2.2.5 .Nghiên cứu chính thức
3.2 Thực trạng hoạt động CVTD tại Agribank Hòa Lạc
3.2.1 Những quy định về CVTD tại Agribank Hòa Lạc
Tại Agribank, trong những năm gần đây đã đánh giá đƣợc tầm quan trọng, lợi ích cũng nhƣ sự cần thiết phải phát triển cho vay tiêu dùng. Vì vậy, đã đƣa ra những định hƣớng nhằm nghiên cứu cải tiến sản phẩm cho vay tiêu dùng sao cho đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu của ngƣời dân. Với những quy định cụ thể nhƣ sau:
Mục đích vay vốn tiêu dùng bao gồm
Agribank cho vay vốn với mục đích chủ yếu nhƣ sau:
- Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà ở đối với dân cƣ
- Cho vay mua phƣơng tiện đi lại
- Cho vay hỗ trợ du học
- Cho vay dƣới hình thức thấu chi tài khoản
- Cho vay khác
Điều kiện chung về khách hàng
a. Có năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự đầy đủ.
b. Không thuộc trƣờng hợp không đƣợc cấp tín dụng hoặc hạn chế cấp tín dụng theo quy định của Pháp luật và của Agribank.
c. Từ 20 đến 60 tuổi, tại thời điểm tất toán khoản vay khách hàng không quá 60 tuổi. d. Có hộ khẩu hoặc tạm trú trong tỉnh/TP có đơn vị kinh doanh của Agribank. e. Có khả năng tài chính để trả nợ vay.
f. Có tài sản đảm bảo cho khoản vay đáp ứng đủ các điều kiện theo quy định của Agribank về đảm bảo tiền vay.
g. Không nằm trong danh sách đen của Agribank.
h. Không có nợ nhóm 2 trở lên tại thời điểm vay vốn. Không có nợ loại 3,4,5 trong 2 năm gần nhất.
i. Đối với khách hàng là ngƣời nƣớc ngoài cƣ trú tại VN: phải có thời gian lƣu trú dài hơn thời gian vay vốn ít nhất 1 tháng, đáp ứng đủ các điều kiện của pháp luật và của Agribank.
- Mức cho vay đối với mỗi khách hàng đƣợc xác định dựa trên cơ sở nhu cầu, khả năng trả nợ thực tế và giá trị tài sản đảm bảo với tỷ lệ 100% phƣơng án vay vốn nhƣng không quá 70% giá trị định giá TSĐB.
- Hạn mức cho vay tối thiểu 100 triệu VNĐ tối đa là 10 tỷ VNĐ. Loại tiền cho vay
- Tiền đồng Việt nam Thời hạn cho vay:
- Xây / sửa nhà: từ 3 đến 120 tháng
- Mục đích tiêu dùng khác: từ 3 đến 60 tháng. Lãi suất cho vay và phƣơng thức tính lãi. - Lãi suất: cố định và thả nổi
- Lãi suất quá hạn: 150% lãi suất trong hạn. - Phƣơng thức tính lãi: Tính trên dƣ nợ thực tế.
Hồ sơ vay vốn - Hồ sơ pháp lý
- Hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay - Hồ sơ Tài sản bảo đảm
- Các giấy tờ khác theo yêu cầu của ngân hàng Agribank
3.2.1.1. Các sản phẩm CVTD
Nhu cầu tiêu dùng hiện nay của các cá nhân hộ gia đình rất đa dạng, vì vậy Agribank Hòa Lạc đƣa ra danh mục sản phẩm CVTD bao gồm:
- Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở.
- Cho vay mua ôtô.
- Cho vay ngƣời đi lao động nƣớc ngoài.
- Cho vay cán bộ công nhân viên.
- Thấu chi tài khoản.
- Cho vay cán bộ công nhân viên mua cổ phiếu phát hành lần đầu trong các Doanh nghiệp Nhà nƣớc cổ phần hóa.
