CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.3. Đánh giá chung công tác quản lý cho vay củaNHCSXH Hải Dƣơng với hộ
3.3.3. Nguyên nhân của những tồn tại
+ Thứ nhất:công tác huy động vốn chƣa đạt kết quả cao. Nguồn vốn hoạt động của Ngân hàng chủ yếu đến từ Ngân sách Trung ƣơng. Nguồn vốn nhận ủy thác đầu tƣ tại địa phƣơng tăng trƣởng thấp, chủ yếu từ ngân sách tỉnh, ngân sách cấp huyện bố trí đƣợc ít nguồn vốn cho Ngân hàng. Nguồn vốn huy động từ dân chúng còn thấp.
+ Thứ hai:công tác tuyên truyền, triển khai các chính sách tín dụng ƣu đãi, thực hiện các nội dung uỷ thác cho vay, thực hiện hợp đồng uỷ nhiệm và duy trì hoạt động của các Tổ TK&VV chƣa thực sự hiệu quả. Trình độ dân trí chƣa đồng đều dẫn đến khâu xử lý giấy tờ, thực hiện theo đúng quy trình còn chậm. Lực lƣợng cán bộ thiếu kinh nghiệm, không đúng chuyên ngành đào tạo dẫn đến còn nhiều hạn chế.
+ Thứ ba: việc quy hoạch, đào tạo bồi dƣỡng cán bộ chƣa sát với yêu cầu thực tế, chƣa đào tạo bồi dƣỡng kịp thời đối với các cán bộ mới tiếp nhận, bố trí công việc không phù hợp với năng lực sở trƣờng của cán bộ. Một số cán bộ trình độ, năng lực làm việc chƣa cao, thái độ làm việc còn thờ ơ, không làm hết trách nhiệm đƣợc giao, chƣa thƣờng xuyên bám sát địa bàn, chƣa nhiệt tình tích cực với trách nhiệm đƣợc giao, kinh nghiệm công tác còn thiếu, tƣ tƣởng còn dao động.
+ Thứ tƣ: công tác đào tạo, tập huấn bồi dƣỡng chuyên môn, nghiệp vụ chƣa đƣợc chú trọng. Đặc biệt là các cán bộ nữ làm việc tại các Tổ TK&VV.
+ Thứ năm: việc nắm bắt các văn bản tại một số điểm giao dịch còn chậm, xử lý tình huống nảy sinh khi giao dịch chƣa hiệu quả;hoặc hiểu chƣa rõ một số quy định nên dẫn đến các sai sót khi kiểm tra hồ sơ cho vay. Bên cạnh đó, khả năng thẩm định tín dụng của cán bộ còn chƣa cao nên lập phiếu thẩm định còn chƣa chính xác. Công tác hƣớng dẫn nghiệp vụ và cách ứng xử của một số cán bộ các phòng giao dịch của NHCSXH tỉnh Hải Dƣơng khi đi giao dịch tại các điểm xã, phƣờng chƣa tốt. Vẫn còn hiện tƣợng, các cán bộ không trả lời, không giải đáp hoặc hƣớng dẫn cho tổ trƣởng hoặc hộ nghèo vay vốn về quy trình, thủ tục chƣa cụ thể, kịp thời. Các thủ tục mà hộ nghèo thắc mắc chƣa đƣợc hƣớng dẫn cụ thể nhƣ đăng ký trả lãi hoặc không hƣớng dẫn rõ hộ vay để làm thủ tục xin gia hạn nợ.Do đó, ban quản lý Tổ không trợ giúp hoặc xử lý tốt khi thu lãi hộ nghèo. Đặc biệt, khi có hộ vay lúng túng khi làm thủ tục xin gia hạn nợ, cách trả lãi vẫn chƣa đƣợc giải quyết
thấu đáo. Năng lực của số cán bộ của các tổ chức Hội, đoàn thể còn hạn chếnhƣ hạn chế về: phƣơng pháp, kỹ năng làm việc yếu, nắm chƣa vững các quy định chính sách. Do đó, công tác tuyên truyền chính sách đến ngƣời nghèo chƣa hiệu quả. Công tác ghi chép sổ sách, biên bản họp giao ban chƣa rõ ràng và khoa học.
3.3.3.2 Nguyên nhân khách quan:
+ Thứ nhất: do ảnh hƣởng lạm phát, tình hình giá cả thị trƣờng tăng cao, biến đổi khí hậu làm cho thời tiết diễn biến bất thƣờng,... gây bất lợi cho diện tích sản xuất nông nghiệp, lâm nghiệp của ngƣời dân nên khó khăn trong việc trả nợ khi đến hạn và thực hiện đóng lãi.
+ Thứ hai: việc tiến hành huy động vốn trong dân cƣ là một việc khó khăn và phức tạp.Ngoài ra, phần lớn ngƣời dân còn chƣa quen gửi tiền vào NHCSXH.
