các chi nhánh của Eximbank tại Tây Nguyên
2.3.1. Thành công:
Thứ nhất, Eximbank đã từng bƣớc đặt chân vững chắc vào thị trƣờng Lâm Đồng và Đắc Lắc. Phát triển mạng lƣới với tốc độ nhanh nhƣng vẫn đảm bảo đƣợc các tiêu chí về quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh: nhƣ huy động vốn, cho vay, kinh doanh vàng, ngoại tệ. So với các NHTM khác, tốc độ tăng trƣởng chi nhánh, cũng nhƣ số lƣợng điểm giao dịch cũng đạt mức tƣơng đƣơng. Điều này không chỉ tăng cƣờng sự hiện diện của Eximbank trên các địa bàn kinh tế chiến lƣợc mà còn tăng cƣờng khả năng cạnh tranh của Eximbank trên toàn quốc. Hoạt động của 02 chi nhánh này đều có lợi nhuận, đạt yêu cầu đề ra nên có thể khẳng định chiến lƣợc mở rộng mạng lƣới trên địa bàn Tây Nguyên là đúng đắn và phù hợp với định hƣớng phát triển của Eximbank.
Thứ hai, việc Eximbank có 02 chi nhánh tại Lâm Đồng và Đắc Lắc giúp Eximbank từng bƣớc xây dựng và củng cố thƣơng hiệu trở thành một thƣơng hiệu mạnh đáng tin cậy trong lòng khách hàng thông qua các chỉ tiêu tài chính khả quan trong báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh. Hiện nay, trên địa bàn Lâm Đồng và Đắc Lắc, Eximbank là ngân hàng có uy tín và thƣơng hiệu trong hoạt động kinh doanh vàng, dịch vụ thanh toán quốc tế và cấp tín dụng. Căn cứ trên đặc điểm kinh tế của vùng Eximbank đã phát triển thế mạnh của mình trong lĩnh vực thanh toán quốc tế kết hợp kinh doanh ngoại tệ và tài trợ xuất nhập khẩu trọn gói cung ứng dịch vụ hỗ trợ cho Doanh nghiệp đồng thời mang lại nguồn thu lợi nhuận.
Thứ ba, 02 chi nhánh tại Lâm Đồng và Đắc Lắc đã bƣớc đầu triển khai thành công bộ nhận dạng thƣơng hiệu mới và chiến lƣợc truyền thông quảng bá thƣơng hiệu từ hội sở chính trên địa bàn 02 tỉnh này.
2.3.2. Những tồn tại
So với những ngân hàng thƣơng mại có cùng quy mô nhƣ ACB và Sacombank thì mạng lƣới giao dịch của Eximbank còn khá mỏng, nhất là tại địa bàn các tỉnh. Điều này, không chỉ ảnh hƣởng tới hoạt động kinh doanh của Eximbank nói chung mà còn ảnh hƣởng tới hoạt động của 02 chi nhánh tại Lâm Đồng và Đắc Lắc, ví dụ: hoạt động thanh toán, chuyển tiền của Eximbank không thể mạnh bằng Sacombank do Sacombank có mạng lƣới rộng gấp đôi Eximbank.
Trong giai đoạn vừa qua, mặc dù Eximbank đã phát triển hệ thống mạng lƣới chi nhánh và phòng giao dịch với tốc độ nhanh, hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch qua các năm song vẫn có thể nói hệ thống mạng lƣới chi nhánh của Eximbank còn khá mỏng, trên địa bàn 5 tỉnh Tây Nguyên, Eximbank mới có chi nhánh ở 02 tỉnh là Lâm Đồng và Đắc Lắc.
Độ phủ sóng mạng lƣới hoạt động trên toàn quốc của Eximbank ít hơn ACB (hiện diện tại 47/63 tỉnh thành) và Sacombank (hiện diện tại 45/63 tỉnh thành), trong khi Eximbank chỉ có mặt tại 20/63 tỉnh, thành phố. Điều này làm ảnh hƣởng tới khả năng huy động vốn và tăng trƣởng dƣ nợ cũng nhƣ phát triển các dịch vụ tài chính khác làm giảm chỉ tiêu lợi nhuận của kết quả hoạt động kinh doanh
Công tác phát triển thƣơng hiệu chƣa đƣợc đầu tƣ thích đáng và mang lại hiệu quả thực sự. Cơ sở vật chất và nhận diện thƣơng hiệu vẫn chƣa đƣợc chuẩn hóa và thống nhất trên toàn hệ thống. Thƣơng hiệu Eximbank trên thị trƣờng bán lẻ vẫn còn khá mới mẻ trong nhận định của khách hàng. Các sản phẩm chƣa thực sự tiếp cận tới đông đảo ngƣời dân. Vì thế cần có sự quan tâm đến công tác quảng bá hình ảnh và các sản phẩm của Eximbank thông qua các kênh truyền thông nhằm củng cố và phát triển thƣơng hiệu.
