1.5 .Kinh nghiệm về phát triển cho vay ngân hàng đối với DNNVV
3.4. Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp
nhỏ và vừa tại Agribbank chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2012 - 2014
3.4.1. Thành tựu đạt đƣợc
Nhìn chung, hoạt động cho vay đối với DNNVV tại Agribank chi nhánh Hà Tây trong thời gian qua đã đạt được những kết quả nhất định.
Thứ nhất, hoạt động cho vay đối với DNNVV đã và đang gia tăng thu nhập cho chi nhánh và đóng góp một mức lợi nhuận vào tổng lợi nhuận chung cao hơn so với tỷ trọng dư nợ của hoạt động cho vay DNNVV trong tổng dư nợ. Như đã phân tích các chỉ tiêu ở trên, trong ba năm qua, lợi nhuận từ hoạt động cho vay DNNVV của chi nhánh đều có sự tăng trưởng trong khi dư nợ có xu hướng giảm nhẹ qua các năm. Bên cạnh đó, mức lợi nhuận do hoạt động cho vay DNVVN mang lại trong tổng lợi nhuận của chi nhánh trong 3 năm qua hầu hết đều lớn hơn so với tỷ trọng dư nợ cho vay DNNVV trong tổng dư nợ của chi nhánh.
Như vây, nhìn chung có thể kết luận khả năng sinh lời của các khoản cho vay đối với DNNVV tại Agribank chi nhánh Hà Tây có xu hướng gia tăng và khá ổn định; Hoạt động cho vay đối với DNNVV đã đem lại những hiệu quả nhất định, tạo tiền đề để chi nhánh tiếp tục phát triển hoạt động này trong thời gian tới.
Agribank chi nhánh Hà Tâyđược kiểm soát khá tốt. Trong suốt ba năm từ 2012 đến năm 2014, nợ xấu phát sinh đối với các khoản cho vay doanh nghiệp nói chung và DNNVV nói riêng luôn được duy trì ở mức trên dưới 0.1%, một tỷ lệ nợ quá hạn khá thấp đối với một chi nhánh có quy mô dư nợ lớn như Agribank chi nhánh Hà Tây. Điều này đã cho thấy, Agribank chi nhánh Hà Tây bước đầu đã có những biện pháp quản lý chặt chẽ các khoản cấp tín dụng cũng như nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay để lựa chọn và cho vay đối với các doanh nghiệp uy tín, các phương án vay vốn hiệu quả.
Thứ ba, quy trình cấp tín dụng dần được hoàn thiện, bước đầu đảm bảo tính chặt chẽ, kiểm soát rủi ro từ hoạt động cho vay đối với khách hàng DNNVV
3.4.2. Hạn chế
Bên cạnh những kết quả rất đáng ghi nhận kể trên, hoạt động cho vay DNNVV tại Agribank chi nhánh Hà Tây vẫn còn tồn tại một số vấn đề cần phải khắc phục để đẩy mạnh phát triển hoạt động cho vay đối với DNNVV trong thời gian tới. Một số hạn chế còn tồn tại như sau:
Thứ nhất, số lượng khách hàng là DNNVV của Agribank chi nhánh Hà Tây còn tương đối nhỏ so với quy mô của chi nhánh cũng như địa bàn hoạt động. Số lượng khách hàng qua 3 năm tại Agribank chi nhánh Hà Tây có xu hướng giảm. Bên cạnh đó, với quy mô tín dụng, lịch sử hoạt động cũng như địa bàn hoạt động, Agribank chi nhánh Hà Tây có nhiều tiềm năng để tiếp cận và mở rộng được nhiều đối tượng khách hàng là DNNVV hơn nữa.
Thứ hai, tốc độ tăng trưởng dư nợ DNNVV trong những năm qua tương đối thấp, và có xu hướng giảm. Nền kinh tế vĩ mô đã có nhiều dấu hiệu phục hồi, bên cạnh đó, hoạt động cho vay DNNVV được chi nhánh triển khai khá hiệu quả trong thời gian qua. Do đó, Agribank chi nhánh Hà Tây có thể tiếp tục phát huy và mở rộng hoạt động cho vay đối với các DNNVV trong thời gian tới
Thứ ba, Agribank chi nhánh Hà Tây chưa thực sự chú trọng đẩy mạnh hoạt động marketing, tìm kiếm đối tượng khách hàng là DNNVV mới. Mỗi chi nhánh thuộc hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đều có
bộ phận thực hiện đẩy mạnh hoạt động Marketing sản phẩm. Agribank chi nhánh Hà Tây có một nền tảng khách hàng cá nhân và hộ gia đình tương đối lớn. Thực tế, rất nhiều DNNVV được hình thành dựa trên sự phát triển và mở rộng hoạt động của các hộ gia đình, hoặc nhiều cá nhân chung vốn. Do đó, Agribank chi nhánh Hà Tây cần chú trọng đẩy mạnh hoạt động marketing dựa trền nền tảng khách hàng sẵn có.
