1.5 .Kinh nghiệm về phát triển cho vay ngân hàng đối với DNNVV
4.2. Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp
4.2.4. Nâng cao hiệu quả công tác thẩm định và phân tích tín dụng
Giai đoạn thẩm định hồ sơ để ra quyết định cho vay là một trong những giai đoạn quan trọng nhất trong cả quá trình cấp tín dụng. Ở giai đoạn này, một nhận định, đánh giá sai lầm về tình hình tài chính, hiệu quả phương án kinh doanh/dự án đầu tư của doanh nghiệp sẽ đưa đến những quyết định cấp tín dụng thiếu chính xác, gây ra rủi ro cho ngân hàng. Do đó, nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng là một trong những vấn đề cần được đặt ra hàng đầu với Agribank chi nhánh Hà Tây
Đối với nguồn thông tin thu thập trong quá trình thẩm định khách hàng, các cán bộ tín dụng cần thu thập thông tin từ nhiều kênh khác nhau như: thông tin từ các báo cáo tài chính, các sổ sách kế toán do khách hàng cung cấp; thông tin về ngành, lĩnh vực doanh nghiệp hoạt động được thu thập trên các kênh phương tiện thông tin đại chúng, thông tin từ khách hàng của doanh nghiệp, thông tin từ các cơ quan quản lý doanh nghiệp nhỏ và vừa; và thông tin do cán bộ quan hệ khách hàng tổng kết được thông qua tìm hiểu thực tế của doanh nghiệp. Sau khi thu thập, các thông tin cần có sự chọn lọc, tránh những thông tin sai lệch và cần được thẩm định về tính chính xác trước khi sử dụng để phân tích.
Agribank chi nhánh Hà Tây cần xây dựng hệ thống thông tin tín dụng phục vụ cho hoạt động thẩm định khách hàng. Ngoài việc có thể tra cứu thông tin của các khách hàng đã từng được cấp tín dụng tại Agribank (thông tin chung về khách hàng, lịch sử cấp tín dụng, lịch sử thanh toán nợ vay…) trên hệ thống phần mềm nội bộ, CIC; cán bộ tín dụng cần cập nhật hệ thống hóa cả các thông tin của các DNVVN đã từng được thẩm định nhưng không được giải quyết cho vay. Nội dung các thông tin được cập nhật trên hệ thống phần mềm cần mở rộng hơn để tiện cho việc tra cứu thông tin khi cần thiết. Với các thông tin khác đã được thu thập trong quá trình thẩm định cần được lưu trữ một cách có hệ thống, thuận tiện cho việc tra cứu, tìm kiếm thông tin sau này.
Nội dung thẩm định cần được tiến hành đầy đủ, chính xác và khoa học. Trong quá trình thẩm định, không nên quá chú trọng đến một nội dung nào đó mà bỏ qua các nội dung khác. Ngoài việc phân tích kỹ lưỡng về năng lực tài chính, giá trị tài sản đảm bảo của doanh nghiệp, các cán bộ tín dụng của chi nhánh Hà Tây cũng cần đánh giá các yếu tố khác như: đánh giá năng lực quản lý, trình độ, kinh nghiệm của chủ doanh nghiệp; vị trí, uy tín của doanh nghiệp trên thị trường. Bên cạnh đó, việc tìm hiểu thông tin về thị trường, lĩnh vực kinh doanh của khách hàng, việc tiêu thụ sản phẩm của khách hàng trên thị trường, xu hướng phát triển và những rủi ro mà doanh nghiệp có thể gặp phải trong quá trình kinh doanh cũng là những điều hết sức cần thiết. Đây chính là những yếu tố sẽ tạo ra hiệu quả sản xuất kinh doanh cũng
như khả năng trả nợ của khách hàng sau khi được cấp tín dụng. Khi công tác thẩm định được thực hiện một cách đúng quy trình và đầy đủ các nội dung sẽ trở thành một công cụ hữu hiệu cho việc giảm thiểu rủi ro, tổn thất cho khoản vay.
Định kỳ hàng tháng, các phòng ban nghiệp vụ trong chi nhánh cần có sự trao đổi nghiệp vụ, phân loại khách hàng thường xuyên để áp dụng chính sách khách hàng phù hợp nhằm tạo điều kiện cho những DNNVV làm ăn hiệu quả được hưởng các chính sách ưu đãi về phí và lãi suất của Ngân hàng để tiếp tục đẩy mạnh hoạt động sản xuất kinh doanh. Bên cạnh đó, những DNNVV đang gặp khó khăn, cán bộ tín dụng cũng như lãnh đạo phòng tín dụng thực hiện sát sao việc hỗ trợ khách hàng, vừa tạo sự gắn kết, vừa hạn chế rủi ro cho chi nhánh.
