CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.2. Phân tích công tác quản lý cho vay củaNHCSXH Hải Dƣơng với hộ nghèo
3.2.2. Phân tích công tác tổ chức thựchiện cho vay hộ nghèo
Công tác tổ chức thực hiện cho vay hộ nghèo tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Hải Dƣơng luôn đƣợc triển khaitheo đúng quy định của Chính phủ và những Hƣớng dẫn nghiệp vụ cho vay hộ nghèo của NHCSXH Việt Nam.
3.2.2.1 Tổ chức thực hiện xét duyệt cho vay và giải ngân
Đối với chỉ tiêu kế hoạch tín dụng và nguồn vốn Trung ƣơng, căn cứ chỉ tiêu đƣợc giao, các đơn vị trực thuộc NHCSXH tỉnh Hải Dƣơng chủ động triển khai các
giải pháp phù hợp nhằm hoàn thành chỉ tiêu.
Quy trình cho vay vốn tín dụng đối với hộ nghèo của NHCSXH đƣợc thực hiện qua các bƣớc theo đúng qui định. Do đó, cả 3 năm gần đây không có trƣờng hợp giải ngân, cho vay không đúng đối tƣợng.
Hình 3.5: Quy trình xét duyệt và giải ngân trong cho vay hộ nghèo của NHCSXH tỉnh Hải Dƣơng
Nguồn: Tác giả mô hình hóa Theo Hình thì quy trình cho vay đƣợc tiến hành nhƣ sau:
Sau khi nhận đƣợc chỉ tiêu phân bổ nguồn vốn của NHCSXH đối với từng mục đích cho vay, nguồn vốn vay đƣợc phân bổ cho một hay một số tổ chức đoàn thể tuỳ theo tình hình cụ thể.
Các tổ chức đoàn thể địa phƣơng sau khi nhận đƣợc chỉ tiêu phân bổ sẽ tiến hành thông báo tới các thành viên thông tin về nguồn vốn, số lƣợng, mục đích sử dụng vốn, thời hạn vay và các điều kiện khác và giao nhiệm vụ cho các Tổ TK & VV chuẩn bị họp triển khai vay vốn
Các Tổ TK &VV tiến hành họp triển khai và bình xét hộ nghèo đƣợc vay vốn. Kết thúc cuộc họp có biên bản cuộc họp và lập danh sách hộ nghèo đƣợc vay vốn.
Đại diện các tổ chức chính trị xã hội tiến hành thu nhận và hoàn thiện hồ sơ vay vốn đối với từng hộ vay vốn và trực tiếp giao dịch với ngân hàng. Hồ sơ vay
vốn gồm có: Biên bản cuộc họp, danh sách hộ nghèo vay, giấy đề nghị vay vốn. Sau khi cán bộ ngân hàng nhận đƣợc bộ hồ sơ đầy đủ sẽ trình lãnh đạoNHCSXH (tại Phòng giao dịch huyện, thị xã hoặc nơi khách hàng có khẩu thƣờng trú đề nghị vay vốn)phê duyệt cho vay khi xét thấy đủ điều kiện và đúng quy định đã hƣớng dẫn; ngƣời vay sẽ đƣợc ngân hàng lập thông báo thông qua UBND xã, phƣờng về địa điểm và thời gian nhận tiền vay (có thể tại trụ sở NHCSXH nơi cho vay hoặc tại điểm giao dịch cố định tại các xã, phƣờng).
Ngân hàng tiến hành thẩm định đối với các hộ nghèo vay vốn và xét duyệt cho vay. Sau đó sẽ tiến hành giải ngân vốn tại địa phƣơng trực tiếp đối với hộ vay, hộ vay vốn trực tiếp ký hợp đồng tín dụng đối với NHCSXH nơi cho vay. Trƣớc khi phát tiền vay cho ngƣời vay, NHCSXH nơi cho vy phải kiểm tra:
- Ngƣời vay phải là thành viên của Tổ TK&VV do tổ chức CTXH thành lập theo văn bản hƣớng dẫn của NHCSXH.
- Ngƣời vay có tên trong danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NH CSXH (mẫu số 03/TD) do Tổ TK&VV bình xét, lập danh sách và đƣợc UBND cấp xã xác nhận.