Thứ tư, hiện nay hoạt động cho vay đối với DNNVV tại Agribank chi nhánh Hà Tây nói riêng và các chi nhánh trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam tuân thủ theo quy trình áp dụng chung đối với các doanh nghiệp, chưa có quy trình và chính sách riêng đối với đối tượng khách hàng này. Điều này đã hạn chế phần nào tính linh hoạt đối với đối tượng đặc trưng này. Do đó, xây dựng một chính sách, quy trình riêng áp dụng cho đối tượng DNNVV trong thời gian tới là hết sức cần thiết.
3.4.3. Nguyên nhân của hạn chế
Những hạn chế kể trên xuất phát từ rất nhiều nguyên nhân, ngoài những nguyên nhân mang tính khách quan như: Sự biến động của nền kinh tế vĩ mô, môi trường pháp luật chưa thực sự hoàn chỉnh và đồng bộ, những tác động của cơ chế thị trường, còn có những nguyên nhân xuất phát chủ quan từ chính bản thân các DNNVV và bản thân ngân hàng.
3.4.3.1. Về phía doanh nghiệp
Năng lực tài chính nội tại của doanh nghiệp còn yếu, các hệ số tài chính không đảm bảo theo yêu cầu của ngân hàng, không xác định rõ ràng được dòng tiền lưu chuyển bởi vậy không tính toán được đúng khả năng trả nợ trong tương lai. Các DNNVV chịu áp lực cạnh tranh khốc liệt từ các doanh nghiệp khác khiến cho doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, ứ đọng sản phẩm do đó việc trả nợ ngân hàng trở nên khó khăn. Hiện nay vẫn còn nhiều DNNVV không minh bạch trong các báo cáo tài chính, sử dụng nhiều hai hệ thống sổ sách, cung cấp số liệu phản ánh không trung thực tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp gây khó khăn cho ngân hàng và sẽ gặp rủi ro rất lớn nếu ngân hàng không kiểm tra cẩn thận.
Trình độ xây dựng dự án, kế hoạch kinh doanh khả thi của các DNNVV còn hạn chế, khóđể thuyết phục ngân hàng, đây cũng là một cản trở quan trọng cho các
doanh nghiệp tiếp cận vốn vay. Nhiều DNNVV lập phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư còn mang nặng tính chủ quan, áp đặt của lãnh đạo doanh nghiệp, hoặc dựa trên kinh nghiệm thuần tuý. Nội dung của phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư đôi khi được thiết lập sơ sài, bởi vậy thiếu thuyết phục ngân hàng khi xem xét thẩm định cho vay. Lý giải điều này là do yếu kém của bản thân chủ các DNNVV chậm trễ trong việc nắm bắt những thay đổi của thị trường, tuân thủ chính sách mới của Nhà nước và việc thiết lập chiến lược phát triển dài hạn. Bên cạnh đó, nhiều khi để cố gắng vay được vốn ngân hàng, các doanh nghiệp vạch ra những phương án kinh doanh nhằm đáp ứng nhu cầu được vay mà họ không hề tính đến liệu phương án đó có hiệu quả hay không, có bù đắp chi phí bỏ ra hay không.
DNNVV không có đủ tài sản thế chấp cho khoản vay, hiện tại các DNNVV thường dùng đất đai nhà xưởng, dây chuyền máy móc thiết bị để thế chấp vay vốn ngân hàng nhưng thực tế là nhiều doanh nghiệp không có quyền sử dụng đất đai nhà xưởng vì đó là tài sản đi thuê, còn dây chuyền thiết bị đã lạc hậu nên có giá trị rất nhỏ và lại bị hao mòn. Mặt khác, việc định giá các tài sản thế chấp còn chưa hợp lý, chỉ bằng khoảng 50% hoặc thấp hơn giá trị thực tế của tài sản đó, số lượng vốn được vay còn thấp hơn nữa (chỉ khoảng 70% giá trị định giá). Nhiều doanh nghiệp, nhất là các công ty trách nhiệm hữu hạn, tài sản pháp nhân và tài sản cá nhân lẫn lộn, thiếu minh bạch nên ngân hàng rất khó thẩm định, đánh giá về năng lực thực sự của khách hàng. Hệ thống sổ sách kế toán, nội dung và phương pháp hạch toán kế toán của doanh nghiệp thường không đầy đủ, chính xác và thiếu minh bạch.