4.2.5. Đa dạng hóa các sản phẩm cho vay DNNVV, tăng cƣờng đẩy mạnh bán chéo sản phẩm
Để phát triển hoạt động cho vay đối với các DNNVV, Agribank chi nhánh Hà Tây cũng cần tiếp tục tìm kiếm, mở rộng các phương thức cho vay, phát triển các sản phẩm dịch vụ mới nhằm tạo điều kiện cho các DNNVV như: Phát triển nghiệp vụ cho vay dựa trên các khoản phải thu của doanh nghiệp, cho vay thông qua việc mua lại các khoản phải thu, đẩy mạnh hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu….
DNNVV phân bổ ở nhiều thành phần kinh tế, qui mô khác nhau do đó nhu cầu vốn vay, thời gian vay cũng khá đa dạng, phong phú. Do đó, để phát triển hoạt động cho vay đối với DNNVV cần đa dạng hóa các hình thức cho vay đối với đối tượng khách hàng này. Khi ngân hàng huy động được vốn rồi để cho đồng vốn đó sinh lời đòi hỏi cần đa dạng hóa các hình thức cho vay, từ đó sẽ giảm thiểu rủi ro tín dụng, tạo uy tín và thu hút được nhiều khách hàng và thông qua đó các DNNVV có thể lựa chọn cho mình một hình thức phù hợp. Ngân hàng cần đưa ra chính sách cho vay hợp lý không phân biệt quy mô doanh nghiệp, thành phần kinh tế. Nhìn vào cơ cấu dư nợ của chi nhánh cho thấy dư nợ trung và dài hạn chiếm tỷ trọng rất thấp trong tổng dư nợ khối DNNVV, chi nhánh cần đổi mới cơ cấu đầu tư, tăng tỷ trọng cho vay trung và dài hạn đối với các DNNVV để họ đầu tư đổi mới công nghệ, nâng cao năng lực sản xuất kinh doanh.
Hiện nay, tại chi nhánh có rất nhiều doanh nghiệp khi đến đặt quan hệ tín dụng đều thiếu tài sản thế chấp do đó chi nhánh cũng cần mạnh dạn xem xét mức độ tín nhiệm của DNNVV để cho vay tín chấp. Ngoài hình thức cho vay truyền thống là cầm cố, thế chấp tài sản mà chi nhánh đang thực hiện thì chi nhánh có thể mở rộng hình thức cho vay như: cho vay bằng cách chiết khấu giấy tờ có giá, cho vay bảo lãnh, cho vay trên một tỷ lệ nào đó đối với các khoản phải thu. Đa dạng hình thức cho vay như vậy vừa giúp DNNVV huy động được vốn nhanh chóng, đồng thời ngân hàng cũng đa dạng hóa các mảng hoạt động kinh doanh của mình. Bên cạnh đó, chi nhánh cũng cần chú ý đa dạng hóa phương thức cho vay, ngoài phương thức cho vay từng lần, chi nhánh nên mở rộng thêm phương thức cho vay khác như cho vay thấu chi, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay luân chuyển, cho vay trả góp, cho vay gián tiếp… đáp ứng nhu cầu vốn đa dạng của các DNNVV.
Chi nhánh thường xuyên có hoạt động theo dõi các ngân hàng cạnh tranh trên địa bàn, để đáp ứng tối đa nhu cầu sản phẩm của khách hàng là DNNVV, tránh hiện tượng bị mất khách hàng do bị đối thủ cạnh tranh trực tiếp lôi kéo.
4.3. Kiến nghị
Để phát triển hoạt động cho vay DNNVV trên cơ sở đảm bảo tính hiệu quả cũng như an toàn trong hoạt động cần sự nỗ lực không ngừng nghỉ của tập thể lãnh đạo và cán bộ nhân viên Agribank chi nhánh Hà Tây. Phần trên tác giả đã đề xuất một số những giải pháp để thực hiện tại chi nhánh, tuy nhiên, để phát triển hoạt động cho vay DNNVV đáp ứng các mục tiêu đã đề ra còn cần một sự hỗ trợ rất quan trọng từ cơ quan chủ quản là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam cũng như các cơ quan quản lý Nhà nước khác. Do đó, tác giả đề xuất một số kiến nghị với các cơ quan trên để nhằm mục tiêu phát triển hoạt động cho vay DNNVV của Agribank chi nhánh Hà Tây trong thời gian tới.