Các tổ chức chính trị xã hội là tổ chức nhận uỷ thác trong quy trình cho vay với 06 công đoạn uỷ thác, gắn kết việc cho vay vốn với hƣớng dẫn khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngƣ và củng cố hoạt động của tổ chức chính trị - xã hội. Chi nhánh thực hiện cho vay ủy thác thông qua các tổ chức chính trị - xã hội: Hội Nông dân, Hội Phụ nữ, Hội Cựu Chiến binh, Đoàn Thanh niên. Việc bình xét đối tƣợng đƣợc vay vốn, số tiền đƣợc vay do Tổ TK&VV và các tổ chức Hội cấp xã đảm nhận. NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Hải Dƣơng thực hiện việc giải ngân trực tiếp đến hộ vay và thu nợ, thu lãi tại điểm giao dịch xã vào ngày cố định hàng tháng. Việc thu lãi, đôn đốc thu nợ gốc khi đến hạn NHCSXH tỉnh ủy thác cho Tổ TK&VV. NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Hải Dƣơng giải ngân cho vay một lần, thu lãi hàng tháng hoặc hàng quý. Số tiền trả nợ gốc theo phân kỳ trả nợ (đối với các khoản nợ vay trung hạn).
Chi nhánh NHCSXH tỉnh Hải Dƣơng không ngừng tuyên truyền các chủ trƣơng, đƣờng lối, chính sách của Nhà nƣớc đến địa bàn từng thôn, xã, phƣờng
thông qua các tổ TK&VV. Đến nay, NHCSXH tỉnh Hải Dƣơng đã tổ chức triển khai tốt hệ thống mạng lƣới giao dịch ở cấp xã, phƣờng trong toàn tỉnh, có 262 điểm giao dịch xã, phƣờng, thị trấn. Các tổ chức chính trị - xã hội làm dịch vụ uỷ thác một số nội dung công việc trong quy trình cho vay của NHCSXH: Tuyên truyền, phổ biến chính sách tín dụng ƣu đãi của Chính phủ đến ngƣời dân; tham gia chỉ đạo việc thành lập và chỉ đạo hoạt động của Tổ TK&VV. Phƣơng thức này đã huy động đƣợc bộ máy của các tổ chức Hội từ Trung ƣơng đến địa phƣơng, tiết kiệm đáng kể chi phí quản lý, đồng thời tạo điều kiện lồng ghép có hiệu quả chƣơng trình tín dụng chính sách với các chƣơng trình kinh tế, xã hội tại địa phƣơng. Có thể nói, với sự tham gia và hỗ trợ đắc lực từ các tổ chức Hội, đoàn thể, mô hình hoạt động thông qua tổ TK&VV đã giúp cho hoạt động quản lý cho vay hộ nghèo tại địa bàn tỉnh Hải Dƣơng đã hiệu quả và thiết thực. Tổ TK&VV đƣợc thành lập ở cấp thôn (tổ dân phố, thôn, khu dân cƣ) nhằm tập hợp hộ nghèo và các đối tƣợng chính sách khác có nhu cầu vay vốn NHCSXH để sản xuất kinh doanh tạo việc làm, cải thiện đời sống; cùng tƣơng trợ, giúp đỡ lẫn nhau trong sản xuất kinh doanh và đời sống; cùng giám sát nhau trong việc vay vốn, sử dụng vốn vay và trả nợ ngân hàng, tham gia gửi tiền thông qua tổ.
Với quy trình, thủ tục cho vay đơn giản phù hợp với trình độ của ngƣời nghèo. Có thể nói, công tác tổ chức thực hiện cho vay hộ nghèo và các đối tƣợng chính sách khác tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Hải Dƣơng khá bài bản, luôn đúng quy trình, đáp ứng đƣợc kịp thời nhu cầu vay vốn của đối tƣợng chính sách trong toàn tỉnh. Trong giai đoạn 2016 – 2018 vừa qua, chƣa phát hiện trƣờng hợp nào trong cho vay hộ nghèo không đúng đối tƣợng.
