4.2 .Giải pháp hoàn thiện
4.2.3 .Xây dựng cán bộ chuyên trách về tài sản bảo đảm
Thực tế cho thấy hiện nay hầu hết cán bộ công tác tại TPB Hải Phòng còn rất trẻ, trên 90% dƣới 30 tuổi, hầu hết có trình độ đại học và trên đại học và đƣợc đào tạo tại các trƣờng chuyên ngành nhƣ Học viện Ngân hàng, Học viện tài chính, Đại học Kinh tế quốc dân… Hàng năm TPB Hải Phòng vẫn cử cán bộ đi học hay tham gia các khóa tập huấn ngắn hạn do Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Hội sợ tổ chức nhằm nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực. Trong thời gian tới, để làm tốt hơn công tác này thì TPB Hải Phòng cần làm thêm một số việc sau:
Thứ nhất, nâng cao chất lƣợng đào tạo cán bộ đánh giá tài sản bảo đảm Thẩm định là bƣớc quan trọng nhất trong quy trình cung cấp tín dụng. Nó quyết định đến chất lƣợng cho vay và mức độ rủi ro mà TPB Hải Phòng có thể gặp phải. Do vậy,TPB Hải Phòng phải không ngừng nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định khách hàng, để làm đƣợc điều này thì Ngân hàng cần giải quyết tốt các vấn đề sau:
* Vấn đề năng lực và trình độ của cán bộ thẩm định: Cán bộ thẩm định phải có kiến thức tổng hợp, có hiểu biết sâu rộng về các lĩnh vực kinh tế, kỹ thuật, tin học, ngoại ngữ và pháp luật, nắm vững các chủ trƣơng chính sách cuả nhà nƣớc, thƣờng xuyên cập nhật các thông tin kinh tế và chính trị xã hội. Hơn nữa cán bộ thẩm định phải làm việc trên tinh thần khách quan, công bằng
và đề cao đạo đức nghề nghiệp.
* Vấn đề tổ chức quản lý hoạt động thẩm định: Hiện nay TPB Hải Phòng chƣa phân tách phòng chuyên trách công tác thẩm định riêng mà mà công tác thẩm định vẫn do các phòng khách hàng thực hiện, cán bộ tín dụng của phòng kiêm luôn vai trò cán bộ thẩm định. Đây là một hạn chế ảnh hƣởng đến công tác thẩm định. Vì vậy Ngân hàng có thể thành lập phòng chuyên trách thẩm định riêng. Tuy nhiên hiện nay TPB Hải Phòng đã có sự phân công nhiệm vụ cụ thể hơn, đó là một bộ phận cán bố tín dụng làm nhiệm vụ chăm sóc khách hàng, hƣớng dẫn khách hàng lập hồ sơ và đến phỏng vấn khách hàng, còn một bộ phận cán bộ tín dụng làm nhiệm vụ lập hồ sơ khách hàng, thẩm định và lập tờ trình giám đốc. Giữa hai bộ phận này luôn hỗ trợ và giúp đỡ nhau trong công việc.
Trong thời gian tới, Ngân hàng cần áp dụng các biện pháp sau:
- Ngân hàng cần có chƣơng trình đào tạo cán bộ tín dụng về luật pháp, về định giá tài sản, tăng cƣờng hiểu biết về lĩnh vực liên quan đến tài sản bảo đảm. Mở các khóa đào tạo và tạo điều kiện tiếp xúc, tăng thêm kinh nghiệm thực tiễn. Ngân hàng có thể tổ chức cán bộ đào tạo với những chƣơng trình sau:
- Nâng cao chất lƣợng tuyển dụng, đảm bảo tuyển thêm đƣợc những cán bộ có phẩm chất tốt, có năng lực chuyên môn, nhiệt tình và có tinh thần trách nhiệm cao trong việc định giá tài sản, kiểm soát và xử lý TSBĐ.
- Thƣờng xuyên cử cán bộ tham gia các lớp tập huấn của Ngân hàng Nhà nƣớc, Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Hội sở, của Chính Phủ hoặc các tổ chức phi Chính Phủ nhằm nâng cao năng lực tổ chức, quản lý điều hành thực hiện quy trình bảo đảm, cũng nhƣ nắm bắt cập nhật những văn bản pháp quy, thông tƣ, nghị định của các cấp có thẩm quyền. Khuyến khích tạo điều kiện
cho cán bộ học tập ngoài giờ bằng những chính sách thiết thực nhƣ hỗ trợ học phí, cắt giảm bớt khối lƣợng công việc. Tuy nhiên đào tạo cần tập trung theo trọng điểm một cách toàn diện, tránh đào tạo tràn lan, lãng phí nguồn nhân lực và thời gian.
