nhƣ: huy động vốn, thẻ. Lƣợng công văn không chỉ đƣợc ban hành nhiều mà đôi khi còn xảy ra hiện tƣợng chồng chéo, sai sót nhầm lẫn nên phải đính chính liên tục. Văn bản mới vừa ra chƣa lâu thì đã đƣợc bổ sung, sửa đổi hoặc thậm chí là thay thế bằng văn bản khác.
Đội ngũ cán bộ tín dụng của chi nhánh còn trẻ, chưa có kinh nghiệm trong vấn đề tiếp cận và giao dịch với khách hàng
Bên cạnh ƣu điểm của đội ngũ cán bộ tín dụng trẻ có sức khỏe, trình độ chuyên môn cao, khả năng thích ứng với sự thay đổi và tiếp thu nhanh kiến thức mới, đặc biệt là trong việc sử dụng ứng dụng công nghệ hiện đại; thì mặt khuyết điểm là cán bộ tín dụng trẻ nên kinh nghiệm còn ít, khả năng đánh giá khách hàng còn hạn chế, không am hiểu địa bàn và đặc biệt rất khó khăn trong quan hệ làm việc với các khách hàng lớn tuổi, có quan hệ tín dụng lâu năm tại chi nhánh.
Sản phẩm tín dụng còn hạn chế, chưa phong phú và đa dạng
Công tác nghiên cứu thị trƣờng chƣa đƣợc triển khai sâu rộng, chƣa nắm bắt đầy đủ nhu cầu của từng nhóm đối tƣợng khách hàng. Chƣa tạo dựng đƣợc niềm tin, uy tín đối với khách hàng trên địa bàn chi nhánh đang hoạt động.
Hệ thống thông tin dữ liệu khá lạc hậu, máy móc thiết bị chưa đáp ứng được yêu cầu công việc
Công tác thẩm định cho vay gặp một phần khó khăn cản trở do hệ thống thông tin dữ liệu, máy móc thiết bị chƣa đƣợc nâng cấp, tốc độ xử lý còn chậm, việc lọc số liệu báo cáo còn thực hiện thủ công gây mất thời gian và thiếu đầy đủ, chính xác. Đặc biệt là trong giai đoạn chuyển đổi mô hình phê duyệt tín dụng, việc xử lý công việc trên máy kéo dài đã góp phần gây ách
3.3.3.2 Nguyên nhân khách quan Nguyên nhân từ phía khách hàng
Những khó khăn trong hoạt động tín dụng đối với khách hàng của ngân hàng còn chịu tác động không nhỏ chính từ phía khách hàng của chi nhánh. Khách hàng hiện nay còn vƣớng mắc rất nhiều khó khăn trong việc phát triển cũng nhƣ trong việc tiếp cận nguồn vốn của ngân hàng.
- Khách hàng gặp khó khăn trong tài sản đảm bảo.
Nguyên nhân chính khiến cho hoạt động cho vay của chi nhánh Agribank Yên Bình chƣa phát triển là do các doanh nghiệp này không đủ tài sản đảm bảo để thế chấp trong quá trình vay vốn.
- Khách hàng chƣa thƣ̣c sƣ̣ năng động đƣa ra phƣơng án kinh doanh có tính khả thi cao để thuyết phục ngân hàng đầu tƣ vốn có hiệu quả.
Đƣa ra đƣợc phƣơng án, kế hoạch sản xuất kinh doanh hiệu quả là một trong những nguyên tắc cho vay rất quan trọng của các ngân hàng thƣơng mại nói chung và của chi nhánh Agribank Yên Bình nói riêng. Đây chính là cơ sở để ngân hàng đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng, trên cơ sở xác định số tiền cho khách hàng vay, thời hạn vay, dự tiến tiến độ giải ngân, mức thu nợ hợp lý cũng nhƣ điều kiện cho vay để tạo tiền đề cho khách hàng sử dụng vốn hoạt động có hiệu quả và đảm bảo thực hiện mục tiêu đầu tƣ của ngân hàng. Tuy nhiên, đây lại là hạn chế thuộc về khách hàng , không chỉ trong việc năng động tìm đƣợc dự án kinh doanh hiệu quả mà còn thiếu kinh nghiệm trong việc lập phƣơng án kinh doanh để thuyết phục ngân hàng cho vay vốn. Một số phƣơng án, kế hoạch sản xuất kinh doanh , dự án đầu tƣ còn mang tính chủ quan, áp đặt của lãnh đạo doanh nghiệp hoặc dựa trên kinh nghiệm thuần túy của cá nhân.
vốn đầu tƣ.