+ Thứba: tại một số địa bàn hoạt động của NHCSXH - Chi nhánh tỉnhHải Dƣơng chƣa thực sự nhận đƣợc sự quan tâm, chỉ đạo, giám sát của chính quyền cấp cơ sở. Các công tác phối hợp, tuyên truyền chƣa hiệu quả. Nhiều Tổ TK&VV hoạt động yếu kém, còn tình trạng lạm quyền chiếm dụng, vay ké. Việc thực hiện cơ chế ủy thác từng phần cho vay hộ nghèo và các đối tƣợng chính sách khác trên địa bàn ở một số đơn vị chƣa đi vào nề nếp nên việc triển khai hoạt động gặp nhiều khó khăn, tổ chức Hội nhận ủy thác hoạt động cầm chừng, yếu kém.
+ Thứtƣ: do địa bàn rộng, khí hậu có nhiều chuyển biến thất thƣờng, dịch bệnh đối với cây trồng, vật nuôi xảy ra nhiều trong năm, giao thông đi lại khó khăn nhất là vào mùa mƣa nên việc tuyên truyền vận động các chủ trƣơng, chính sách tín dụng ƣu đãi đến ngƣời dân gặp nhiều khó khăn.
+ Thứnăm: các chƣơng trình tín dụng đối với ngƣời nghèo hầu hết cho vay không có tài sản đảm bảo nên việc trả nợ phụ thuộc nhiều vào ý thức của hộ vay, sự phối hợp kiểm tra, đôn đốc, nhắc nhở của các tổ chức Hội, chính quyền địa phƣơng, cơ quan bảo lãnh tín chấp và cán bộ tín dụng Ngân hàng. Trình độ dân trí không đồng đều, ngƣời dân chƣa biết áp dụng những kỹ thuật mới vào sản xuất; nhiều hộ gia đình còn ỷ lại, trông chờ vào chính sách hỗ trợ của Nhà nƣớc, không muốn vay vốn, không muốn đầu tƣ. Vốn vay chủ yếu đầu tƣ vào chăn nuôi, sản xuất nông
nghiệp rủi ro cao vì chịu ảnh hƣởng từ yếu tố tự nhiên, dịch bệnh thƣờng xuyên xảy ra, gây bất lợi cho ngƣời sản xuất nên hiệu quả kinh tế thấp, có ảnh hƣởng đến việc thu nợ, thu lãi của Ngân hàng. Công tác phối hợp, tuyên truyền, phổ biếntại các xã chƣa hiệu quả.
+ Thứsáu: một số xã chƣa quan tâm đúng mức đến việc tuyên truyền chính sách, rà soát, điều tra cập nhật hộ nghèo mới phát sinh còn chậm. Trong việc bình xét cho vay còn e dè, cả nể, ngại triển khai cho vay. Phê duyệt cho vay những hộ có phƣơng án sử dụng vốn không phù hợp với điều kiện thực tế của hộ, không khả thi. Thiếu kiên quyết trong xử lý thu hồi các khoản nợ bị chiếm dụng, vay ké, ngƣời vay chây ỳ, cán bộ, đảng viên vay vốn nhƣng vi phạm hợp đồng tín dụng,...Ban XĐGN và lãnh đạo UBND một số xã, phƣờng không chặt chẽ trong việc xét duyệt danh sách hộ nghèo đề nghị vay vốn. Việc phối hợp giữa chính quyền địa phƣơng, tổ chức Hội đoàn thể và NHCSXH ở một số nơi trong tỉnh còn chƣa chặt chẽ. Các tổ chức nhận ủy thác các cấp trên địa bàn chƣa bao quát toàn diện đến các công đoạn đƣợc ủy thác, nhất là công tác kiểm tra, giám sát hoạt động của tổ chức Hội cấp dƣới, Tổ TK&VV, hộ vay.Chất lƣợng hoạt động của các Tổ, khả năng quản lý vốn chƣa cao, còn thụ động, phụ thuộc vào Ngân hàng; chƣa đƣợc chú trọng đến củng cố, kiện toàn, nâng cao chất lƣợng hoạt động của Tổ TK&VV, đối chiếu dƣ nợ, ...
+ Thứbảy:hầu hết hộ nghèo thiếu và yếu về kiến thức, kinh nghiệm về kỹ thuật sản xuất kinh doanhvà quản lý. Điều này trực tiếp ảnh hƣởng tới hiệu quả sử dụng vốn vay. Thậm chí, có hộ nghèo còn chƣa nhận thức đầy đủ về trách nhiệm sử dụng và hoàn trả vốn vay nên chƣa có ý thức tích lũy tiền trả lãi và nợ gốc hoặc chây ỳ không chịu trả nợ. Trong khi đó, rất nhiều hộ nghèo còn thiếu các điều kiện sản xuất nhƣ đất đai, nguyên liệu,… nên hiệu quả sử dụng vốn không cao, ảnh hƣởng trực tiếp tới khả năng trả nợ.
CHƢƠNG 4:HOÀN THIỆN QUẢN LÝ CHO VAY CỦA NHCSXH HẢI