6. Kết cấu của luận văn
1.2.4. Quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
Quy trình cho vay là tổng hợp các nguyên tắc, quy định của NHTM trong việc cho vay. Quy trình này bao gồm nhiều khâu, theo một trật tự nhất định.
Sơ đồ 1.1: Quy trình cho vay DNNVV của NHTM
● Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng
Một khoản cho vay thường khởi nguồn từ cuộc tiếp xúc giữa cán bộ tín dụng với khách hàng có nhu cầu vay, qua đó cán bộ tín dụng cần tìm hiểu về lý do vay, nhu cầu tín dụng của khách hàng. Trong quá trình này, khách hàng cũng được hướng dẫn về thủ tục và danh mục tài liệu hồ sơ vay vốn cần cung cấp cho cán bộ tín dụng.
●Bước 2: Thẩm định hồ sơ
Sau khi cán bộ tín dụng thu thập được đầy đủ hồ sơ theo yêu cầu, họ sẽ tiến hành đánh giá khách hàng, phân tích báo cáo tài chính… nhằm đánh giá năng lực vay nợ, uy tín của người vay, đánh giá dòng tiền và các tài sản dự phòng của khách hàng có đủ để trả nợ hay không. Kết quả phân tích sẽ được thể hiện trong bản báo cáo tóm tắt để gửi cho những người có thẩm quyền theo quy định của ngân hàng xem xét và quyết định.
●Bước 3: Quyết định cho vay
Ra quyết định tín dụng như thế nào, chấp nhận hay không chấp nhận là việc cực kỳ quan trọng. Nó không những ảnh hưởng đến tiến trình hoạt động của khách hàng, mà còn ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng.
●Bước 4: Thực hiện quyết định cho vay
Trên cơ sở quyết định của hội đồng thẩm định, nhân viên tín dụng có trách nhiệm thông báo cho khách hàng về quyết định cho vay hoặc từ chối cho vay đối với khách hàng
●Bước 5: Ký kết hợp đồng vay vốn
Sau khi ra quyết định chấp thuận cho vay, cán bộ tín dụng sẽ hướng dẫn khách hàng ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay (nếu có) và thực hiện các bước tiếp theo.
●Bước 6: Giải ngân
Giải ngân là nghiệp vụ cấp tiền cho khách hàng trên cơ sở mức tín dụng đã cam kết theo hợp đồng. Giải ngân phải đảm bảo nguyên tắc vận động của tín dụng gắn
liền vận động của hàng hóa. Hay nói một cách khác, việc phát tiền vay phải có hàng hóa đối ứng, phù hợp với mục đích vay của hợp đồng tín dụng.
●Bước 7: Tổ chức giám sát khách hàng vay
Mục tiêu của giám sát là kiểm tra việc thực hiện các điều khoản đã cam kết theo hợp đồng tín dụng, với rất nhiều phương pháp giám sát đa dạng ví dụ như: Giám sát hoạt động tài khoản của khách hàng tại ngân hàng; Phân tích báo cáo tài chính theo định kỳ; Kiểm tra các bảo đảm tiền vay; ...
●Bước 8: Thu hồi và gia hạn nợ
Khi khoản vay đến hạn phải trả, ngân hàng sẽ tiến hành thu hồi nợ. Nếu khách hàng chưa trả được nợ, căn cứ vào những nguyên nhân hợp lý ngân hàng sẽ xem xét dựa trên cơ cấu nợ cho khách hàng.
●Bước 9: Xử lý nợ
Đối với các khoản nợ bị quá hạn ngân hàng đã dùng nhiều biện pháp song vẫn chưa thu hồi được nợ, ngân hàng sẽ căn cứ vào các chế độ, quy định đã được ban hành để xử lý nợ.
●Bước 10: Thanh lý hợp đồng vay
Sau khi khách hàng đã trả hết nợ gốc và lãi cho ngân hàng thì hợp đồng tín dụng hết hiệu lực. Ngân hàng sẽ tiến hành giải chấp tài sản bảo đảm cho khách hàng.