6. Kết cấu của luận văn
3.2.2. Nâng cao khả năng thu thập và xử lý thông tin
Hệ thống thông tin đối với các ngân hàng là đặc biệt quan trọng, nó liên quan chủ yếu đến công tác thẩm định và phân tích tín dụng. Hệ thống thông tin càng đầy đủ và chính xác thì hoạt động tín dụng đạt chất lượng càng cao. Những thông tin về khách hàng DNNVV mà ngân hàng quan tâm thường là: Tư cách pháp nhân của doanh nghiệp, năng lực tài chính, quy mô hoạt động, ngành nghề kinh doanh, khả
năng quản lý điều hành của chủ doanh nghiệp. Các thông tin này có thể thu thập được từ nhiều nguồn khác nhau gồm: từ chính doanh nghiệp cung cấp, từ các ngân hàng khác, các đối tác làm ăn, từ các cơ quan Nhà nước có liên quan.
Do đó, mục đích của việc nâng cao khả năng cập nhật, thu thập thông tin là giúp cho cán bộ tín dụng lựa chọn được những khách hàng đáng tin cậy và các phương án kinh doanh có tính khả thi cao, nhằm đảm bảo vốn vay được thu hồi đầy đủ, đúng kỳ hạn, tránh rủi ro. Trong bối cảnh đại dịch, cán bộ tín dụng không có nhiều cơ hội để trực tiếp tìm đến doanh nghiệp thu thập thông tin thì việc nâng cao khả năng xử lý thông tin là cực kỳ cần thiết.
Trước tiên, Chi nhánh cần có trách nhiệm làm cho cán bộ tín dụng hiểu rõ tầm quan trọng của việc tiếp xúc, phỏng vấn khách hàng dù là online. Chính hoạt động này sẽ giúp cho ngân hàng có được những thông tin ban đầu về doanh nghiệp. Đây cũng là cơ hội để quan sát hành vi, đánh giá năng lực tài chính của doanh nghiệp, lựa chọn những khách hàng tốt. Một người quản lý doanh nghiệp tốt sẽ chuẩn bị các thông tin tài chính đầy đủ và một yêu cầu vốn vay đã được chuẩn bị kỹ lưỡng.
Bên cạnh đó Chi nhánh cũng nên tiến hành phân loại khách hàng theo ngành nghề kinh doanh, góp phần đề ra những biện pháp, chính sách cho vay thích hợp đối với từng loại hình doanh nghiệp. Ví dụ từ đầu năm 2020 đến nay, dịch bệnh COVID- 19 đã ảnh hưởng tiêu cực, gây ách tắc và làm đứt gẫy chuỗi cung ứng sản xuất, phân phối, lưu thông và ảnh hưởng nặng nề đến các doanh nghiệp ngành dịch vụ. Trước tình hình đó, BIDV Hồng Hà cần phân chia các doanh nghiệp thành nhiều nhóm khác nhau và chủ động nắm bắt nhu cầu vốn của khách hàng, đảm bảo đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu vốn cho doanh nghiệp.
Để tăng cường hơn nữa trong công tác thu thập và xử lý thông tin, ngoài những thông tin được cung cấp trực tiếp từ khách hàng, cán bộ tín dụng cũng cần phải tìm hiểu về mối quan hệ của doanh nghiệp với những tổ chức tín dụng khác mà doanh nghiệp đã hoặc đang có quan hệ vay mượn từ trước từ nhiều phía, nhiều kênh khác nhau, nhằm đa dạng hóa nguồn thông tin. Từ đó, tạo điều kiện cho việc tổng hợp, sàng lọc thông tin có độ chính xác cao để các cán bộ có thể đưa ra những nhận định
đúng đắn về khách hàng và có quyết định cho vay chính xác nhằm giảm thiểu rủi ro cho Chi nhánh.
3.2.3. Phát triển sản phẩm trọn gói cho doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh
Hiện nay, BIDV Hồng Hà mới chỉ dừng lại ở việc cung cấp một số sản phẩm cho các DNNVV như: Cho vay, bảo lãnh, chiết khấu bộ chứng từ, thanh toán xuất nhập khẩu, dịch vụ tài khoản và cho thuê tài chính. Trong khi đó, các khách hàng nói chung và khách hàng DNNVV nói riêng mong muốn được sử dụng những sản phẩm trọn gói, đa tiện ích giúp cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp được tiến hành một cách hiệu quả, tiện lợi, nhanh chóng. Mặt khác, tín dụng và dịch vụ là hai hoạt động gắn kết với nhau, sản phẩm tín dụng - dịch vụ trọn gói bao gồm cung ứng tín dụng và các dịch vụ bảo hiểm, kinh doanh ngoại tệ, thanh toán quốc tế… sẽ cho phép khai thác toàn diện các tiềm năng hợp tác với khách hàng DNNVV.