- Cho vay ứng trƣớc chứng khoán T+3.
- Cho vay có bảo đảm bằng cầm cố giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm.
- Chiết khấu giấy tờ có giá
Danh mục sản phẩm này sẽ liên tục đƣợc bổ sung theo từng thời kì để phù hợp với những thay đổi về nhu cầu của khách hàng.
3.2.1.2. Điều kiện vay vốn
Khách hàng là cá nhân, hộ gia đình đang sinh sống thƣờng xuyên và (hoặc) làm việc, kinh doanh trên cùng địa bàn với chi nhánh.
Khách hàng có đầy đủ năng lực pháp lý và năng lực hành vi dân sự. Khách hàng có mục đích vay vốn rõ ràng và hợp pháp.
Khách hàng có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ (gốc và lãi) cho ngân hàng trong thời hạn cam kết.
Khách hàng phải có tài sản đảm bảo theo quy định hoặc đƣợc bên thứ ba đứng ra bảo lãnh. Tài sản đảm bảo có thể là: bất động sản, chứng từ có giá hoặc tài sản hình thành từ vốn vay.
3.2.1.3. Mức cho vay và thời hạn cho vay
Cho vay mua nhà, xây dựng hoặc sửa chữa nhà (khu vực thủ đô Hà Nội):
- Mua nhà ở, nhận chuyển nhƣợng quyền sử dụng đất ở và xây dựng nhà ở: mức cho vay tối đa 15 tỷ đồng,thời hạn tối đa 15 năm.
- Mua nhà ở, đất ở là biệt thự, nhà vƣờn, chung cƣ cao cấp: mức cho vay tối đa 20 tỷ triệu đồng,thời hạn tối đa 20 năm.
- Cải tạo nhà ở, sửa chữa nhà ở: mức cho vay tối đa 5 tỷ đồng,thời hạn tối đa 5 năm.
Mức cho vay tối đa theo giá trị tài sản bảo đảm tiền vay:
- Bảo đảm tiền vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay và/hoặc bằng tài sản bảo đảm của bên thứ ba: mức cho vay tối đa là 70% giá trị nhà ở, quyền sử dụng đất ở mà khách hàng mua, nhận chuyển nhƣợng và/hoặc giá trị công trình xây dựng, cải tạo, sửa chữa nhà ở do Agribank định giá.
- Bảo đảm tiền vay bằng hình thức cầm cố, chiết khấu sổ tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi, giấy tờ có giá: mức cho vay tối đa bằng mệnh giá của giấy tờ có giá đó nhƣng tổng số tiền gốc và lãi đến hạn của giấy tờ có giá đó phải đủ bảo đảm cho tổng số gốc và lãi của khoản vay khi đến hạn; đồng thời không đƣợc vƣợt quá giá trị mà Agribank đã định giá.
- Bảo đảm tiền vay bằng hình thức thế chấp, cầm cố tài sản khác của khách hàng, hoặc kết hợp các hình thức bảo đảm: mức cho vay căn cứ trên cơ sở giá trị tài sản bảo đảm theo 2 quy định trên và các quy định liên quan hiện hành của Agribank tuỳ từng trƣờng hợp cụ thể; tối đa là 85% giá trị mà Agribank đã định giá.
Cho vay mua ô tô:
- Đối với xe ô tô mới 100% thuộc các nhãn hiệu/hãng xe của các nƣớc Mỹ, Hàn Quốc, Nhật Bản, Châu Âu (bao gồm cả xe đƣợc sản xuất, lắp ráp tại nƣớc thứ ba): thời hạn cho vay tối đa 5 năm; mức cho vay tối đa bằng 80% giá trị xe nếu bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay, bằng 95% giá trị xe nếu bảo đảm bằng tài sản thuộc sở hữu hợp pháp của khách hàng hoặc của bên thứ ba.
