3.2.2 .Thực trạng chất lƣợng tín dụng của NHCSXH tỉnh Yên Bái
4.2. Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng tại Ngân hàng Chính sách
4.2.3. Nâng cao tỷ lệ thu nợ đến hạn
Theo thống kê và phân tích số liệu thu nợ đến hạn tại NHCSXH tỉnh Yên Bái 05 năm (2013-2017) ta thấy tỷ lệ thu nợ đến hạn tăng dần từ 62% đến 87,8%, ngƣợc lại tỷ lệ gia hạn nợ và chuyển nợ quá hạn giảm dần qua các năm điều này chứng tỏ việc cho vay và xử lý nợ đến hạn tại NHCSXH tỉnh Yên Bái chất lƣợng ngày càng cao, tỷ lệ ngƣời vay sử dụng vốn có hiệu quả, có khả năng trả nợ gốc khi đến hạn ngày càng cao. Tuy nhiên với 12,2% nợ đến hạn phải xử lý bằng các giải pháp gia hạn nợ, chuyển nợ quá hạn chứng tỏ việc xử lý nợ đến hạn của NHCXSH cũng nhƣ việc sử dụng vốn vay có
hiệu quả của ngƣời vay chƣa thực sự bền vững. Để tiếp tục nâng cao tỷ lệ thu nợ đến hạn NHCSXH tỉnh Yên Bái cần nghiên cứu, xem xét để thực hiện một số giải pháp sau:
- Trƣớc hết NHCSXH cần phối tốt với chính quyền các cấp, nhất là cấp xã, các tổ chức CT-XH, mạng lƣới Tổ TK&VV thực hiện tuyên truyền, quán triệt cho ngƣời dân hiểu đƣợc quyền lợi, nghĩa vụ của mình trƣớc, trong và sau khi vay vốn, để họ không còn tƣ tƣởng trông chờ ỷ lại, có trách nhiệm sử dụng vốn đúng mục đích, thực hành tiết kiệm và thực hiện nghĩa vụ hoàn trả vốn vay đúng thời hạn, trả lãi theo định kỳ hàng tháng.
- Tổ chức thực hiện tốt việc bình xét cho vay và cho vay đúng đối tƣợng để phát huy đƣợc sức mạnh tập thể và tinh thần làm chủ của cộng đồng ngƣời nghèo, các đối tƣợng chính sách trong công tác quản lý vốn sau này.
- Thực hiện nghiêm túc quy trình cho vay do NHCSXH trung ƣơng quy định để đảm bảo không có sai xót ảnh hƣởng đến chất lƣợng thu hồi nợ gốc khi đến hạn.
- Tăng cƣờng thực hiện kiểm tra vốn vay sau khi cho vay để đảm bảo hộ nghèo sử dụng vốn vay đúng mục đích xin vay, có vật tƣ đảm bảo tiền vay, phát huy hiệu quả vốn vay có khả năng trả nợ gốc, lãi vay khi đến hạn.
- Cùng với chính quyền các cấp thực hiện tốt việc đầu tƣ vốn lồng ghép với các chƣơng trình phát triển kinh tế xã hội tại địa phƣơng, với các hoạt động khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngƣ… nhằm giúp đỡ các hộ vay sử dụng vốn hiệu quả; thực tế ở nhiều địa phƣơng cho thấy nhiều hộ vay (nhất là các hộ nghèo, hộ đặc biệt khó khăn, hộ dân tộc thiểu số…) chƣa biết cách làm ăn (kiến thức kỹ thuật và kiến thức quản lý của hộ vay rất hạn chế) nên sử dụng vốn không hiệu quả, không có lãi nên không tích lũy đƣợc tiền trả nợ gốc. Vì vậy, NHCSXH cần phối hợp tốt với chính quyền địa phƣơng, với các tổ chức Hội đoàn thể nhận ủy thác với các Trung tâm khuyến nông, khuyến
lâm, khuyến ngƣ để tập huấn thƣờng xuyên cho hộ vay. Nội dung tập huấn không chỉ về kỹ thuật sản xuất mà còn cả về kỹ năng quản lý, sử dụng vốn vay ngân hàng.