Ưu điểm cơ bản của giải pháp này là việc giảm chi phí của dịch vụ thông qua việc kết hợp các loại hình cụ thể cho các DNNVV thành một giải pháp hay dịch vụ “trọn gói”. Điều này là vô cùng tiện lợi và hữu ích với khách hàng trong những giai đoạn khó khăn. Bởi vì thông thường chi phí gói dịch vụ sẽ thấp hơn tổng chi phí của từng dịch vụ khách hàng sử dụng cộng lại và cũng tạo điều kiện thuận lợi hơn cho các DNNVV trong việc tiếp cận và sử dụng. Việc giảm chi phí được xây dựng dựa trên sự hiểu biết của các ngân hàng về đặc thù hoạt động, quản trị tài chính - kế toán của DNNVV và các kỹ năng cụ thể khi phục vụ các DNNVV. Bên cạnh đó, việc giảm chi phí dựa trên hai nền tảng sau:
Nền tảng thứ nhất, các gói dịch vụ thường được thiết kế phục vụ một hoạt động nhất định của DNNVV; ví dụ như hoạt động xuất nhập khẩu, thanh toán các hợp đồng… Do vậy, ngân hàng sẽ lựa chọn và thiết kế gói dịch vụ để có thể tiết kiệm nguồn lực mà vẫn đảm bảo khả năng kiểm soát rủi ro và các quy trình của ngân hàng, việc tìm hiểu thông tin thị trường, hàng hóa, tư vấn hợp đồng ngoại thương.
Nền tảng thứ hai, các gói dịch vụ cũng có thể được thiết kế dành cho một nhóm DNNVV hoặc các DNNVV có những đặc điểm chung. Ví dụ như các gói dịch vụ
dành cho doanh nghiệp trong lĩnh vực xuất nhập khẩu, doanh nghiệp dịch vụ chịu ảnh hưởng nặng nề từ dịch Covid-19; Gói dịch vụ ưu đãi dành cho doanh nghiệp trong lĩnh vực y tế; …
Các giải pháp gói dịch vụ chuyên cho từ đối tượng DNNVV với chi phí cạnh tranh sẽ tạo điều kiện cho các doanh nghiệp tiết kiệm được thời gian và chi phí khi sử dụng dịch vụ. Về phía BIDV Hồng Hà, nhờ cung cấp các gói dịch vụ như trên, Chi nhánh sẽ quản lý rủi ro tốt hơn cũng như tiến hành các hoạt động hỗ trợ cho DNNVV kịp thời hơn khi cần thiết.
3.2.4. Nâng cao chất lượng thẩm định và đánh giá tài sản đảm bảo
Dùng tài sản thế chấp là hình thức đảm bảo được sử dụng nhiều nhất trong các khoản vay, nó cũng mang tính an toàn nhất, giúp cho ngân hàng thu hồi được khoản vốn cho vay khi doanh nghiệp gặp sự cố. Tài sản đảm bảo là nguồn thu thứ hai của ngân hàng một khi khách hàng không còn khả năng trả được nợ và đây cũng là nguồn thu không mong muốn của ngân hàng. Do vậy, việc định giá chính xác giá trị tài sản đảm bảo là cực kỳ quan trọng. Những tài sản bảo đảm thường là: bất động sản, nhà xưởng, máy móc và thiết bị… Các bất động sản phụ thuộc nhiều vào tình hình kinh tế xã hội, các chính sách của nhà nước, do đó có thể xảy ra những trường hợp lừa đảo hoặc có sự tiếp tay của cán bộ tín dụng làm cho ngân hàng không thu được nợ. Vì thế, để có thể định giá chính xác, công bằng một cách tuyệt đối là rất khó khăn.
Đặc biệt trong thời gian giãn cách xã hội, cán bộ tín dụng không thể trực tiếp đến các DNNVV để giám định thì BIDV Hồng Hà có thể tiến hành những biện pháp để nâng cao khả năng thẩm định tài sản đảm bảo như liên kết với cơ quan thẩm định để giá trị tài sản đảm bảo được đánh giá một cách trung thực hơn, tránh những hiểu lầm từ phía doanh nghiệp và ngân hàng; thường xuyên cập nhập thông tin về giá trị của tài sản trên thị trường bằng hình thức online nếu có thể.