- Đối với xe ô tô mới 100% thuộc các nhãn hiệu/hãng xe của các nƣớc khác: thời hạn cho vay tối đa 3 năm; mức cho vay tối đa bằng 70% giá trị xe nếu bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay, bằng 95% giá trị xe nếu bảo đảm bằng tài sản thuộc sở hữu hợp pháp của khách hàng hoặc của bên thứ ba.
- Các loại xe ô tô đã qua sử dụng: thời hạn cho vay tốiđa 3 năm: mức cho vay tối đa bằng 50% giá trị xe nếu bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay (chỉ áp dụng cho xe đã qua sử dụng nhập khẩu lần đầu thuộc các hãng xe của các nƣớc Mỹ, Hàn Quốc, Nhật Bản, Châu Âu có thời gian sử dụng tính từ năm sản xuất không quá 5 năm), bằng 90% giá trị xe nếu bảo đảm bằng tài sản thuộc sở hữu hợp pháp của khách hàng hoặc của bên thứ ba.
Cho vay hỗ trợ tài chính du học: Tổng số tiền cho vay một khách hàng
không vƣợt quá mức chi phí của khóa học do cơ sở đào tạo nƣớc ngoài thông báo. Mức cho vay tối đa bằng 70% giá trị tài sản đảm bảo do chi nhánh thẩm định, hoặc
đƣợc chi nhánh chấp nhận. Thời hạn cho vay căn cứ vào thời gian du học cộng thêm một năm nhƣng không quá 10 năm.
Trường hợp khác: Mức cho vay thông thƣờng tối đa là 70% nhu cầu vay
vốn. Thòi hạn vay tùy thuộc thỏa thuận giữa ngân hàng với khách hàng có thể là vay ngắn hạn hoặc trung và dài hạn.
3.2.1.4 Phương thức cho vay
Cho vay từng lần: áp dụng trong trƣờng hợp khách hàng trả nợ bằng nguồn
thu nhập không thƣờng xuyên hoặc đƣợc bên thứ ba bảo lãnh. Nợ gốc đƣợc trả vào cuối kì, lãi trả hàng tháng và thời hạn vay tối đa 12 tháng.
Cho vay trả góp: áp dụng trongtrƣờng hợp khách hàng trả nợ bằng nguồn thu
nhập thƣờng xuyên hàng tháng hoặc dùng chính tài sản hình thành từ vốn vay làm đảm bảo. Nợ gốc và lãi đƣợc chia đều cho các kì trả nợ.
Cho vay theo hạn mức tín dụng: ngân hàng sẽ đáp ứng nhu cầu vốn cho các
khách hàng cá nhân thực hiện phƣơng án sản xuất kinh doanh.
Lãi suất cho vay: đƣợc xác định dựa trên biểu lãi suất cho vay của ngân hàng. Tùy trƣờng hợp cụ thể, lãi suất sẽ đƣợc xác định trên cơ sở thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng.
3.2.1.5 Cách thức điều chỉnh kì hạn, gia hạn nợ, chuyển nợ quá hạn
Trƣờng hợp khách hàng không trả nợ (gốc, lãi) đúng kỳ hạn hoă ̣c đúng ha ̣n đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng, có giấy đề nghị cơ cấu lại thời hạn trả nợ và đƣợc đánh giá là có khả năng trả nợ trong kỳ hạn tiếp theo hoặc trong một khoảng thời gian nhất định sau thời hạn cho vay, cán bộ tín dụng hƣớng dẫn khách hàng lập hồ sơ đề nghị cơ cấu lại thời hạn trả nợ.
Nếu đến kì hạn mà khách hàng không trả đƣợc nợ và không đƣợc điều chỉnh kì hạn nợ thì khoản nợ sẽ bị chuyển nợ quá hạn theo thỏa thuận trong hợp đồng.