- Thƣờng xuyên tổ chức buổi tọa đàm, khuyến khích các tham luận về trao đổi những kinh nghiệm quý báu, thiết thực hiện cho vay nói chungvà thực hiện bảo đảm tín dụngnói riêng tại chi nhánh.
Thứ hai, xây dựng bộ phận chuyên trách về tài sản bảo đảm
Đây là biện pháp rất hữu hiệu và cần thiết nhất. Nó giúp ngân hàng có thể thực hiện bảo đảm tín dụng một cách chuyên nghiệp, nâng cao hiệu quả thực hiện bảo đảm, nhất là trong công tác thẩm định tài sản và xử lý nợ giảm bớt đƣợc công việc cho các nhân viên tín dụng khiến họ làm việc có hiệu quả hơn, tận dụng nguồn lực, giảm thiểu chi phí và có thể tăng doanh thu cho ngân hàng.
Bộ phận này gồm những chuyên viên có kiến thức về định giá, về luật pháp và cách thức tổ chức đấu giá, xử lý tài sản. Bộ phận này sẽ hỗ trợ các bộ phận trong ngân hàng nhất là phòng tín dụng, tƣ vấn pháp luật, định giá các sản phẩm mang tính kỹ thuật cao, hay thẩm định quy trình sản xuất… hỗ trợ bộ phận tín dụng trong việc thẩm định khách hàng đặc biệt trong việc thẩm định hiệu quả của dự án đầu tƣ.
Thứ ba, xây dựng hệ thống chỉ tiêu đánh giá rủi ro tài sản bảo đảm, tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Xác định giá trị TSBĐ là căn cứ để ngân hàng xác định mức cho vay đối với khách hàng. Nguyên nhân tổn thất của các khoản vay có TSBĐ là do việc đánh giá mức độ rủi ro của TSBĐ không chính xác. Điều này là do việc thẩm định chủ yếu dựa vào kinh nghiệm của cán bộ tín dụng. Do đó để, đảm bảo
hoạt động tín dụng đạt hiệu quả cao tránh những rủi ro không đáng có đòi hỏi phải có một hệ thống chỉ tiêu đánh giá rủi ro của từng loại TSBĐ.
Mức độ rủi ro của từng loại tài sản phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác nhau. Do đó việc xây dựng một hệ thống chỉ tiêu đánh giá rủi ro của TSBĐ tƣơng đối khó khăn. Hệ thống này có thể gồm các chỉ tiêu nhƣ:
- Tính thanh khoản của tài sản. - Thị trƣờng tiêu thụ.
- Mức độ phát triển của công nghệ. - Thị trƣờng sản phẩm thay thế. - Mức độ ổn định của thị trƣờng. - Tính chuyên dụng của tài sản.
Bên cạnh đó, mức độ rủi ro của TSBĐ cần đƣợc đánh giá trong mối tƣơng quan với giá trị, thời hạn của khoản vay cũng nhƣ uy tín của khách hàng vay. Tài sản có khả năng thanh khoản tốt nhƣng thời hạn khoản vay kéo dài có độ rủi ro cao hơn so với thời hạn cho vay ngắn hơn do trong thời hạn dài biên độ biến đổi giá trị TSBĐ sẽ cao hơn.
Ngoài ra, nếu TPB Hải Phòng chỉ thực hiện mở rộng cho vay mà nơi lỏng công tác kiểm tra và kiểm soát thì khả năng chất lƣợng cho vay giảm sút là điều khó tránh khỏi. Vì vậy việc duy trì thƣờng xuyên công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ là một việc làm rất cần thiết, nó cũng là công cụ để TPB Hải Phòng có thể ngăn chăn rủi ro trong kinh doanh. Để nâng cao chất lƣợng và hiệu quả của công tác này thì TPB Hải Phòng cần tiến hành một số công việc cụ thể sau: Thực hiện kiểm tra và kiểm soát về nguồn nhân lực (con ngƣời và công nghệ), kiểm tra công tác quản lý tín dụng và rủi ro tín dụng để kiểm soát tổng mức tín dụng và hoạt động đầu tƣ. Việc kiểm tra kiểm soát phải đƣợc
tiến hành trƣớc, trong và sau khi cho vay để nâng cao chất lƣợng cho vay nói riêng và chất lƣợng kinh doanh nói chung của ngân hàng. Trong thực tế TPB Hải Phòng đã làm khá tốt công tác này do quy mô của chi nhánh chƣa lớn nên dễ thực hiện.
