6. Kết cấu của luận văn
3.3.4. Kiến nghị với các doanh nghiệp nhỏ và vừa
Nhằm phát triển hoạt động cho vay giữa ngân hàng và các DNNVV thì không chỉ cần có những thay đổi từ phía ngân hàng mà còn phải có những sự thay đổi từ chính nội tại các doanh nghiệp, bản thân doanh nghiệp phải tự hoàn thiện và chủ động hơn trong công tác quản trị các hoạt động kinh doanh, quản trị tài chính, xây dựng uy tín của doanh nghiệp để mối quan hệ giữa ngân hàng và doanh nghiệp phát triển bền chặt, mang lại những giá trị lớn về mặt kinh tế cũng nhƣ xã hội nhằm đóng góp chung cho sự phát triển của đất nƣớc.
Nâng cao năng lực tài chính.
Nhằm xây dựng nền tảng cho việc triển khai các hoạt động sản xuất kinh doanh thì các doanh nghiệp cần chuẩn bị tốt về mặt tài chính cho các dự án, phƣơng án sản xuất kinh doanh. Để làm tốt việc này, đòi hỏi ngƣời quản lý phải có những kiến thức về quản trị tài ch nh nhƣ phân bổ nguồn vốn của doanh nghiệp hợp lý, xây dựng kế hoạch về nguồn lực tài chính gắn liền với các kế hoạch phát triển mở rộng sản xuất kinh doanh, duy trì kỷ luật tài chính trong việc huy động sử dụng các nguồn lực tài chính nhằm đem lại hiệu quả cho hoạt động chung của doanh nghiệp. Xây dựng hệ thống các báo cáo tài ch nh, sổ sách kế toán rõ ràng, minh bạch để phục vụ tốt cho công tác quản trị có hiệu quả, đồng thời đây cũng là một yêu cầu bắt buộc với doanh nghiệp khi muốn tiếp cận nguồn vốn vay từ ngân hàng.
Nâng cao năng lực quản trị các hoạt động sản xuất kinh doanh.
Nếu chúng ta coi các nguồn tài ch nh là một phƣơng tiện để thực hiện các mục tiêu kinh doanh thì công tác quản trị, định hƣớng, sắp xếp, tổ chức các hoạt động sản xuất kinh doanh là những bƣớc đi thực tiễn để hƣớng đến việc đạt đƣợc mục tiêu kinh doanh. Cụ thể là các bƣớc từ nghiên cứu đƣa ra ý tƣởng, xây dựng định hƣớng kế hoạch triển khai, quản lý trong triển khai thực tế, đánh giá lại và đề xuất cải tiến, đòi hỏi ở ngƣời làm công tác quản trị cần có tầm nhìn chiến lƣợc, tri thức kinh doanh tốt cũng nhƣ khả năng tập hợp các cá nhân xuất sắc, lãnh đạo tập thể, nghiên cứu tổng hợp để đƣa ra định hƣớng chung trong thực hiện, xây dựng mối quan hệ với các đối tác, cơ quan ban ngành có liên quan, làm tốt công tác phân quyền giao nhiệm vụ cho những cá nhân có năng lực chuyên trách phụ trách các vấn đề chi tiết liên quan nhƣ quản trị nhân sự, quản lý hoạt động sản xuất kinh doanh, quản lý kế hoạch và phát triển thị trƣờng,…
Xây dựng uy tín, hình ảnh thương hiệu của doanh nghiệp.
Uy tín, hình ảnh thƣơng hiệu của doanh nghiệp đƣợc xây dựng hình thành trong quá trình triển khai hoạt động sản xuất kinh doanh, hợp tác với các đơn vị tổ chức có liên quan. Đó là tập hợp của các yếu tố nhƣ năng lực tài chính tốt, năng lực quản trị các hoạt động sản xuất kinh doanh tốt, sản phẩm dịch vụ có chỗ đứng trên thị trƣờng, uy tín của ngƣời đứng đầu doanh nghiệp, luôn thực hiện đúng và đầy đủ các cam kết ràng buộc với các bên có liên quan nhƣ đối tác mua bán hàng, cam kết với ngƣời lao động, cam kết với các ngân hàng,... làm tốt những vẫn đề này sẽ góp phần nâng cao uy tín, hình ảnh thƣơng hiệu của doanh nghiệp.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Chƣơng 3 đề cập đến các giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh.
