1.2. Một số vấn đề lý luận quản lý về hoạt độngbảo đảm tín dụng ngân hàng
1.2.5.1. Nhân tố chủ quan
Thứ nhất, về chất lượng nguồn nhân lực tín dụng
- Trình độ cán bộ tín dụng: ảnh hƣởng rất lớn đến chất lƣợng bảo đảm
bằng tài sản của ngân hàng. Từ việc thẩm định và đánh giá TSBĐ, phân tích và dự báo đƣợc biến động giá trị của TSBĐ đến việc lập và tiến hành các giao dịch bảo đảm, thực hiện công chứng và đăng ký giao dịch bảo đảm để bảo đảm nợ vay, định kỳ tái thẩm định TSBĐ, đề xuất các biện pháp xử lý kịp thời các vấn đề phát sinh để bảo đảm an toàn tín dụng. Tất cả các quy trình này chỉ cần cán bộ tín dụng mắc sai sót ở một khâu nào đó sẽ dẫn đến hậu quả nghiêm trọng ảnh hƣởng đến tính an toàn của động bảo đảm tín dụng.
- Đạo đức nghề nghiệp cán bộ tín dụng: không những ảnh hƣởng đến
công tác bảo đảm tín dụng nói riêng và hoạt động tín dụng nói chung. Trƣớc những mặt trái của cơ chế thị trƣờng, cán bộ tín dụng cần có lập trƣờng tƣ tƣởng, đạo đức vững vàng. Năng động, sáng tạo, chịu khó, thƣờng xuyên nắm bắt những biến động bất thƣờng ảnh hƣởng đến công tác bảo đảm tín dụng.
Thứ hai, về chính sách tín dụng của ngân hàng:
Chính sách tín dụng là kim chỉ nam cho hoạt động tín dụng của ngân hàng. Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút đƣợc nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng dựa trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật, đƣờng lối chính sách của Đảng và Nhà nƣớc. Điều này có nghĩa chất lƣợng an toàn tín dụng tùy thuộc vào chính sách tín dụng của
ngân hàng có đúng đắn hay không.
Thứ ba, về quy trình tín dụng:
Quy trình tín dụng bao gồm các quy định phải đƣợc thực hiện trong quá trình cho vay, thu nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng. Chất lƣợng bảo đảm an toàn tín dụng có đƣợc bảo đảm hay không phụ thuộc vào việc thực hiện tốt các quy định ở trong từng bƣớc. Sự phối hợp nhịp nhàng giữa các bƣớc trong quy trình tín dụng đảm bảo vốn tín dụng đƣợc luân chuyển bình thƣờng, đúng kế hoạch. Ngoài ra, việc linh hoạt trong quy trình tín dụng sẽ gây cảm tình cho khách hàng và từ đó chất lƣợng tín dụng đƣợc nâng cao.
Thứ tư, về cơ chế quản lý tài sản đảm bảo
Dù tài sản đƣợc ngân hàng, khách hàng, hay bên thứ ba trông coi bảo quản thì ngân hàng phải có cơ chế giám sát thích hợp. Để có thể nắm bắt đƣợc nhanh chóng những diễn biến không thuận lợi, có thể làm giảm sút giá trị của tài sản bảo đảm cũng nhƣ độ an toàn của khoản vay. Kịp thời có những biện pháp cụ thể nhƣ cảnh báo cho khách hàng hoặc bên thứ ba hoặc xử lý tài sản nhằm tránh rủi ro cho ngân hàng.
Thứ năm, Định giá tài sản đảm bảo
Đánh giá đúng giá trị TSĐB đóng vai trò vô cùng quan trọng trong công tác BĐTD. Với điều kiện giá trị của tài sản đó phải lớn hơn giá trị của khoản vay và giá cả của tài sản đó phải đƣợc dự báo chính xác. Để trong trƣờng hợp xấu nhất, ngân hàng có thể phát mại tài sản để thu hồi nợ thì tiền thu về bán tài sản phải đủ để ngân hàng thu nợ gốc, lãi và bù đắp các chi phí liên quan.
Thứ sáu, chất lượng công tác thẩm định dự án của khách hàng
Ngân hàng thẩm định dự án của khách hàng nhằm rút ra những kết luận chính xác về tính khả thi của dự án, khả năng trả nợ và những rủi ro có thể xảy ra của dự án để ra quyết định cho vay hay từ chối cho vay. Thẩm định dự án là cơ sở để xác định số tiền cho vay, thời hạn cho vay, mức thu nợ hợp lý,
tạo điều kiện cho dự án hoạt động có hiệu quả tối ƣu. Do đó, công tác thẩm định dự án nếu đƣợc thực hiện một cách nghiêm túc, chặt chẽ, cẩn thận với chất lƣợng cao sẽ mang lại các quyết định chính xác và hạn chế đƣợc rủi ro, đảm bảo đƣợc khả năng thu hồi vốn đầu tƣ và lợi nhuận cho ngân hàng.
Thứ bảy, công tác tổ chức của ngân hàng
Tổ chức ngân hàng cần cụ thể hóa và sắp xếp có tính khoa học, tính linh hoạt trên cơ sở tôn trọng các nguyên tắc đã quy định. Ngân hàng tổ chức một cách có khoa học sẽ đảm bảo đƣợc sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các phòng ban, giữa các chi nhánh với nhau trong toàn hệ thống ngân hàng cũng nhƣ với các cơ quan liên quan khác. Qua đó, tạo điều kiện đáp ứng kịp thời các yêu cầu của khách hàng, quản lý có hiệu quả các khoản vốn tín dụng, phát hiện và giải quyết kịp thời các khoản tín dụng có vấn đề từ đó nâng cao chất lƣợng bảo đảm tín dụng.
Thứ tám, công nghệ ngân hàng, trang thiết bị kỹ thuật
Công nghệ cũng là một nhân tố tác động tới chất lƣợng bảo đảm tín dụng của ngân hàng, nhất là trong thời đại khoa học kĩ thuật phát triển nhƣ vũ bão hiện nay. Một ngân hàng sử dụng công nghệ hiện đại, đƣợc trang bị các phƣơng tiện kỹ thuật chất lƣợng cao sẽ tạo điều kiện đơn giản hóa các thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, đem lại sự tiện lợi tối đa cho khách hàng vay vốn. Đó là tiền đề để ngân hàng thu hút thêm khách hàng, mở rộng tín dụng. Sự hỗ trợ của các phƣơng tiện kỹ thuật chất lƣợng cao cũng sẽ giúp cho việc thu thập thông tin nhanh chóng, chính xác, công tác lập kế hoạch, xây dựng chính sách bảo đảm tín dụng cũng có hiệu quả hơn.