1.2.2.1.Chỉ tiêu định lượng
Là các chỉ tiêu đƣợc phản ánh rõ ràng chính xác thông qua các con số đƣợc thống kê qua các kỳ về hoạt động CVTD của ngân hàng. Cụ thể là:
* Chỉ tiêu tăng trưởng cho vay tiêu dùng
- Doanh số cho vay tiêu dùng: là số tiền mà ngân hàng cho khách hàng vay.
Mức độ tăng trƣởng tuyệt đối = doanh số CVTD năm nay- doanh số CVTD năm trƣớc
Doanh số CVTD năm nay
Tốc độ tăng trƣởng doanh số = --- - 1 Doanh số CVTD năm trƣớc
Doanh số CVTD phản ánh quy mô tuyệt đối của hoạt động CVTD của ngân hàng. Thể hiện mức độ mở rộng của hoạt động CVTD năm nay so với năm trƣớc
* Chỉ tiêu dư nợ cho vay tiêu dùng
Dự nợ CVTD
Chỉ tiêu dự nợ CVTD = --- Tổng dƣ nợ cho vay
Chỉ tiêu dự nợ cho vay trên tổng dƣ nợ phản ánh tỷ trọng dƣ nợ cho vay tiêu dùng cá nhân so với tổng dƣ nợ cho vay của ngân hàng, tức là phản ánh quy mô của việc cho vay tiêu dùng cá nhân. Tỷ lệ này cao và ngày càng tăng sẽ cho thấy ngân
* Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu.
Số dƣ nợ quá hạn CVTD
Tỷ lệ nợ quá hạn CVTD = ---* 100% Tổng dƣ nợ CVTD
“Nợ quá hạn là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và hoặc lãi đã quá hạn” Theo quyết định 493/2005/QĐ –NHNN. Ngân hàng có tỷ lệ nợ quá hạn cao
thì rủi ro cao các khoản nợ quá hạn sẽ không thu hồi đƣợc sẽ ảnh hƣởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh của ngân hàng.
Nợ xấu là các khoản nợ thuộc nhóm 3,4,5 quy định tại Thông tư số 02/2013/TT- NHNN và Thông tư số 09/2014/TT-NHNN.
Nợ xấu CVTD
Tỷ lệ nợ xấu CVTD = --- * 100% Tổng dƣ nợ CVTD
Tỷ lệ nợ quá hạn cao chứng tỏ chất lƣợng cho vay thấp và ngƣợc lại.
1.2.2.2.Chỉ tiêu định tính
Chỉ tiêu định tính là những chỉ tiêu không có những biểu hiện một cách rõ ràng mà chúng đƣợc cảm nhận và thể hiện qua cảm xúc của con ngƣời. Do đó chỉ tiêu định tính trong CVTD đƣợc hiểu là sự hài lòng của khách hàng hay nói cách khác đó là sự phải ứng lại của thị trƣờng với các sản phẩm và dịch vụ CVTD mà ngân hàng cung ứng. Một số chi tiêu định tính nhƣ sau:
* Mức độ hài lòng của khách hàng với các sản phẩm, dịch vụ CVTD.
Khách hàng là đối tƣợng trực tiếp đánh giá hoạt động CVTD của NHTM. Khách hàng hài lòng và thỏa mãn với sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thì khi đó dịch vụ, sản phẩm đó của Ngân hàng đƣợc đánh giá cao và ngƣợc lại. Đây là chỉ tiêu định tính quan trọng nhất phản ánh hoạt động CVTD.
*Tính thực tiễn của sản phẩm cho vay tiêu dùng.
Các sản phẩm CVTD cung cấp phải xuất phát từ nhu cầu thực tế của khách hàng và của thị trƣờng.Ngân hàng cần phải trả lời các câu hỏi nhƣ: khách hàng cần
gì, nhu cầu hiện nay của thị trƣờng là nhƣ thế nào. Cung cấp những gì mà khách hàng cần chứ không đứng trên lập trƣờng của ngƣời bán để đƣa ra sản phẩm.
* Trách nhiệm của khách hàng đối với các khoản vay tiêu dùng.
Xét cho cùng các khoản cho vay bất kì đều phụ thuộc vào thái độ của khách hàng đƣợc vay với khoản vay.Việc khách hàng có thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ đối với ngân hàng hay không phụ thuộc vào ý thức của họ đối với các khoản vay đó. Đây là yếu tố định tính quyết định các chỉ tiêu định lƣợng về chất lƣợng khoản vay nhƣ tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn…Mặt khác từ việc ngân hàng có đƣợc các khách hàng có trách nhiệm cao với khoản vay sẽ giúp cho ngân hàng duy trì đƣợc mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng.
1.2.3. Các nhân tố quyết định cho vay tiêu dùng của NHTM
1.2.3.1. Nhân tố chủ quan
- Quy mô và khả năng đáp ứng của ngân hàng có ảnh hƣởng tới chất
lƣợng cho vay tiêu dùng. Ngân hàng có lƣợng vốn tự có cao hay thấp, có nhiều mạng lƣới chi nhánh để thuận tiện giao dịch với khách hàng hay không. Khả năng đáp ứng cao hay thấp cũng sẽ ảnh hƣởng tới lƣợng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng.