Chi nhánh thƣờng xuyên đánh giá những mặt làm đƣợc nhằm tiếp tục phát huy, xác định những hạn chế còn tồn tại để có những giải pháp khắc phục nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng nói chung và chất lƣợng tín dụng đối với DNNVV nói riêng. Chi nhánh đã thực hiện một số giải pháp nhƣ xây dựng kế hoạch kinh doanh phù hợp với từng lĩnh vực hoạt động của doanh nghiệp dựa trên những chính sách, định hƣớng tín dụng của Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam, nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực, cải thiện môi trƣờng làm việc cho cán bộ nhân viên, xây dựng chính sách tín dụng linh hoạt, nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định, công tác quản lý tín dụng, kiểm tra kiểm soát, giám sát trong quá trình cho vay. Dựa trên tình hình thực tiễn triển khai kinh doanh, Chi nhánh xây dựng những đề xuất, kiến nghị đối với cơ quan quản lý nhà nƣớc, Ngân hàng nhà nƣớc và Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam nhằm cung cấp cho các đơn vị chức năng trên có những cơ sở thực tiễn trong việc đƣa ra những ch nh sách điều hành phù hợp, hiệu quả.
KẾT LUẬN
Tại Việt Nam hiện nay, doanh nghiệp nhỏ và vừa là lực lƣợng doanh nghiệp phổ biến nhất và ngày càng có nhiều đóng góp quan trọng cho sự phát triển chung của nền kinh tế. Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam luôn xác định phân khúc khách hàng DNNVV là nhóm đối tƣợng khách hàng mục tiêu cần hƣớng đến trong thời gian tới nhằm góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của toàn hệ thống. Trong trọng tâm của mục tiêu đó thì việc tăng trƣởng tín dụng, nâng cao chất lƣợng tín dụng luôn là vấn đề mang tính thời sự, cấp thiết, đƣợc quan tâm và đặt lên hàng đầu của Vietinbank nói chung và Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh nói riêng.
Do đó, việc nghiên cứu, đề xuất các giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng đối với DNNVV tại Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh là hết sức cần thiết. Qua nghiên cứu, luận văn đã hoàn thành đƣợc một số nội dung cơ bản sau đây:
1. Nêu đƣợc những vấn đề cơ bản về hoạt động tín dụng và nâng cao chất lƣợng tín dụng trong nền kinh tế thị trƣờng về mặt lý luận.
2. Luận văn đã phân t ch, làm rõ đƣợc thực trạng chất lƣợng hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh. Trên cơ sở đó, rút ra những kết quả đã đạt đƣợc, những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân của những hạn chế tồn tại đó.
3. Trên cơ sở phân tích thực trạng chất lƣợng hoạt động tín dụng để chỉ ra những hạn chế còn tồn tại, luận văn đã đƣa ra một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng đối với DNNVV tại Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh.
Với kết quả trên, tác giả luận văn hy vọng sẽ đóng góp một phần kiến thức của mình vào việc giải quyết những khó khăn của thực tiễn đặt ra. Tuy nhiên, đây là một vấn đề phức tạp và rộng lớn, trong khi đó với thời gian và kinh nghiệm có hạn, khả năng tìm hiểu thực tế còn những hạn chế nhất định, vì vậy luận văn này sẽ không tránh khỏi những thiếu sót. Tác giả rất mong nhận đƣợc những ý kiến đóng góp của các nhà khoa học, thầy cô giáo cùng với những ngƣời quan tâm để bản luận văn đƣợc hoàn chỉnh hơn.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Nghiêm Văn ảy (2012), Giáo trình Quản trị dịch vụ khác của Ngân hàng thƣơng mại, Nhà xuất bản Tài chính, Hà Nội.
2. Nguyễn Đăng Dờn (2004), Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê.
3. Phạm Ngọc Dũng, Đinh Xuân Hạng (2014), Giáo trình Tài chính – Tiền tệ, Nhà xuất bản Tài chính, Hà Nội.
4. Đinh Xuân Hạng, Nguyễn Văn Lộc (2012), Giáo trình Quản trị tín dụng Ngân hàng thƣơng mại, Nhà xuất bản Tài chính, Hà Nội.
5. Đinh Xuân Hạng, Nghiêm Văn ảy (2014), Giáo trình Quản trị Ngân hàng thƣơng mại 1, Nhà xuất bản Tài chính, Hà Nội.
