3.3.3.1. Nguyên nhân chủ quan thuộc về TPB - Hải Phòng a) Thiếu cán bộ chuyên trách về TSBĐ:
Hiện nay, công tác thẩm định TSBĐ đƣợc cán bộ phụ trách khoản vay trực tiếp đảm nhiệm. Số lƣợng cán bộ đƣợc đào tạo chính quy về công tác BĐTD nhất là công tác định giá TSBĐ còn ít. Việc định giá tài sản chủ yếu dựa vào kinh nghiệm cá nhân. Chƣa kể việc đảm đƣơng nhiều công việc trong khi khối lƣợng cần thẩm định nhiều làm cho công tác thẩm định BĐTD tiềm ẩn nhiều rủi ro.
Công tác thẩm định khách hàng còn đang trong quá trình hoàn thiện. Mặc dù chi nhánh luôn chú trọng đến việc đánh giá khách hàng, song với kinh nghiệm còn hạn chế của nhân viên dẫn tới công tác này vẫn chƣa hoàn chỉnh, luôn tiềm ẩn nguy cơ đánh giá chƣa chính xác khách hàng.
Áp lực về tiến độ thẩm định khi số lƣợng khách hàng lớn, thông tin thẩm định nhiều đã tác động không tốt lên chất lƣợng thẩm định. Việc thẩm định hiện nay chủ yếu dựa vào kinh nghiệm định giá của cán bộ thẩm định, trong khi một bộ phận lớn đội ngũ cán bộ chi nhánh còn trẻ và thiếu kinh nghiệm, vì thế rất khó kiểm soát và khả năng rủi ro cao.
b) Khả năng thẩm định tài sản vô hình còn hạn chế:
Tuy cán bộ thẩm định của chi nhánh thƣờng xuyên đƣợc tham gia các đợt tập huấn nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ song khả năng thẩm định hoạt động BĐTD đặc biệt là các tài sản vô hình còn hạn chế. Nếu làm tốt
công tác này sẽ là cơ hội tốt để chi nhánh mở rộng tín dụng và có thể duy trì đƣợc các khách hàng tiềm năng.
c) Chưa có cơ sở để xác định mức độ rủi ro của TSBĐ:
Việc thẩm định TSBĐ chủ yếu dựa vào kinh nghiệm của mỗi cán bộ thẩm định. Chính vì thế thiếu sự thống nhất trong kết quả thẩm định. Nếu chỉ dựa vào thông tin chung chung thì không đánh giá đƣợc mức độ tác động của những yếu tố bên ngoài đến TSBĐ. Do các cán bộ quản lý không thể đánh giá chính xác đƣợc mức độ rủi ro của TSBĐ nên việc ứng phó với những thay đổi đối với TSBĐ còn chậm gây tác động xấu đến hoạt động BĐTD.
d) Cơ sở vật chất còn thiếu:
Nổi cộm lên của vấn đề này là hệ thống kho tàng trông giữ tài sản còn hạn chế. Việc này làm cho việc mở rộng quy mô của TSBĐ là tài sản cầm cố tại chi nhánh gặp khó khăn. Các khách hàng tiềm năng có nhu cầu vay thêm vốn trong khi tài sản cố định đã thế chấp hết, nhƣng chi nhánh cũng không thể nhận bảo đảm bằng tài sản lƣu động.
e)Việc thu thập và phân tích thông tin còn thụ động nên chưa khai thác xử lý thông tín kịp thời và độ chính xác chưa cao.
Việc thu thập, khai thác thông tin khách hàng của TPB Hải Phòng còn nhiều hạn chế. Có thể nói 80% nguyên nhân của các khoản nợ xấu là do ngân hàng không đủ khả năng thu thập và phân tích thông tin cũng nhƣ giám sát hoạt động của ngƣời đi vay sau khi giải ngân. Công việc cho vay còn bị động, phụ thuộc vào khách hàng, ngân hàng chủ yếu thẩm định những dự án do khách hàng chủ động mang đến để xin vay, không thƣờng xuyên chủ động tham mƣu với khách hàng để tạo ra những dự án khả thi mới để mở rộng cho vay.
a) Hành lang pháp lý chưa hoàn thiện
- Công tác thẩm định có liên quan đến nhiều lĩnh vực, nhiều bộ ngành
khác nhau. Trong khi một sốvăn bản quy phạm pháp luật nhƣ Nghị định, Thông tƣ hƣớng dẫn Luậtlại quy định chồng chéo gây khó khăn trong việc thực hiện. Thủ tục công chứng, chứng thực các giấy tờ có liên quan đến tài sản bảo đảm còn nhiều nhiêu khê khiến cho việc thực hiện trở nên khó khăn cho cả khách hàng và ngân hàng.
- Pháp luật chƣa có một chế tài mạnh mẽ trong việc cƣỡng chế thực hiện nghĩa vụ khi tòa án có phán quyết bắt buộc bên vay tiền thực hiện giao tài sản cho ngân hàng xử lý hay thực hiện bổ sung khi tiền thu từ xử lý tài sản bảo đảm không đủ để thanh toán khoản nợ.
- Hành lang pháp lý cho hoạt động giao dịch bảo đảm chƣa hoàn chỉnh. Một số vấn đề nhƣ mua bảo hiểm cho TSBĐ, quy định TSBĐ hình thành trong tƣơng lai chƣa đƣợc quy định rõ ràng.
- Việc đăng ký giao dịch bảo đảm thực hiện phân tán ở nhiều cơ quan khác nhau tạo kẽ hở trong quản lý.Tiến độ ban hành, sửa đổi bổ sung các văn bản quy phạm pháp luật quá nhanh khiến cho việc áp dụng và triển khai gặp nhiều khó khăn.
b) Môi trường kinh tế vĩ mô trên địa bàn thành phố:
- Trong thời gian gần đây, nền kinh tế Việt Nam có nhiều biến động lớn,các hoạt động cho vay, đầu tƣ gặp khó khăn. Tiềm ẩn rủi ro cho các hoạt động của doanh nghiệp kéo theo đó là rủi ro cho hoạt động của ngân hàng.
- Thị trƣờng bất động sản thiếu minh bạch khiến cho các giao dịch bất động sản gặp nhiều rủi ro. Giá cả thị trƣờng có nhiều diễn biến bất thƣờng, lúc đóng băng lúc tăng trƣởng nóng. Nhà đất bị rơi vào tay các nhà đầu cơ làm tính thanh khoản của thị trƣờng giảm, ảnh hƣởng lớn đến những TSBĐ là
bất động sản.
- Việc định giá đất thì căn cứ theo khung giá đất của UBND thành phố, còn giá trị của nhà thì căn cứ vào giá của Sở xây dựng. Trong khi đó, giá cả trên thị trƣờng đối với nhà đất tại một số nơi cao hơn nhiều so với khung giá của UBND thành phố Hải Phòng quy định, nên không thể đáp ứng đƣợc nhu cầu vốn cho khách hàng.
- Tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất còn chậm, gây rất nhiều khó khăn cho khách hàng khi tiếp cận nguồn vốn ngân hàng.
c) Sự phát triển nhanh chóng của công nghệ:
Công nghệ ngày càng phát triển làm cho tài sản ngày càng giảm giá trị. Sản phẩm chịu sức ép cạnh tranh không chỉ với những sản phẩm cùng loại ra đời sau tốt hơn, rẻ hơn mà còn đứng trƣớc nguy cơ cạnh tranh của các sản phẩm thay thế. Chính những hao mòn vô hình này làm cho việc định giá tài sản vô cùng phức tạp.
d) Khách hàng vay vốn:
Đối với khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh cá thể,việc hiểu biết và chấp hành pháp luật còn rất hạn chế. Do vậy khi có rủi ro xảy ra ngân hàng tiến hành thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn. Nhiều khi còn gặp những phản ứng quyết liệt từ phía khách hàng làm cho công tác xử lý TSBĐ chậm trễ kéo dài nhiều năm.
Đối với các doanh nghiệp hiểu biết pháp luật có tốt hơn. Tuy nhiên những doanh nghiệp này chủ yếu là doanh nghiệp vừa và nhỏ, TSBĐ nhiều khi có tính chất chuyên dụng khó xử lý. Có những doanh nghiệp năng lực hạn chế, không đủ khả năng lập dự án, phƣơng án khả thi trên cơ sở khoa học, thông tin đầy đủ, phân tích đánh giá tình hình một cách chính xác, dù họ có ý tƣởng đầu tƣ tốt, kế hoạch làm ăn lớn nhƣng không lập đƣợc kế hoạch thực
hiện chi tiết.
đ) Yếu tố cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM:
Hiện trên địa bàn thành phố Hải Phòng có gần 30 tổ chức tín dụng đang hoạt động. Do vậy đã tạo nên sự cạnh tranh rất mạnh mẽ giữa các Ngân hàng thƣơng mại. Một số Ngân hàng TMCP có ƣu thế hơn về thƣơng hiệu hoặc đẩy lãi suất huy động vốn lên cao, tạo áp lực cạnh tranh mạnh cho Ngân hàng. Một số khác ngân hàng đã tạo dựng đƣợc uy tín lớn trên địa bàn với mạng lƣới hoạt động rộng nhƣ NH Nông nghiệp & Phát triển nông thôn chi nhánh Hải Phòng, điều đó tạo ra áp lực lớn với các ngân hàng mới gia nhập hoạt động tín dụng trên địa bàn nhƣ TPB Hải Phòng.
