Chƣơng 2 : PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.6. Thuận lợi, khó khăn và định hƣớng phát triển trong năm 2013
TRONG NĂM 2013
3.6.1 Thuận lợi
Trong những năm qua, Vietinbank Châu Đốc đã đạt đƣợc nhiều kết quả đáng khích lệ, lợi nhuận tăng qua các năm. Sau đây là một trong số những thuận lợi góp phần làm nên thành quả trên:
- Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam chi nhánh Châu Đốc luôn nhận đƣợc sự quan tâm của các cơ quan chức năng có thẩm quyền, đƣợc sự hỗ trợ của chính quyền địa phƣơng, các cơ quan ban ngành, tạo điều kiện cho Ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả; đặc biệt là sự hỗ trợ về nâng cao nghiệp vụ của Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam.
- Vietinbank Châu Đốc là một ngân hàng có thâm niên hoạt động lâu năm ở địa bàn, đƣợc sự tín nhiệm của cao của nhân dân trong và ngoài địa bàn. Có nhiều khách hàng thân thiết, gắn bó. Ngân hàng luôn tạo điều kiện để
cán bộ, công nhân viên nâng cao trình độ nghiệp vụ, cũng nhƣ ngày càng hoàn thiện những dịch vụ, đồng thời cố gắng giải quyết nghiệp vụ một cách nhanh chóng, chính xác, hiệu quả, tạo điều kiện thuận lợi để ngƣời dân có thể tiếp cận đƣợc các giao dịch của Ngân hàng, đã làm cho Ngân hàng ngày càng có đƣợc lòng tin, uy tín với khách hàng, thu hút đƣợc nhiều khách hàng.
- Có đƣợc một đội ngũ cán bộ, công nhân viên nhiệt tình, tận tụy, có trình độ kỹ thuật nghiệp vụ cao, luôn cố gắng hết sức để hòan thành nhiệm vụ đƣợc giao nhằm thực hiện mục tiêu an toàn, hiệu quả và bền vững trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
- Địa bàn hoạt động của Ngân hàng tại Thị xã Châu Đốc và các vùng lân cận nhƣ: Tịnh Biên, An Phú, Châu Phú, Tân Châu,… là những vùng giáp biên giới, đang trong giai đọan phát triển, đa dạng về lĩnh vực hoạt động cũng nhƣ ngành nghề kinh doanh cũng tạo một điều kiện thuận lợi cho việc hoạt động của Chi nhánh đƣợc phát triển.
3.6.2 Khó khăn
Bên cạnh những thuận lợi trên, Vietinbank Châu Đốc cũng gặp phải một số khó khăn làm ảnh hƣởng đến hoạt động của Chi nhánh:
- Thị xã Châu Đốc là một thị xã nằm giáp biên giới, là địa bàn ngƣời dân chủ yếu hoạt động nông nghiệp, kinh doanh chủ yếu là hộ gia đình, không có nhiều các doanh nghiệp lớn, thu nhập của ngƣời dân còn thấp và có thói quen dùng tiền mặt nên có những ảnh hƣởng không nhỏ đến hoạt động huy động vốn, phát triển tín dụng cũng nhƣ những hoạt động về dịch vụ của Ngân hàng. - Sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng trên địa bàn là một trong những thách thức đối với Chi nhánh. Địa bàn nhỏ, hẹp, lƣợng khách hàng không nhiều, quy mô kinh doanh của khách hàng thƣờng theo hình thức cá nhân, nên sự cạnh tranh giữa các ngân hàng càng trở nên mạnh mẽ trong việc giữ chân và mở rộng thêm khách hàng.
- Tình hình kinh tế diễn biến thất thƣờng, phức tạp bởi ảnh hƣởng của những nhân tố: Lạm phát tăng cao khiến cho giá cả hàng hóa leo thang, thiên tai, dịch bệnh làm ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh của ngƣời dân (chủ yếu là hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp),….