Bên cạnh đó, để có thể kiểm soát tốt khách hàng cho vay trong điều kiện này, BIDV Hồng Hà nên chú ý không chỉ dừng lại ở khâu thẩm định xét duyệt cho vay, mà trong quá trình cấp tín dụng, theo diễn biến dịch bệnh để có các thẩm định lại, từ
đó mới có các ứng phó thích hợp. Song song đó, ngân hàng cần nâng cấp khâu thẩm định thành dịch vụ tư vấn thẩm định để đạt 2 mục tiêu, vừa an toàn vốn vay, vừa hỗ trợ cho khách hàng thực hiện sản xuất kinh doanh tốt.
3.2.5. Kiểm soát chặt chẽ và tăng cường xử lý khoản vay có vấn đề
Ngăn ngừa và xử lý nợ quá hạn, nợ xấu là biện pháp nhằm hạn chế tối đa những khoản thiệt hại có thể xảy ra trong hoạt động cho vay. Để nâng cao chất lượng cho vay DNNVV, trước hết Chi nhánh phải sớm nhận biết, phát hiện được những khoản nợ có vấn đề; theo dõi chặt chẽ khả năng phục hồi của nhóm khách hàng khó khăn; tiến hành phân loại nợ theo quy định của NHNN và trích lập dự phòng rủi ro theo đúng quy định. Từ đó, đưa ra những biện pháp phòng ngừa và xử lí kịp thời khi khoản vay có dấu hiệu rủi ro. Cán bộ tín dụng phải nắm bắt kịp thời tình hình kinh doanh của doanh nghiệp, định kỳ hàng tháng, quý, thực hiện rà soát, đánh giá tình hình khoản vay.
Tình hình dịch bệnh phức tạp đã ảnh hưởng tới kết quả hoạt động kinh doanh của các DNNVV, khiến cho ty lệ nợ xấu của Chi nhánh năm 2020 tăng cao hơn so với những năm trước. Trong bối cảnh hiện nay, xử lý nợ quá hạn, nợ xấu cần có những biện pháp cụ thể như:
- Phân tích nguyên nhân nợ quá hạn của từng khách hàng, sau đó đưa ra các biện pháp tháo gỡ. Đối với các nguyên nhân khách quan bất khả kháng như dịch bệnh, Chi nhánh có thể áp dụng các biện pháp như cơ cấu lại thời hạn nợ theo Thông tư 01/2020/TT-NHNN mà Chính phủ ban hành ngày 13/03/2020, đồng thời giúp khách hàng vượt qua khó khăn và có biện pháp phục hồi kinh doanh, trả nợ ngân hàng. Cần kiểm soát chặt chẽ dòng tiền của doanh nghiệp để có thể thu hồi nợ kịp thời. Nếu khách hàng không có thiện chí trả nợ, có thể áp dụng các biện pháp mạnh, phối hợp với các cơ quan chức năng để xử lý, thu hồi nợ.
- Tích cực triển khai đồng bộ các giải pháp hạn chế nợ xấu phát sinh gia tăng; xử lý nợ xấu thông qua sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro, bán nợ, xử lý tài sản đảm bảo, hỗ trợ khách hàng tìm kiếm đối tác mua lại tài sản đảm bảo hoặc mua, bán sang nhượng công ty để có nguồn tiền thu hồi nợ xấu...
- Thực hiện đánh giá, xác định các khoản nợ xấu đủ điều kiện để bán nợ cho Công ty quản lý tài sản của các TCTD Việt Nam (VAMC).
- Đánh giá, nghiên cứu đẩy mạnh các biện pháp xử lý nợ theo hình thức bán nợ, gán nợ, chuyển nợ thành vốn góp, cơ chế linh hoạt trong xử lý miễn giảm lãi để khuyến khích khách hàng nỗ lực xử lý tài sản đảm bảo hoặc huy động nguồn khác để trả nợ ngân hàng.
- Đối với cán bộ để xảy ra nợ quá hạn, nợ tồn đọng phát sinh nhiều, thời gian kéo dài nhưng do nguyên nhân khách quan, lãnh đạo ngân hàng có thể giao chỉ tiêu cụ thể và tiếp tục thu hồi nợ. Đối với những khoản nợ quá hạn, nợ xấu do nguyên nhân chủ quan thì tùy theo mức độ nghiêm trọng của vụ việc, có những biện pháp xử lý thích hợp như buộc cán bộ cho vay phải chịu trách nhiệm đi đòi nợ, bồi thường bằng vật chất, đào tạo lại, sắp xếp lại lao động, nếu không đáp ứng yêu cầu công việc thì chuyển sang làm công việc khác.