- Thông báo thu hồi nợ kịp thời, đúng quy định để ngƣời vay chủ động chuẩn bị nguồn trả nợ cho NHCSXH đúng hạn.
- Phát huy hiệu quả công tác quản lý Nhà nƣớc của chính quyền các cấp, nhất là UBND cấp xã trong việc quản lý vốn tín dụng chính sách theo Nghị định 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 của Chính phủ về tín dụng đối với ngƣời nghèo và các đối tƣợng chính sách khác.
- Đối với những trƣờng hợp ngƣời vay có khả năng trả nợ nhƣng cố tình không trả (chây ỳ) thì ngoài việc chuyển nợ quá hạn theo quy định thì phối hợp với chính quyền, các Hội đoàn thể và Tổ TK&VV để động viên, nhắc nhở; thuyết phục, cho viết cam kết trả nợ, xử phạt hành chính; kiện ra Tòa án để xử lý. Một số trƣờng hợp đặc biệt, đề nghị Tòa xử lƣu động tại xã để làm gƣơng điển hình cho những hộ khác.
4.2.4. Tăng cường thu hồi nợ quá hạn, giảm tỷ lệ nợ quá hạn
Cùng với những giải pháp để xử lý nợ đến hạn, trong những năm qua NHCSXH tỉnh Yên Bái đã tổ chức và thực hiện tốt việc thu hồi nợ quá hạn cụ thể, nợ quá hạn đến 31/12/2017 còn 3,09 tỷ đồng (bằng 0,26% so với 2013) chiếm 0,12% tổng dƣ nợ, giảm 8,607 tỷ đồng và giảm về tỷ lệ 0,74%. Để tiếp tục thu hồi nợ quá hạn và duy trì tỷ lệ nợ quá hạn ở mức an toàn NHCSXH tỉnh Yên Bái nên thực hiện tốt các giải pháp sau:
- Trƣớc hết, để hạn chế tối đa việc phát sinh nợ quá hạn, tỷ lệ nợ quá hạn thì NHCSXH Yên Bái cần thực hiện tốt các giải pháp để thu hồi nợ đến hạn, nâng cao tỷ lệ thu nợ đến hạn, nhất là các giải pháp nhằm đảm bảo tính hiệu quả của nguồn vốn đầu tƣ thông qua việc sử dụng vốn vay có hiệu quả của ngƣời vay, đảm bảo cho ngƣời vay sản xuất, kinh doanh có lãi, có nguồn tài chính để trả nợ gốc cho NHCSXH.
- Xác định mức vay và thời hạn vay cần linh hoạt theo từng dự án và đối tƣợng đầu tƣ nhằm đáp ứng số tiền cho vay, thời hạn vay phù hợp với tình hình sản xuất, kinh doanh của ngƣời vay.
- Phối hợp chặt chẽ với các tổ chức chính trị - xã hội làm uỷ thác hƣớng dẫn cho Ban quản lý tổ TK&VV quản lý tốt nguồn vốn tín dụng chính sách, thƣờng xuyên tăng cƣờng công tác tuyên truyền để hộ vay nhận thức đầy đủ trách nhiệm, nghĩa vụ trong việc sử dụng vốn vay và trả nợ đúng hạn.
- Rà soát, phân tích nguyên nhân, phân loại nợ quá hạn đảm bảo đúng quy định để có giải pháp xử lý hiệu quả; đồng thời cần vận dụng hiệu quả các hình thức xử nợ quá hạn đƣợc cho phép nhƣ xử lý rủi ro, xử lý khoanh nợ, xóa nợ đối với những khoản nợ bị rủi ro do nguyên khách quan và cũng cần có biện pháp quyết liệt nhƣ cƣỡng chế, khởi kiện đối với những trƣờng hợp có khả năng trả nợ nhƣng cố tình chây ỳ hoặc những trƣờng hợp sử dụng vốn sai mục đích, những trƣờng hợp xâm tiêu, chiếm dụng vốn...
- Tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát các khoản vay của ngân hàng, kịp thời phát hiện các sai phạm trong việc sử dụng vốn vay.
- Đối với các Phòng giao dịch cấp huyện đã có chất lƣợng tín dụng khá và tốt cần tiếp tục bám sát, xây dựng kế hoạch duy trì và nâng cao hơn nữa chất lƣợng tín dụng; Xây dựng Đề án củng cố và nâng cao chất lƣợng tín dụng đối với huyện, thị xã, thành phố có nợ quá hạn trên 2%; với những xã, phƣờng, thị trấn có tỉ lệ nợ quá hạn trên 2% hoặc tỉ lệ nợ quá hạn dƣới 2% nhƣng có xu hƣớng phát sinh tăng cần xây dựng Phƣơng án củng cố, nâng cao chất lƣợng tín dụng riêng cho từng xã.
- Giao chỉ tiêu kế hoạch thu nợ quá hạn cho từng đơn vị cấp huyện, cho từng cán bộ để đánh giá năng lực lãnh đạo của lãnh đạo NHCSXH cấp huyện, năng lực công tác của cán bộ tín dụng; đồng thời làm tốt công tác phân, xếp loại lao động, công tác thi đua, khen thƣởng đối với việc thực hiện chỉ tiêu thu
hồi nợ quá hạn. Tiếp tục đẩy mạng cho vay, tăng trƣởng dƣ nợ nhằm giảm tỷ lệ nợ quá hạn.
4.2.5. Nâng cao chất lượng các chương trình tín dụng
Hoạt động NHCSXH đã góp phần đáng kể vào công tác XĐGN tại địa phƣơng, tuy nhiên, một số nơi UBND, Ban XĐGN cấp xã chƣa quan tâm đúng mức đến hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo và các đối tƣợng chính sách nhƣ: việc xác nhận danh sách đối tƣợng đƣợc vay vốn chƣa kịp thời và thiếu chính xác, chỉ đạo đôn đốc trong thu hồi nợ còn hạn chế...
Việc lồng ghép các chƣơng trình khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngƣ, chuyển giao khoa học kỹ thuật, chuyển giao công nghệ, phƣơng pháp sản xuất làm ăn mới với chƣơng trình tín dụng chính sách chƣa thực sự phát huy.
Hoạt động của các tổ chức Chính trị-xã hội nhận ủy thác của một số nơi chƣa đồng đều, chƣa làm tốt công tác kiểm tra, giám sát hoạt động của các Tổ TK&VV, giám sát việc sử dụng vốn của ngƣời vay dẫn đến vẫn còn hiện tƣợng nể nang bình xét cho vay chƣa đúng đối tƣợng, hoạt động của các Tổ TK&VV chƣa đúng quy định, cá biệt vẫn còn hiện tƣợng xâm tiêu, vay ké.
Một bộ phận hộ vay chƣa nhận thức đƣợc là Nhà nƣớc đang giúp mình cần câu, chƣa tự giác, vẫn còn tâm lý ỷ lại, chƣa ý thức tự mình vƣơn lên.
Để hoàn thiện các chƣơng trình tín dụng chính sách thì NHCSXH tỉnh Yên Bái cần phải tham mƣu cho UBND tỉnh Yê Bái có các cơ chế:
-Triển khai và thực hiện tốt các chính sách an sinh xã hội, nhằm hỗ trợ, thúc đẩy các hộ nghèo, vùng nghèo phát triển.
- Chính sách hỗ trợ về giáo dục: Đẩy mạnh công tác cho vay đối với các HSSV có hoàn cảnh khó khăn để họ có đủ điều kiện tiếp tục theo học, đó là nguồn nhân lực tiềm năng của địa phƣơng để phát triển kinh tế, xã hội. Bên cạnh đó cần có các chƣơng trình giúp đỡ HSSV gia đình nghèo trong công tác tìm việc làm tại địa phƣơng. Thực hiện tốt chính sách an sinh xã hội, hỗ trợ,
cải thiện nhà ở đối với hộ nghèo, hộ có hoàn cảnh đặc biệt khó khăn, trợ giúp đối tƣợng yếu thế có khả năng lao động đƣợc học nghề, tìm việc làm để đảm bảo cuộc sống.
