1.3.1. Kinh nghiệm về quản lý hoạt động bảo đảm tín dụng
Quảng Bình
Là một chi nhánh trong các hợp tác ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam. Qua số liệu báo cáo tình hình hoạt động cho thấy, giai đoạn 2015 - 2017, chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thƣơng Quảng Bình là một trong những chi nhánh có tỷ lệ nợ xấu cao nhất toàn hệ thống, với tỷ lệ nợ xấu hàng năm từ 4% - 10%. Tuy nhiên, với một chính sách BĐTD phù hợp cùng với những chỉ đạo và hành động quyết liệt cùa chi nhánh về quản lý rủi ro tín dụng, đặc biệt là công tác xử lý, thu hồi nợ quá hạn, nợ xấu, đã dần kiểm soát và đƣa chi nhánh thoát khỏi tình trạng nợ xấu cao. Năm 2018, chi nhánh Quảng Bình là một trong số các chi nhánh đƣợc xếp loại hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ theo xếp loại của Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam. Để có đƣợc những thành tựu đó, tập thể lãnh đạo và cán bộ nhân viên chi nhánh Quảng Bình đã có những hoạt động hiệu quả trong quản lý hoạt động BĐTD tại chi nhánh. Cụ thể:
- Thực hiện xây dựng một chính sách BĐTD hợp lý, phù hợp với điều kiện hoạt động của chi nhánh. Thực hiện nghiêm chỉnh chỉ đạo từ Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam, lựa chọn danh mục tín dụng đối với khối khách hàng nhằm phân tán rủi ro, tránh trƣờng hợp tập trung rủi ro vào các dự án nhƣ trƣớc đây. Đồng thời, chi nhánh chỉ đạo nâng cao hiệu quả công tác thẩm định, đặc biệt là khâu thu thập thông tin khách hàng đƣợc chi nhánh chú trọng từ cấp lãnh đạo đến từng cán bộ nhân viên. Công tác thẩm định đặc biệt chú trọng đánh giá chính xác vòng quay vốn của từng khách hàng. Về chính sách bảo đảm tiền vay và điều kiện giải ngân, chi nhánh cũng xây dựng một chính sách hợp lý hơn về các thủ tục liên qaun đến tài sản bảo đảm và thủ tục giải ngân, biểu hiện là việc chỉ đạo cán bộ năng động, hỗ trợ khách hàng các khâu thủ tục, nhằm giảm thiểu sai sót từ phía khách hàng khi trực tiếp xử lý và đẩy nhanh tốc độ xử lý hồ sơ.
BĐTD đối với từng bộ phận, nhằm ngăn chặn rủi ro từ sớm. Chi nhánh thành lập Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ, yêu cầu giám sát khoản vay từng ngày, chủ động phối hợp bộ phận kiểm tra kiểm soát khu vực vừa giám sát từ xa, vừa thực hiện kiểm tra thực tế thƣờng xuyên đối với các khoản vay, đánh giá kịp thời tình hình tài chính và biến động tài sản bảo đảm để sớm đƣa ra các biện pháp xử lý phù hợp.
- Nâng cao năng lực thẩm định bằng biện pháp cử cán bộ tham gia các khóa đào tạo nghiệp vụ do trƣờng đào tạo tổ chức. Đặc biệt, thƣờng xuyên tổ chức các buổi thảo luận do Ban giám đốc chủ trì vào các cuối tuần, nhằm nâng cao ý thức trách nhiệm đến từng cán bộ, bộ phận.