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ
Thứ nhất, Nhà nước đã khẳng định vai trò của các DNNVV là rất quan trọng trong nền kinh tế, đặc biệt là trong điều kiện hội nhập. Do đó, cần phải có các biện pháp tạo điều kiện và hỗ trợ hơn nữa đối với loại hình doanh nghiệp này, đặc biệt là trong giai đoạn nền kinh tế Việt Nam đang chịu tác động nặng nề của đại dịch Covid-
19. Đồng thời phổ biến việc xếp loại đánh giá hiệu quả hoạt động của các DNNVV, xúc tiến triển khai chương trình bình chọn DNNVV kinh doanh có hiệu quả. Điều này giúp ngân hàng có thể yên tâm hơn khi cho vay đối với các doanh nghiệp này, sẽ nâng cao chất lượng cho vay của Ngân hàng.
Thứ hai, Chính phủ cần hoàn thiện pháp luật liên quan tới hoạt động tín dụng của ngân hàng đối với doanh nghiệp. Hệ thống pháp luật không đồng bộ, thường xuyên thay đổi sẽ gây trở ngại lớn cho các doanh nghiệp trong quá trình hoạt động. Vì vậy, những biện pháp hỗ trợ cần được ban hành để tạo ra một môi trường pháp lý đồng bộ, làm cơ sở cho ngân hàng thương mại hoạt động trong việc nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nói chung và cho vay DNNVV nói riêng.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nước nên nâng cao chất lượng hoạt động của hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro. Hơn nữa, cần nâng cao việc thực hiện nghiệp vụ trong phân tích và xếp hạng tín dụng, đánh giá doanh nghiệp chính xác hơn để phục vụ cho hoạt động cho vay. Do hiện nay, hầu hết các ngân hàng thương mại đều sử dụng nguồn thông tin từ hệ thống thông tin của NHNN để phục vụ cho hoạt động của mình. Chính vì hệ thống thông tin chưa hiệu quả, còn kém nhanh nhạy đã gây nhiều bất cập trong hoạt động tín dụng. Đặc biệt trong giai đoạn diễn biến dịch bệnh phức tạp, ngày càng nhiều các doanh nghiệp bị ảnh hưởng và không bảo đảm được nguồn lực tài chính, thì cần nâng cao vai trò của hệ thống trong việc cảnh báo các ngân hàng trước khi cho vay.
Thứ hai, Ngân hàng Nhà nước cần nghiên cứu các giải pháp như tái cấp vốn, cấp bù lãi suất và có cơ chế xác định nhóm nợ, cơ chế trích lập dự phòng, xử lý rủi ro riêng… để hỗ trợ và khuyến khích các ngân hàng triển khai. Ngoài ra, cần có những cơ chế mới thích hợp hơn, thông thoáng hơn để các ngân hàng chủ động xem xét nhu cầu vay vốn của DN; tư vấn đề xuất với Chính phủ và các bộ, ngành để đưa ra các gói hỗ trợ DNNVV sát với thực tế thị trường, đưa ra các chính sách hỗ trợ tháo gỡ khó khăn cho DNNVV trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng để duy trì và mở rộng sản xuất - kinh doanh.
Thứ ba, Ngân hàng Nhà nước cũng phải thường xuyên cập nhật tình hình thực tế để ban hành các văn bản quy định hoạt động của ngân hàng thương mại, từ đó có các biện pháp hỗ trợ DNNVV khi cần thiết và đảm bảo các ngân hàng có thể cạnh tranh công bằng. Để làm được điều đó, Ngân hàng Nhà nước nên ban hành quy chế cho vay DNNVV riêng phù hợp với đặc điểm của loại hình DNNVV.
3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam Một là, xây dựng một chiến lược Marketing cho riêng sản phẩm
khách hàng DNNVV. Hiện nay, một trong những việcs NHTMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam cần làm là ban hành chiến lược sản phẩm, trong đó chỉ rõ những đối tượng khách hàng và những ngành hàng nào cần tập trung hướng tới. Việc này sẽ giúp cho hoạt
động tín dụng của hệ thống đạt hiệu quả cao hơn, có tính định hướng lâu dài; từ đó mới có thể nâng cao được chất lượng tín dụng.
Hai là, có những hướng dẫn cụ thể về cơ chế tài chính chi cho hoạt động khuyến mãi, duyệt bổ sung thêm chi tiêu cho hoạt động tiếp thị, khuyến mãi theo đề nghị của Chi nhánh, để Chi nhánh có thể mở rộng hoạt động tiếp thị nhằm tăng cường huy động vốn và tiếp cận thêm nhiều khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh về giao dịch và vay vốn tại Chi nhánh.
Ba là, hỗ trợ Chi nhánh trong công tác đào tạo, đào tạo lại cán bộ nhằm nâng