Do mới hoạt động tại Lâm Đồng và Đắc Lắc mới chỉ chỉ đƣợc 4 năm, nên chƣa đƣợc nhiều ngƣời biết đến, do phát triển nhanh về số lƣợng nền về mặt nhân sự còn chƣa thực sự chƣa đầy đủ, nhất là đội ngũ lãnh đạo. Đội ngũ cán bộ nhân viên nghiệp vụ chuyên môn còn chƣa thực sự vững, kinh nghiệm còn hạn chế trong hoạt động trong
ngành ngân hàng. Do đó, việc đẩy mạnh hoạt động tín dụng còn gặp nhiều khó khăn. Chƣa có cán bộ chuyên về nghiệp vụ định giá. Trong khi, thị trƣờng giao dịch bất động sản tại Đà Lạt còn nhỏ lẻ, ít giao dịch, thông tin tham khảo không nhiều. Vì vậy việc định giá tài sản thế chấp để đáp ứng nhanh nhu cầu của khách hàng còn hạn chế.
Tổng tài sản cao song kết cấu tài sản chƣa thực sự vững chắc. Đây là điểm yếu của Eximbank. Chính vì vậy định hƣớng chiến lƣợc mở rộng mạng lƣới luôn chú ý đến việc lựa chọn các tài sản tốt nhất phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Hoạt động của hai chi nhánh vẫn mang tính chất riêng lẻ độc lập, chƣa có tính liên kết hỗ trợ cao nên chƣa phát huy hết tiềm năng của địa bàn hoạt động, thiếu tính cạnh tranh so với các ngân hàng bạn.
2.3.3. Nguyên nhân
Eximbank đƣợc biết đến là một trong các ngân hàng hàng đầu cung cấp các dịch vụ dành cho doanh nghiệp, nhất là trong lĩnh vực hoạt động xuất nhập khẩu nhƣ: tài trợ tín dụng, chiết khấu các giấy tờ có giá với lãi suất ƣu đãi, huy động vốn tiền gửi, thanh toán trong nƣớc và quốc tế, mua bán vàng và ngoại tệ… Vì thế trong những giai đoạn đầu mạng lƣới hoạt động của Eximbank chủ yếu phân bố ở 2 thành phố lớn là thành phố Hồ Chí Minh và Hà Nội. Hoạt động kinh doanh chủ yếu diễn ra ở những thành phố tập trung nhiều doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực xuất nhập khẩu. Bƣớc sang năm 2007 - 2008 Eximbank tuy đã có chủ trƣơng phát triển mạng lƣới tăng mật độ các chi nhánh PGD trên các địa bàn trong cả nƣớc nhằm phục vụ cho chiến lƣợc ngân hàng bán lẻ song vẫn theo đuổi chính sách thận trọng nên số lƣợng mở mới chi nhánh và PGD vẫn còn khá khiêm tốn.
Tại thời điểm ra đời của chi nhánh, tình hình kinh tế có nhiều biến động, khủng hoảng tài chính, lạm phát… lãi suất cơ bản đƣợc nâng cao theo chính sách thắt chặt tiền tệ của ngân hàng nhà nƣớc, đây là thời điểm nhiều doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, đa số chỉ hoạt động để duy trì, cầm chừng và không mở rộng kinh doanh ở mọi lĩnh vực, thị trƣờng cho vay bị thu hẹp so với trƣớc. Sản xuất kinh doanh đình trệ, thị trƣờng bất động sản đóng băng, thị trƣờng chứng khoán sụt giảm, chỉ số giá tiêu dùng CPI liên tục
tăng cao trong 8 tháng đầu năm. Đứng trƣớc tình hình đó để kiềm chế lạm phát và kiểm soát chặt tăng trƣởng tín dụng hàng năm đồng thời lành mạnh hóa hệ thống các tổ chức tín dụng phù hợp với mục tiêu tăng trƣởng kinh tế, NHNN Việt Nam đã có xu hƣớng chặt chẽ hơn trong việc phát triển mạng lƣới ngân hàng thƣơng mại. Quyết định số 13/2008/QĐNHNN ban hành ngày 29 tháng 04 năm 2008 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc và Công văn số 8921 (ngày 14/12/2009) tạm dừng việc xem xét cho đăng ký thành lập phòng giao dịch của các ngân hàng thƣơng mại trong năm 2009 là những động thái thể hiện quyết tâm kiềm chế tốc độ mở rộng mạng lƣới của các ngân hàng thƣơng mại trong bối cảnh nên kinh tế có nhiều biến động khó lƣờng nhƣ hiện nay. Hơn nữa tham chiếu công văn số 3861/NHNN-TTGSNH do NHNN ban hành ngày 17/5/2011 “V/v mở PGD và ATM trong năm 2011”. Hiện tại, NHNN Việt Nam chỉ xem xét mở Chi nhánh/VPĐD/ĐVSN/máy ATM trong thời gian chờ ban hành thông tƣ hƣớng dẫn việc phát triển mạng lƣới hoạt động của các Tổ chức tín dụng (TCTD) theo quy định của Luật các TCTD 2010. Do đó, ảnh hƣởng nhiều đến công tác phát triển mạng lƣới năm 2011 đƣợc Ban Tổng Giám đốc giao.