Tính đến 31/12/2018, tổng số Tổ TK&VV và dƣ nợ của 04 tổ chức Hội là: Hội Phụ nữ đang quản lý và điều hành 1.496 tổ TK&VV với tổng dƣ nợ là 1.667.296 triệu đồng; Hội Nông dân quản lý 1.001 Tổ TK&VV với tổng dƣ nợ là 860.185 triệu đồng; Hội Cựu Chiến binh quản lý 530 Tổ TK&VV với tổng dƣ nợ là 364.681 triệu đồng; Đoàn Thanh niên quản lý 218 Tổ TK&VV với dƣ nợ là 197.933 triệu đồng. Nguyên nhân của việc có sự chênh lệch lớn giữa các hội đoàn thể là do
đặc thù cho vay của NHCSXH là cho vay thông qua hộ gia đình, một hộ gia đình chỉ đƣợc một ngƣời đại diện để sinh hoạt và vay vốn tại một Tổ TK&VV, tƣơng ứng với một Hội đoàn thể nhất định, nếu đã tham gia vay vốn tại tổ TK&VV của Hội đoàn thể này thì không đƣợc làm hồ sơ vay vốn sang tổ TK&VV của Hội đoàn thể khác, cũng nhƣ một hộ gia đình thì không thể nhiều thành viên cùng đứng tên vay vốn. Thực tế, số lƣợng ngƣời tham gia sinh hoạt trong Hội phụ nữ luôn chiếm một lực lƣợng hội viên đông đảo hơn số ngƣời tham gia sinh hoạt trong Hội Nông dân, Hội Cựu Chiến binh, Đoàn thanh niên do vậy công tác ủy thác vay vốn triển khai qua Hội phụ nữ cũng chiếm một tỷ trọng lớn hơn các Hội đoàn thể còn lại.
Thực chất mô hình quản lý tín dụng chính sách là sự liên kết giữa NHCSXH tỉnh với các Hội đoàn thể làm ủy thác một số khâu trong quy trình cho vay, cùng với Tổ TK&VV do cộng đồng dân cƣ tự nguyện gia nhập Tổ TK&VV có sự tham gia giám sát của chính quyền cơ sở. Đây là lực lƣợng nòng cốt, là cánh tay nối dài của NHCSXH tỉnh trong việc chuyển tải nguồn vốn đến với hộ nghèo và các đối tƣợng chính sách một cách hiệu quả nhất; đồng thời cũng là mô hình sáng tạo và phù hợp với thực tiễn. Tuy nhiên, ở một số nơi trình độ dân trí thấp, hoạt động của các tổ chức chính trị - xã hội chƣa đi vào nề nếp nên gặp nhiều khó khăn trong việc thực hiện dịch vụ ủy thác. Việc triển khai cho vay hộ nghèo ủy thác qua các tổ chức Hội trong những năm qua đã đạt đƣợc những kết quả thiết thực, tạo tiền đề cho việc thực hiện chủ trƣơng dân chủ hóa, xã hội hóa hoạt động Ngân hàng. Mối quan hệ giữa NHCSXH tỉnh và các tổ chức Hội đƣợc gắn bó ngày càng mật thiết dựa trên trên tinh thần cộng đồng trách nhiệm trong việc tổ chức thực hiện nhiệm vụ XĐGN và việc làm, đạt hiệu quả về mặt kinh tế và xã hội. Phối hợp với các tổ chức Hội và chính quyền cơ sở hình thành mạng lƣới các Tổ TK&VV ở địa bàn các thôn, khu phố thực hiện đƣa vốn đến tay ngƣời nghèo dƣới sự kiểm tra, giám sát của chính các tổ chức Hội trên địa bàn.
Đồng thời Chi nhánh có mạng lƣới giao dịch rộng khắp, có trụ sở chính đóng tại tỉnh với cácđiểm giao dịchđƣợc phân bốrộng khắp các xã cùng với các biện pháp tuyên truyền đƣợc triển khai đã giúp cho ngƣời nghèo tiếp cận tốt hơn.