Các DNNVV thường không có đủ vốn tự có. Nguyên nhân xuất phát vì với quy mô doanh nghiệp nhỏ, nguồn vốn ban đầu chủ yếu là huy động từ người thân và bạn bè. Tuy nhiên, nguồn vốn này lại hết sức hạn chế. Như vậy thiếu vốn tự có là một trong những trở ngại rất lớn khi tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng.
Tâm lý ngại tiếp cận với nguồn vốn của ngân hàng, phần vì họ không hiểu về cơ chế cho vay của ngân hàng và thiết lập thủ tục xin vay vốn của ngân hàng không đúng quy định mà ngân hàng yêu cầu, mặt khác tâm lý sợ thủ tục vay vốn của ngân hàng phức tạp, rườm rà, việc giải quyết cho vay của ngân hàng khó khăn làm chi
phí giao dịch liên quan đến khoản vay cao thậm chí có cả tiêu cực phí cũng khiến các DNNVV đắn đo và chỉ chọn giải pháp đi vay khi không còn lựa chọn nào khác.
3.4.3.2. Về phía ngân hàng
Cơ cấu vốn của ngân hàng đáp ứng cho các DNNVV chủ yếu là vốn ngắn hạn, nguồn vốn dài hạn khó huy động hơn do tâm lý người dân chưa thực sự yên tâm gửi tiền vào ngân hàng bởi đồng tiền chưa thực sự ổn định. Mặt khác để đảm bảo an toàn cho đồng vốn và quay vòng nhanh nên ngân hàng có xu hướng cho vay thời hạn ngắn.
Chi nhánh còn quá chặt chẽ trong xét duyệt cho vay vốn, với điều kiện tất cả các khoản vay đều phải có tài sản đảm bảo và mức đảm bảo tiền vay còn khá lớn, nhiều DNNVV xác định không thể đáp ứng được nên không lựa chọn kênh huy động vốn từ ngân hàng. Bên cạnh đó, hồ sơ và thủ tục vay vốn vẫn còn rắc rối nhất là đối với doanh nghiệp lần đầu đến thiết lập quan hệ tín dụng với ngân hàng.
Tiếp đến là trình độ của cán bộ thẩm định các phương án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, mặc dù trong những năm gần đây năng lực của cán bộ thẩm định cũng đã nâng cao nhưng cơ bản vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu thực tế, rất nhiều chỉ tiêu trong dự án đầu tư của doanh nghiệp mà cán bộ thẩm định không hiểu hết.
Chi nhánh chưa chú trọng đến công tác Marketing, chưa đưa ra bước đi cụ thể để tiếp cận với khách hàng mục tiêu của mình. Agribank chi nhánh Hà Tây vẫn chưa có một bộ phận chuyên trách quản lý nguồn thông tin khách hàng, tiến hành thu thập thông tin, đánh giá và phân loại khách hàng. Đây chính là một trong những yếu tố ảnh hưởng đến thời gian ra quyết định và chất lượng của khoản cho vay đối với các DNNVV.
Tâm lý của ngân hàng, còn ngại cho vay DNNVV nhất là khối tư nhân vay vì lý do: Vấn đề hình sự hoá các quan hệ vay- nợ vẫn còn, thị trường thanh khoản cho giao dịch bảo đảm còn kém phát triển, ngân hàng gặp nhiều khó khăn khi cần hóa giá hoặc thanh lý tài sản thế chấp để thu hồi nợ nếu doanh nghiệp không trả được nợ. Trong khi đó bản thân các DNNVV cũng còn hạn chế về năng lực tài chính,
kinh nghiệm kinh doanh, giao dịch quốc tế nên cũng chưa có độ tin cậy cao đối với Agribank chi nhánh Hà Tây.
3.4.3.3. Các nguyên nhân khác
Vấn đề liên quan đến luật doanh nghiệp, cấp phép và đăng ký kinh doanh: thủ tục đối với các doanh nghiệp mới thành lập vẫn còn rườm rà và gây tốn kém cho doanh nghiệp. Một số địa phương từ chối cấp đăng ký kinh doanh cho một số ngành nghề kinh doanh được coi là “nhạy cảm” như karaoke, nhà hàng, vũ trường… là trái với qui định của luật Doanh nghiệp và tạo sự độc quyền tương đối cho một số doanh nghiệp đã và đang kinh doanh những ngành nghề này. Bên cạnh đó việc cấp giấy phép hành nghề cũng còn nhiều bất cập.