Một trong những nguyên nhân cơ bản khiến việc tiếp cận vốn vay của khách hàng còn rất hạn chế xuất phát từ chính bản thân ngƣời đi vay. Khách hàng thiếu hiểu biết về cơ chế tín dụng của ngân hàng thƣơng mại, có tâm lý sợ thủ tục vay vốn của ngân hàng rƣờm rà, phức tạp, việc giải quyết cho vay của ngân hàng khó khăn. Phần lớn thiết lập thủ tục vay vốn của khách hàng khi gửi lên chi nhánh xem xét đều không đúng theo quy định mà chi nhánh yêu cầu. Trong quan hệ với chi nhánh, khách hàng còn thiếu kinh nghiệm, có tƣ tƣởng e ngại, thiếu tự tin trong quan hệ, khả năng thuyết trình, đàm phán với chi nhánh còn hạn chế.
- Năng lƣ̣c quản lý vốn của khách hàng còn hạn chế nên hoạt động kinh doanh của họ còn kém hiệu quả, dẫn đến tình trạng khách hàng không trả đƣợc nợ.
Hoạt động cho vay của chi nhánh còn chƣa phát triển, một phần là do các nguyên nhân trên dẫn đến việc hạn chế tiếp cận nguồn vốn của khách hàng. Tuy nhiên, còn do một nguyên nhân quan trọng khác là năng lực tài chính của khách hàng còn yếu, các hệ số tài chính không đảm bảo theo yêu cầu của chi nhánh, không tính toán đƣợc dòng lƣu chuyển, bởi vậy không tính toán đƣợc khả năng trả nợ trong tƣơng lai.
Vì vậy, mà dẫn đến tỷ lệ nợ quá hạn cao, tạo tâm lý thận trong cho ngân hàng trong việc thẩm định và xem xét khoản vay.
Một số nguyên nhân khác
Bên cạnh những nguyên nhân từ phía khách hàng, chất lƣợng tín dụng tại chi nhánh Agribank Yên Bình còn chịu tác động từ các yếu tố khác nhƣ:
- Sự cạnh tranh gay gắt từ phía các ngân hàng đóng trên địa bàn,đặc biệt là các Ngân hàng lớn nhƣ Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công thƣơngViệt
Nam, Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển. Các vấn đề về thông tin khách hàng, cạnh tranh lãi suất huy động, lãi suất cho vay, các chính sách ƣu đãi khác hàng, sản phẩm, dịch vụ đã đẩy các Ngân hàng chạy theo chỉ tiêu quy mô tín dụng mà chƣa quan tâm đến chất lƣợng tín dụng tại Ngân hàng, từ đó làm giảm chất lƣợng tín dụng cho vay tại chi nhánh.
- Nguyên nhân đến từ các văn bản pháp lý liên quan đến hoạt động tín dụng tuy đã cải thiện những chƣa đồng bộ, chƣa phù hợp với sự cạnh tranh trên thị trƣờng.
- Diễn biến phức tạp của thị trƣờng, tác động của khủng hoảng kinh tế. Sự suy thoái ảnh hƣởng lớn đến các doanh nghiệp và chi nhánh. Doanh nghiệp khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh, nguồn tài chính bị thiếu hụt và chƣa thể thu hồi, dẫn đến khả năng không trả đƣợc nợ.
CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN YÊN
BÁI – CHI NHÁNH YÊN BÌNH
4.1 Định hƣớng kinh doanh và hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Yên Bái – chi nhánh Yên Bình