1.4. Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng của ngân hàng thƣơng mại
1.4.2. Các nhân tố khách quan
1.4.2.1.Môi trường kinh tế
Các biến số kinh tế vĩ mô nhƣ lạm phát, khủng hoảng sẽ gây ảnh hƣởng rất lớn tới chất lƣợng tín dụng. Một nền kinh tế ổn định tỷ lệ lạm phát vừa phải sẽ tạo điều kiện cho các khoản tín dụng có chất lƣợng cao. Tức là các doanh nghiệp hoạt động trong một môi trƣờng ổn định thì khả năng tạo ra
lợi nhuận cao hơn, từ đó có thể trả số gốc và lãi vay cho ngân hàng, ngƣợc lại khi nền kinh tế không ổn định sẽ gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp, từ đó ảnh hƣởng tới khả năng thu nợ của ngân hàng.
Chu kỳ kinh tế có tác động không nhỏ tới hoạt động tín dụng. Trong thời kỳ suy thoái, sản xuất vƣợt nhu cầu thị trƣờng dẫn tới hàng tồn kho lớn, hoạt động tín dụng gặp nhiều khó khăn do các doanh nghiệp không phát triển đƣợc. Ngƣợc lại, trong thời kỳ hƣng thịnh, tốc độ tăng trƣởng cao, các doanh nghiệp có xu hƣớng mở rộng sản xuất kinh doanh, nhu cầu tín dụng tăng lên và giảm rủi ro, do đó chất lƣợng tín dụng cũng tăng lên. Tuy nhiên trong giai đoạn này, cũng có những khoản vay vƣợt quá quy mô sản xuất cũng nhƣ khả năng quản lý của khách hàng nên những khoản vay này vẫn gặp rủi ro.
1.4.2.2.Môi trường xã hội
Các nhân tố trực tiếp ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng, là các nhân tố trực tiếp tham gia quan hệ tín dụng. Đó là ngƣời gửi tiền, ngƣời vay tiền, ngân hàng thƣơng mại.
Tín dụng là sự vay mƣợn dựa trên cơ sở lòng tin, sự tín nhiệm. Quan hệ tín dụng là sự kết hợp giữa ba yếu tố: nhu cầu của khách hàng, khả năng của ngân hàng, và sự tin tƣởng lẫn nhau giữa khách hàng và ngân hàng. Vì vậy chất lƣợng tín dụng phụ thuộc vào ba yếu tố: khách hàng, ngân hàng và sự tín nhiệm. Trong đó sự tín nhiệm là cầu nối mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng. Sự tín nhiệm của ngân hàng càng cao thì sẽ thu hút đƣợc nhiều khách hàng. Khi khách hàng có sự tín nhiệm với ngân hàng, thì sẽ vay vốn của ngân hàng thƣờng xuyên hơn, ngoài ra khách hàng còn có thể hƣởng mức lãi suất ƣu đãi hơn so với các khách hàng khác. Nhƣ vậy, tín dụng là tiền đề để không ngừng cải tiến chất lƣợng tín dụng.
Khách hàng là đại diện cho bên cung về nguồn tín dụng, cũng là đại diện cho bên có nhu cầu về vốn vay. Với tƣ cách là ngƣời cung cấp nguồn vốn tín
dụng, họ mong muốn nhận đƣợc khoản lãi tiền gửi hay những dịch vụ thanh toán thuận tiện. Sự tín nhiệm của khách hàng với ngân hàng sẽ làm tăng thêm tính ổn định của nguồn vốn huy động đáp ứng nhu cầu của ngƣời vay. Đối với khách hàng có nhu cầu về vốn, họ tìm đến ngân hàng với mong muốn đƣợc ngân hàng cấp cho một khoản tín dụng sử dụng cho mục đích sản xuất kinh doanh của mình với sự xác định rõ ràng về lãi suất, thời hạn thanh toán, số lƣợng tiền vay. Nếu nhu cầu của khách hàng đƣợc ngân hàng chấp thuận trong thái độ niềm nở, thủ tục nhanh chóng, đơn giản, chắc chắn sẽ thu hút đƣợc nhiều khách hàng, tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng đƣợc thuận lợi.
