2.3 .2Quy trình nghiên cứu
4.2 Đề xuất các giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp
4.2.4 Giải pháp nâng cao chất lƣợng cán bộ tín dụng
Căn cứ vào đánh giá cán bộ tại chi nhánh và kết quả phân tích các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng hoạt động tín dụng của chi nhánh. Có thể nhận thấy nhóm nhân tố chất lƣợng cán bộ tín dụng cũng có ảnh hƣởng tới chất lƣợng hoạt động tín dụng tại chi nhánh Agribank Yên Bình .Vì vậy, cùng với việc nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng đối vơí chi nhánh cần chú trọng tới việc nâng cao chất lƣợng cán bộ tín dụng để đáp ứng đƣợc yêu cầu công
việc. Chi nhánh cần phải có các giải pháp phát triển nguồn nhân lực cụ thể:
Chuẩn hoá cán bộ tín dụng
Chi nhánh nên lựa chọn những cán bộ có năng lực, có trình độ chuyên môn và đạo đức tốt để bố trí vào bộ phận tín dụng; Trong các công việc ngân hàng, tín dụng là một nghề đòi hỏi phải có năng lực về phân tích, đánh giá, tính chịu trách nhiệm rất cao và luôn có những cạm bẫy nên cần có bản lĩnh và đạo đức nghề nghiệp; Chi nhánh cần phải thƣờng xuyên lồng vào các nội dung tập huấn một nội dung quan trọng là đƣa ra các hậu quả do phẩm chất đạo đức kém mang lại để thƣờng xuyên tôi luyện rèn giũa phẩm chất cần phải có trong tiêu chuẩn của cán bộ ngân hàng; Bên cạnh đó chi nhánh cần tăng cƣờng các hoạt động công đoàn mục đích giúp các cán bộ tận tuỵ, gắn bó hơn với chi nhánh, từ đó tạo trách nhiệm tâm huyết với chi nhánh, đạt hiệu quả cao trong công tác.
Agribank Yên Bình cần bố trí đủ và phân công công việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng quá tải cho cán bộ để đảm bảo chất lƣợng công việc, giúp cho cán bộ có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định và kiểm tra giám sát các khoản vay một cách có hiệu quả. Phân định rõ quyền hạn và nhiệm vụ của từng bộ phận cũng nhƣ của từng cán bộ tín dụng trong ngân hàng.
Đồng thời Chi nhánh cần có kế hoạch tuyển dụng phù hợp, đáp ứng các yêu cầu về mở rộng mạng lƣới, quy mô kinh doanh của Agribank Yên Bình trong tƣơng lai.
Có chế độ đãi ngộ, thưởng phạt hợp lý
Ngân hàng nên nghiên cứu khung lƣơng, thƣởng phạt hợp lý để kích thích cán bộ hoàn thành tốt công việc. Đối với những cán bộ làm việc có hiệu quả cần có chế độ khen thƣởng đãi ngộ xứng đáng và đồng thời phải có
nhiệm, gây thất thoát vốn của chi nhánh.
Tiếp tục định kỳ luân chuyển cán bộ
Chi nhánh cần thực hiện luân chuyển cán bộ từ các phòng khác nhau, luân chuyển cán bộ trong quản lý khách hàng để nhằm nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, giảm trừ những tiêu cực do những mối quan hệ đƣợc tạo lập quá dài. Đồng thời giúp tạo điều kiện cho các cán bộ tiếp cận những khách hàng khác nhau sẽ có khả năng xử lý công việc đƣợc nhanh chóng.
Nâng cao năng lực chuyên môn, nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ
Chi nhánh cần tổ chức đào tạo, bồi dƣỡng nghiệp vụ chuyên môn, kiến thức pháp luật cho cán bộ nghiệp vụ đƣơng nhiệm để xử lý công việc chặt chẽ, tránh tình trạng bị khách hàng lợi dụng; Chi nhánh phải đƣa ra khía cạnh con ngƣời trong cách ứng xử vào công tác đào tạo ứng dụng. Ngoài ra, Agriank Yên Bình nên tổ chức các cuộc hội thảo về kỹ năng lắng nghe và phỏng vấn khách hàng để giúp cán bộ tín dụng có đƣợc những kinh nghiệm và công cụ quý giá nhằm tăng khả năng đánh giá, thẩm định sâu sát món vay hơn.
Chi nhánh Ngân hàng nên thƣờng xuyên tổ chức và phối hợp với Ngân hàng cấp trên và các Ngân hàng nƣớc ngoài mở các lớp học, tập huấn và đào tạo lại để cập nhật kiến thức ngân hàng thời kỳ kinh tế thị trƣờng.