6. Phạm Văn Hồng (2009), Phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa ở Việt Nam trong quá trình hội nhập quốc tế, Luận án tiến sỹ kinh tế, Trƣờng Đại học Kinh tế Quốc dân.
7. Tô Ngọc Hƣng (2012), “Giải pháp phát triển bền vững hệ thống Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam”, Tạp chí khoa học và đào tạo ngân hàng, số 126.
8. Nguyễn Đình Hƣơng (2002), Giải pháp phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa ở Việt Nam, Nhà xuất bản Chính trị quốc gia, Hà Nội.
9. Trịnh Quốc Định (2017), “Nâng cao hiệu quả cho vay với Doanh nghiệp nhỏ
và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Bắc Ninh”,
Luận văn thạc sĩ – Học viện Tài Ch nh.
10. Trần Ngọc Vinh (2017), “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi
nhánh KCN Tiên Sơn” – Luận văn thạc sĩ – Học viện Tài Chính.
11. Phạm Thùy Linh (2017), “Hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh
3 (Quận 3 – TP Hồ Chí Minh)” - Luận văn thạc sĩ – Đại học Thƣơng Mại
12. Nguyễn Huy Tuấn (2018), “Chất lượng tín dụng trong cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hang Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam –
13. Trần Thị Mai Anh (2018), “Hiệu quả cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa” – Luận văn thạc sĩ – Đại học Thƣơng Mại
14. Đỗ Anh Tuấn (2018), “Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và
vừa tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà
Trưng” – Luận văn thạc sĩ – Đại học Thƣơng Mại.
15. Đặng Quốc Hải (2019), “Quản lý chất lượng tín dụng khách hàng doanh
nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hang TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh
Hà Nam”, Luận văn thạc sĩ - Đại học Thƣơng Mại.
16. Đỗ Thị Lợi (2019), “Cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân
hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam” – Luận văn thạc sĩ – Đại học Thƣơng Mại
17. Phạm Đức Thịnh (2019), “Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tam Điệp” –
Luận văn thạc sĩ – Đại học Thƣơng Mại.
18. Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại, Nhà xuất bản Tài chính, Hà Nội.
19. Nguyễn Thị Mùi, Trần Cảnh Toàn (2011), Giáo trình Quản trị Ngân hàng thƣơng mại, Nhà xuất bản Tài chính, Hà Nội.
20. Trƣơng Quang Thông (2010), Tài trợ tín dụng ngân hàng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa – Một nghiên cứu thực nghiệm tại khu vực Thành phố Hồ
Chí Minh”, Nhà xuất bản Tài chính.
21. Trung tâm thông tin khoa học lập pháp – Viện nghiên cứu lập pháp - Ủy ban thƣờng vụ Quốc Hội (2016), Thực trạng sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nhỏ và vừa Việt Nam – Một số vấn đề về chính sách hỗ trợ tín dụng nhằm tăng cƣờng hiệu quả kinh doanh và đẩy mạnh hội nhập, Tài liệu phục vụ Kỳ họp thứ 2 Quốc hội khóa XIV.
22. Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh, Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh (2017 – 2019).
23. Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh (2017), Kết quả khảo sát chất lƣợng sản phẩm dịch vụ tín dụng tại Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh năm 2019.
DANH MỤC PHỤ LỤC
Phụ lục 1: ảng điều tra ý kiến khách hàng về chất lƣợng cho vay tại Vietinbank
Chi nhánh ắc Ninh.
Phụ lục 2: ết quả điều tra ý kiến khách hàng về chất lƣợng cho vay tại Vietinbank
PHỤ LỤC 1
BẢNG ĐIỀU TRA Ý KIẾN KHÁCH HÀNG VỀ CHẤT LƢỢNG SẢN PHẨM DỊCH VỤ TÍN DỤNG
TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH BẮC NINH
Xin kính chào Quý Anh/Chị!
Tôi là nhân viên của Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh, để phục vụ Luận văn thạc sĩ với đề tài “Chất lƣợng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh”, với mong muốn đem đến cho khách hàng sự hài lòng cao nhất và nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay tại Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh, tôi rất cần sự đóng góp chân thành từ Quý Anh/Chị. Mọi thông tin của Quý khách hàng thật sự rất quan trọng cho việc nâng cao chất lƣợng cho vay của ngân hàng hiện nay. Thông tin mà Quý Anh/Chị trao đổi sẽ đƣợc giữ bí mật và chỉ sử dụng cho mục đ ch duy nhất là giúp ngân hàng có thể phục vụ Quý Anh/Chị và Quý Doanh nghiệp đƣợc tốt hơn trong tƣơng lai.