Bảng 3.2. Dƣ nợ cho vay hộ nghèo của NHCSXH - Chi nhánh tỉnhHải Dƣơng giai đoạn 2016 - 2018 Đơn vị: triệu đồng, % Chỉ tiêu 2016 2017 2018 Dƣ nợ hộ nghèo 827.369 691.952 514.981 Tăng trƣởng %(+)(-) -16,5 -25,6
“Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Hải Dương” Từ bảng số liệu trên thì ta thấy số hộ nghèo hiệncòn dƣ nợ trong năm 2016 là 827.369 triệu đồng. Qua năm 2017, dƣ nợ cho vay hộ nghèo là 691.952 triệu đồng,giảm 135.417 triệu đồng tƣơng đƣơng tốc độ giảm 16,5 % so với năm 2016. Năm 2018, dƣ nợ cho vay hộ nghèo đạt 514.981 triệu đồng, giảm 176.971 triệu đồng với tốc độ giảm 25,6so với năm 2017 là do từ cuối năm 2017trở đi một số huyện trên địa bàn tỉnh trồng cây ăn quả và cây cảnh đƣợc mùa hộ vay có tiền trả nợ trƣớc hạn nhiều và nợ đến hạn vào cuối năm nhiều, số hộ nghèo có nhu cầu vay vốn quay vòng ít hơn số tiền trả nợ trƣớc hạn và nợ đến hạn vì vậy dẫn đến dƣ nợ giảm. Bên cạnh đó, mỗi năm số hộ thoát nghèo tăng lên, do vậy dƣ nợ cho vay hộ nghèo cũng giảm đi tƣơng ứng.
Bảng 3.3: Tình hình xét duyệt và giải ngân trong cho vay hộ nghèo của NHCSXH tỉnh Hải Dƣơng Đơn vị: hộ, % TT Chỉ tiêu 2016 2017 2018 1 Tổng số hộ nghèo 40.348 29.107 25.105 2 Tổng số hộ nghèo đƣợc vay vốn 25.652 17.646 11.639 3 Tỷ lệ số hộ nghèo đƣợc vay vốn 63,57 60,62 46,36 4 Số trƣờng hợp giải ngân, cho
vay không đúng đối tƣợng 0 0 0
“Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Hải Dƣơng năm 2016, 2017, 2018 ”
Tuy nhiên, thực tế hiện nay, trong quá trình thực hiện quy trình cho vay hộ nghèo ở bƣớc 2 quá trình bình xét những hộ nghèo đủ điều kiện vay vốn thƣờng xảy ra mâu thuẫn do số hộ nghèo có nhu cầu vay vốn nhiều trong khi đó số vốn cho vay của NHCSXH lại không thể đáp ứng hết. Đây là điều băn khoăn của hộ nghèo. Mặt khác thời gian kể từ khi Tổ TK&VV gửi hồ sơ vay vốn đến NH CSXH cho đến khi NH tiến hành giải ngân thƣờng kéo dài điều này phụ thuộc vào thời điểm giải ngân của NHCSXH.
Qua bảng 3.3 thì tỷ lệ số hộ nghèo đƣợc đáp ứng vốn tại tỉnh Hải Dƣơng giai đoạn 2016 - 2018 có chiều hƣớng giảm từ 63,57%/tổng số hộ nghèo năm 2016 xuống 46,36%/tổng số hộ nghèo năm 2018; với nguồn vốn cho vay hộ nghèo của NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Hải Dƣơngchƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu vay vốn của các hộ nghèo.
3.2.2.2 Tổ chức thu nợ
Chi nhánh tỉnh Hải Dƣơng thực hiện việc giải ngân trực tiếp đến hộ vay và thu nợ từ hộ vay, thu lãi qua tổ TK&VV tại điểm giao dịch xã vào ngày cố định hàng tháng. Việc thu lãi, đôn đốc thu nợ gốc khi đến hạn NHCSXH tỉnh đƣợc ủy thác cho Tổ TK&VV. NHCSXH - Chi nhánh tỉnh Hải Dƣơng giải ngân cho vay một lần, thu lãi hàng tháng.
Hình 3.6: Tỷ lệ thu nợ gốc đến hạn và thu lãi cho vay hộ nghèo của NHCSXH tỉnh Hải Dƣơng
Số tiền trả nợ gốc theo phân kỳ trả nợ (đối với các khoản nợ vay trung hạn).Hiện nay, mức cho vay hộ nghèo theo nhu cầu thực tế của hộ vay nhƣng không vƣợt quá 100 triệu đồng/hộ, không phải thế chấp tài sản với lãi suất ƣu đãi, đƣợc miễn lệ phí liên quan đến thủ tục vay vốn, thời hạn vay vốn phù hợp với đối tƣợng và thời gian luân chuyển của chu kỳ sản xuất, kinh doanh và đƣợc cho vay nhiều lần cho đến khi thoát nghèo.