4.3.1. Kiến nghị đối với Nhà nƣớc
Hiện nay, rất nhiều các doanh nghiệp gửi hồ sơ vay vốn đến ngân hàng đều không đảm bảo sự tin cậy về mặt số liệu, phản ánh không trung thực tình hình tài chính của doanh nghiệp. Do đó, để hạn chế tình trạng trên, đề nghị các Bộ ngành liên
quan trước hết yêu cầu báo cáo tài chính doanh nghiệp hàng năm của công ty phải được kiểm toán. Chính phủ cần có những biện pháp xử phạt nghiêm minh đối với những người cung cấp số liệu sai sự thật nhằm nâng cao trách nhiệm của người đi vay đối với tính trung thực của hồ sơ vay vốn. Bên cạnh đó, các cơ quan quản lý Nhà nước cần có quy định cụ thể hơn về trách nhiệm của những cơ quan tư vấn lập dự án và tư vấn đầu tư về tính đúng đắn, khoa học và chính xác của sản phẩm tư vấn để nâng cao trách nhiệm của họ trong thực hiện công việc.
Thực hiện đẩy mạnh vai trò của quỹ bảo lãnh tín dụng cho các DNNVV dựa trên cơ chế bảo lãnh một phần nhằm khuyến khích các tổ chức tín dụng thông qua việc gánh chịu một phần rủi ro tín dụng. Mục tiêu trọng tâm của quỹ này là bảo lãnh cho các doanh nghiệp có các dự án, phương án hiệu quả, nhưng không có đủ tài sản đảm bảo.
Cần sớm hoàn thiện hệ thống luật sở hữu tài sản để thống nhất các chuẩn mực về giấy tờ sở hữu tài sản của tất cả các thành phần kinh tế. Qua đó, thúc đẩy việc chuyển quyền sở hữu tài sản nhanh chóng, dễ dàng, tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại trong việc nhận tài sản đảm bảo và phát mại tài sản đảm bảo.
Thực hiện cải tiến công tác toà án, thi hành án, sớm chỉnh sửa pháp lệnh thi hành án để nâng cao hiệu lực pháp lý của các bản án đã có hiệu lực thi hành, rút ngắn thời gian tố tụng, thời gian thi hành án.
4.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nƣớc
NHNN ban hành những văn bản dưới luật hướng dẫn và tạo ra một môi trường hành lang pháp lý thông thoáng đồng bộ, linh hoạt. Hiện nay, các văn bản hướng dẫn hoạt động tín dụng quá nhiều và đôi khi dẫn tới sự chồng chéo, không thống nhất giữa các văn bản với nhau. Bên cạnh các văn bản của NHNN còn có các công văn, thông tư, chỉ thị của các cấp ngành liên quan tới hoạt động tín dụng của mỗi ngành nghề. Khi xem xét cấp tín dụng, ngân hàng cũng như các cán bộ tín dụng phải tham chiếu rất nhiều loại văn bản pháp lý mới có thể đưa ra quyết định.
Thực hiện nghiên cứu và xây dựng một hệ thống các chỉ số phản ánh chất lượng tín dụng của các tổ chức tín dụng như một công cụ để quản lý quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng và chất lượng tín dụng. Bên cạnh đó, NHNN cần hướng dẫn các tổ chức tín dụng thực hiện, định kỳ hàng năm nên thu thập thông tin để tính toán và thông báo các chỉ số trung bình của toàn ngành về chất lượng tín dụng để các tổ chức tín dụng có cơ sở tham khảo so sánh.
NHNN tăng cường hoạt động thanh tra, kiểm tra các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác nhằm phát hiện và chấn chỉnh kịp thời những sai sót, tạo ra sự cạnh tranh bình đẳng, phòng ngừa tổn thất.
Xây dựng cơ chế cho vay riêng đối với các DNNVV để phù hợp với sự vận động, phát triển của loại hình doanh nghiệp này trong nền kinh tế.
4.3.3. Kiến nghị đối với NHNo&PTNT Việt Nam
NHNo&PTNT Việt Nam thực hiện nghiên cứu, xây dựng và hoàn thiện chính sách cấp tín dụng nói chung và chính sách cho vay nói riêng đối với DNNVV. Thường xuyên nghiên cứu và ban hành các văn bản hướng dẫn triển khai đối với từng sản phẩm đặc thù, tạo điều kiện hỗ trợ các chi nhánh triển khai đồng bộ, thống nhất và nhanh chóng cung cấp sản phẩm cho khách hàng.