Ngân hàng là chủ thể đại diện cho bên có nhu cầu về huy động vốn, cũng là chủ thể của bên cung cấp các nguồn vốn tín dụng. Quy mô và phạm vi hoạt động phụ thuộc rất lớn vào nguồn vốn tự có của ngân hàng thƣơng mại, khả năng huy động vốn cũng nhƣ uy tín, trình độ quản lý của ban lãnh đạo ngân hàng. Ngoài ra còn phụ thuộc vào trình độ kỹ thuật, nghiệp vụ của các nhân viên trong ngân hàng, mạng lƣới hoạt động, khả năng tạo tiền của ngân hàng thƣơng mại cũng nhƣ việc sử dụng các công cụ tiền tệ của Ngân hàng nhà nƣớc.
1.4.2.3.Môi trường pháp lý
Pháp luật là bộ phận không thể thiếu của nền kinh tế thị trƣờng có sự điều tiết của Nhà nƣớc. Hành lang pháp lý phù hợp với yêu cầu phát triển của nền kinh tế thì mọi hoạt động kinh tế sẽ diễn ra trôi chảy, tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển và hiệu quả, tạo ra cơ sở pháp lý giải quyết các vấn đề khiếu nại khi có tranh chấp.
Môi trƣờng pháp lý bao gồm hệ thống pháp luật đầy đủ, các văn bản Nhà nƣớc ban hành có liên quan đến hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Nền kinh tế càng phát triển thì hệ thống các văn bản này càng phải hoàn chỉnh để bắt kịp với xu hƣớng phát triển đó.
Việc nghiên cứu các yếu tố môi trƣờng pháp lý ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng nhằm:
- Hạn chế các rủi ro, bảo toàn vốn, nâng cao thu nhập, lợi nhuận từ hoạt động của hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại.
- Xã hội hóa hoạt động ngân hàng, biến Ngân hàng thƣơng mại thành ngƣời bạn cho mọi tổ chức, cá nhân, các thành phần kinh tế trong xã hội, tạo điều kiện cho ngân hàng thƣơng mại có thế mạnh riêng trong cạnh tranh
- Hợp pháp hóa các hoạt động ngân hàng, đảm bảo cho ngân hàng hoạt động theo đúng pháp luật, tạo môi trƣờng pháp lý lành mạnh và ổn định để hoạt động tín dụng có hiểu quả và an toàn.
1.4.2.4.Môi trường chính trị
Môi trƣờng chính trị đóng vai trò quan trọng trong kinh doanh, đặc biệt đối với các hoạt động kinh doanh ngân hàng. Một nền chính trị ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động kinh doanh của ngân hàng đƣợc diễn ra an toàn và đảm bảo.
Môi trƣờng chính trị lành mạnh và ổn định tạo niềm tin cho các nhà kinh doanh an tâm mở rộng đầu tƣ sản xuất, từ đó nguồn tín dụng của ngân hàng mới là nguồn tài trợ có hiệu quả, các ngân hàng cũng yên tâm cấp vốn cho nền kinh tế, không lo các rủi ro đạo đức có thể xảy ra. Nếu tình hình chính trị bất ổn, chính sách nhà nƣớc thiếu sự nhất quán và nhiều xung đột sẽ gây bất lợi đối với sự phát triển kinh tế và ảnh hƣởng xấu đến hoạt động tín dụng của ngân hàng.
1.4.2.5.Môi trường tự nhiên
Đây là nhân tố gián tiếp ảnh hƣởng tới chất lƣợng tín dụng của ngân hàng, cũng nhƣ chất lƣợng của nền kinh tế. Những biến động bất khả kháng xảy ra trong môi trƣờng tự nhiên nhƣ thiên tai (hạn hán, lũ lụt, động đất...), hỏa hoạn làm ảnh hƣởng tới hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng .
Việt Nam là đất nƣớc có khí hậu nhiệt đới gió mùa, thiên tai, hỏa hoạn, dịch bệnh thƣờng xuyên xảy ra. Điều kiện khí hậu có ảnh hƣởng đến một số ngành, đặc biệt là những ngành có liên quan đến nông nghiệp, thủy sản, hải sản. Vì thế, việc đầu tƣ vào những ngành này có thể dẫn đến những rủi ro do môi trƣờng tự nhiên gây ra, làm ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng. Do đó, khi môi trƣờng tự nhiên không thuận lợi thì doanh nghiệp sẽ gặp khó khăn, từ đó làm giảm chất lƣợng tín dụng của ngân hàng thƣơng mại.