CHƢƠNG 4. MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TÍN DỤNGTẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ
PHẦN TIÊN PHONG -CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 4.1.Định hƣớng và mục tiêu phát triển của TPB Hải Phòng
4.1.1. Định hướng
Trong giai đoạn sắp tới 2020-2025, hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động kinh doanh của toàn hệ thống ngân hàng Tiên Phong và các chi nhánh nói riêng sẽ tiếp tục gặp nhiều khó khăn, phức tạp từ thị trƣờng cũng nhƣ sự cạnh tranh của các Ngân hàng TMCP khác. Trên cơ sở nhận định những khó khăn giai đoạn 2017 đến nay, TPB Hải Phòng đã đề ra những giải pháp phù hợp nhằm nâng cao năng lực, mở rộng địa bàn hoạt động kinh doanh, bám sát phƣơng hƣớng mục tiêu phát triển của toàn ngành, phấn đấu hoàn thành tốt các chỉ tiêu kế hoạch mà Ngân hàng TMCP Tiên Phong giao cho, đảm bảo và nâng cao đời sống cho cán bộ, thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ đối với Nhà nƣớc, góp phần vào thành công chung của toàn hệ thống. Các giải pháp có thể kể đến nhƣ:
-Tăng cƣờng công tác tiếp thị và mở rộng thị phần, đặc biệt coi trọng các khách hàng truyền thống.
-Đa dạng hoá hình thức huy động vốn về loại hình cũng nhƣ lãi suất, đồng thời luôn đa dạng các loại hình sản phẩm dịch vụ cung cấp cho khách hàng.
-Thực hiện tốt hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ và năng lực quản trị rủi ro để nâng cao chất lƣợng kinh doanh và bảo đảm an toàn cho hoạt động của chi nhánh.
-Thƣờng xuyên tổ chức đào tạo và đào tạo lại góp phần nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ công nhân viên không chỉ những kiến thức chuyên
môn và cả những kiến thức về xã hội, kinh tế, chính trị và những kỹ năng khi giao tiếp với khách hàng.
Các chỉ tiêu cụ thể là: Huy động vốn đạt 360 tỷ đồng (tăng 20%), Dƣ nợ cho vay đạt 460 tỷ đồng (Tăng 15%). Duy trì mức nợ xấu dƣới 2% tổng dƣ nợ. Phấn đấu đến giai đoạn 2020-2021, TPB Hải Phòng sẽ tiếp tục mở rộng mạng lƣới phòng giao dịch trên địa bàn thành phố.
4.1.2.Mục tiêu
- Mục tiêu trƣớc mắt trong giai đoạn tới là duy trì tỷ lệ nợ xấu ở mức thấp, đặc biệt là nợ nhóm 5 - Nợ có khả năng mất vốn nhằm lành mạnh hóa hoạt động tín dụng.
- Tập trung giải quyết xử lý dứt điểm tài sản bảo đảm nhằm thu hồi nợ quá hạn, các khoản nợ tồn đọng kéo dài nhằm thu hồi vốn cho chi nhánh.
- Thực hiện hoạt động cho vay theo nguyên tắc linh hoạt với chính sách lãi suất và chính sách khách hàng phù hợp nhƣng an toàn.
- Tăng cƣờng đầu tƣ, nghiên cứu ứng dụng khoa học kỹ thuật và công nghệ hiện đại
- Chủ động tìm kiếm và phân loại khách hàng. Mở rộng đầu tƣ cho các thành phần kinh tế có tiềm năng phát triển. Cụ thể giảm thấp dƣ nợ xây dựng cơ bản để tăng cho vay các khách hàng là các doanh nghiệp và khách hàng cá nhân hoạt động trong lĩnh vực thƣơng mại và sản xuất. Thẩm định chặt chẽ hơn, quản lý khách hàng trƣớc và trong khi cho vay nhằm hạn chế rủi ro. Đồng thời thƣờng xuyên rà soát và bám sát các món nợ vay, nợ sắp đến hạn, lãi chƣa thu và các món nợ quá hạn đảm bảo thu gốc và lãi tiền vay, hạn chế nợ xấu phát sinh.
- Đảm bảo cơ cấu các hình thức cho vay cũng nhƣ cơ cấu các loại TSBĐ ở mức hợp lý, phù hợp với các điều kiện thực tế của thị trƣờng cũng nhƣ của chi nhánh về khả năng thẩm định và kiểm soát TSBĐ.
- Phối hợp chặt chẽ với các cơ quan hữu quan, các phòng ban chức năng tại chi nhánh để tiến hành thẩm định tài sản bảo đảm cũng nhƣ khách hàngBĐTD, đảm bảo cung cấp thông tin đầy đủ, chính xác, kịp thời.