Bên cạnh chuyên môn thì cán bộ tín dụng cần có hiểu biết nhất định về các lĩnh vực chuyên môn của khách hàng. Vì vậy, ngân hàng cần chuyên môn hoá đối với từng cán bộ theo năng lực chuyên môn của họ, có nhƣ vậy cán bộ tín dụng mới có thể hiểu biết sâu sắc về khách hàng, giảm chi phí trong quá trình điều tra và quá trình tìm hiều, thẩm định khách hàng, từ đó nâng cao chất lƣợng tín dụng.
Ngoài ra, Chi nhánh cần phải có những chuyên gia giỏi chuyên nghiên cứu về rủi ro và phòng ngừa rủi ro, làm tham mƣu cho lãnh đạo ngân hàng trong việc ban hành, sửa đổi các chính sách quản lý rủi ro của Chi nhánh cũng nhƣ cập nhật những thông tin kinh tế liên quan đến rủi ro, đặc biệt là rủi ro tín dụng. Ngân hàng có thể sử dụng họ vào công việc giảng dạy về kiến thức rủi ro đối với đội ngũ cán bộ quản lý rủi ro của Chi nhánh.
4.3 Một số kiến nghị
4.3.1 Kiến nghị đối với Nhà nƣớc
Hoàn thiện môi trường pháp lý nói chung
Môi trƣờng pháp lý ổn định và phù hợp là điều kiện quan trọng để cả ngân hàng và doanh nghiệp hoạt động tốt. Nhất là đối với hoạt động của ngân hàng liên quan đến nhiều ngành sản xuất kinh doanh với các sản phẩm dịch vụ đa dạng và không ngừng đổi mới, do đó môi trƣờng pháp lý chịu sự chi phối của nhiều luật khác nhau. Sự mâu thuẫn, không rõ ràng của Luật các TCTD, Luật đất đai, Luật đầu tƣ… có thể ảnh hƣởng trực tiếp đến hoạt động của ngân hàng và làm tăng rủi ro cho ngân hàng.
Tạo điều kiện kinh doanh ổn định, bình đẳng
Chính phủ cần có các chính sách hỗ trợ các ngành kém phát triển, đầu tƣ giao thông tại các vùng giàu tài nguyên thiên nhiên, đƣa ra các chính sách khuyến khích đầu tƣ. Một môi trƣờng kinh doanh thuận lợi sẽ giúp hoạt động sản xuất kinh doanh tăng trƣởng tốt hơn, nhu cầu vay vốn tăng, đồng thời sản xuất kinh doanh có hiệu quả sẽ giúp ngân hàng có thu nhập ổn định từ phía khách hàng.
Cần tăng cƣờng việc thống kê tổng hợp số liệu tài chính của các ngành kinh tế; xây dựng kho dữ liệu công khai về tốc độ tăng trƣởng, thị phần các ngành sản xuất và kinh doanh
Hiện nay thông tin về tốc độ tăng trƣởng các ngành kinh tế mới chỉ do Tổng cục thống kê Việt Nam tổng hợp, song số liệu các ngành cũng chƣa đƣợc đầy đủ và cập nhật nhanh chóng, gây khó khăn cho cán bộ ngân hàng trong việc đƣa ra những nhận xét, đánh giá tổng quát về ngành, lĩnh vực mà khách hàng vay vốn hoạt động.
4.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nƣớc
4.3.2.1 Tiếp tục xây dựng và hoàn chỉnh các văn bản pháp quy cho hoạt động tín dụng
Các văn bản này bao gồm: Nghị định của Chính phủ, Quyết định và Thông tƣ của Thống đốc NHNN để hƣớng dẫn thi hành Luật NHNN và Luật các TCTD. Việc xây dựng và hoàn chỉnh này phải đƣợc thực hiện với tinh thần khẩn trƣơng, chất lƣợng vừa đảm bảo tuân thủ pháp luật, vừa đảm bảo những yêu cầu đặt ra của đời sống xã hội, tháo gỡ những vƣớng mắc, khó khăn, cắt giảm các thủ tục rƣờm ra, không thực sự cần thiết, tuy nhiên vẫn phải đảm bảo tính an toàn, nâng cao quyền tự chủ của các tổ chức tín dụng, của các doanh nghiệp và nhân dân trong hoạt động tín dụng.
4.3.2.2 Tổ chức triển khai các văn bản đã ban hành một cách sâu rộng
Việc tổ chức triển khai phải đƣợc thực hiện tới tận các cơ sở, tới từng cán bộ ngân hàng thông qua các khâu nhƣ: ra văn bản hƣớng dẫn cụ thể, chấn chỉnh và sắp xếp cán bộ một cách hợp lý theo phƣơng châm “đúng ngƣời, đúng việc”, tổ chức đào tạo lại, tập huấn các văn bản nghiệp vụ đến tận cơ sở, kiểm tra đôn đốc quá trình triển khai thực hiện, phát hiện và phản ánh các khó khăn để có biện pháp sửa đổi và điều chỉnh kịp thời.