Số liệu trên hình 3.5 cho thấy, hiệu quả công tác thu nợ của Chi nhánh chƣa cao. Tỷ lệ thu nợ gốc đến hạn và tỷ lệ thu lãi của Ngân hàng đang có xu hƣớng giảm qua các năm. Nếu nhƣ năm 2016, tỷ lệ thu nợ gốc đến hạn là 97%, tỷ lệ thu lãi là 98,5% thì tới năm 2017 tỷ lê thu nợ gốc giảm còn 90% và tỷ lệ thu lãi cũng giảm còn 91, 35%. Trong năm 2018, tỷ lệ thu nợ gốc và thu lãi tiếp tục giảm xuống. Điều này là do, Chi nhánh đã sát sao trong việc đôn đốc hộ nghèo vay vốn thanh toán tiền nợ khi tới hạn. Quá trình đôn đốc các hộ nghèo vay vốn trả nợ đúng hạn đƣợc giao cho tổ trƣởng Tổ TK&VV. Tổ trƣởng Tổ TK&VV sẽ thông báo thời gian, địa điểm, tổng số tiền đến kỳ hạn phải trả cho hộ vay. Do đó, thông qua việc nhắc nhở thƣờng xuyên có thể hạn chế việc các hộ vay sử dụng vốn sai mục đích và sử dụng vốn vay quá hạn. Vào một ngày nhất định trong tháng, CBTD của NHCSXH sẽ đến điểm giao dịch các xã để thu tiền.Phƣơng thức thu hồi theo phƣơng pháp này rất có lợi cho cả hộ nghèo và NHCSXH.
NHCSXH đã phối hợp với chính quyền các địa phƣơng này triển khai nhiều biện pháp đôn đốc thu hồi nợ nhƣ: đối với những hộ có khả năng trả nợ phải viết cam kết trả nợ; đối với những hộ chây ỳ thì Tổ thu hồi công nợ xã đề nghị ủy ban nhân dân (UBND) xã, phƣờng gửi giấy mời hộ vay lên trụ sở UBND xã để tuyên truyền, thuyết phục hộ vay trả nợ nên chỉ tiêu nợ lãi tồn đọng đã giảm đƣợc khá nhiều.
Để hạn chế tình trạng hộ nghèo sử dụng vốn vay sai mục đích hoặc sử dụng cho các mục đích kinh doanh rủi ro cao, ảnh hƣởng tới khả năng thanh toán thì trong quá trình sử dụng vốn vay, CB ngân hàng thƣờng xuyên phải kiểm tra, đánh giá tình hình sử dụng vốn vay của hộ nghèo để đảm bảo tính tuân thủ các điều khoản trong hợp đồng tín dụng. Khi hộ nghèo vay vốn không tuân theo các điều
kiện này, NHCSXH sẽ có các biện pháp xử lý theo quy định của hợp đồng (hợp đồng ủy nhiệm giữa NHCSXH với tổ TK&VV). Mặc khác, cán bộ NHCSXH tiến hành kiểm tra, giám sát ngay từ khi thẩm định đến giải ngân và sử dụng vốn của hộ nghèo của tỉnh Hải Dƣơng.NHCSXH cũng tiến hành uỷ thác cho tổ chức CTXH, Tổ TK&VV kiểm tra việc sử dụng vốn vay của từng hộ nghèo vay vốn trong thời hạn 30 ngày kể từ ngày nhận tiền giải ngân vốn vay và kiểm tra định kỳ hoặc đột xuất (theo mẫu số 06/TD – quy định của NHCSXH Việt Nam). NHCSXH phối hợp với tổ chức CTXH trên địa bàn kiểm tra việc sử dụng vốn vay và chấp hành quy định cho vay của hộ nghèo bất cứ khi nào cần thiết. Kết quả kiểm tra của tổ chức chính trị xã hội, Tổ TK&VV này sẽ đƣợc gửi cho NHCSXH tỉnh sau khi hoàn thành việc kiểm tra. NHCSXH uỷ thác cho tổ chức chính trị - xã hội thực hiện đối chiếu nợ