Chính sách tín dụng áp dụng đối với khách hàng là DNNVV cần đáp ứng những yêu cầu sau:
Thủ tục cấp tín dụng theo hướng đơn giản hóa nhưng chặt chẽ, sao cho thuận tiện, phù hợp hơn nữa với đặc điểm hoạt động kinh doanh của các DNNVV, các nhóm khách hàng, ngành hàng và các khoản vay, giảm chi phí giao dịch, tránh tâm lý e ngại của các DNNVV khi đến vay vốn.
Hoàn thiện chính sách cấp tín dụng, vừa đảm bảo nguồn vốn huy động, vừa đảm bảo kinh doanh có lãi. Bằng việc áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt, phù hợp với từng đối tượng vay, món vay. Hiện nay, ngoài các mức lãi suất cho vay áp dụng cho mọi đối tượng khách hàng thì có thể áp dụng mức lãi suất ưu đãi cho một số doanh nghiệp là khách hàng truyền thống. Để xây dựng mức lãi suất
linh hoạt có thể thực hiện các biện pháp như: Xây dựng lãi suất cho vay dựa trên cơ sở lãi suất huy động bình quân cộng với hệ số bù trừ rủi ro và tỷ lệ lợi nhuận dự kiến. Khi đó với từng khách hàng có hệ số rủi ro và lợi nhuận dự kiến khác nhau thì có thể áp dụng mức lãi suất khác nhau cho phù hợp với từng đối tượng khách hàng.
Khách hàng mới có thể lại được hưởng những ưu đãi về thời hạn vay hoặc tổng giá trị món vay.
NHNo&PTNT Việt Nam cũng đẩy mạnh các hoạt động truyền thông, quảng bá thương hiệu, chủ động liên kết với các hiệp hội ngành nghề, tạo điều kiện hỗ trợ các chi nhánh trong công tác Marketing, tiếp cận các đối tượng khách hàng DNNVV tốt để triển khai cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
NHNo&PTNT Việt Nam thường xuyên tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng để cho các cán bộ tín dụng của các chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm công tác và nâng cao trình độ của mình.
NHNo&PTNT Việt Nam nên tiếp tục phát huy việc ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại để hỗ trợ các chi nhánh trong công tác báo cáo thống kê, tìm kiếm thông tin khách hàng, thông tin kinh tế, ngành ... nhằm phục vụ tốt nhất cho công tác tiếp thị và thẩm định khách hàng vay vốn.
Triển khai kịp thời và có hướng dẫn cụ thể các văn bản, quyết định mới ban hành của các cơ quan quán lý Nhà nước để các chi nhánh nhanh chóng nắm bắt và áp dụng kịp thời.
KẾT LUẬN
Agribank chi nhánh Hà Tây kể từ khi thành lập đến nay luôn khẳng định vai trò là một chi nhánh lớn, hoạt động kinh doanh hiệu quả, đóng góp lớn vào kết quả hoạt động của hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam. Trong thời gian qua, chi nhánh đã đẩy mạnh phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp, trong đó có các DNNVV bên cảnh mảng cho vay truyền thống là hộ sản xuất và cá nhân.
Hoạt động cho vay DNNVV trong thời gian qua tại Agribank chi nhánh Hà Tây đã đem lại những kết quả hết sức khả quan. Qua đó, tạo động lực để Agribank chi nhánh Hà Tây tiếp tục đẩy mạnh phát triển hoạt động cho vay đối với các DNNVV trong thời gian tới. Bên cạnh đó, góp phần thúc đẩy sự phát triển và lớn mạnh của các DNNVV trên địa bàn hoạt động. Tuy nhiên, hoạt động cho vay DNNVV của Agribank chi nhánh Hà Tây còn chưa tương xứng với tiềm năng do hoạt động này chưa được Agribank chi nhánh Hà Tây chú trọng và quan tâm phát triển đúng mức, các dịch vụ đi kèm hoạt động cho vay chưa toàn diện và tạo nhiều tiện ích để lôi kéo khách hàng. Vì vậy, trong thời gian tới, Agribank chi nhánh Hà Tây cần tập trung làm tốt một số giải pháp nâng cao năng lực cán bộ, xây dựng sản phẩm tín dụng với các tiện ích hấp dẫn khách hàng hơn, chú trọng hơn đến công tác marketing, nâng cao hiệu quả công tác thẩm định và phân tích tín dụng … để phát triển hoạt động cho vay DNNVV tương xứng với tiềm năng và thế mạnh của Agribank chi nhánh Hà Tây.
Do đề tài được thực hiện trong thời gian ngắn và một số hạn chế về tiếp cận số