- Thị xã Châu Đốc cũng nhƣ những vùng lân cận nằm trong phạm vi hoạt động của Chi nhánh không có các doanh nghiệp xuất khẩu và doanh nghiệp lớn nên hoạt động của Ngân hàng vẫn chƣa đƣợc triển khai một cách toàn diện, chƣa triển khai đƣợc cho vay xuất khẩu cũng nhƣ thực hiện các nghiệp vụ tài trợ thƣơng mại, thanh toán quốc tế.
CHƢƠNG 4
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI
NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC QUA 3 NĂM 2010, 2011, 2012 VÀ 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2013 4.1. KHÁI QUÁT VỀ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC
4.1.1. Cơ cấu nguồn vốn
Trong quá trình hoạt động của ngân hàng, nguồn vốn luôn đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định đến kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Khi có nguồn vốn ổn định, Ngân hàng sẽ hoạt động tốt hơn cũng nhƣ đáp ứng các nhu cầu sử dụng vốn của mình, nhất là dùng để cho vay đối với các khoản vay lớn.
Thừa vốn hay thiếu vốn đều ảnh hƣởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, việc cân đối nguồn vốn của Ngân hàng là một việc rất quan trọng, nhằm đảm bảo tính hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Ý thức đƣợc điều đó, Ngân hàng đã rất chủ động trong việc huy động nguồn vốn từ khách hàng và rất linh hoạt trong việc tiếp nhận và sử dụng vốn điều chuyển từ Trung ƣơng nhằm đảm bảo khả năng thanh toán và đáp ứng nhu cầu về vốn tín dụng cho khách hàng. Cụ thể diễn biến nguồn vốn của Vietinbank Châu Đốc trong những năm qua đƣợc trình bày ở Bảng 4.1 và 4.2 nhƣ sau:
Bảng 4.1: Tình hình nguồn vốn của Vietinbank Châu Đốc giai đoạn 2010 – 2012
ĐVT: Triệu đồng
Nguồn: Trích bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Vietinbank Châu Đốc qua 3 năm 2010, 2011, 2012.
Bảng 4.2: Tình hình nguồn vốn của Vietinbank Châu Đốc 6 tháng đầu năm giai đoạn 2011 – 2013
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 6T/2011 6T/2012 6T/2013 Chênh lệch 6T2012/6T2011 Chênh lệch 6T2013/6T2012
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Vốn huy động 426.136 35,39 725.547 32,46 1.005.974 61,40 299.411 70,26 280.427 38,65
Vốn điều chuyển 777.978 64,61 1.509.359 67,54 632.517 38,60 731.381 94,01 (876.842) (58,09) Tổng nguồn vốn 1.204.114 100 2.234.906 100 1.638.491 100 1.030.792 85,61 (596.415) (26,69)
Chỉ tiêu
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Chênh lệch
2011/2010
Chênh lệch 2012/2011
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Vốn huy động 297.281 35,83 671.357 39,86 976.538 36,82 374.076 125,83 305.181 45,46
Vốn điều chuyển 532.465 64,17 1.012.946 60,14 1.675.621 63,18 480.481 90,24 662.675 65,42
Tổng nguồn vốn 829.746 100 1.684.303 100 2.652.159 100 854.557 102,99 967.856 57,46
