Hạn chế và nguyên nhân của cho vay tiêu dùng tại Agribank Hòa Lạc

3.3.3 .Phân tích các nhân tố quyết định CVTD tại Agribank Hòa Lạc

3.4. Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agirbank Hòa Lạc

3.4.2. Hạn chế và nguyên nhân của cho vay tiêu dùng tại Agribank Hòa Lạc

3.4.2.1 Hạn chế

Bên cạnh những kết quả hết sức khả quan đã đạt đƣợc thì hoạt động CVTD vẫn còn chứa đựng những tồn tại chƣa tƣơng xứng với mục tiêu chiến lƣợc của Chi nhánh cũng nhƣ tiềm năng của thị trƣờng.

Tỷ trọng Cho vay trung dài hạn lớn vì CVTD thƣờng đƣợc trả bằng lƣơng và thu nhập của khách hàng nên thời hạn cho vay thƣờng dài và Chi nhánh cũng không hạn chế CVTD trung và dài hạn nhƣ cho vay doanh nghiệp. Tuy sự chênh lệch không lớn nhƣng do cơ cấu nguồn vốn trung và dài hạn của Chi nhánh thấp nên có thể dẫn đến mất cân đối và không an toàn trong sử dụng vốn. Xét theo thời gian vay, Cơ cấu cho vay dài hạn còn cao, dẫn đến rủi ro lãi suất và rủi ro thanh khoản. Xét theo sản phẩm, các khoản cho vay mua và sửa chữa nhà chiếm tỉ trọng lớn. Thời gian của một khoản tín dụng với mục đích mua và sửa chữa nhà tƣ̀ 05 – 10 năm. Quãng thời gian này quá dài để Chi nhánh dự đoán và phân tích các biến động trên thị trƣờng vốn. Nếu lãi suất đột ngột tăng mạnh quá, Chi nhánh buộc phải tăng lãi suất cho các khoản đã cấp tín dụng của mình. Nhƣ vậy, một là đem lại tâm lí không thoải mái cho khách hàng; hai là Chi nhánh có nguy cơ giảm lợi nhuận. Đây chính là rủi ro lãi suất. Bên cạnh đó, thời gian cho vay dài gây cản trở cho Chi nhánh trong việc theo dõi tình hình tín dụng khách hàng hơn. Ngân hàng sẽ có nhiều nguy cơ đối mặt với tình hình hụt vốn. Khi khách hàng đồng loạt rút vốn với số lƣợng lớn, Chi nhánh sẽ không đủ

mất uy tín mà còn mất đi nhiều cơ hội đầu tƣ, kinh doanh khác, tất yếu làm lợi nhuận giảm. Đây chính là rủi ro về thanh khoản.

Danh mục sản phẩm CVTD của Chi nhánh tuy khá đa dạng nhƣng thực tế dƣ nợ chỉ tập trung vào một số sản phẩm chính nhƣ cho vay mua, sửa chữa nhà, các sản phẩm khác nhƣ cho vay mua xe, cho vay du học, ... dù có nhiều tiềm năng, nhu cầu trong dân cƣ lớn nhƣng dƣ nợ rất thấp. Điều này cho thấy việc mở rộng CVTD chƣa thực sự đồng bộ, làm ảnh hƣởng đến khả năng cạnh tranh của Chi nhánh. Các hình thức cho vay chƣa đa dạng, không đáp ứng đƣợc nhu cầu ngày càng cao của xã hội. Các loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng mà chi nhánh cung ứng mới chỉ phát triển mạnh ở các sản phẩm truyền thống và cơ bản các ngân hàng khác trên địa bàn đã thực hiện nhƣ mua nhà, mua ô tô, mua các đồ dùng gia đình. Các sản phẩm khác nhƣ cho vay hỗ trợ du học… chƣa đƣợc chú trọng phát triển. Đây là một điểm rất đáng quan tâm và chú ý đối với ngân hàng trong giai đoạn phát triển sắp tới. Chính vì thế Chi nhánh cần có những biện pháp để tập trung phát triển vào thị trƣờng hết sức tiềm năng này mà vẫn cung cấp đƣợc đầy đủ nhu cầu ở những sản phẩm cho vay khác mà không vi phạm những quy định của nhà nƣớc đã đề ra. Nếu Chi nhánh khai thác đƣợc thị trƣờng này một cách triệt để nhất thì nó sẽ mang lại những lợi nhuận rất lớn và cũng hết sức ổn định.