3.2.2 Quy trình cho vay tại Agribank Hòa Lạc
CVTD là một hình thức tín dụng nên quy trình cho vay tƣơng tự quy trình tổng quát Tiếp thị tới Khách hàng về sản phẩm, dịch vụ ngân hàng của Agribank
Tiếp nhận hồ sơ và kiểm tra sự phù hợp của hồ sơ.
Đánh giá, phân tích hồ sơ, lập và phê duyệt Báo cáo đề xuất tín dụng: Chi nhánh sử dụng phƣơng pháp hệ thống điểm số (Score System) khi thẩm định để tính điểm tín dụng, dựa trên những tiêu thức sau:
- Thông tin khách hàng.
- Năng lực tài chính của khách hàng.
- Lịch sử quan hệ tín dụng.
- Đánh giá, phân tính phƣơng án/dự án sản xuất, kinh doanh, đầu tƣ.
- Tài sản đảm bảo. Quyết định cấp tín dụng.
Ký kết các Hợp đồng và hoàn thiện các thủ tục pháp lý. Đề xuất và quyết định giải ngân.
Giao, nhận hồ sơ và phê duyệt cập nhật thông tin vào hệ thống. Giải ngân.
Kiểm tra, giám sát khách hàng, khoản vay. Quản lý sau khi giải ngân và thu nợ, lãi, phí. Điều chỉnh tín dụng.
Xử lý thu hồi nợ quá hạn.
3.2.3 Tình hình hoạt động CVTD tại Agribank Hòa Lạc
3.2.3.1. Dư nợ CVTD
Tổng kết dư nợ cho vay tiêu dùng
Bảng 3.4: Tổng kết dƣ nợ cho vay tiêu dùng của Agribank Hòa Lạc từ năm 2012-2015
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) Tổng dƣ nợ 91,5 100,00 173,4 100,00 161,8 100,00 191,7 100,00 Dƣ nợ CVTD 15,88 17,35 47,20 27,22 41,60 25,71 63,49 33,12
(Nguồn: Báo cáo của phòng tín dụng cá nhân chi nhánh)
Hình 3.1: Tỷ trọng dƣ nợ CVTD trên tổng dự nợ tại Agribank Hòa Lạc giai đoạn 2012-2015
Từ bảng số liệu trên ta thấy về mặt dƣ nợ CVTD tại Agribank Hòa Lạc có sự biến động trong giai đoạn 2012-2015. Dự nợ CVTD tăng cao trong năm 2013 do chi nhánh thu hút đƣợc nhiều nguồn vốn để mở rộng hoạt động cho vay. Dƣ nợ CVTD năm 2013 đạt 47,2 tỷ đồng chiếm 27,22% trong cơ cấu tổng dự nợ tại chi nhánh. Tuy nhiên, cùng với sự sụt giảm của nguồn vốn huy động cũng nhƣ chính sách tiết kiệm của dân cƣ khi kinh tế khó khăn, dƣ nợ CVTD trong năm 2014 đạt 41,6 tỷ đồng chiếm 25,71% trong cơ cấu tổng dƣ nợ. Trong năm 2015, cùng với các chính sách hỗ trợ tiêu dùng và các gói hỗ trợ mua nhà, nhu cầu vay tiêu dùng của dân cƣ tăng mạnh so với năm 2014, cụ thể năm 2015, dự nợ CVTD đạt 63,29 tỷ đồng tƣơng ứng 33,12% trong cơ cấu dƣ nợ.
Tuy nhiên, xét chung nhất, ta có thể nhận thấy hoạt động CVTD chiếm tỷ trọng thấp trong hoạt động cho vay của ngân hàng. Có thể ngân hàng chƣa thực sự lấy đây là lĩnh vực mục tiêu, các sản phẩm CVTD đƣa ra chƣa đa dạng phù hợp với vùng dân cƣ trên địa bàn, sự cạnh tranh của các chi nhánh khác dẫn đến hoạt động CVTD chƣa phát triển.