Bên cạnh đó sự phát triển mạng lƣới một cách ồ ạt của các tổ chức tín dụng trong nƣớc trong cuộc chạy đua giành thị phần phục vụ cho chiến lƣợc bán lẻ cùng với sự xuất hiện của các ngân hàng ngoại trong bối cảnh nƣớc ta mở cửa thị trƣờng tài chính đã khiến cho nguồn nhân sự đặc biệt là nhân sự cấp cao thiếu hụt. Đây cũng là nguyên nhân hạn chế khả năng tăng trƣởng của hoạt động mở rộng mạng lƣới của Eximbank trong những năm gần đây.
Địa bàn hoạt động của 02 chi nhánh tập trung chủ yếu là các doanh nghiệp thƣơng mại; dịch vụ du lịch, vận tải; sản xuất nông nghiệp, khách sạn nhà hàng…, trong đó: phần lớn các doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả, ổn định, uy tín, đây lại là các khách hàng truyền thống của các Ngân hàng nhà nƣớc trên địa bàn. Các Doanh nghiệp này cũng đƣợc các Ngân hàng nhà nƣớc áp dụng nhiều chính sách ƣu đãi khi giao dịch và sử dụng dịch vụ ngân hàng. Chi nhánh mới thành lập gặp khó khăn trong việc thuyết phục các khách hàng này chuyển giao dịch sang một ngân hàng khác. Do vậy, cần phải có quá trình tiếp thị , thời gian và các chính sách ƣu đãi phù hợp để họ đến giao dịch với
EIB. Các doanh nghiệp lớn thuộc các ngành công nghiệp chế biến thu mua nông sản xuất khẩu, sản xuất nông nghiệp, sản xuất vật liệu xây dựng, sản xuất điện, thƣơng mại… chủ yếu tập trung tại huyện vùng sâu vùng xa. Do đó, Chi nhánh gặp nhiều khó khăn trong quá trình tiếp thị sản phẩm dịch vụ và thiết lập các quan hệ dịch vụ thƣờng xuyên đối với các doanh nghiệp này.
Các Doanh nghiệp thu mua chế biến xuất khẩu nông sản thƣờng có nhu cầu vốn kinh doanh cao , nhƣng vốn tự có tham gia thƣờng thấp , phải ứng vốn của Cty xuất khẩu ủy thác thƣờng (70% giá trị hợp đồng xuất khẩu ), công nợ đối với các nhà cung cấp khó xác định , các doanh nghiệp lại có ít tài sản đảm bảo an toàn, các phƣơng thanh toán chủ yếu là TTr, CAD, có tâm lý e ngại trong việc quản lý kho hàng …, Chi nhánh mới thành lập chƣa có khách có quan hệ truyền thống. Do đó, việc triển khai các sản phẩm tài trợ xuất khẩu còn gặp nhiều khó khăn, đặt biệt là nghiệp vụ cho vay không có tài sản đảm bảo áp dụng cho khách hàng có nguồn thu từ xuất khẩu. Ngoài ra, CBTD chƣa đƣợc tập huấn về nghiệp vụ tài trợ XNK cũng là một khó khăn trong việc triển khai sản phẩm này.
Đa số các doanh nghiệp cũng không phản ánh hết tình hình hoạt động (Doanh thu và chi phí) của mình vào các báo cáo tài chính. Đặt biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ việc quản lý kinh doanh chƣa tách biệt hoạt động giữa các thành viên góp vốn và hoạt động của Cty, tập quán sử dụng tiền mặt còn nhiều … Ngoài việc kinh doanh chính, các doanh nghiệp thƣờng hay sử dụng vốn để đầu tƣ thêm bất động sản.
Các Doanh nghiệp thƣờng có nhu cầu vốn kinh doanh cao , tuy nhiên doanh nghiệp lại có ít tài sản đảm bảo an toàn và luôn yêu cầu tỷ lệ vay cao so với tài sản đảm bảo. Tài sản thế chấp chủ yếu là BĐS, trong khi Thị trƣờng BĐS lại có xu hƣớng đóng băng gây ảnh hƣởng lớn đến khâu thẩm định giá tài sản thế chấp của các ngân hàng,
CHƢƠNG 3. MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG PHÁT TRIỂN MẠNG LƢỚI EXIMBANK TẠI CÁC TỈNH TÂY
NGUYÊN TRONG GIAI ĐOẠN TỚI