- Xây dựng khung xử lý khoa học và có hiệu quả từ khâu quy trình đến khâu con ngƣời. Về yếu tố con ngƣời: Trƣớc tình trạng nợ quá hạn, nợ xấu cao, chi nhánh thực hiện thành lập ban kiểm soát và xử lý nợ do Giám đốc chi nhánh đứng đầu, một phó giám đốc chịu trách nhiệm trực tiếp cùng những cán bộ, lãnh đạo phòng ban, bộ phận có kinh nghiệm theo chiều dọc. Tiến hành chủ động đánh giá, xiết nợ, xử lý tài sản bảo đảm nhằm thu hồi một phần hoặc toàn bộ vốn vay đối với các khách hàng không có khả năng trả nợ từ nguồn thu kinh doanh và nguồn thu khác. Đồng thời hoàn thiện hồ sơ xử lý nợ từ các khoản dự phòng đã trích lập…
Với các biện pháp tích cực, quyết liệt từ nhiều phía, chi nhánh NH Công thƣơng Quảng Bình đã đạt đƣợc những bƣớc tiến lớn trong việc thực hiện chính sách BĐTD xử lý, thu hồi nợ, đồng thời nâng cao chất lƣợng tín dụng, chất lƣợng quản lý rủi ro trong chi nhánh, đƣa chi nhánh phát triển đi lên.
1.3.1.2. Kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Ngoại thương - Chi nhánh Hà Tĩnh
Với ƣu thế của một NH có kinh nghiệm và mạng lƣới hoạt động rộng khắp trên địa bàn toàn tỉnh, Vietcombank Hà Tĩnh đã thành công trong việc kết nối với các khách hàng, đặc biệt là nhóm khách hàng doanh nghiệp. Tính
đến thời điểm hiện tại, Vietcombank Hà Tĩnh đang là ngân hàng dẫn đầu trong việc cung cấp các sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng doanh nghiệp trên địa bàn Hà Tĩnh. Cùng với đó là những thành tựu về quản lý hoạt động BĐTD. Đó cũng là lý do vì sao qua báo cáo tình hình hoạt động ngân hàng trên địa bàn Hà Tĩnh do NHNN - chi nhánh Hà Tĩnh cung cấp định kỳ, Vietcombank Hà Tĩnh luôn là một trong những ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu thấp nhất trên địa bàn. Và cụ thể công tác phòng ngừa và hạn chế RRTD trong cho vay doanh nghiệp của Vietcombank Hà Tĩnh.
Trong quá trình nhận biết rủi ro tín dụng, ngân hàng phải thực hiện phân tích đánh giá khách hàng và hệ thống thông tin phục vụ cho việc phân tích đóng một vai trò quan trọng. Ngân hàng tập trung chú trọng chất lƣợng hệ thống thông tin tín dụng, hỗ trợ đắc lực cho công tác thẩm định khách hàng vay, phòng ngừa rủi ro từ khâu thẩm định hồ sơ vay. Vietcombank Hà Tĩnh đảm bảo tập trung hóa cao nhất tất cả các thông tin tín dụng liên quan đến khách hàng và giao dịch tín dụng.
Trong quá trình quản lý hoạt động BĐTD, Vietcombank Hà Tĩnh luôn tuân thủ những nguyên tắc tín dụng thận trọng, đƣa ra những quy định nghiêm ngặt nhƣ: yêu cầu giới hạn cho vay các đối tác ở mức 8% giá trị ròng doanh nghiệp, tổng dƣ nợ cho vay các đối tác không vƣợt quá 10% vốn tự có của ngân hàng, giới hạn cho vay khách hàng lẻ ở mức 25% vốn tự có của NH.
Bên cạnh đó, tuân thủ nguyên tắc quản lý RRTD bằng việc đƣa ra các định hƣớng cấp tín dụng và chính sách tín dụng. Vietcombank Hà Tĩnh đã tham gia xây dựng và duy trì một chính sách tín dụng năng động với những tiêu chuẩn tín dụng cao nhất có thể áp dụng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đảm bảo các chính sách này đề cập đầy đủ đến các khía cạnh rủi ro và lợi nhuận.