4.2.Giải pháp hoàn thiện
4.2.1. Hoàn thiện quy trình chuẩn về hoạt động bảo đảm tín dụng
Quy trình tín dụng và các thủ tục cấp tín dụng có ý nghĩa rất quan trọng trong công tác hạn chế rủi ro cũng nhƣ ảnh hƣởng tới thời gian và công sức của doanh nghiệp và ngân hàng. Do vậy việc cải tiến quy trình và thủ tục tín dụng là cần thiết,việc cải tiến phải theo hƣớng nhanh gọn, thuận tiện để nâng cao chất lƣợng và hiệu quả cho vay đồng thời đảm bảo các yêu cầu sau:
Thứ nhất, tiếp tục bám sát cơ chế cho vay và các văn bản pháp luật có liên quan đến hoạt động cho vay do Ngân hàng Nhà nƣớc ban hành.
Thứ hai, quy trình tín dụng mới phải quy định rõ ràng nội dung công việc của từng khâu, từng bƣớc, có sự phân định trách nhiệm của các cán bộ liên quan trong quá trình thẩm định và xét duyệt cho vay.
Ngoài ra, TPB Hải Phòng cần xử lý nghiêm túc các trƣờng hợp làm sai, làm tắt quy trình tín dụng, vi phạm thủ tục đầu tƣ, cho vay vƣợt quá hạn mức phán quyết đƣợc cấp
Việc xây dựng một quy trình chuẩn về BĐTD sẽ giúp cho TPB Hải Phòng có cơ sở để tự thiết kế các bƣớc tiến hành và xác định đƣợc những nội dung cần phải thực hiện trong từng giai đoạn. Việc này giúp cho hoạt động bảo đảm tín dụng trở nên rõ ràng, khoa học, tránh gây sai sót và dễ phân công nhiệm vụ.
Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 của Chính phủ về giao dịch đảm bảo và Nghị định số 11/2012/NĐ-CP ngày 22/02/2012 của Chính phủ về sửa đổi, bổ sung một số điều củaNghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 của Chính phủ về giao dịch đảm bảo là các văn bản tƣơng đối hoàn chỉnh để thực hiện các biện pháp bảo đảm tín dụng. Tuy nhiên thực tế áp dụng lại có nhiều rủi ro cho các chi nhánh khi không tuân thủ đúng các nguyên tắc đề ra. Mặc dù công tác thẩm định cần sự linh hoạt phù hợp với các điều kiện thực tế, song những nguyên tắc cơ bản cần đƣợc tiến hành một cách chặt chẽ đảm bảo hạn chế tối đa rủi ro cho chi nhánh. Việc tuân thủ quy trình bảo đảm tín dụng phải đƣợc thực hiện ở tất cả các khâu. Vì chỉ cần sai sót ở bất kỳ một khâu nào có thể những hậu quả khó lƣờng cho việc xử lý tài sản sau này.
Để thực hiện hệu quả công tác này đòi hỏi chi nhánh cần tăng cƣờng công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ. Tổ Kiểm tra - Giám sát tuân thủ cần xây dựng các chƣơng trình hoạt động cụ thể nhằm theo sát những diễn biến của khoản vay, khách hàng vay, cũng nhƣ tài sản bảo đảm. Ngoài ra, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa phòng Kế toán - Ngân quỹ với các phòng Khách hàng để thƣờng xuyên kiểm tra sự phù hợp giữa số lƣợng, khối lƣợng, chất lƣợng TSBĐ trên hồ sơ và trên thực tế, kịp thời điều chỉnh khi có những thay đổi về TSBĐ.
4.2.2.Đa dạng hóa danh mục tài sản bảo đảm
Hiện nay,nhiều tài sản thuộc sở hữu của doanh nghiệp bị ngân hàng từ chối hoặc hạn chế dùng làm TSĐB nhƣ: các khoản phải thu, cho vay có bảo đảm bằng L/C xuất khẩu, cho vay bằng quyền tài sản,cầm cố tài sản trang thiết bị…
Đây là hình thức cho vay còn ít đƣợc áp dụng trong thực tế. Các khoản phải thu hiện tại hoặc hình thành trong tƣơng lai đều là tài sản của doanh nghiệp. Đó là khi doanh nghiệp đã giao hàng cho khách hàng nhƣng chƣa thu tiền ngay do thoả thuận giữa doanh nghiệp và khách hàng nhƣ: mua trả chậm, trả góp... Doanh nghiệp rất dễ rơi vào tình trạng thiếu vốn lƣu động tạm thời trong thời gian này. Vì vậy, ngân hàng cầnđánh giámột các tổng quát các khoản phải thu này để ra quyết định có cho doanh nghiệp vay hay không. Điều đó phụ thuộc vào độ rủi ro của các khoản phải thu này, uy tín của khách