4.2.4.Hoàn thiện hệ thống thông tin bảo đảm tín dụng, hiện đại hóa công nghệ
Trong quá trình thẩm định TSBĐ, cán bộ tín dụng phải sử dụng thông tin từ nhiều chiều để chính xác tính chất pháp lý cũng nhƣ giá trị của tài sản. Một điều dễ nhận thấy ở hầu hết các ngân hàng hiện nay là việc thẩm định chủ yếu dựa vào tài liệu do khách hàng cung cấp. Do vậy, ngoài yêu cầu khách hàng vay vốn có nghĩa vụ cung cấp thông tin đầy đủ về năng lực pháp lý, tình hình tài chính… thìcán bộ tín dụng phải nâng cao tinh thần trách nhiệm trong việc thẩm định nhằm bảo đảm tính khách quan và chuẩn xác của các tài liệu đó.
Liên kết các tổ chức khác nhƣ các cơ quan chức năng tại địa phƣơng có liên quan nhƣ:cơ quan địa chính, công an, phòng giao dịch đăng ký bảo đảm, trung tâm thông tin tín dụng của NHNN và các tổ chức tài chính khác. Hiện nay, trình tự thủ tục tại các cơ quan chức năngcòn nhiều hạn chế và mất nhiều thời gian mặc dù nhà nƣớc đã ban hành bộ thủ tục hành chính. Trung tâm thông tin tín dụng của NHNN - CIC chƣa đáp ứng đƣợc hết nhu cầu thu thập thông tin hiện nay. Thiết nghĩ cần có sự phối hợp chặt chẽ hơn nữa để việc thẩm định TSBĐ đạt hiệu quả cao hơn.
Hệ thống thông tin về BĐTD cần cập nhật những biến động mới nhất của thị trƣờng. Không những về giá cả hiện tại của TSBĐ mà còn các vấn đề liên quan nhƣ thị trƣờng tiêu thụ, giá cả nguyênvật liệu sản xuất, thị trƣờng sản phẩm thay thế…Ngoài ra, cần thu thập thông tin của khách hàng thông qua các phản ánh của nhà cung cấp, phản ứng của ngƣời tiêu dùng.
Để có đƣợc nguồn thông tin tốt về khách hàng thì TPB Hải Phòng có thể thu thập từ các nguồn sau:
- Nguồn thông tin từ các tổ chức tín dụng khác đã có quan hệ tín dụng với khách hàng trƣớc đây.
- Nguồn thông tin từ các cơ quan quản lý nhà nƣớc và chính quyền địa phƣơng trên địa bàn doanh nghiệp đang hoạt động.
- Nguồn thông tin từ chính hồ sơ vay của khách hàng và từ phỏng vấn trực tiếp ban lãnh đạo và cán bộ công nhân viên của doanh nghiệp.
- Thông tin từ các trung tâm chuyên cung cấp thông tin, từ báo chí, phƣơng tiện thông tin đại chúng, từ mạng Internet… để thu thập thông tin về tình hình phát triển của các lĩnh vực ngành nghề mà doanh nghiệp đang hoạt động.
- Các thông tin có đƣợc từ các khách hàng có quan hệ với doanh nghiệp xin vay hoặc các nguồn khác.
- Hiện nay hầu hết các doanh nghiệp đều có trang website trên mạng Internet để quảng bá về sản phẩm, thƣơng hiệu và tình hình hoạt động của doanh nghiệp. Đây là kênh thông tin rất hữu ích cho TPB Hải Phòng.
Ngoài ra TPB Hải Phòng cần phải có hệ thống lƣu trữ tài liệu theo một mẫu biểu thống nhất và là nguyên tắc bắt buộc trong cho vay. Hơn thế nữa ngân hàng phải có nhân viên chuyên trách về công nghệ kỹ thuật chịu trách nhiệm bảo vệhệ thống phần mềm và mạng nội bộ để đảm bảo mức độ an toàn cho các hoạt động của mình. Thực tế TPB Hải Phòng đã sử dụng phần mềm đánh giá khách hàng tự động trên cở sở số liệu thu thập đƣợc.
4.2.5. Nâng cao chất lượng kiểm tra kiểm soát và xử lý tài sản bảo đảm
với các loại tài sản thế chấptheo định kỳ. Các cuộc kiểm tra này nên tiến hành không báo trƣớc hoặc có những buổi kiểm tra bất thƣờng nếu nắm đƣợc những thông tin bất thƣờng về TSBĐ.Thƣờng xuyên kiểm tra thực trạng của các tài sản cầm cố đƣợc kiểm soát tại kho hoặc của bên trông giữ tài sản. Theo dõi thƣờng xuyên các loại GTCG xem đã đến thời gian đáo hạn hay chƣa để có biện pháp xử lý.
Cần quy định bắt buộc khách hàng phải cam kết sử dụng, bảo quản và bảo dƣỡng nhằm duy trì công suất cũng nhƣ giá trị tài sản, tránh trƣờng hợp khách hàng bán mất TSBĐ hoặc thay thế phụ tùng, thiết bị làm giảm giá trị TSBĐ.
