Chƣơng 2 : PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
5.2.2. Đối với hoạt động tín dụng
Bên cạnh việc tăng cƣờng huy động vốn bằng nhiều giải pháp linh động, hấp dẫn thì Ngân hàng cũng phải nỗ lực tìm những giải pháp hữu hiệu để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Để những đồng vốn của Ngân hàng không bị tồn đọng và đƣợc sử dụng một cách có hiệu quả nhất, Ngân hàng cần phối hợp một cách đồng bộ và hài hòa giữa hoạt động huy động và sử dụng vốn. Sau đây là một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng:
Đối với hoạt động cho vay:
- Bên cạnh hoạt động huy động vốn thì hoạt động cấp tín dụng cũng là một hoạt động không kém phần quan trọng đối với tất cả các ngân hàng thƣơng mại. Vì thế, Ngân hàng cần xây dựng một chính sách tín dụng với những mức lãi suất khác nhau phù hợp với từng loại hình cho vay, mục đích sử dụng vốn vay, hoặc theo từng ngành kinh tế khác nhau để thu hút đƣợc nhiều đối tƣợng khách hàng.
- Chi nhánh cần có những quy định cụ thể, rõ ràng hơn trong quy trình cho vay đối với từng khách hàng, cụ thể nhƣ: điều kiện vay vốn, nguyên tắc thẩm định hồ sơ tín dụng, thời hạn đƣợc cấp tín dụng và việc thu hồi vốn gốc, trả lãi. Có nhiều hình thức cho vay khác nhau tùy theo từng đối tƣợng khách hàng cũng nhƣ ngành nghề đầu tƣ để xác định lãi suất và hạn mức cấp tín
dụng. Đối với những khách hàng thân thiết, gắn bó lâu năm, có uy tín thì cần rút ngắn thời gian lập hồ sơ và quá trình thẩm định để cho vay, tuy nhiên vẫn đảm bảo tuân thủ đầy đủ những nguyên tắc chung.
- Do ở địa phƣơng phần lớn dân cƣ là hoạt động, sản xuất trong lĩnh vực nông nghiệp, nhiều doanh nghiệp, hộ kinh doanh cá thể hoạt động theo mùa vụ, vì vậy chu kỳ sản xuất kinh doanh thƣờng là ngắn hạn, vòng quay vốn nhanh, cho nên Ngân hàng cần đẩy mạnh nguồn vốn cho vay nhằm đáp ứng kịp thời, đầy đủ cho khách hàng. Bên cạnh đó, tuy khu vực cho vay trung – dài hạn có nhiều rủi ro hơn so với các khoản cho vay ngắn hạn, nhƣng nếu lựa chọn, đánh giá đúng khả năng của khách hàng để cho vay thì các khoản vay này sẽ góp phần rất lớn trong thu nhập của Ngân hàng. Do đó, cần đẩy mạnh đầu tƣ đối với các doanh nghiệp, công ty trong lĩnh vực cho vay trung – dài hạn, vừa đa dạng hóa đƣợc thành phần khách hàng, vừa tăng thêm khách hàng cho Chi nhánh, vừa phát triển đồng bộ đƣợc hoạt động của Ngân hàng. Tuy nhiên, trong quy trình thẩm định cho vay đối với các khoản vay trung – dài hạn, cán bộ tín dụng cần đánh giá chính xác, cẩn thận và thƣờng xuyên theo dõi quá trình hoạt động của khách hàng để có những biện pháp xử lý kịp thời.
- Nâng cao ý thức trách nhiệm cũng nhƣ trình độ chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ tín dụng. Mỗi cán bộ cần có trách nhiệm và nghĩa vụ đối với những hồ sơ tín dụng do mình phụ trách. Đồng thời, Ban lãnh đạo phải thƣờng xuyên kiểm tra, quan tâm, động viên, khuyến khích, khen thƣởng đối với những cán bộ hoàn thành tốt nhiệm vụ đƣợc giao. Điều này là một trong những động lực thúc đẩy sự phấn đấu trong công việc của cán bộ - nhân viên, từ đó làm cho chất lƣợng và hiệu quả tín dụng sẽ ngày càng đƣợc nâng cao.
- Mở rộng các hình thức cho vay nhƣ hình thức tín chấp đối với cán bộ, công nhân viên, học sinh, sinh viên vƣợt khó học tập,…, hoặc sử dụng cho mục đích tiêu dùng cá nhân, du học thông qua việc thành lập các quỹ hỗ trợ vốn liên kết với các tổ chức công đoàn, đòan thanh niên.
Hạn chế nợ quá hạn:
Mỗi hợp đồng cấp tín dụng cho khách hàng đều tiềm ẩn một tỷ lệ rủi ro nhất định, điều này là không thể tránh khỏi, bởi vì đi kèm với lợi nhuận luôn có rủi ro. Rủi ro tín dụng không chỉ dừng lại ở nợ quá hạn, mà còn có thể phát sinh những món nợ không thu hồi đƣợc và có khả năng mất vốn. Tuy nợ quá hạn của Chi nhánh đều ở mức thấp và có xu hƣớng giảm qua từng năm, nhƣng nợ xấu vẫn còn tồn tại và phát sinh thì rủi ro cho Ngân hàng vẫn còn. Vì thế, cần có những biện pháp cụ thể nhằm hạn chế đến mức tối đa nợ quá hạn, không còn nợ xấu phát sinh và xóa bỏ nợ xấu là mục tiêu phấn đấu của Vietinbank Châu Đốc.
- Thƣờng xuyên kiểm tra mục đích sử dụng vốn của khách hàng, theo dõi kết quả sản xuất, kinh doanh nhằm phát hiện kịp thời những rủi ro có thể xảy ra, nắm bắt đƣợc khả năng tài chính của khách hàng. Nếu khách hàng có hiện tƣợng thua lỗ hoặc sắp phá sản thì Ngân hàng có thể áp dụng những biện pháp theo quy định để thu hồi nợ. Đối với những trƣờng hợp bất ngờ, do nguyên nhân khách quan, mà khiến cho nợ vay của khách hàng trở thành nợ quá hạn, thì tùy vào mức độ nghiêm trọng của vấn đề và thiện chí trả nợ của khách hàng, Ngân hàng có thể xem xét lại mức lãi suất cho vay, có thể gia hạn thêm thời gian vay nhằm giúp khách hàng có thể khôi phục lại hoạt động kinh doanh của mình tạo điều kiện cho khách hàng có thể hoàn trả nợ.
- Đối với các trƣờng hợp nợ quá hạn mà khách hàng không có khả năng thanh tóan trong thời điểm hiện tại và không có phƣơng án chi trả hiệu quả, để giảm thiệt hại cho khách hàng và cả Ngân hàng, Chi nhánh nên tiến hành xử lý tài sản thế chấp kịp thời nhằm bảo tòan giá trị của tài sản.
- Phân lọai khách hàng, lên danh sách các món vay, thời hạn cấp tín dụng một cách chi tiết và rõ ràng, quản lý chặt chẽ, có hệ thống tạo thuận lợi cho việc kiểm tra, kiểm soát. Từ đó, có thể dễ dàng trong việc nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ và đóng lãi khi đến hạn.
- Hạn chế cho vay hoặc cần phải tìm hiểu thật kỹ trƣớc khi giải quyết cho vay đối với các dự án sản xuất, kinh doanh trong những lĩnh vực mới, chƣa phát triển và xác định đƣợc thị trƣờng, hoặc thị trƣờng tiêu thụ đang gặp khó khăn, bất ổn về giá cả, không có uy tín và phƣơng án kinh doanh hiệu quả.
- Tăng doanh số thu nợ bằng những biện pháp sau:
+ Cán bộ tín dụng cần phải bám sát địa bàn để biết đƣợc những khách hàng có khả năng trả nợ mà cố tình dây dƣa không trả nợ, thì Ngân hàng cần có biện pháp cứng rắn hơn để thu nợ. Đồng thời phân tích cho họ hiểu là khi đƣa ra khởi kiện thì họ tốn rất nhiều chi phí và thiệt hại sẽ về họ. Có nhƣ vậy công tác thu nợ của Ngân hàng sẽ đƣợc thuận lợi hơn.
+ Đa số những hộ nông dân ít đƣợc tiếp cận với thông tin, nên họ không hiểu rõ và không nắm vững về những quy định của hợp đồng tín dụng. Vì vậy, khi cán bộ tín dụng nói thời hạn trả nợ thì họ cứ nghĩ là đến thời hạn trả nợ thì mới trả đƣợc nợ. Vì lúc họ làm xong một mùa vụ thì chƣa tới thời hạn trả nợ, họ sẽ sử dụng số tiền vào dịp khác nên khi đến hạn trả nợ thì họ lại hết tiền không trả đƣợc nợ cho Ngân hàng. Việc hiểu sai quy định này ảnh hƣởng rất lớn đến công tác thu nợ của Ngân hàng. Do đó cán bộ tín dụng phải phổ biến họ hiểu cặn kẽ về thời hạn trả nợ để họ trả nợ đúng hạn và giải thích sau khi khách hàng trả hết nợ hoàn toàn thì làm hồ sơ vay lại không phải mất uy tín với Ngân hàng.
+ Đối với những khách hàng kinh doanh ngành nghề truyển thống có dƣ nợ lớn và những khách hàng sản xuất nông nghiệp, nuôi trồng thủy sản gặp thiên tai, dịch bệnh gây thất thu, hoặc sản phẩm bị rớt giá thì Ngân hàng nên chia nhỏ số nợ để khách hàng có thể trả nợ từ từ, tạo điều kiện cho việc thu hồi đƣợc thực hiện dễ dàng nhƣng có hiệu quả.
Nâng cao chất lƣợng thẩm định:
Thẩm định là khâu quan trọng nhất trong quá trình xem xét cấp tín dụng cho khách hàng. Qua thẩm định, Ngân hàng có thể giúp Ngân hàng đƣa ra quyết định có nên cho vay hay không? Cho vay bao nhiêu? Và Ngân hàng sẽ có nhiều thông tin hơn về đối tƣợng mà mình đang chuẩn bị cho vay để có thể ra những quyết định chính xác, hạn chế nợ xấu phát sinh, đảm bảo cho chất lƣợng tín dụng của Ngân hàng. Cán bộ tín dụng phải nhận thức rõ vai trò của mình trong quá trình thẩm định hồ sơ cho vay. Năng lực, thái độ làm việc và phẩm chất đạo đức của cán bộ tín dụng góp phần không nhỏ vào việc nâng cao hiệu quả trong công tác thẩm định.
- Quá trình thẩm định phải đầy đủ, chặt chẽ, tuân thủ theo các nguyên tắc, quy định của Chi nhánh. Tuy nhiên, Chi nhánh cũng cần phải linh hoạt, uyển chuyển theo những tình huống phát sinh. Bên cạnh đó, công tác thẩm định không đƣợc thực hiện cẩu thả, tùy tiện, theo tình cảm riêng, vì có thể sẽ gây ảnh hƣởng đến chất lƣợng thẩm định, dẫn đến rủi ro cho Ngân hàng. Nếu có những trƣờng hợp vi phạm, sẽ có những biện pháp xử lý đúng theo quy định của pháp luật, Ngân hàng Nhà nƣớc và Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Việt Nam.
- Trƣớc khi cấp tín dụng cho khách hàng cần xem xét kỹ trên nhiều phƣơng diện, khía cạnh nhƣ: mục đích sử dụng vốn vay, khả năng thanh toán, tình hình tài chính, năng lực sản xuất, uy tín,… Ngoài ra, cán bộ có thể tìm hiểu thêm thông tin thông qua bên thứ ba có quan hệ kinh tế với khách hàng nhƣ: đối tác, khách hàng, nhà cung ứng. Các báo cáo tài chính, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh cũng là một trong các thông tin quan trọng giúp Ngân hàng hiểu rõ hơn về khách hàng của mình.
- Nếu khách hàng vay vốn có tài sản thế chấp thì cần xem xét kỹ lƣỡng, cẩn thận về tài sản này. Tìm hiểu nguồn gốc của tài sản, do ai sở hữu, có phải là tài sản thuê hay dang có tranh chấp với ai không? Tất cả phải đƣợc kiểm tra rõ ràng, đầy đủ giấy tờ chứng minh để hạn chế rủi ro, tổn thất cho Ngân hàng khi có tình huống xấu xảy ra. Bên cạnh đó, cần phối hợp với các cơ quan chức năng hoặc những tổ chức có khả năng đánh giá đúng giá trị thật sự của tài sản để tránh sai sót trong việc định giá tài sản thế chấp.