Xin chân thành cảm ơn sự hỗ trợ của Quý Anh/Chị. Đề nghị Quý Anh/Chị vui lòng cho ý kiến đánh giá về chất lƣợng cho vay của Ngân hàng chúng tôi thông qua mức độ hài lòng về các vấn đề sau:
Mỗi câu hỏi sẽ có 5 đáp án với thang điểm từ 1-5 tƣơng ứng với mức độ từ rất không hài lòng tới rất hài lòng.
1 - Rất không hài lòng 2 - Không hài lòng 3 - ình thƣờng 4 - Hài Lòng 5 - Rất hài lòng
A. Đánh giá của Quý khách hàng về môi trƣờng giao dịch, cơ sở vật chất phục vụ giao dịch của Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh
STT Câu hỏi Câu trả lời
1 Vị tr các điểm giao dịch thuận tiện cho
việc giao dịch 1 2 3 4 5
2
Cơ sở vật chất và trang thiết bị của ngân hàng hỗ trợ tốt cho quá trình giao dịch (không gian tiện nghi văn phòng phục vụ giao dịch, bảng biểu, tờ rơi, chỗ gửi xe,…)
1 2 3 4 5
3
Các dịch vụ bổ trợ cho hoạt động tín dụng (ngân quỹ, thanh toán trong nƣớc, thanh toán quốc tế,…)
1 2 3 4 5
. Đánh giá của Quý khách hàng về chính sách cho vay của Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh
STT Câu hỏi Câu trả lời
4 Đáp ứng đủ, và kịp thời nhu cầu vay vốn
của khách hàng DNNVV 1 2 3 4 5
5
Kỳ hạn cho vay đƣợc phê duyệt so với nhu cầu hoặc chu kỳ kinh doanh của DNNVV
1 2 3 4 5
6
Điều kiện cấp tín dụng đối với DNNVV của Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh đã hợp lý và có tính cạnh tranh
1 2 3 4 5
7
Các chính sách lãi suất cho vay, các khoản phí giao dịch đối với DNNVV phù hợp với thị trƣờng
1 2 3 4 5
8 Các chƣơng trình hỗ trợ DNNVV (hỗ trợ
khó khăn tài ch nh, rủi ro bất khả kháng,...)
9 Yêu cầu về tài sản đảm bảo cho việc cho
vay đối với DNNVV 1 2 3 4 5
10 Tỷ lệ cho vay trên tài sản đảm bảo so với
các ngân hàng khác 1 2 3 4 5
C. Đánh giá của Quý khách hàng về quy trình cho vay của Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh
STT Câu hỏi Câu trả lời
11
Tính bảo mật, chất lƣợng (độ chính xác) nhập và xuất các thông tin thẩm định khoản vay, thông tin giao dịch của khách hàng DNNVV trƣớc, trong và sau khi cho vay
1 2 3 4 5
12
Mức độ Ngân hàng thực hiện các quy trình nghiệp vụ cho vay DNNVV (đúng quy trình, tính khoa học và tiện lợi cho khách hàng)
1 2 3 4 5
13
Ngân hàng cung cấp dịch vụ đúng thời gian nhƣ đã cam kết (thời gian thẩm định, giải ngân,…)
1 2 3 4 5
14
Mức độ đảm bảo tính pháp lý, chặt chẽ cao trong các văn bản, chứng từ giao dịch (Hợp đồng, chứng từ, biên bản,…)
1 2 3 4 5
15
Mức độ tiện lợi của thủ tục xin vay vốn, các mẫu biểu, chứng từ hồ sơ vay vốn, thủ tục bảo đảm tiền vay DNNVV
1 2 3 4 5
16 Các quy trình nghiệp vụ thực hiện bảo
bảo quản tài sản bảo đảm) đối với DNNVV
17
Nhân viên ngân hàng luôn nỗ lực để giải quyết các vấn đề của DNNVV, luôn thông báo chính xác, kịp thời các thông tin, tƣ vấn để đem lại lợi ích tốt nhất cho khách hàng
1 2 3 4 5
D. Đánh giá của Quý khách hàng về chất lƣợng cán bộ nhân viên của Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh
18
Nhân viên ngân hàng có thể tƣ vấn rõ ràng, trả lời chính xác, nhanh chóng các