- Thực hiện chủ trƣơng xóa đói giảm nghèo trên cơ sở đẩy mạnh cơ cấu kinh tế, cơ cấu cây trồng, con vật nuôi, thúc đẩy sản xuất nông nghiệp, phát triển theo hƣớng công nghiệp hóa, hiện đại hóa. Quy hoạch xây dựng cơ sở vật chất cho các trƣờng dạy nghề, trung tâm dạy nghề và dịch vụ việc làm, nâng cao chất lƣợng đào tạo nguồn nhân lực phục vụ chiến lƣợc phát triển kinh tế xã hội của tỉnh.
- Giải quyết vấn đề lao động dƣ thừa, tạo việc làm cho ngƣời lao động là một trong những nhu cầu bức bách của tỉnh hiện nay. Ngoài việc thu hút vốn đầu tƣ trong nƣớc và nƣớc ngoài để phát triển kinh tế, giải quyết việc làm cần có chính sách hỗ trợ doanh nghiệp có chức năng xuât khẩu lao động về tài chính, cơ sở vật chất, thuế ƣu đãi, giảm các khoản ngƣời lao động phải đóng góp… Thành lập công ty chuyên doanh xuất khẩu lao động để cung ứng lao động xuất khẩu, tăng cƣờng đào tạo công nhân có tay nghề cao, đáp ứng yêu cầu xuất khẩu lao động.
4.2.6. Nâng cao năng lực hoạt động của ngân hàng và chất lượng quản lý nợ
Năng lực của ngân hàng là một trong những nhân tố quyết định đến chất lƣợng tín dụng. Để hoàn thiện các chƣơng trình tín dụng chính sách thì việc nâng cao năng lực ngân hàng và chất lƣợng quả lý nợ thực sự cần thiết. Để thực hiện đƣợc điều này thì ngân hàng cần phải:
Thứ nhất, hoàn thiện về công tác tổ chức, tăng cƣờng cơ sở vật chất cho các phòng giao dịch NHCSXH cấp huyện. Duy trì hoạt động đều đặn của các điểm giao dịch tại các xã phƣờng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho huy động vốn vay, tổ chức tốt mạng lƣới giao dịch tại xã, thực hiện các chủ trƣơng giải ngân trực tiếp đến tay ngƣời dân, từng bƣớc hoàn thiện nguyên tắc quản lý
công khai lĩnh vực tín dụng chính sách, tạo điều kiện cho hộ nghèo và các đối tƣợng chính sách tiếp cận với các dịch vụ tài chính ngân hàng một cách thuận tiện nhất. Hoàn thiện về công tác tổ chức, bổ nhiệm đủ cán bộ, lãnh đạo từ cấp huyện đến tỉnh, sắp xếp lại đội ngũ nhân viên, thăm hỏi động viên, khen thƣởng kịp thời những cá nhân có thành tích suất xắc, hoàn thành tốt nhiệm vụ đƣợc giao.
Ngân hàng cần có kế hoạch trang bị thêm máy chủ, máy vi tính xách tay, máy in ..để thực hiện tốt nghiệp vụ chuyển tiền, đi giao dịch lƣu động tại xã và thông tin báo cáo chi nhánh. Tăng cƣờng công tác tuyên truyền, tập huấn cho các cán bộ nhân viên ngân hàng, hay các tổ ủy thác vay, ƣu tiên tuyển dụng cán bộ là ngƣời dân tộc thiểu số để làm công tác tuyên truyền vận động bà con thực hiện tốt tín dụng chính sách.