Tuy thời gian qua nền kinh tế vẫn còn trong tình trạng khó khăn, lạm phát chƣa có dấu hiệu giảm và lãi suất tiền gửi liên tục giảm nhƣng so với các kênh đầu tƣ khác nhƣ: Vàng (giá vàng liên tục giảm từ năm 2012 và cho đến nay vẫn chƣa có dấu hiệu tăng làm cho các nhà đầu tƣ vàng rất hoang mang), bất động sản (tuy NHNN đã có những động thái thúc đẩy thị trƣờng bất động sản nhƣ cấp tín dụng lãi suất thấp cho việc mua nhà nhƣng chỉ đang trong thời gian triển khai áp dụng, vẫn còn gặp rất nhiều khó khăn, cả ngƣời bán và ngƣời mua cũng đang trong tình trạng bất ổn)… do vậy Ngân hàng vẫn là một kênh đầu tƣ khá an toàn mà vẫn có lãi cho khách hàng, với việc đã tạo đƣợc thƣơng hiệu từ lâu (Vietinbank Việt Nam), đồng thời Vietinbank Châu Đốc cũng rất chủ động trong việc huy động nguồn vốn từ bên ngoài nhƣ áp dụng các chƣơng trình khuyến mãi, quay số trúng thƣởng và đẩy mạnh các dịch vụ chăm sóc khách hàng vì thế nguồn vốn của Ngân hàng tăng đều qua từng năm, đặc biệt là vốn huy động từ khách hàng. Ngoài ra, với việc nhu cầu cho vay của khách hàng ngày càng tăng làm cho nguồn vốn của chi nhánh Vietinbank Châu Đốc liên tục tăng trong những năm qua. Cụ thể, tổng nguồn vốn của Ngân hàng đạt 829.746 triệu đồng. Năm 2011, tổng nguồn vốn đạt 1.684.303 triệu đồng, tốc độ tăng lên đến 102,99% so với năm 2010. Đến năm 2012, tổng nguồn vốn tiếp tục tăng, đạt ở mức 2.652.159 triệu đồng, tuy tốc độ tăng không cao bằng tốc độ tăng năm 2011 nhƣng xét về mặt giá trị thì mức độ tăng là 967.856 triệu đồng vẫn cao hơn so với mức độ tăng của năm 2011 .
Bƣớc sang 6 tháng đầu năm 2013, do nhu cầu vay của khách hàng giảm xuống đáng kể so với cùng kỳ năm 2012, tuy nhiên vốn huy động của Ngân hàng vẫn tăng so với cùng kỳ năm 2012 làm cho nguồn vốn điều chuyển từ hội sở giảm rất nhiều so với cùng kỳ năm 2012. Cụ thể tại thời điểm 30/06/2013, tổng nguồn vốn đạt 1.638.491 triệu đồng, giảm 596.415 triệu đồng so với với cùng kỳ năm 2012. Ta thấy nguồn vốn của Vietinbank Châu Đốc tăng trƣởng khá ổn định, đặc biệt là vốn huy động của Ngân hàng. Sở dĩ có đƣợc kết quả nhƣ trên, nguyên nhân là do sự tín nhiệm của ngƣời dân đối với uy tín, thƣơng hiệu và chất lƣợng của Ngân hàng, mặc dù ngƣời dân có thể sử dụng tiền để đầu tƣ vào nhiều kênh khác nhau, nhƣng đối với một số ngƣời chƣa có phƣơng án sử dụng vốn khả thi và đang có nhu cầu sinh lợi nhƣng an toàn từ tiền nhàn rỗi của mình, thì Ngân hàng chính là sự lựa chọn tối ƣu. Gửi tiền vào Ngân hàng, ngƣời dân vừa đƣợc hƣởng lợi tức, vừa đảm bảo an toàn về lƣợng tiền gửi của mình, mà sự an toàn chính là một yếu tố quan trọng đối với những ngƣời đang tích lũy tiền tiết kiệm để có thể bảo đảm cho một nhu cầu nào đó trong tƣơng lai. Bên cạnh đó, cùng với sự năng nổ, nhiệt tình, hăng say làm việc với sự cố gắng hết mình của tập thể cán bộ, công nhân viên của
Vietinbank Châu Đốc, công tác huy động vốn đã đƣợc thực hiện một cách khá tốt, dù cho tình hình kinh tế có nhiều sự biến động và bất ổn về thị trƣờng cũng nhƣ những thách thức khi phải đƣơng đầu với những đối thủ cạnh tranh khác trên địa bàn.
Hình 4.1: Cơ cấu tổng nguồn vốn của Vietinbank Châu Đốc giai đoạn từ năm 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013
4.1.2 Tình hình huy động vốn
Ngân hàng là tổ chức kinh tế hoạt động với phƣơng thức “đi vay để cho vay”, do vậy công tác huy động vốn đƣợc xem là rất quan trọng và cần có biện pháp hiệu quả để huy động đƣợc nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội. Trong điều kiện tăng trƣởng nhanh của nền kinh tế, nhu cầu về vốn của cá nhân và doanh nghiệp ngày càng cao, càng trở nên cần thiết thì việc ngân hàng phát huy tốt nguồn vốn huy động không những góp phần mở rộng kinh doanh, tăng cƣờng vốn cho nền kinh tế mà còn tăng lợi nhuận cho Ngân hàng. Để huy động vốn đƣợc hiệu quả cần có những công cụ huy động thích hợp với từng đối tƣợng khách hàng, ở đây Vietinbank Châu Đốc huy động chủ yếu dựa vào 3 công cụ chính đó là: Tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán và giấy tờ có giá.
35,83% 64,17% 60,14% 39,86% 67,54% 35,39% 38,60% 32,46% 63,18% 36,82% 61,40% 64,61% 2010 2011 2012 6T2011 6T/2012 6T/2013
Bảng 4.4: Vốn huy động của Vietinbank Châu Đốc 6 tháng đầu năm giai đoạn 2011 – 2013
Ghi chú: TGTK: Tiền gửi tiết kiệm
TGTT: Tiền gửi thanh tóan
GTCG: Giấy tờ có giá
Chỉ tiêu
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Chênh lệch
2011/2010
Chênh lệch 2012/2011
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
TGTK 271.482 91,32 579.617 86,34 852.543 87,30 308.135 113,5 272.926 47,09 TGTT 24.053 8,09 84.548 12,59 108.136 11,07 60.495 251,51 23.588 27,90 GTCG 1.746 0,59 7.192 1,07 15.859 1,62 5.446 311,91 8.667 120,51 Vốn huy động 297.281 100 671.357 100 976.538 100 374.076 125,83 305.181 45,46 Chỉ tiêu 6T2010 6T2011 6T2012 Chênh lệch 6T2011/6T2010 Chênh lệch 6T2012/6T2011
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
TGTK 369.306 86,66 631.329 87,01 883.073 87,78 262.023 70,95 251.744 39,88
TGTT 52.109 12,23 81.768 11,27 104.171 10,36 29.659 56,92 22.403 27,40
GTCG 4.721 1,11 12.450 1,72 18.730 1,86 7.729 163,72 6.280 50,44
Vốn huy động 426.136 100 725.547 100 1.005.974 100 299.411 70,26 280.427 38,65
Nguồn: Trích bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Vietinbank Châu Đốc qua 3 năm 2010,2011,2012.
Nguồn: Trích bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Vietinbank Châu Đốc qua 3 năm 2010,2011,2012.
ĐVT: Triệu đồng ĐVT: Triệu đồng Bảng 4.3: Vốn huy động của Vietinbank Châu Đốc giai đoạn 2010 – 2012
Tiền gửi tiết kiệm
Tiền gửi tiết kiệm chủ yếu là tiền gửi từ cá nhân và hộ gia đình. Mục đích khi gửi tiền theo loại này là nhằm để sinh lợi từ số tiền nhàn rỗi của khách hàng. Do đó, những khách hàng chủ yếu chọn hình thức tiết kiệm với kỳ hạn ngắn hạn, vừa đảm bảo tính sinh lợi, vừa có thể linh động hơn khi có nhu cầu tiêu dùng.
Năm 2010, tiền gửi tiết kiệm đạt 271.482 triệu đồng. Năm 2011, do NHNN quy định trần lãi suất huy động ở mức 14% làm cho một số ngân hàng nhỏ trên địa bàn gặp tình trạng khó khăn trong việc huy động vốn, vì chƣa tạo đƣợc uy tín, nên những ngân hàng này thƣờng thu hút vốn bằng cách tăng lãi suất huy động. Đối với Vietinbank Châu Đốc, do đã tạo dựng uy tín và thƣơng hiệu lâu năm nên tạo đƣợc niềm tin đối với khách hàng, chính vì vậy tiền gửi tiết kiệm trong năm 2011 vẫn đạt khá cao, đạt mức 579.617 triệu đồng, tăng đến 113,50% so với năm 2010, đồng nghĩa đã tăng 308.135 triệu đồng.