1.4.2.6.Những nhân tố thuộc về quản lý vĩ mô của nhà nước
Các chính sách của nhà nƣớc ổn định hay không cũng tác động đến chất lƣợng tín dụng. Khi các chính sách này không ổn định sẽ gây khó khăn cho doanh nghiệp trong hoạt động sản xuất kinh doanh, gây trở ngại cho ngân hàng khi thu hồi nợ và ngƣợc lại.
Hệ thống pháp luật là cơ sở để điều tiết các hoạt động trong nền kinh tế. Nếu hệ thống pháp luật không đồng bộ, hay thay đổi sẽ làm cho hoạt động kinh doanh gặp khó khăn. Ngƣợc lại, nếu hệ thống phù hợp với thực tế khách quan sẽ tạo môi trƣờng pháp lý cho hoạt động sản xuất kinh doanh tiến hành thuận lợi và đạt kết quả tốt.
1.4.2.7.Nhân tố thuộc về khách hàng
Năng lực của khách hàng là nhân tố quyết định đến việc khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu quả hay không.
Nếu năng lực của khách hàng yếu kém, thể hiện ở việc không dự đoán đƣợc những biến động lên xuống của nhu cầu thị trƣờng, không hiểu biết nhiều trong việc sản xuất, phân phối và khuếch trƣơng sản phẩm... thì rất dễ bị thất bại trong kinh doanh. Từ đó gây ảnh hƣởng tới khả năng trả nợ ngân hàng, chất lƣợng tín dụng của ngân hàng bị ảnh hƣởng. Ngƣợc lại, năng lực của khách hàng càng cao thì khả năng cạnh tranh trên thị trƣờng càng lớn, vốn vay càng đƣợc sử dụng hiệu quả.
Sự trung thực của khách hàng
Nếu các doanh nghiệp vay vốn ngân hàng không cung cấp số liệu trung thực, vi phạm chế độ kế toán thống kê đã đƣợc ban hành thì sẽ gây khó khăn cho ngân hàng trong việc nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh, cũng nhƣ việc quản lý vốn vay của khách hàng để qua đó có thể đƣa ra quyết định cho vay đúng đắn.
Nếu khách hàng sử dụng vốn vay ngân hàng không đúng đối tƣợng kinh doanh, không đúng với phƣơng án, mục đích khi xin vay thì sẽ không trả nợ đúng hạn.
Rủi ro trong kinh doanh của khách hàng
Trong kinh doanh, rủi ro phát sinh dƣới nhiều hình thái khách nhau: do thiên tai, hỏa hoạn, do năng lực sản xuất kinh doanh yếu kém, là nạn nhân của sự thay đổi chính sách của nhà nƣớc, do bị lừa đảo, trộm cắp...
Những rủi ro này gây ra nhiều hậu quả xấu cho hoạt động kinh doanh của các khách hàng vay vốn, và do đó ảnh hƣởng rất lớn tới công tác trả nợ của khách hàng cho ngân hàng.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
Chƣơng 1 đã khái quát đƣợc khái niệm cơ bản, các đặc trƣng của hoạt động tín dụng. Với ƣu điểm, đóng góp của các sản phẩm tín dụng tới nền kinh tế cho thấy chất lƣợng hoạt động tín dụng tại các ngân hàng thƣơng mại Việt Nam trong xu thế hội nhập hiện nay là cần thiết. Tuy nhiên để nâng cao chất lƣợng tín dụng của Ngân hàng hiện đại cần có sự hiểu biết, hợp tác của khách hàng, đồng thời phải liên tục cập nhập, hoàn thiện khuôn khổ pháp lý phù hợp. Đây chính là những kiến thức nền tảng cho việc phân tích để nâng cao chất lƣợng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Yên Bái – chi nhánh Yên Bình sẽ đƣợc trình bày ở những chƣơng sau của luận văn này