Hoạt động Marketing chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu mở rộng CVTD. Do Agribank Hòa Lạc chƣa có bộ phận Marketing riêng biệt nên hoạt động Marketing chƣa đƣợc chuyên nghiệp hóa. Chất lƣợng hoạt động Marketing còn thấp, việc triển khai các chƣơng trình còn dài và chƣa hiệu quả dẫn đến việc ra mắt sản phẩm và thu hút khách hàng chƣa tốt. Điều này cũng gây khá nhiều khó khăn cho việc mở rộng quy mô hoạt động CVTD của chi nhánh.

Trên đây là một số tồn tại chủ yếu của hoạt động CVTD tại chi nhánh, ta cần tìm những nguyên nhân của những tồn tại đó để tìm cách khắc phục.

3.4.2.2. Nguyên nhân

Chính sách CVTD áp dụng tại Agirbank Hòa Lạc còn nhiều thiếu sót

- Điều kiện cho vay đang áp dụng tại Agribank Hòa Lạc còn khá chặt chẽ. Điều kiện vay vốn mà cụ thể là việc tài sản đảm bảo tiền vay là một trong những vƣớng mắc chính của khách hàng khi muốn tiếp cận với vốn tín dụng từ ngân hàng. Có tài sản bảo đảm giúp ngân hàng hạn chế đƣợc những rủi ro tín dụng có thể xảy ra. Tuy nhiên, nếu vấn đề này đƣợc áp dụng một cách quá cứng nhắc có thể hạn chế nhiều khách hàng tiềm năng tốt cho ngân hàng. Trong khi có sự cạnh tranh, mở rộng tín dụng với nhiều chính sách ƣu đãi từ các chi nhánh ngân hàng khác, điều này đã làm giảm vị thế cạnh tranh của chi nhánh trên địa bàn.

- Công tác kiểm tra trƣớc, trong và sau khi cho vay còn gặp nhiều khó khăn, chƣa đƣợc thƣ̣c hiện một cách có hệ thống . Công tác thẩm định còn chƣa thực sự hiệu quả do thiếu những thông tin tín dụng cần thiết. Công tác kiểm tra, giám sát món vay chƣa thật sự chặt chẽ. Điều này có thể dẫn đến thông tin sai lệch, không đánh giá đƣợc một cách đúng đắn tình hình tài chính của khách hàng, làm tăng rủi ro cho chi nhánh. Agribank Hòa Lạc cần có những biện pháp tích cực hơn để tăng cƣờng hoạt động kiểm tra, giám sát món vay, hạn chế rủi ro tín dụng và nâng cao hiệu quả cho vay của chi nhánh.

Công tác điều hành còn chồng chéo, chưa thống nhất

- Tần suất ra các công văn, văn bản hƣớng dẫn thực hiện CVTD, các quy định dày đặc, chồng chéo, nội dung quá dài, diễn đạt khó hiểu hoặc gây hiểu nhầm dẫn đến các lỗi tác nghiệp trong quá trình cho vay. Bên cạnh những nội dung liên quan đến nghiệp vụ chuyên môn CVTD, các cán bộ tín dụng còn buộc phải nắm rõ các sản phẩm dịch vụ cá nhân khác của ngân hàng nhƣ: huy động vốn, thẻ… Lƣợng công văn không chỉ đƣợc ban hành nhiều mà đôi khi còn xảy ra hiện tƣợng chồng chéo, sai sót nhầm lẫn nên phải đính chính liên tục. Văn bản mới vừa ra chƣa lâu thì đã đƣợc bổ sung, sửa đổi hoặc thậm chí là thay thế bằng văn bản khác.

Đội ngũ cán bộ tín dụng của chi nhánh còn trẻ, chưa có kinh nghiệm trong vấn đề tiếp cận và giao dịch với khách hàng

hóa nguồn nhân lực từ những năm gần đây. Bên cạnh ƣu điểm của đội ngũ cán bộ tín dụng trẻ có sức khỏe, trình độ chuyên môn cao, khả năng thích ứng với sự thay đổi và tiếp thu nhanh kiến thức mới, đặc biệt là trong việc sử dụng ứng dụng công nghệ hiện đại; thì mặt khuyết điểm là cán bộ tín dụng trẻ nên kinh nghiệm còn ít, khả năng đánh giá khách hàng còn hạn chế, không am hiểu địa bàn và đặc biệt rất khó khăn trong quan hệ làm việc với các khách hàng lớn có quan hệ tín dụng lâu năm tại chi nhánh.