Thứ hai, về nguồn vốn: Nguồn vốn tín dụng ƣu đãi đã đƣợc NHCSXH thực hiện phƣơng thức ủy thác một số công đoạn thông qua các tổ chức Chính trị-xã hội là Hội Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh và Đoàn Thanh niên, với thế mạnh là mạng lƣới cơ sở rộng khắp từ tỉnh đến huyện, xã và các thôn, bản của các tổ chức Chính trị-xã hội đã tổ chức tuyên truyền, hƣớng dẫn thành lập và chỉ đạo hoạt động các tổ TK&VV, bình xét hộ vay đúng đối tƣợng thụ hƣởng, kiểm tra sử dụng vốn vay và cùng NHCSXH thực hiện việc đôn đốc ngƣời vay trả nợ, trả lãi theo đúng quy định. Đến 31/12/2017 dƣ nợ ủy thác do các tổ chức Chính trị-xã hội quản lý chiếm 99,7%/tổng dƣ nợ của toàn chi nhánh.
Cần tăng cƣờng huy động vốn, đặc biệt là tiền gửi có lãi suất thấp hoặc tiền gửi không lấy lãi của các tổ chức, cá nhân làm từ thiện, tiếp cận với nguồn vốn của các tổ chức quốc tế, vồn tiền gửi ký quỹ của các nhà đầu tƣ. Chi nhánh nên phối hợp với các cơ sở cơ quan : Sở Lao động – Thƣơng binh xã hội, Sở tài chính, Sở kế hoạch đầu tƣ để lập đề án “lập quỹ giải quyết việc
làm địa phƣơng’, tham mƣu cho UBND tỉnh bố trí một phần kinh phí trong dự toán ngân sách địa phƣơng, hàng năm khoảng từ 3-4 tỷ đồng, trình hội đồng nhân dân tỉnh quyết định. Quỹ này đƣợc sử dụng để cho hộ nghèo và các đối tƣợng khác theo yêu cầu của UBND tỉnh. Các quy định khác nhƣ quy trình cho vay, lãi suất cho vay, xử lý rủi ro… thực hiện theo quy định hiện hành.
Tuy nhiên muốn tạo lập nguồn vốn bền vững cho hệ thống NHCSXH thì nguồn vốn chủ yếu phải có nguồn gốc từ ngân sách, vốn tài trợ ODA, vốn vay nƣớc ngoài có lãi hoặc không lãi.. NHCSXH chỉ huy động vốn theo lãi suất thị trƣờng sau khi đã huy động tối đa các nguồn vốn không phải trả lãi hoặc với lãi suất thấp, vì NHCSXH không thể thực hiện phƣơng châm “đi vay để cho vay” nhƣ các NHTM.
Về công tác tín dụng, tiếp tục thực hiện phƣơng thức cho vay ủy thác từng phần qua các tổ chức đoàn thể chính trị xã hội. Phối hợp với chính quyền địa phƣơng cấp xã thực hiện tối “ Biên bản thỏa thuận về việc phối hợp thực hiện các chƣơng trình tín dụng chính sách”. Thực hiện nghiêm túc quy trình cho vay hộ nghèo và các đối tƣợng chính sách khác theo quy định của NHCSXH Việt nam, giải ngân kịp thời vụ không để thất thoát, gây lãng phí vốn. Công tác xử lý nợ bị rủi ro nên thực hiện kịp thời. Nâng cao chất lƣợng hoạt động của các tổ , chú trọng đến công tác tập huấn nghiệp vụ cho các tổ trƣởng. Chuẩn bị tập huấn quy trình nghiệp vụ để thực hiện cho vay vốn sản xuất kinh doanh vùng khó khăn, cho vay đồng bào dân tộc thiểu số.
Thứ ba, nâng cao chất lƣợng hoạt động của điểm giao dịch lƣu động tại xã , tổ chức tốt mạng lƣới giao dịch, thực hiện chủ trƣơng giải ngân trực tiếp đến tay ngƣời dân, từng bƣớc hoàn thiện nguyên tắc quản lý công khai lĩnh vực tín dụng chính sách, tạo điều kiện thuận lợi cho hộ nghèo và các đối tƣợng chính sách tiếp cận với các dịch vụ tài chính ngân hàng một cách thuận tiện nhất. Mọi hoạt động giải ngân, thu lợi, thu lãi, thu tiền gửi tiết kiệm của
tổ TK & VV và các giao dịch khác phải thực hiện tại xã vào ngày trực cố