4.3.2.3 Tăng cường hoạt động thanh tra giám sát của Ngân hàng Nhà Nướcvới các Ngân hàng thương mại nhằm đảm bảo cho hoạt động ngân hàng trong khuôn khổ mà Ngân hàng thương mại quy định.
- Hoạt động thanh tra Ngân hàng cần đƣợc kết hợp giữa phƣơng thức giám sát từ xa (sử dụng thông tin trên các báo cáo, nhằm phân tích đánh giá thực trạng hoạt động của các TCTD để đề ra các biện pháp xử lý khi cần thiết) và phƣơng thức thanh tra tại chỗ (trực tiếp tại các TCTD nhằm xác định hiện trạng các hoạt động cụ thể của đối tƣợng thanh tra nhƣ đánh giá sự tuân thủ các qui chế, đảm bảo chất lƣợng tài sản, an toàn vốn, chiều sâu của công tác quản lý, khả năng thanh toán và khả năng sinh lời) nhằm nâng cao hiệu quả của hoạt động thanh tra ngân hàng.
- NHNN cần tiếp tục hoàn thiện phƣơng pháp thanh tra. Hiện nay, phƣơng pháp giám sát tuân thủ với các nội dung giám sát theo các quyết định vẫn đang có hiệu lực đã tỏ ra kém hiệu quả và không theo kịp với sự phát triển của hệ thống Ngân hàng cũng nhƣ không phù hợp với thông lệ quốc tế. Chính vì vậy, NHNN đã tiến hành xây dựng và đang thực hiện triển khai phƣơng pháp giám sát theo CAMELS. Tuy nhiên, tiến độ triển khai vẫn chậm và các nội dung liên quan đến phƣơng pháp giám sát này vẫn chƣa đƣợc làm rõ về mặt pháp lý.
4.3.2.4 Quy định rõ ràng về hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ
Hiện nay theo quy định của NHNN, hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của TCTD phải tối thiểu bao gồm: các cơ sở pháp lý liên quan đến thành lập và ngành nghề kinh doanh của khách hàng; các chỉ tiêu kinh tế tổng hợp liên quan đến tình hình kinh doanh, tài chính, tài sản, khả năng thực hiện nghĩa vụ theo cam kết; uy tín đối với các tổ chức tín dụng đã giao dịch trƣớc đây. Tuy nhiên, trên cơ sở những quy định cơ bản của NHNN, mỗi TCTD đều xây dựng một hệ thống xếp hạng tín dụng riêng, dựa vào kinh nghiệm, điều kiện
kinh doanh và những tiêu chí do Ngân hàng tự lựa chọn. Điều này sẽ khiến NHNN khó kiểm soát và đánh giá chất lƣợng tín dụng của các Ngân hàng để từ đó đƣa ra các giải pháp phù hợp. Do vậy, NHNN cần đƣa ra một hệ thống xếp hạng tín dụng chuẩn để các Ngân hàng đồng đều trong việc đánh giá chất lƣợng của cùng một khoản vay.
4.3.2.5 Nâng cao chất lượng hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng
Sự hoạt động một cách hiệu quả của Trung tâm Thông tin tín dụng sẽ là kênh thông tin vô cùng quan trọng cho hệ thống Ngân hàng Việt Nam. Tuy nhiên, thông tin tín dụng mà Trung tâm cung cấp trong những năm qua vẫn chƣa đáp ứng đƣợc cả về số lƣợng và chất lƣợng.
4.3.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Việt Nam
4.3.3.1 Ban hành những văn bản hướng dẫn cụ thể hơn nữa
Agribank đã có nhiều văn bản hƣớng dẫn việc thực hiện quy trình tín dụng. Tuy nhiên một số quy định cụ thể về từng loại hình tín dụng lại chƣa đầy đủ để giúp cho cán bộ tín dụng nhất là các cán bộ mới nắm bắt đƣợc công việc nhanh chóng. Chính vì vậy, để đầu tƣ vốn tín dụng có hiệu quả thì Ngân hàng nên có những văn bản hƣớng dẫn cụ thể hơn nữa, nhƣng phải tránh mâu thuẫn, chồng chéo giữa các quy định chung của Nhà nƣớc. Bên cạnh đó, Ngân hàng cần hỗ trợ chi nhánh về mặt kinh phí để phục vụ cho quá trình đào tạo nghiệp vụ, nâng cao trình độ chuyên môn của các cán bộ trong chi nhánh nói chung và cán bộ tín dụng nói riêng.
