3.2.2 .Thực trạng chất lƣợng tín dụng của NHCSXH tỉnh Yên Bái
4.2. Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng tại Ngân hàng Chính sách
4.2.8. Hỗ trợ các hộ vay vốn trong việc tiếp cận các nguồn vốn tín dụng
Phối hợp với các tổ chức Hội đoàn thể làm dịch vụ uỷ thác tuyên truyền sâu rộng đến ngƣời dân về nội dung và thủ tục vay vốn tín dụng chính sách.
Thƣờng xuyên duy trì việc giải ngân vốn đến tận tay ngƣời vay mà không phải thông qua bất cứ một trung gian nào, đảm bảo nguyên tắc "tiền vay đƣợc sử dụng đúng mục đích và hoàn trả tiền vay đúng hạn cả gốc lẫn lãi theo thoả thuận". Luôn tranh thủ sự chỉ đạo của các cấp ủy Đảng, thƣờng xuyên phối hợp chặt chẽ với chính quyền địa phƣơng và các tổ chức Hội đoàn thể làm dịch vụ uỷ thác làm tốt công tác bình xét, thẩm định dự án một cách kịp thời đáp ứng nhu cầu vay vốn chính đáng của ngƣời lao động. Hạn chế và đi đến xoá bỏ tình trạng cho vay mang tính chia đều, xẻ mỏng, nâng cao vai trò trách nhiệm của Trƣởng ban XĐGN và các tổ chức Hội đứng ra tín chấp cho hộ nghèo và các đối tƣợng chính sách vay vốn, không ngừng tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát của các cấp ủy Đảng, chính quyền địa phƣơng trong công tác bình xét, phê duyệt cho vay các chƣơng trình tín dụng và dự án trên địa bàn.
Đƣa các điểm giao dịch lƣu động vào hoạt động nề nếp phát huy hiệu quả, tạo điều kiện cho ngƣời nghèo và các đối tƣợng chính sách tiết kiệm đƣợc chi phí đi lại, không phải mất thời gian, công sức đến trụ sở ngân hàng; đƣợc vay vốn, trả nợ, trả lãi ngay tại UBND xã. Tổ chức tốt công tác giao dịch lƣu động tại địa bàn xã sẽ giúp cho hộ vay có điều kiện kiểm tra đối chiếu vốn vay một cách công khai. Thông qua việc giao dịch tại xã, có điều kiện phát hiện kịp thời những hiện tƣợng xâm tiêu hoặc chây ỳ để xử lý, đó là
biện pháp tích cực để bảo đảm chất lƣợng tín dụng một cách thực chất nhất, đồng thời tạo điều kiện cho cán bộ NHCSXH tiếp cận gần gũi với chính quyền địa phƣơng, các tổ chức hội, tổ trƣởng Tổ Tiết kiệm và vay vốn và hộ vay vốn. Việc tổ chức giao dịch tại xã góp phần thực hiện công khai hoá, xã hội hoá hoạt động tín dụng chính sách.
4.2.9. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ
Con ngƣời đóng vai trò quan trọng trong công tác nâng cao chất lƣợng tín dụng, đó là nhân tố có thể làm chất lƣợng tín dụng nâng lên nhƣng mặt khác cũng chính là nhân tố làm chất lƣợng tín dụng xấu đi, điều đó phụ thuộc vào năng lực, phẩm chất đạo đức của từng ngƣời. Là cán bộ tác nghiệp của NHCSXH cần phải đảm bảo một số yếu tố sau:
* Về phẩm chất đạo đức nghề nghiệp:
- Trƣớc hết, ngƣời cán bộ NHCSXH phải hiểu đƣợc bản chất của NHCSXH là phục vụ, không vì mục tiêu lợi nhuận mà vì mục tiêu xoá đói giảm nghèo, vì vậy cán bộ vào làm việc tại NHCSXH phải xác định tƣ tƣởng yên tâm công tác, chấp nhận hy sinh cá nhân, chịu đựng vất vả, phải nhiệt tình, toàn tâm, toàn ý trong công việc, xác định trách nhiệm cao khi thực hiện nhiệm vụ chính trị mà Chính phủ đã tin tƣởng giao cho NHCSXH, chấp nhận mức thu nhập thấp hơn so với một số Ngân hàng thƣơng mại trên địa bàn.
- Khi giao dịch với khách hàng ở tất cả mọi nơi, mọi lúc, nhất là ở những nơi tập thể, công cộng; cán bộ NHCSXH phải lịch sự, lễ phép, đúng mực, không để ngƣời khác đánh giá không tốt về cán bộ NHCSXH.
- Cán bộ NHCSXH phải hiểu biết về chính sách và làm việc đúng chế độ chính sách, trung thực, không đƣợc lợi dụng chính sách của Nhà nƣớc để làm lợi cho mình và ngƣời thân. Có kỹ năng nghề nghiệp, nếu chƣa hiểu về chế độ, chính sách phải xin đƣợc hƣớng dẫn, không đƣợc tự ý làm tuỳ tiện dẫn đến vô tình hoặc cố tình làm mất tài sản của Nhà nƣớc.
* Về kỹ năng cần thiết của cán bộ tín dụng NHCSXH:
Do đặc thù của hệ thống, với số lƣợng cán bộ ít, tổ chức giao dịch lƣu động tại Điểm giao dịch xã nên cán bộ NHCSXH phải giỏi một việc, biết làm nhiều việc. Riêng đối với cán bộ tín dụng thì đòi hỏi phải thành thạo nhiều việc thì mới có thể hoàn thành công việc. Có những kiến thức cơ bản về kỹ thuật sản xuất: Nông nghiệp (trồng trọt, chăn nuôi), tiểu thủ công nghiệp, quản lý kinh tế để giúp cho ngƣời vay sử dụng vốn có hiệu quả.
Biết làm công tác dân vận để tuyên truyền, vận động, giải thích cho nhân dân hiểu rõ chủ trƣơng, chính sách của Đảng, Nhà nƣớc về tín dụng ƣu đãi của NHCSXH, phổ biến cho khách hàng và các đối tƣợng có liên quan (cán bộ xã, cán bộ Hội, Đoàn thể) về cơ chế cho vay hộ nghèo và các đối tƣợng chính sách khác của NHCSXH.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 4
Chƣơng 4 trình bày định hƣớng hoạt động NHCSXH tỉnh Yên Bái đến năm 2020. Qua đó đƣa ra nhóm giải phát nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng chính sách tỉnh Yên Bái. Bao gồm việc tăng cƣờng các hoạt động thông tin tuyên truyền để nâng cao nhận thức của ngƣời dân. Tăng cƣờng công tác lãnh đạo, chỉ đạo ở từng cơ quan, đơn vị và địa phƣơng để tuyên truyền, quát triệt chủ trƣơng, chính sách của Đảng và Nhà nƣớc về XĐGN và giải quyết việc làm. Tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát bằng nhiều hình thức nhƣ: kiểm tra tại chỗ, kiểm tra định kỳ, kiểm tra đột xuất, kiểm tra chéo.. nhằm phát hiện và có biện pháp sử lý thích hợp với những sai sót đã xảy ra và phòng ngừa những sai phạm mới....
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
1. Kết luận
Nâng cao chất lƣợng tín dụng có vai trò quyết định đối với sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng. Bởi chất lƣợng tín dụng có tốt mới tăng khả năng cung cấp dịch vụ, tạo thêm đƣợc nguồn vốn từ việc quay vòng vốn tín dụng, thu hút đƣợc nhiều khách hàng bởi các hình thức sản phẩm dịch vụ đa dạng. Chất lƣợng tín dụng Ngân hàng tốt sẽ làm tăng khả năng sinh lời do giảm đƣợc sự chậm trễ, giảm chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý, các chi phí thiệt hại do không thu hồi đƣợc vốn đã cho vay; từ đó, tạo ra thế mạnh và nâng cao uy tín cho ngành Ngân hàng trong hoạt động kinh doanh tiền tệ của mình, và cũng nhờ đó mà tạo ra điều kiện cho sự tồn tại và phát triển lâu dài của Ngân hàng. Cũng nhƣ các ngân hàng khác, NHCSXH nói chung và NHCSXH tỉnh Yên Bái nói riêng cũng xác định việc nâng cao chất lƣợng tín dụng là việc làm thƣờng xuyên là khâu quan trọng nhất để đảm bảo cho hoạt động của mình diễn ra an toàn, hiệu quả, bền vững.
Dựa trên những cơ sở lý luận về nâng cao chất dụng và kết quả nghiên cứu thực tiễn tại ngân hàng Chính sách xã hội Yên Bái, luận văn với đề tài:
“Chất lượng tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Yên Bái” đã rút ra đƣợc những kết luận chủ yếu sau đây:
- Luận văn đã nêu một số vấn đề lý luận cơ bản về NHCSXH và chất lƣợng tín dụng của NHCSXH.
- Luận văn đã giới thiệu về vai trò, chức năng, nhiệm vụ, phƣơng thức hoạt động của NHCSXH tỉnh Yên Bái,
- Nội dung chính Luận văn đã tập trung phân tích, đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng của NHCSXH tỉnh Yên Bái, thông qua việc đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng qua đó đánh giá những kết quả đạt đƣợc cũng nhƣ
những khó khăn tồn tại trong việc Nâng cao chất lƣợng tín dụng tại NHCSXH tỉnh Yên Bái.
- Trên cơ sở nghiên cứu, đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng và định hƣớng nhiệm vụ, định hƣớng nâng cao chất lƣợng tín dụng Luận văn đã đề ra một số giải pháp để nâng cao chất lƣợng tín dụng tại NHCSXH tỉnh Yên Bái, cụ thể là nhóm giải pháp nhằm: Tăng cƣờng công tác tuyên truyền nhằm nâng cao ý thức và sự phối hợp giữa các ban ngành chức năng; Hỗ trợ các hộ dân vay vốn các kiến thức về kỹ thuật nuôi trồng và quản lý tài chính; Nâng cao chất lƣợng các chƣơng trình tín dụng; Nâng cao năng lực hoạt động của ngan hàng và chất lƣợng quản lý nợ; Củng cố hệ thống thanh tra, kiểm tra, giám sát; Hỗ trợ các hộ vay vốn trong việc tiếp cận các nguồn vốn tín dụng ; Nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán bộ và một số giải pháp khác./.
2. Kiến nghị
2.1. Kiến nghị đối với Chính phủ
Phát triển kinh tế gắn với xóa đói, giảm nghèo và đảm bảo an sinh xã hội là quan điểm nhất quán của Đảng, Nhà nƣớc trong quá trình xây dựng nền kinh tế thị trƣờng định hƣớng xã hội chủ nghĩa. Đảng, Nhà nƣớc đã đề ra các chủ trƣơng: Kết hợp hài hòa giữa tăng trƣởng kinh tế và thực hiện công bằng, tiến bộ xã hội; có chính sách phù hợp nhằm hạn chế phân hóa giàu nghèo, thực hiện tốt các chính sách an sinh xã hội; chú trọng giải pháp tín dụng chính sách tạo điều kiện và khuyến khích hộ nghèo, cận nghèo phấn đấu tự vƣơn lên thoát nghèo bền vững; trợ giúp ngƣời nghèo chủ yếu bằng cách cho vay vốn, hƣớng dẫn cách làm ăn. Để thực hiện các chủ trƣơng trên, Đảng và Nhà nƣớc đã đề ra nhiều giải pháp hỗ trợ xóa đói, giảm nghèo, trong đó có chính sách tín dụng cho ngƣời nghèo và các đối tƣợng chính sách khác, thực tiễn hoạt động triển khai thực hiện tín dụng CSXH đã và đang minh chứng cho sự phát triển vững mạnh và ngày càng có hiệu quả của kênh tín dụng chính sách đặc
dụng của NHCSXH tỉnh Yên bái nói riêng, đề nghị Chính phủ cho phép thực hiện một số nội dung sau:
- Đề nghị Chính phủ chỉ đạo các Bộ, Ngành bố trí đủ nguồn vốn, tạo điều kiện cho NHCSXH đƣợc tiếp cận với các nguồn vốn ODA, vốn vay dài hạn, lãi suất thấp để tạo nguồn vốn ổn định, bên cạnh đó cũng mở rộng cơ chế để NHCSXH tự huy động vốn trên thị trƣờng.
- Đề nghị Chính phủ nghiên cứu nâng mức chuẩn nghèo của Việt Nam cho phù hợp với khu vực và quốc tế. Theo quy định của nƣớc ta hiện nay đang áp dụng chuẩn nghèo cho giai đoạn 5 năm (2015-2020), song dƣới tác động của các yếu tố giá cả tăng, lạm phát thì chuẩn nghèo hiện nay là quá thấp. Trong dài hạn chuẩn nghèo nên điều chỉnh ngắn lại thay vì giai đoạn nhƣ hiện nay.
- Đề nghị Chính phủ nghiên cứu bổ sung chƣơng trình tín dụng đặc thù với đối tƣợng vay vốn là những hộ gia đình không thuộc diện hộ nghèo, cận nghèo, thoát nghèo đang cƣ trú tại các cho các tỉnh miền núi, phía bắc có lao động nhàn rỗi, phƣơng án sản xuất kinh doanh đƣợc UBND cấp xã xác nhận.
- Đề nghị Chính phủ xem xét, nghiên cứu điều chỉnh tăng mức cho vay đối với một số chƣơng trình cho vay cho phù hợp với giá cả thị trƣờng trong giai đoạn hiện nay: nhƣ chƣơng trình cho vay Nƣớc sạch và vệ sinh môi trƣờng; chƣơng trình cho vay học sinh sinh viên, chƣơng trình cho vay Hộ SXKD vùng khó khăn, chƣơng trình cho vay Hỗ trợ việc làm, duy trì và mở rộng việc làm đang ở mức thấp chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu vay vốn để đầu tƣ vào chăn nuôi, tròng trọt, kinh doanh dịch vụ nhỏ, xây dựng và sửa chữa công trình nuƣớc sạch, vệ sinh...
2.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam
- Yên Bái là tỉnh một trong 10 tỉnh có tỷ lệ hộ nghèo cao nhất toàn quốc, nên đề nghị với NHCSXH Việt Nam tiếp tục quan tâm tạo điều kiện tăng thêm nguồn vốn với mức tăng trƣởng bình quân từ 13 đến 15 %/năm
(cao hơn toàn quốc là 10%), để NHCSXH tỉnh Yên Bái đáp ứng tốt hơn nhu cầu cho vay hộ nghèo và các đối tƣợng chính sách khác trên địa bàn.
- Đề nghị với NHCSXH Việt Nam tiếp tục chú trọng công tác đào tạo, bồi dƣỡng nâng cao chất lƣợng cán bộ, nâng cao năng lực chuyên môn, nghiệp vụ, tốt về đạo đức nghề nghiệp nhất là đối với cán bộ tín dụng, bên cạnh việc bố trí tham gia các khóa đào tạo nâng cao kỹ năng làm việc và bồi dƣỡng kiến thức nghiệp vụ do Trung tâm Đào tạo tổ chức thì NHCSXH cũng cần giao kế hoạch đào tạo cho các chi nhánh cấp tỉnh tổ chức tập huấn chuyên sâu mỗi khi có chủ trƣơng, chính sách, văn bản nghiệp vụ mới. Phân công cán bộ phù hợp với năng lực, trình độ và sở trƣởng, đặc biệt cán bộ tín dụng, trên cơ sở quy định của Nhà nƣớc có tính đến đặc thù của NHCSXH, đảm bảo phù hợp điều kiện và môi trƣờng hoạt động chủ yếu ở vùng sâu, vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn, ƣu tiên tuyển dụng cán bộ là ngƣời dân tộc thiểu số, có chế độ đãi ngộ để thu hút cán bộ làm việc tại huyện khó khăn, huyện nghèo.
- Tiếp tục thực hiện tốt công tác kiểm tra, giám sát để NHCSXH tỉnh Yên Bái kịp thời chỉnh sửa những tồn tại, sai xót nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động, chất lƣợng tín dụng.
-Nghiên cứu để đơn giản hóa thủ tục hành chính trong quy trình cho vay, cần tổng hợp lại văn bản hƣớng dẫn cho vay một số chƣơng trình nhƣ cho vay HSSV có hoàn cảnh khó khăn, cho vay nhà ở xã hội theo Nghị định 100 của Chính phủ…
2.3. Kiến nghị đối với chính quyền địa phƣơng các cấp tỉnh Yên Bái.
- Đề nghị các cấp ủy Đảng, chính quyền địa phƣơng các cấp tiếp tục thực hiện hiệu quả Chỉ thị số 40-CT/TW ngày 22/11/2014 của Ban Bí thƣ Trung ƣơng Đảng về tăng cƣờng sự lãnh đạo của Đảng đối với tín dụng chính sách xã hội. Hàng năm tiếp tục chuyển một phần ngân sách cấp tỉnh, cấp huyện cho NHCSXH để cùng với Chính phủ tạo lập nguồn vốn cho vay đối với ngƣời nghèo, đối tƣợng chính sách trên địa bàn.
- Bản chất nguồn vốn của NHCSXH là nguồn lực do Nhà nƣớc huy động để cho ngƣời nghèo, các đối tƣợng chính sách vay để sản xuất kinh doanh, tạo việc làm cải thiện đời sống, nên cần làm rõ trách nhiệm quản lý Nhà nƣớc của UBND các cấp theo Nghị định 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 của Chính phủ về tín dụng đói với ngƣời nghèo, các đối tƣởng chính sách, cụ thể đối với cấp tỉnh là Điều 25, đối với cấp huyện là Điều 26 và đối với cấp xã là Điều 27, đây là vấn đề hết sức quan trọng ảnh hƣởng không nhỏ đến việc quản lý và nâng cao chất lƣợng tín dụng của NHCSXH tỉnh Yên Bái.
- Thƣờng xuyên kiện toàn thành phần và củng cố hoạt động của Ban giảm nghèo cấp xã, phân công cán bộ trực tiếp phụ trách công tác tín dụng chính sách. Nhƣ vậy sẽ tăng cƣờng đƣợc năng lực và kinh nghiệm chỉ đạo các Hội đoàn thể thực hiện tốt hoạt động ủy thác của NHCSXH.
- Đề nghị UBND tỉnh và các huyện thị xã, thành phố chỉ đạo UBND các xã, phƣờng, thị trấn thƣờng xuyên rà soát bổ sung kịp thời đối tƣợng hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ có thu nhập bình quân đầu ngƣời tối đa bằng 150% thu nhập bình quân đầu ngƣời của hộ nghèo theo Thông tƣ số 17/2016/TT- BLĐTBXH ngày 28/6/2016 và thực hiện nghiêm túc việc xác nhận các hộ gia đình vay vốn Chƣơng trình tín dụng HSSV đúng đối tƣợng theo qui định.
- Đề nghị UBND tỉnh tiếp tục quan tâm chỉ đạo BĐD HĐQT các cấp thực hiện tốt chức năng chỉ đạo, kiểm tra giám sát hoạt động của NHCSXH; đồng thời chỉ đạo các sở, ban, ngành liên quan phối hợp chặt chẽ hơn nữa với NHCSXH trong việc lồng ghép các chƣơng trình tín dụng với các hoạt động khuyến nông, khuyến lâm và trong việc thực hiện các chƣơng trình phát triển