3.2.3.2. Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm
Bảng 3.5: Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%)
Cho vay mua, sửa
chữa nhà 9,834 61,95
32,07
3 67,95 29,754 70,2 44,572 71,53 Cho vay mua
phƣơng tiện đi lại 2,126 13,39 5,913 12,53 4,535 11,90 8,127 11,80 Cho vay hỗ trợ du
học 2,783 17,53 6,681 14,15 5,237 12,59 7,216 11,04 Cho vay thấu chi
tài khoản 0,673 4,24% 1,453 3,08 1,346 3,56 2,460 3,87 Cho vay khác 0,459 2,89% 1,079 2,29 0,727 1,75 1,116 1,76
Nhìn vào bảng ta thấy, cơ cấu dƣ nợ CVTD theo sản phẩm qua các năm 2012 – 2015 có sự phân chia rõ rệt. Dự nợ CVTD đối với hoạt động mua và sửa chữa nhà chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu dƣ nợ CVTD. Tiếp đến là hoạt động mua sắm phƣơng tiện đi lại và hỗ trợ du học. Hoạt động CVTD thấu chi tại chi nhánh vẫn chƣa thực sự đƣợc phát triển khi còn chiếm tỷ trọng thấp.
Cụ thể, loại hình cho vay này chiếm tỷ trọng nhất qua các năm vì TP.Hà Nội vốn là một thành phố lớn thu hút dân cƣ của cả nƣớc. Hơn nữa với tâm lý “an cƣ” đã ăn sâu vào tâm lý của ngƣời Việt nam nên nhu cầu vay loại này chiếm tỷ trọng cao trong tổng dƣ nợ CVTD. Năm 2015 là năm mà tỷ trọng cho vay mua nhà chiếm cao nhất 71,53% trong cơ cấu dƣ nợ CVTD. Nguyên nhân chủ yếu là do sự hỗ trợ từ chính sách của NHNN về mua nhà ở với gói hỗ trợ 30.000 tỷ đồng thực sự đƣợc đƣa đến với khách hàng. Thị trƣờng bất động sản cũng có sự ổn định và chắc chắn khi đƣợc sự bảo lãnh của ngân hàng, ngƣời dân có niềm tin hơn vào thị trƣờng cũng nhƣ sự phục hồi của nền kinh tế. Trong giai đoạn 2012-2013, cho vay mua, sửa chữa nhà ở có giá trị lần lƣợt là 9,834 tỷ đồng và 32,073 tỷ đồng chiếm 61,95% và 67,95% trong cơ cấu dƣ nợ CVTD. Sang năm 2014, tuy có sự sụt giảm về giá trị cho vay do ảnh hƣởng của hoạt động huy động vốn nhƣng tỷ trọng cho vay mua, sửa chữa nhà ở tại chi nhánh vẫn chiếm 70,2% trong cơ cấu dƣ nợ CVTD tƣơng ứng với 29,754 tỷ đồng.
Trong khi đó, đánh giá sự phục hồi trong tƣơng lai của nền kinh tế, thu nhập của ngƣời dân tăng, nhu cầu mua phƣơng tiện đi lại ngày càng nhiều nên chi nhánh tập trung vào sản phẩm cho vay mua phƣơng tiện đi lại. Vì vậy cho vay mua phƣơng tiện đi lại giai đoạn 2012-2015 cũng chiếm tỷ lệ cao trong dƣ nợ cho vay tiêu dùng của Chi nhánh: năm 2012 đạt 2,216 tỷ đồng chiếm 13,39% đến năm 2015 tăng lên 8,127 tỷ đồng tƣơng ứng với mức tăng 6,001 tỷ đồng qua 3 năm và chiếm 12,8% trong cơ cấu dƣ nợ CVTD.
Giai đoạn 2012-2015 là giai đoạn mà Agribank Hòa Lạc đang dần củng cố, vừa mở rộng vừa đang hoàn thiện sản phẩm nói chung và sản phẩm CVTD nói