CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
4.2. Giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng tại Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam
4.2.3. Nâng cao chất lượng thẩm định đối với từng khoản cho vay
Rủi ro tín dụng có thể xuất phát từ việc phân tích và thẩm định tín dụng không cẩn thận hoặc thiếu chính xác, mềm lòng trước lời đề nghị của khách hàng có
thể dẫn đến quyết định cấp một khoản tín dụng một đi không trở lại, quyết định cho vay sai lầm. Ngày nay chưa kể là có những khách hàng vay càng lớn, các dự án vốn vay có mục đích rất đa dạng, lĩnh vực kinh doanh ngày càng có những diễn biến thất thường. Do đó, cán bộ thẩm định dễ bỏ qua các tiêu chí để được cho vay.
Việc thẩm định phương án, dự án là phân tích và xác định rủi ro tổng thể của khách hàng. Công việc này giúp cho Quỹ có cái nhìn tổng thể về tình hình tài chính, cũng như chất lượng kinh doanh và triển vọng phát triển của khách hàng trong thời gian tới, để có thể nhận thấy rủi ro của khách hàng, từ đó định ra một giới hạn cho vay hợp lý. Công tác quản lý điều hành hoạt động thẩm định cần chú trọng vì đây là khâu quan trọng nó sẽ ảnh hưởng đến kết quả hoạt động cho vay của Quỹ sau này và ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng thẩm định của Quỹ.
Để nâng cao chất lượng thẩm định, ngoài tuân thủ quy trình, quy định Quỹ nên chú ý thực hiện một số nội dung như sau:
- Cần chú trọng đến phân tích định lượng, lượng hóa độ rủi ro của khách hàng qua đánh giá các số liệu, đồng thời kết hợp với phân tích định tính (phân tích môi trường vĩ mô, vi mô, môi trường nội bộ của doanh nghiệp, lịch sử quan hệ tín dụng với ngân hàng...) để nhận ra những rủi ro tiềm tàng và có giải pháp hạn chế, kiểm soát được những rủi ro đó. Xác định giới hạn tín dụng hợp lý đối với từng loại hình doanh nghiệp và lĩnh vực ngành nghề sẽ giúp ngân hàng chủ động và có giải pháp kiểm soát rủi ro trong hoạt động cho vay một cách hiệu quả.
- Trong thẩm định các phương án, dự án đầu tư, tình trạng nâng giá trị thực tế của phương án, dự án để được vay nhiều hơn rất phổ biến. Điều này đã dẫn đến rủi ro bởi vốn tự có tham gia thực sự của khách hàng chiếm tỷ lệ thấp dẫn đến tính chịu trách nhiệm của khách hàng không cao, đồng thời khi xảy ra rủi ro thì khả năng thu hồi được nợ đã giảm sút. Để đảm bảo xác định khách quan và chính xác giá trị tài sản bảo đảm, cần thuê một tổ chức định giá độc lập hoặc kiểm toán độc lập có uy tín để thực hiện việc định giá tài sản, kiểm toán toàn bộ việc thanh quyết toán giá trị đối với các dự án. Ngoài ra, đề nghị khách hàng có căn cứ chứng minh nguồn vốn tự có tham gia, giải ngân đối ứng theo tiến độ.
- Nâng cao đạo đức nghề nghiệp của cán bộ thẩm định gắn với ý thức và trách nhiệm để từ đó cán bộ thẩm định phát huy hết mọi khả năng, tránh trường hợp làm cho xong việc. Song song với đó cần có quy định rõ ràng hơn về việc xử phạt đối với cán bộ thẩm định cố tình làm sai quy chế cũng như cần có hình thức khen thưởng đối với cán bộ thực hiện tốt.