- Yếu tố góp phần lớn tới thành công của hoạt động cho vay tiêu dùng là các
chính sách, quy định của ngân hàng. Đó là chính sách chăm sóc khách hàng trƣớc
và sau khi cho vay có chu đáo hay không, đó là các quy định về lãi suất và phí tín dụng cao hay thấp, có linh hoạt và phù hợp với thu nhập hiện có của ngƣời dân hay không, các quy định về thời hạn tín dụng và kỳ hạn nợ, tài sản đảm bảo, phƣơng thức giải ngân và thanh toán. Thủ tục xin vay vốn có phức tạp hay đơn giản, thời gian thẩm định hồ sơ vay vốn kéo dài bao lâu, nếu thời gian thẩm định quá dài thì khách hàng sẽ không muốn chờ đợi và tìm tới các ngân hàng khác.
- Trình độ, thái độ cán bộ tín dụng của ngân hàng cũng mang tính quyết
định thành công của cho vay tiêu dùng. Cán bộ tín dụng cần có trình độ chuyên môn tốt thì mới thẩm định chính xác khách hàng và dự án vốn, từ đó đƣa ra các quyết
định đúng đắn. Cán bộ tín dụng cũng cần có đạo đức nghề nghiệp, tận tâm với công việc, nhiệt tình giúp đỡ, chi bảo khách hàng các thủ tục cần thiết.
- Muốn hoạt động cho vay tiêu dùng đƣợc nhiều khách hàng biết tới thì ngân hàng cần có chính sách marketing phù hợp. Ngân hàng cần tăng cƣờng các hoạt động thông tin quảng cáo trên báo đài, tờ rơi, quảng bá hình ảnh của các hoạt động thông tin quảng cáo trên báo đài, tờ rơi, quảng bá hình ảnh của Ngân hàng nói chung cũng nhƣ lợi ích, chính sách về cho vay tiêu dùng nói riêng.
- Công nghệ ngân hàng và khả năng quản lý có tác động tới hoạt động cho vay tiêu dùng. Nếu ngân hàng có công nghệ hiện đại sẽ dấn tới việc giải quyết các thủ tục đƣợc nhanh chóng, chính xác, giảm bớt các thủ tục rƣờm rà cho khách hàng và việc quản lý hồ sơ khách hàng cũng đƣợc thuận tiện hơn. Bên cạnh vấn đề về công nghệ, ngân hàng cần có các quy định, nội quy làm việc thƣởng phạt nghiêm minh, quản lý tốt để tạo động lực làm việc cho cán bộ nhân viên ngân hàng, tác động đến phong cách làm việc của nhân viên.
Tất cả các nhân tố vi mô nói trên đều là những nhân tố thuộc về nội tại ngân hàng có tác động tới cho vay tiêu dùng. Ngoài những nhân tố đó còn phải kể tới nhân tố khách quan bên ngoài ngân hàng cũng ảnh hƣởng tới cho vay tiêu dùng, đó là đạo đức khách hàng cũng nhƣ rủi ro của hoạt động cho vay tiêu dùng. Nếu nhƣ khách hàng là ngƣời có đạo đức tốt, ý thức trả nợ tốt, rủi ro cho vay tiêu dùng thấp thì sẽ kích thích ngân hàng tiến hành mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, các quy định cho vay cũng sẽ không quá khắt khe. Ngƣợc lại nếu khách hàng không trả nợ đều, nợ quá hạn quá nhiều thì tất yếu sẽ kìm hãm hoạt động cho vay tiêu dùng.
Một ngân hàng muốn phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng thì cần tính tới tất cả các nhân tố vĩ mô và vi mô kể trên.
1.2.3.2. Nhân tố khách quan
Một số nhân tố vĩ mô có ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng nhƣ môi trƣờng kinh tế xã hội, các chính sách kinh tế của nhà nƣớc, sự cạnh tranh
Trƣớc hết cần phải kể tới đặc điểm thị trƣờng nơi ngân hàng hoạt động. Nơi đó là thành thị hoặc nơi tập trung đông dân cƣ, có mức thu nhập khá, trình độ học vấn cao thì nhu cầu vay tiêu dùng sẽ tăng cao hơn so với vùng nông thôn, hẻo lánh nơi mà những ngƣời nông dân chỉ quanh năm ngày tháng biết tới ruộng vƣờn, thậm chí còn không biết tới hoạt động của ngân hàng.
Kế đến là các thói quen, phong tục tập quán, tâm lý của khách hàng có ảnh hƣởng tới nhu cầu vay tiêu dùng. Ngƣời dân Việt Nam thƣờng có thói quen tiết kiệm rồi khi tích lũy đủ tiền mới mua sắm, tiêu dùng, họ không nghĩ tới việc đi vay, nợ nần để mua sắm cộng với tâm lý ngại tiếp xúc với ngân hàng, sợ các thủ tục hành chính rƣờm ra. Chính vì thế nhu cầu vay của ngƣời dân còn thấp.
Môi trƣờng kinh tế chính trị có ảnh hƣởng tới cho vay tiêu dùng. Nếu nền kinh tế phát triển tốt, thu nhập bình quân đầu ngƣời cao và môi trƣờng chính trị ổn định thì hoạt động cho vay tiêu dùng cũng sẽ diễn ra thông suốt, phát triển vững chắc và hạn chế những rắc rối có thể xảy ra.
Nếu môi trƣờng có sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng để giành giật khách hàng thì cho vay tiêu dùng của các ngân hàng cũng sẽ gặp khó khăn. Các quy định pháp lý của ngân hàng Nhà nƣớc và chính phủ có thể khuyến khích và cũng có thể hạn chế cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng. Đó là các quy định nhƣ quy định của Ngân hàng nhà nƣớc khống chế các ngân hàng thƣơng mại trong việc huy động theo tỷ lệ vốn tự có, quy định tỷ lệ cho vay tối đa đối với một khách hàng trên vốn tự có.