Đến năm 2012 và kéo dài tới 6 tháng đầu năm 2013 trần lãi suất huy động liên tục giảm làm cho Ngân hàng gặp khó khăn trong việc huy động vốn. Nhận thấy đƣợc khó khăn, Ngân hàng đã tích cực và chủ động trong việc thu hút huy động vốn bằng các chƣơng trình khuyến mại hấp dẫn nhƣ “Gửi tiền ngay - Quay trúng lớn”, “Thần tài đón chào - Lộc vào tận cửa”, “Rồng vàng phát lộc - Sung túc cả năm”… đồng thời với các chƣơng trình khuyến mãi là tặng quà đối với những khách hàng lớn, khách hàng lâu năm nhằm thu hút tiền gửi tiết kiệm của khách hàng mới và duy trì lƣợng tiền gửi tiết kiệm của khách hàng thân thiết lâu năm. Chính vì thế mà trong năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 lƣợng tiền gửi tiết kiệm của Vietinbank Châu Đốc vẫn ở mức khá cao so với các ngân hàng khác trong địa bàn, cụ thể năm 2012 tiền gửi tiết kiệm đạt 852.543 triệu đồng, với tốc độ tăng 47,09% so với tốc độ tăng của năm 2011. Bƣớc vào những tháng đầu năm 2013, tình hình kinh tế vẫn chƣa có những khởi sắc rõ nét, nhiều hoạt động kinh doanh còn đang trong tình trạng trầm lắng, chƣa đƣợc phục hồi mạnh, do đó, một số khách hàng của Chi nhánh, đang nắm giữ một lƣợng tiền nhàn rỗi, nhƣng vẫn chƣa có kế hoạch sử dụng hoặc chƣa dám đầu tƣ vì chƣa chắc chắn, và chƣa nắm vững tình hình kinh tế sẽ biến động theo chiều hƣớng nào, do đó, đã dùng tiền nhàn rỗi để gửi vào Ngân hàng. Vì thế, lƣợng tiền gửi tiết kiệm 6 tháng đầu năm 2013 vẫn tiếp tục tăng 39,88% so với cùng kỳ năm 2012, đạt mốc 883.073 triệu đồng, tăng 251.744 triệu đồng.
Tiền gửi thanh tóan
Đây là loại tiền gửi phần lớn dùng để đáp ứng nhu cầu giao dịch thanh toán của các doanh nghiệp. Mục đích của loại tiền gửi này chủ yếu là đƣợc hƣởng những tiện ích từ dịch vụ của Ngân hàng, tạo thuận tiện cho quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Khách hàng luôn duy trì một khoản tiền trong tài khoản để đáp ứng nhu cầu thanh toán cho các đơn vị khác. Lãi suất của loại tiền gửi này lại rất thấp nên đây là nguồn vốn đem lại nhiều lợi nhuận cho Chi nhánh. Mặc dù lãi suất của loại tiền gửi này tƣơng đối thấp và đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng, nhƣng loại tiền gửi này không mang tính ổn định, Ngân hàng khó kiểm soát đƣợc lƣợng tiền mình đang nắm giữ và mang lại những rủi ro về tính thanh khỏan cũng nhƣ gặp khó khăn trong việc quản lý nguồn vốn huy động này. Tuy nhiên, tỷ trọng tiền gửi thanh tóan còn rất thấp (chỉ đạt dƣới 20% trong tổng nguồn vốn huy động đƣợc qua các năm). Mặc dù trong giai đoạn này nền kinh tế diễn biến phức tạp, nhƣng với uy tín và thƣơng hiệu đã tạo dựng đƣợc từ rất lâu (Vietinbank Việt Nam), tạo đƣợc lòng tin nơi khách hàng nên lƣợng tiền gửi thanh toán từ doanh nghiệp tăng qua từng năm.