4.3.3.2 Ban hành chính sách quy định rõ ràng về quyền lợi và nghĩa vụ của cán bộ tín dụng
- Do tính chất phức tạp của công tác tín dụng nên Agribank cần nghiên cứu ban hành cơ chế chính sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ, quyền lợi của đội ngũ cán bộ tín dụng, có chính sách ƣu đãi đối với cán bộ tín
dụng về thu nhập, về phƣơng tiện đi lại, đảm bảo an toàn. Ngân hàng cần có chính sách đào tạo nhằm nâng cao trình độ cán bộ tín dụng, đồng thời có chính sách khuyến khích, chế độ thƣởng phạt rõ ràng trong công việc.
- Agribank nên tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng để cho các cán bộ tín dụng của các chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm công tác và nâng cao trình độ của mình.
4.3.3.3 Củng cố và nâng cao vai trò của trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng
Agribank nên phát hành đều đặn hàng tháng những thông tin cảnh báo về rủi ro tín dụng cho cách chi nhánh biết để phòng ngừa. Hiện nay, đang diễn ra tình trạng nhiều tổ chức tín dụng cùng đầu tƣ cho một khách hàng, tất nhiên là không phải trƣờng hợp cho vay đồng tài trợ, nhƣng lại thiếu thông tin về khách hàng nên tiềm ẩn rủi ro rất lớn.
Bên cạnh đó, Agribank phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu quả chƣơng trình thông tin tín dụng, nâng cao chất lƣợng và mở rộng phạm vi thông tin, giúp các chi nhánh phòng ngừa rủi ro một cách tốt nhất.
4.3.3.4 Tăng cường hoạt động thanh tra kiểm soát nội bộ trong toàn hệ thống
Agribank cần tăng cƣờng hơn nữa hoạt động thanh tra kiểm soát trong toàn hệ thống, việc kiểm tra phải đƣợc tiến hành thƣờng xuyên hơn, thực hiện đa dạng các hình thức kiểm tra, kết hợp các biện pháp kiểm tra thƣờng kỳ với các biện pháp kiểm tra đột xuất nhằm tạo tính hiệu quả thực sự trong công tác kiểm soát nội bộ. Đặc biệt, cần tránh tình trạng kiểm tra mang tính hình thức, chỉ làm lấy lệ. Qua mỗi cuộc kiểm tra, cần đƣa ra những đánh giá chính xác về từng cán bộ tín dụng, từng bộ phận phòng ban, từng chi nhánh, giúp phát hiện sớm những sai sót để kịp thời sửa chữa, chấn chỉnh để có thể tạo ra một hệ thống ngân hàng tốt nhất, làm việc hiệu quả nhất và đặc biệt là phát triển công tác tín dụng với chất lƣợng tốt nhất.
4.3.3.5 Tăng cường năng lực công nghệ và trang thiết bị ngân hàng
Ngân hàng cần tăng cƣờng năng lực công nghệ, trang thiết bị Ngân hàng và các chƣơng trình tiện ích, phần mềm ứng dụng tại trụ sở của Agribank cũng nhƣ tại các chi nhánh của toàn Ngân hàng để phục vụ tốt hơn cho các hoạt động Ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng.
Việc tăng cƣờng đầu tƣ công nghệ hiện đại rất cần thiết cho mọi hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là cho hoạt động tín dụng. Việc này sẽ giúp cán bộ tín dụng dễ dàng hơn trong việc thu thập thông tin, quản trị công việc, theo dõi, kiểm tra, kiểm soát khách hàng từ xa. Hơn nữa, cán bộ tín dụng còn có thể nắm bắt đƣợc những biến động giá cả, biến động thông tin tài chính, biến động thị trƣờng chứng khoán, để từ đó đƣa ra những lời khuyên có ích cho khách hàng và đề xuất cải thiện hiệu quả cho vay cho chi nhánh.
Các trang thiết bị nhất là hệ thống máy vi tính, hệ thống máy móc thông tin điện toán phải đồng bộ với nhau trong ngân hàng và trong cả hệ thống để trao đổi kết nối đƣợc thuận lợi.
Đi đôi với việc hiện đại hóa là công tác bảo mật. Công nghệ càng hiện đại càng kết nối rộng rãi thì công tác bảo mật càng khó khăn. Do vậy, khi hiện đại hóa nâng cấp trang thiết bị máy móc thì công tác bảo mật thuộc thẩm quyền của bộ phận công nghệ thông tin cũng phải đƣợc nâng lên.
Hiện đại hóa tác phong làm việc của cán bộ cũng nhƣ công tác của ngân hàng phải thực hiện trong toàn ngân hàng chứ không chỉ riêng cho hoạt động tín dụng. Việc hiện đại hóa giúp cho hoạt động tín dụng diễn ra trôi chảy, nhanh chóng, chính xác, thỏa mãn đƣợc tốt nhất nhu cầu và mong muốn của khách hàng đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng.