Chƣơng 2 :PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
3.2. Thực trạng quản lý huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
3.2.2. Thực trạng tổ chức thực hiệnkế hoạch quản lý huy động vốn
3.2.2.1. Tổ chức bộ máy quản lý huy động vốn tại chi nhánh
Bộ máy quản lý huy động vốn nếu xét theo cách tiếp cận từ cấp cao xuống tại Agribank Chi nhánh Hải Dƣơng đƣợc tổ chức theo sơ đồ sau:
Hình 3.3: Bộ máy quản lý huy động vốn tại Agribank Chi nhánh Hải Dƣơng
Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp Agribank Chi nhánh Hải Dương
Trong đó:
- Ban chỉ đạo huy động vốn bao gồm : Giám đốc , Phó giám đốc phụ trách kinh doanh . Giám đốc chi nhánh chịu trách nhiệm toàn diện về kết quả huy động vốn của toàn chi nhánh . Giám đốc chịu trách nhiệm xây dựng , tổ chức chỉ đạo thực hiện kế hoạch huy đô ̣ng vố n đƣợc Tổng giám đốc thông báo, kiểm soát hoạt động huy động vốn của cấp mình quản lý đảm bảo cân đối thƣờng xuyên giữa nguồn vốn thực có với dƣ nợ và đảm bảo an toàn chi trả trong toàn đơn vị do mình phụ trách; Đồng thời, có trách nhiệm chỉ đạo thƣờng xuyên hay đột xuất kiểm tra tình hình thực hiện kế hoạch tại chi nhánh và cácphòng giao dịch trực thuộc để có quyết định các hình thức khen thƣởng, kỷ luật kế hoạch. Bởi vậy có nhiệm vụ thực hiện đầy đủ các hoạt động quản lý từ lập kế hoạch, tổ chức thực hiện và kiểm soát hoạt động huy động vốn của cấp mình quản lý; Phó giám đốc kinh doanh chịu trách nhiệm quản lý từng mảng hoạt động do Giám đốc ủy quyền.
- Khối kinh doanh có chức năng trƣ̣c tiếp thực hiện huy động vốn , bao gồm: Phòng tín dụng; Các Phòng giao di ̣ch.
- Các bộ phận khác trong Chi nhánh chịu trách nhiệm hỗ trợ hoạt động quản lý huy động vốn của bộ máy quản lý. Việc hỗ trợ đƣợc thực hiện đan xen giữa những công việc hàng ngày của các bộ phận này.
So với thời kỳ mới thành lập chi nhánh, hiện nay số lƣợng và chất lƣợng nguồn nhân lực quản lý huy động vốn tại chi nhánh tăng đã lên đáng kể . Cơ cấu đô ̣i ngũ cán bộ nhân viên quản lý huy động vốn tại Agribank Chi nhánh Hải Dƣơng đƣơ ̣c thể hiê ̣n ở bảng sau:
Ban giám đốc Chi nhánh
Hình 3.4: Tình hình cán bộ nhân viên quản lý huy động vốn tại Agribank Chi nhánh Hải Dƣơng giai đoạn 2013-2016
Nguồn: Phòng Hành chính và Nhân sự Agribank Chi nhánh Hải Dương
Đội ngũ cán bộ nhân viên quản lý huy động vốn tại Agribank Chi nhánh Hải Dƣơng đƣơ ̣c đánh giá là tố t về mă ̣t trình đô ̣ chuyên môn . Điều này thể hiê ̣n ở tỷ lê ̣ cán bộ nhân viên có trình độ chuyên môn đại học luôn chiếm trên 80% tổng số cán bô ̣ nhân viên quản lý huy đô ̣ng vốn. Số lƣợng cán bô ̣ nhân viên tăng thêm hàng năm đều có trình độ đại học . Đa số cán bô ̣ nhân viên có tinh thần tƣ̣ ho ̣c hỏi , trau dồi kinh nghiê ̣m làm viê ̣c và năng lƣ̣c làm viê ̣c đô ̣c lâ ̣p cũng nhƣ khả năng làm viê ̣c nhóm khá cao.
Tuy nhiên , viê ̣c đào ta ̣o , bồi dƣỡng đô ̣i ngũ cán bô ̣ nhâ n viên quản lý huy đô ̣ng vốn chƣa thâ ̣t sƣ̣ nhâ ̣n đƣợc sƣ̣ quan tâm mô ̣t cách hợp lý tƣ̀ phía ngân hàng . Phần lớn các khóa bồi dƣỡng , trau dồi kiến thƣ́c chỉ là tâ ̣p huấn ngắn ha ̣n , rất khó nâng cao mô ̣t cách toàn diê ̣n kiến thƣ́c , kỹ năng, thái độ làm việc của đội ngũ cán bô ̣ nhân viên quản lý huy đô ̣ng vốn . Đây là mô ̣t vấn đề quan tro ̣ng cần đƣợc chi nhánh quan tâm trong thời gian tới.
3.2.2.2. Xây dựng các chính sách marketing thực hiện kế hoạch quản lý huy động vốn a) Chính sách sản phẩm
Với mục tiêu không ngừng gia tăng sự hài lòng cho khách hàng nên Ngân hàng Agribank Việt Nam đã phát triển một loạt các sản phẩm không chỉ phục vụ về
18 22 23 25 152 167 190 197 12 12 10 10 182 201 223 232 0 50 100 150 200 250
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
ng
ƣời
mặt huy động mà còn phục vụ về cả các mặt tiện ích khác giúp cho khách hàng có nhiều sự lựa chọn , từ đó góp phần bổ trợ rất nhiều cho công tác huy động vốn của các Chi nhánh , Phòng giao dịch . Hiện nay , Agribank Chi nhánh Hải Dƣơng đang cung cấp những sản phẩm huy động vốn sau:
- Tiền gửi linh hoạt: là sản phẩm cung cấp tới khách hàng cá nhân trong đó khách hàng gửi tiền nhiều lần vào tài khoản Tiền gửi linh hoạt mở tại Agribank trong mọi thời điểm, dƣới nhiều hình thức khác nhau do khách hàng lựa chọn.
- Đầu tư tự động: là sản phẩm do Agribank cung cấp tới khách hàng là tổ chức kinh tế, theo đó khách hàng có thể đầu tƣ một cách tự động từ số tiền trên tài khoản Tiền gửi thanh toán tạm thời nhàn rỗi nhƣng vẫn đảm bảo sử dụng linh hoạt số tiền đầu tƣ.
- Tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi thanh toán): là sản phẩm tiền gửi mà khách hàng cá nhân dùng để thanh toán, giao dịch mà không phải đăng ký kỳ hạn gửi ban đầu, đƣợc hƣởng lãi suất không kỳ hạn.
- Tiền gửi có kỳ hạn trả lãi sau định kỳ: là sản phẩm tiền gửi mà khách hàng cá nhân gửi theo những kỳ hạn định trƣớc, lãi đƣợc trả nhiều lần sau mỗi định kỳ.
- Tiền gửi có kỳ hạn trả lãi sau toàn bộ: là sản phẩm tiền gửi mà quý khách hàng cá nhân gửi theo những kỳ hạn định trƣớc, lãi đƣợc trả khi hết hạn.
- Tiết kiệm an sinh: là hình thức gửi tiền tiết kiệm trung - dài hạn, trong đó khách hàng định kỳ gửi một số tiền nhất định trong một thời hạn nhất định để hƣởng lãi và hƣớng tới mục tiêu tích lũy dài hạn cho nhu cầu của khách hàng hoặc ngƣời thân trong tƣơng lai.
- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn rút gốc linh hoạt: là sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi sau toàn bộ, khách hàng có thể rút vốn trƣớc hạn những vẫn đƣợc hƣởng lãi suất tƣơng ứng với thời gian thực gửi theo quy định.
- Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi sau toàn bộ: là sản phẩm tiết kiệm mà khách hàng gửi theo những kỳ hạn định trƣớc, lãi đƣợc trả khi hết hạn.
- Tiết kiệm không kỳ hạn: là sản phẩm tiết kiệm mà khách hàng không đăng ký kỳ hạn gửi ban đầu, dùng để thanh toán, giao dịch, hƣởng lãi suất không kỳ hạn.
Bảng 3.6: Kết quả huy động vốn so với kế hoạch quản lý huy động vốn của Agribank Chi nhánh Hải Dƣơng giai đoạn 2013-2016
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Kế hoạch vốn huy động 8.378,39 10.853,58 12.244,64 16.891,0 Tổng nguồn vốn huy động 8.989,91 11.097,30 14.778,60 18.594,8
Mức tăng 611,52 243,72 2.533,96 1.703,8
Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch (%) 107,30 102,25 120,69 110,08
Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp Agribank Chi nhánh Hải Dương
Có thể thấy rằng, sản phẩm huy động vốn của Agribank Chi nhánh Hải Dƣơng khá đa dạng, có ƣu thế so với các chi nhánh ngân hàng khác trên địa bàn tỉnh. Điều đó giúp cho chi nhánh có khả năng thu hút, tiếp cận đƣợc nhiều nhu cầu gửi tiền của ngƣời dân và tổ chức kinh tế hơn.
b) Chính sách lãi suất
Theo quy định của NHNN hiện nay thì các ngân hàng không đƣợc phép huy động vƣợt lãi suất trần của NHNN ban hành. Tuy nhiên, để huy động đƣợc nguồn vốn từ khách hàng thì ngoài việc tuân thủ đúng quy định của ngân hàng nhà nƣớc thì Agribank Chi nhánh Hải Dƣơng vẫn có những mức lãi suất linh hoạt với từng sản phẩm huy động của mình để đảm bảo tính hấp dẫn đối với khách hàng.
Dƣới đây là các chính sách lãi suất áp du ̣ng cho các sản phẩm huy động vốn dành cho các nhóm khách hàng tại Agribank Chi nhánh Hải Dƣơng :
Bảng 3.7: Chính sách lãi suất đối với sản phẩm huy động vốn tại Agribank Chi nhánh Hải Dƣơng
Sản phẩm Lãi suất
Tiền gửi linh hoạt
Lãi suất thả nổi, áp dụng lãi suất bậc thang lũy tiến theo số dƣ bình quân tháng trên tài khoản TGLH. Bậc số dƣ, mức lãi suất của từng bậc số dƣ, do Giám đốc Sở giao dịch, Chi nhánh loại I, II quy định nhƣng không đƣợc vƣợt trần lãi suất huy động của Ngân hàng Nhà nƣớc trong từng thời kỳ. Đầu tƣ tự động Lãi suất bậc thang lũy tiến theo số dƣ bình quân
Sản phẩm Lãi suất
tháng trên tài khoản.
Số dƣ từng bậc, mức lãi suất từng bậc số dƣ do Ngân hàng quy dịnh nhƣng không vƣợt trần lãi suất huy động NHNN từng thời kỳ.
Tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi thanh toán)
Lãi suất không kỳ hạn tƣơng đƣợc công bố công khai tại các điểm giao dịch, hoặc theo lãi suất thoả thuận với khách hàng theo quy định của Agribank. Tiền gửi có kỳ hạn trả lãi sau
định kỳ
Lãi suất có kỳ hạn tƣơng ứng với kỳ hạn gửi, đƣợc công bố công khai tại các điểm giao dịch, hoặc theo lãi suất thoả thuận với khách hàng theo quy định của Agribank.
Tiền gửi có kỳ hạn trả lãi sau toàn bộ
Lãi suất có kỳ hạn tƣơng ứng với kỳ hạn gửi, đƣợc công bố công khai tại các điểm giao dịch, hoặc theo lãi suất thoả thuận với khách hàng theo quy định của Agribank.
Tiết kiệm an sinh
Lãi suất áp dụng: lãi suất thả nổi cộng với (+) lãi suất thƣởng gia tăng theo năm.
Lãi suất thả nổi là lãi suất tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng trả lãi cuối kỳ, đƣợc điều chỉnh phù hợp với lãi suất thị trƣờng.
Lãi suất thƣởng gia tăng theo năm đƣợc tính từ năm thứ 2, mỗi năm gia tăng 0,1%/năm (đối với VND) và 0,05%/năm (đối với USD).
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn rút gốc linh hoạt
Lãi suất cố định, lãi suất của từng kỳ hạn đối với tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn rút gốc linh hoạt do giám đốc Chi nhánh quyết định nhƣng không quá mức LS tiền gửi có kỳ hạn trả lãi sau tƣơng ứng. Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi sau
toàn bộ
Lãi suất cố định. Lãi suất có kỳ hạn tƣơng ứng với kỳ hạn gửi, đƣợc công bố công khai tại các điểm giao dịch.
Tiết kiệm không kỳ hạn
Lãi suất thay đổi, lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, đƣợc công bố công khai tại các điểm giao dịch.
Bảng 3.8: Biểu lãi suất tiền gửi VND và USD tháng 01/2017
Kỳ hạn VND, %/năm USD, %/năm
Lãi trả sau Lãi trả trƣớc Cá nhân Pháp nhân
Không kỳ hạn 0,5 - 0 0 01 tháng 4,2 - 0 0 02 tháng 4,3 - 0 0 03 tháng 4,8 - 0 0 06 tháng 5,2 - 0 0 09 tháng 5,5 - 0 0 12 tháng 6,5 - 0 0 24 tháng 6,8 - 0 0
Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp Agribank Chi nhánh Hải Dương
Địa bàn tỉnh Hải Dƣơng có 25 tổ chức tín dụng, ngân hàng thƣơng mại loại I và 71 quỹ tín dụng nhân dân cơ sở cùng hoạt động nên mức độ cạnh tranh về lãi suất huy động càng gay gắt. Do vậy, Agribank Hải Dƣơng đã điều hành linh hoạt lãi suất huy động, áp dụng mức lãi suất đối với các trƣờng hợp đặc thù, phù hợp với thực tế của địa phƣơng, đảm bảo khả năng cạnh tranh trên địa bàn và hiệu quả kinh doanh, tuân thủ theo đúng quy định của Ngân hàng Nhà nƣớc và Agribank Việt Nam, bám sát tình hình thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh, cân đối vốn và diễn biến thị trƣờng. Chi nhánh hạn chế nhận các khoản tiền gửi có kỳ hạn lãi suất cao, các nguồn vốn có tính chất tạm thời, tăng các nguồn vốn rẻ, có kỳ hạn dài, ổn định, giảm lãi suất đầu vào, mở rộng thị trƣờng, thị phần.
c) Chính sách mạng lưới huy động
Với vai trò ch ủ đạo đối với nền kinh tế tỉnh nhà trên thị trƣờng: tài chính nông nghiệp, nông thôn, Agribank Hải Dƣơng chú trọng mở rô ̣ng ma ̣ng lƣới ho ạt động rộng khắp xuống các huyện, xã nhằm tạo điều kiện cho khách hàng đƣợc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng dễ dàng và an toàn. Agribank Hải Dƣơng là NHTM có thị phần lớn trên địa bàn tỉnh Hải Dƣơng, có mạng lƣới rộng khắp và lớn nhất trên địa bàn tỉnh. Hiện nay, Agribank Chi nhánh Hải Dƣơng có số lƣợng khách hàng đông
đảo với trên hàng triệu hộ sản xuất và hàng nghìn doanh nghiệp.
So sánh với số lƣợng phòng giao dịch của Agribank Chi nhánh Hải Dƣơng với các ngân hàng thƣơng mại trên cùng địa bàn ta thấy: Đến hết năm 2016, xét về mạng lƣới phòng giao dịch thì Agribank Hải Dƣơng đang đứng đầu về số lƣợng phòng giao dịch (22 phòng giao dịch). Ngoài ra với 12 chi nhánh loại III, mạng lƣới chi nhánh loại III tại các huyện, thành phố của Agribank Hải Dƣơng cũng đứng đầu so với các NHTM trên toàn tỉnh. Các chi nhánh này thực hiện các chức năng kinh doanh theo phân cấp của Agribank Việt Nam đã đƣợc quy định trong quy chế về tổ chức hoạt động của chủ tịch hội đồng quản trị. Mỗi chi nhánh đƣợc biên chế từ 35 đến 50 cán bộ viên chức, gồm 2 phòng nghiệp vụ chính là phòng tín dụng và phòng kế toán ngân quỹ. Các chi nhánh loại III chịu sự quản lý trực tiếp về mặt tổ chức, chế độ thông tin báo cáo. Các hoạt động kinh doanh của đơn vị đƣợc chủ động trong phạm vi phân cấp, nếu vƣợt thầm quyền sẽ lập tờ trình để xin ý kiến ngân hàng cấp trên. Điều này cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của Chi nhánh trong mối tƣơng quan với các chi nhánh của các ngân hàng thƣơng mại khác trên cùng địa bàn, đồng thời khẳng định vị trí cũng nhƣ khả năng cạnh tranh cao của Chi nhánh trong môi trƣờng cạnh tranh ngành.
Bảng 3.9: Hê ̣ thống mạng lƣới huy động vốn của Agribank Chi nhánh Hải Dƣơng tính đến hết năm 2016
Stt Chi nhánh cấp III Hội sở Các phòng giao dịch
1 Chi nhánh thành phố Hải
Dƣơng 1
- Phòng Giao dịch Số 1 - Phòng giao dịch Hải Tân - Phòng giao dịch Tiền Trung 2 Chi nhánh huyện Ninh Giang 1 - Phòng giao dịch Tân Quang
- Phòng giao dịch Cầu Ràm 3 Chi nhánh huyện Nam Sách 1 - Phòng giao dịch Thanh Quang 4 Chi nhánh huyện Kim Thành 1 - Phòng giao dịch Lai Khê 5 Chi nhánh huyện Thanh Miện 1 - Phòng giao dịch Hồng Quang
Stt Chi nhánh cấp III Hội sở Các phòng giao dịch
6 Chi nhánh huyện Cẩm Giàng 1
- Phòng giao dịch Tân Trƣờng - Phòng giao dịch Cẩm Giàng - Phòng giao dịch Cẩm Vũ 7 Chi nhánh huyện Kinh Môn 1 - Phòng giao dịch Phúc Thành 8 Chi nhánh huyện Thanh Hà 1 - Phòng giao dịch Thanh Bính
- Phòng giao dịch Cẩm Chế 9 Chi nhánh huyện Bình Giang 1 - Phòng giao dịch Phủ Bình
- Phòng giao dịch Long Xuyên 10 Chi nhánh huyện Gia Lộc 1 - Phòng giao dịch Trạm Bóng 11 Chi nhánh huyện Tứ Kỳ 1 - Phòng giao dịch Hƣng Đạo
- Phòng giao dịch Cầu Xe 12 Chi nhánh huyện Thanh Bình 1 - Phòng giao dịch Số 2
- Phòng giao dịch Số 3
Tổng số 12 22
Nguồn: Phòng Hành chính và Nhân sự Agribank Chi nhánh Hải Dương
Hình 3.5: So sánh số lƣợng phòng giao dịch của các chi nhánh ngân hàng trên địa bàn tỉnh Hải Dƣơng tính đến hết năm 2016
Nguồn: Tổng hợp của tác giả
22 12 15 17 0 5 10 15 20 25 Agribank Hải
Dƣơng BIDV Hải Dƣơng Vietcombank Hải Dƣơng Vietinbank Hải Dƣơng
P hò ng g ia o dịch
Có thể thấy rằng, số phòng giao dịch của Agribank Chi nhánh Hải Dƣơng trên địa bàn tỉnh là khá lớn, điều này khiến cho khả năng cạnh tranh nói chung, khả năng thu hút, huy động vốn của chi nhánh là tốt, đặc biệt là trong điều kiện cạnh tranh nội bộ ngành ngày càng khắc nghiệt hiện nay, đây có thể coi là một lợi thế của chi nhánh trong hoạt động huy động vốn của mình.
- Về ATM: hiện nay , số máy ATM thuộc quản lý của Agribank Chi nhánh