Sản phẩm CVTD còn hạn chế, chưa phong phú và đa dạng

Công tác nghiên cứu thị trƣờng chƣa đƣợc triển khai sâu rộng, chƣa nắm bắt đầy đủ nhu cầu của từng nhóm đối tƣợng khách hàng. Chƣa tạo dựng đƣợc niềm tin, uy tín đối với khách hàng trên địa bàn chi nhánh đang hoạt động.

Hệ thống thông tin dữ liệu khá lạc hậu, máy móc thiết bị chưa đáp ứng được yêu cầu công việc

Công tác thẩm định khoản vay tiêu dùng gặp một phần khó khăn cản trở do hệ thống thông tin dữ liệu, máy móc thiết bị chƣa đƣợc nâng cấp, tốc độ xử lý còn chậm, việc lọc số liệu báo cáo còn thực hiện thủ công gây mất thời gian và thiếu đầy đủ, chính xác. Đặc biệt là trong giai đoạn chuyển đổi mô hình phê duyệt tín dụng, việc xử lý công việc trên máy kéo dài đã góp phần gây ách việc xử lý và giải quyết hồ sơ vay vốn khách hàng.

3.3.3.2. Nguyên nhân khách quan

Nguyên nhân từ phía khách hàng

Những khó khăn trong hoạt động CVTD đối với khách hàng tại Hòa Lạc còn chịu tác động không nhỏ chính từ phía khách hàng của chi nhánh. Khách hàng hiện nay còn vƣớng mắc rất nhiều khó khăn trong việc phát triển cũng nhƣ trong việc tiếp cận nguồn vốn của ngân hàng.

- Khách hàng gặp khó khăn trong tài sản đảm bảo.

Nguyên nhân chính khiến cho hoạt động CVTD của Agribank Hòa Lạc chƣa phát triển là do khách hàng không đủ tài sản đảm bảo để thế chấp trong quá trình

- Khách hàng thƣờng hạn chế về tiếp cận thông tin quy định về các vấn đề liên quan đến CVTD

Một trong những nguyên nhân cơ bản khiến việc tiếp cận vốn vay của khách hàng còn rất hạn chế xuất phát từ chính bản thân ngƣời đi vay. Khách hàng thiếu hiểu biết về cơ chế CVTD của ngân hàng thƣơng mại, có tâm lý ngại khi phải đi vay vốn để mua sắm, sợ thủ tục vay vốn của ngân hàng rƣờm rà, phức tạp, việc giải quyết cho vay của ngân hàng khó khăn. Phần lớn thiết lập thủ tục vay vốn của khách hàng khi gửi lên chi nhánh xem xét đều không đúng theo quy định mà chi nhánh yêu cầu. Trong quan hệ với chi nhánh, khách hàng còn thiếu kinh nghiệm, có tƣ tƣởng e ngại, thiếu tự tin trong quan hệ, khả năng thuyết trình, đàm phán với chi nhánh còn hạn chế.

Một số nguyên nhân khác

Bên cạnh những nguyên nhân từ phía khách hàng, hoạt động CVTD tại chi nhánh Agribank Hòa Lạc còn chịu tác động từ các yếu tố khác nhƣ:

-Sự cạnh tranh gay gắt từ phía các ngân hàng đóng trên địa bàn. Đặc biết là các ngân hàng lớn nhƣ ngân hàng thƣơng mại cổ phần ngoại thƣơng Việt Nam, ngân hàng đầu tƣ và phát triển, ngân hàng thƣơng mại cổ phần công thƣơng Việt Nam. Các vấn đề về thông tín khách hàng, cạnh tranh lãi suất huy động, lãi suất cho vay, các chính sách ƣu đãi khác hàng, sản phẩm, dịch vụ đã đấy các ngân hàng chạy theo chỉ tiêu quy mô CVTD mà chƣa quan tâm đến chất lƣợng CVTD tại ngân hàng. Làm giảm chất lƣợng CVTD cho vay tại chi nhánh.

- Nguyên nhân đến từ các văn bản pháp lý, các chính sách của chính phủ, của NHNN liên quan đến hoạt động CVTD tuy đã cải thiện những chƣa đồng bộ. Chƣa phù hợp với sự phát triển CVTD trên thị trƣờng.

CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP TẰNG CƢỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK HÒA LẠC