Vấn đề liên quan đến thuế và tài chính: chế độ báo cáo tài chính đối với DNNVV quá nặng nề, phức tạp không khác gì doanh nghiệp lớn làm cho DNNVV khó thực hiện, tốn kém rất nhiều thời gian để tuân thủ. Tồn tại nhiều đầu mối quản lý một doanh nghiệp, mỗi cơ quan lại yêu cầu một số chỉ tiêu báo cáo khác nhau nên doanh nghiệp phải làm báo cáo khác nhau để gửi tới các cơ quan…
Vấn đề liên quan đến đất đai, mặt bằng sản xuất kinh doanh: còn sự phân biệt đối xử trong việc giao, cho thuê đất giữa doanh nghiệp nhà nước và tư nhân. Thủ tục để doanh nghiệp thuê được đất làm mặt bằng sản xuất kinh doanh còn phức tạp, quá nhiều cơ quan quản lý ngành, bên cạnh đó giá đất quá cao đối với các DNNVV.
CHƢƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI
AGRIBANK CHI NHÁNH HÀ TÂY
4.1. Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank chi nhánh Hà Tây
4.1.1. Định hƣớng chung
Giữ vững và củng cố địa vị chủ đạo và chủ lực trong vai trò cung cấp tài chính, tín dụng cho khu vực nông nghiệp, nông thôn; tập trung đầu tư phát triển các phân khúc thị trường đem lại hiệu quả cao tại khu vực đô thị, khu công nghiệp, các trường đại học, cao đẳng…
Phát triển đủ 39 sản phẩm dịch vụ mới theo dự án WB trên nền tảng công nghệ thông tin phù hợp để đáp ứng nhu cầu của khách hàng và cũng như nhu cầu của tiến trình hội nhập.
Phát triển thương hiệu và xây dựng văn hóa doanh nghiệp Agribank, từng bước góp phần đưa Agribank chi nhánh Hà Tây nói riêng và Agribank nói chung trở thành “lựa chọn số một” đối với khách hàng hộ sản xuất, cũng như doanh nghiệp nhỏ và vừa, và là “Ngân hàng chấp nhận được” đối với khách hàng lớn, dân cư có thu nhập cao tại các khu đô thị, khu công nghiệp.
Lành mạnh hóa hoạt động tài chính, thông qua việc cải thiện chất lượng tài sản, nâng cao hiệu quả kinh doanh, giảm chi phí đầu vào, nâng cao hiệu quả nguồn vốn đáp ứng các tiêu chuẩn và thông lệ quốc tế về an toàn hoạt động.
Xây dựng hệ thống quản trị rủi ro tập trung, độc lập và toàn diện theo tiêu chuẩn quốc tế để phát triển bền vững.
Tiếp tục triển khai áp dụng công nghệ thông tin, nâng cấp cơ sở hạ tầng công nghệ ngân hàng, xây dựng triển khai hệ thống thông tin quản trị trên nền tảng của hệ thống theo tiêu chuẩn quốc tế.
Ưu tiên đầu tư phát triển nguồn nhân lực, tăng cường đào tạo tại chỗ, khuyến khích tự học để nâng cao trình độ nghiệp vụ của nhân viên, tích cực áp dụng công nghệ thông tin, đào tạo từ xa. Xây dựng các phong trào thi đua khen thưởng, khích lệ cán bộ - nhân viên hoàn thành tốt nhiệm vụ và công việc được giao.
Nâng cao năng lực điều hành và phát triển các kĩ năng quản trị ngân hàng hiện đại, nâng cao chất lượng và hiệu quả công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ.
4.1.2. Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay đối với các DNNVV
Tuy còn phải đối mặt với rất nhiều khó khăn, nhưng toàn hệ thống cũng như Agribank chi nhánh Hà Tây quyết tâm, đồng thuận bằng mọi giải pháp để huy động và sử dụng tối đa nguồn vốn trong và ngoài nước phục vụ nhanh chóng, kịp thời và ưu tiên nguồn vốn đầu tư cho “tam nông”, mở rộng và duy trì mức tăng trưởng tín dụng hợp lý và không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng. Tập trung xử lý dứt điểm các khoản nợ xấu, nợ đọng, thu hồi vốn làm lành mạnh hóa chất lượng tín dụng đối với DNNVV.
Phối hợp cùng khách hàng tìm giải pháp cùng nhau vượt qua khó khăn do tác động của suy thoái kinh tế, trên cơ sở ưu tiên để giải ngân cho các dự án đầu tư sắp hoàn thành, DNNVV sản xuất kinh doanh hiệu quả.
Cơ cấu các khoản vay ngắn hạn đối với DNNVV tại Agribank chi nhánh Hà Tây chiếm tỷ trọng lớn. Ngân hàng cần cân đối giữa cho vay ngắn hạn và cho vay