Đẩy mạnh việc kiểm tra việc sử dụng vốn vay của khách hàng, phát hiện các hành vi gian lận lừa đảo của khách hàng, hay phát hiện các vấn đề của doanh nghiệp để có thể thực hiện các biện pháp cần thiết về tài sản bảo đảm nhƣ thu hồi tài sản trƣớc hạn, yêu cầu bổ sung tài sản…
Trong quá trình giám sát TSBĐ cần đặc biệt chú ý đến các loại tài sản nhạy cảm nhƣ những tài sản hình thành từ vốn vay, các loại quyền tài sản. Tài sản hình thành từ vốn vay là loại tài sản rất khó quản lý do chƣa xác định đƣợc chủ sở hữu tài sản. Do đó có thể xảy ra tranh chấp gây khó khăn trong việc định giá cũng nhƣ công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm và xử lý tài sản sau này. Các loại quyền tài sản có độ biến động giá cả khá cao, hoặc đôi khi mất hoàn toàn giá trị khi quá hạn. Nên việc theo dõi các loại tài sản này là hết sức cần thiết đảm bảo khả năng thu hồi nợ nếu rủi ro xảy ra.
Việc xử lý tài sản cần đƣợc thực hiện nhanh chóng và đảm bảo thu hồi đủ nợ cho ngân hàng. Ngân hàng cần phải chú ý một số vấn đề sau :
Trong công tác phát mãi tài sản bảo đảm, ngân hàng cần quy định rõ cách thức áp dụng đối với từng đối tƣợng khách hàng và tài sản bảo đảm. Nếu
khách hàng có thiện chí trả nợ thì ngân hàng nên để cho họ tự phát mãi tài sản, để hạn chế việc tài sản bị định giá thấp hơn giá trị thực khi thực hiện bán đấu giá. Biện pháp này vừa tiết kiệm thời gian chi phí cho ngân hàng, vừa nâng cao khả năng thu hồi nợ cho ngân hàng. Cần chú ý biện pháp này chỉ áp dụng trong trƣờng hợp khách hàng có thiện chí trả nợ rất cao và khi khách hàng vay có đủ khả năng thực hiện công tác phát mãi.
Đối với những tài sản nhƣ quyền sở hữu đất, quyền sở hữu nhà ở mà hiện nay các khoản nợ xấu có bảo đảm của chi nhánh thƣờng rơi vào nhóm này. Chi nhánh có thể thỏa thuận với khách hàng về việc nhận các tài sản này làm tài sản của mình thay cho nghĩa vụ trả nợ. Việc nhận các tài sản này vừa giúp chi nhánh xử lý dứt điểm khoản vay mà còn có điều kiện mở thêm các phòng giao dịch và các kho trông giữ tài sản cầm cố.
Đặc biệt với tài sản dây chuyền máy móc thiết bị không đồng bộ thì cần tham khảo ý kiến từ vấn của các nhà chuyên môn, từ đó chọn giải pháp bán lẻ hay trọn gói với giá trị thấp hơn. Nếu thị trƣờng của thiết bị đó chƣa sôi động, thủ tục pháp lý phức tạp thì ngân hàng nên phối hợp với các công ty đấu giá để đẩy nhanh tốc độ hoàn thành thủ tục, nhanh chóng chuyển nhƣợng tài sản để thu hồi nợ tránh nợ đọng quá lâu.
Trong việc theo dõi các vụ việc tại các tòa án, thành lập nhanh chóng ban xử lý rủi ro. Ban này có nhiệm vụ tận dụng các quan hệ hợp tác để tác động lên các cơ quan chức năng nhằm đẩy mạnh tốc độ giải quyết các vụ kiện hoặc tiến hành thuyết phục thỏa thuận lại với khách hàng nhằm giảm thiểu chi phí và tiết kiệm đƣợc thời gian công sức lại đẩy nhanh đƣợc tốc độ thu hồi nợ.
4.2.6. Nâng cao khả năng phòng ngừa và hạn chế hậu quả xấu nếu xảy ra rủi ro tín dụng
đƣợc trích theo tỷ lệ phần trăm nhất định trên tổng thu nhập và vốn tự có của ngân hàng. Ngân hàng có thể trích lập theo tháng, quý hoặc năm trên cơ sở số dƣ nợ quá hạn của kì trƣớc.
- Chủ động giải quyết các khoản nợ vay có vấn đề: trong công tác thu hồi nợ cần chú ý phát hiện các khoản vay có vấn đề để có biện pháp xử lý kịp thời giảm thiểu rủi ro xuống mức thấp nhất. Các dấu hiệu nhận biết một khoản nợ vay có vấn đề là:
+ Doanh nghiệp trì hoãn nộp báo cáo tài chính định kỳ.