Vietcombank Hà Tĩnh luôn thực hiện phân loại các nhóm khách hàng, tìm hiểu nhu cầu của mỗi nhóm khách hàng để có kế hoạch thiết kế những sản
phẩm phù hợp nhất chi nhánh cần tập trung để khai thác mối quan hệ lâu dài với khách hàng của mình chứ không nên chỉ tập trung bán sản phẩm hay vì những lợi ích ngắn hạn. Mỗi nhóm khách hàng của Vietcombank Hà Tĩnh đều đƣợc một nhóm chuyên viên quản lý quan hệ khách hàng chăm sóc và tƣ vấn riêng. Họ đƣợc đào tạo bài bản để có thể tƣ vấn toàn diện và đƣa ra những giải pháp nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của doanh nghiệp. Điều này thể hiện đặc biệt rõ nét qua việc Vietcombank nói chung và chi nhánh Hà Tĩnh nói riêng đã xây dựng một đội ngũ chuyên viên tƣ vấn và quan hệ khách hàng đối với nhóm khách hàng FDI hoạt động tại khu công nghiệp Fomossa và khu công nghiệp Vũng Áng trên địa bàn.
1.3.2. Bài học kinh nghiệm đối với TPBank Hải Phòng
Từ kinh nghiệm quản lý hoạt động BĐTD của một số ngân hàng, bài học kinh nghiệm rút cho TPBank Hải Phòng có thể tham khảo vận dụng:
Một là, xây dựng và hoàn thiện bộ máy và cán bộ quản lý BĐTD có
tính độc lập trong xử lý các khoản cho vay giữa cán bộ tín dụng, cán bộ quản lý nợ với cán bộ quản lý BĐTD, cán bộ thẩm định. Tùy theo quy mô của chi nhánh, cấp chi nhánh cũng cần phải có đội ngũ cán bộ quản lý BĐTD chuyên trách.
Hai là, thực hiện đổi mới để theo kịp thực tiễn; từng bƣớc mở rộng các
loại hình tài sản thế chấp, tín cháp trực tiếp tác động đến năng lực quản lý BĐTD.
Ba là, xây dựng và lựa chọn các nhóm khách hàng, mục tiêu, mức rủi
ro chấp nhận của ngân hàng trên cơ sở phân tích các bƣớc sau: (1) nhận dạng khách hàng tiềm năng dựa vào tổng quan của các thành viên tham gia hoạt động BĐTD; (2) liệt kê đƣợc các cơ hội trong các nhóm đối tƣợng khách hàng; (3) theo dõi đƣợc môi trƣờng kinh doanh, đánh giá đƣợc các nhóm khách hàng và theo đó điều chỉnh đƣợc hoạt động BĐTD; (4) kiểm tra, giám sát đƣợc các yếu tố chất và lƣợng của khách hàng mục tiêu.
Bốn là, thƣờng xuyên đào tạo và bồi dƣỡng kiến thức cho cán bộ thẩm
định tài sản BĐTD, cán bộ quản lý chuyên trách nhằm từng bƣớc xây dựng đội ngũ chuyên nghiệp về quản lý BĐTD. Kinh nghiệm thực tiễn cho thấy theo kinh nghiệm thì không có phƣơng pháp phân tích phức tạp, hiện đại có thể thay thế đƣợc kinh nghiệm và đánh giá của chuyên môn về quản lý BĐTD.
Năm là, chú trọng đến việc đầu tƣ và nâng cấp hệ thống công nghệ
thông tin. Do tốc độ tiến bộ của công nghệ thông tin là rất nhanh nên cần chú trọng hơn nữa đến việc đầu tƣ và nâng cấp nhằm phục vụ tích cực cho việc phân tích, đánh giá, đo lƣờng rủi ro tín dụng, thực hiện chấm điểm tín dụng theo tiêu chuẩn quốc tế, giám sát độc lập khoản vay, chú trọng thực hiện phân nhóm khách hàng.
Những bài học trên đây sẽ là kinh nghiệm quan trọng để TPBank Hải Phòng có thể vận dụng trong xây dựng và thực thi quản lý hoạt động bảo đảm tín dụng của mình.
CHƢƠNG 2. PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU