6. Kết cấu của luận văn
2.4.2. Những hạn chế và nguyên nhân
2.4.2.1. Những hạn chế
Bên cạnh những kết quả đạt được thì chất lượng hoạt động cho vay DNNVV tại BIDV Hồng Hà vẫn còn tồn tại một số hạn chế.
Thứ nhất, trong thời gian qua, do ảnh hưởng của dịch bệnh Covid-19 nên cán bộ tín dụng tại Chi nhánh không thể tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, gây khó khăn cho các hoạt động tín dụng. Hoạt động tín dụng có thể diễn ra thuận lợi hay không phụ thuộc rất nhiều vào khả năng diễn giải, trình độ lý luận, khả năng dự báo, ra quyết định và việc tạo lập mối quan hệ giữa ngân hàng và doanh nghiệp. Chính vì vậy việc thiếu kinh nghiệm trong giao tiếp online với khách hàng đã ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ cho vay và hoạt động tín dụng không mang lại hiệu quả cao như những năm trước.
Thứ hai, BIDV Hồng Hà huy động vốn nhiều nhưng dư nợ cho vay đối với DNNVV còn thấp mà nhu cầu về vốn của các DNNVV lại rất cấp thiết, ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng đối với các DNNVV, và cũng sẽ ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng. Điều này cũng một phần là do Chi nhánh chưa tận dụng tối đa nguồn khách hàng DNNVV và chưa mở rộng được các dịch vụ khác cho khách hàng.
Thứ ba, ty lệ nợ xấu của BIDV Hồng Hà còn rất cao. Theo tính toán bởi NHNN, ty lệ nợ xấu và nợ tiềm ẩn rủi ro là 3,8% và ty lệ nợ xấu nội bảng là 1,8%. Như vậy con số ty lệ nợ xấu 2,54% vào cuối năm 2020 thể hiện chất lượng thu hồi dư nợ của Chi nhánh chưa thực sự hiệu quả.
Thứ tư, các hợp đồng cho DNNVV vay vẫn chủ yếu dựa trên cơ sở tài sản bảo đảm, chưa mạnh dạn áp dụng cho vay theo tín chấp dù đã có quy định về việc cho vay không có tài sản đảm bảo. Trong khi đó, yêu cầu về tài sản bảo đảm là một trong những rào cản ngăn doanh nghiệp tiếp cận vốn vay vì rất ít DNNVV có thể đáp ứng các điều kiện về tài sản đảm bảo, đặc biệt là các doanh nghiệp mới đi vào hoạt động hoặc doanh nghiệp đầu tư phát triển sản phẩm mới. Hơn nữa, Chi nhánh cũng giới hạn những tài sản có thể nhận làm tài sản đảm bảo; việc xác định giá trị tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh cũng rất khó khăn, ngân hàng thường đưa ra mức giá thấp hơn giá trị thị trường. Ngoài ra, việc quản lý, định giá và xử lý tài sản bảo đảm trong trường hợp không thực hiện được hợp đồng vay vốn cũng rất phức tạp, gây tốn kém thời gian và chi phí của ngân hàng.
Và cuối cùng, Lợi nhuận thu được từ hoạt động cho vay DNNVV còn thấp, vẫn chưa tương xứng với những nguồn lực hiện có của Chi nhánh.
2.4.2.2. Nguyên nhân
a) Nguyên nhân khách quan
Do ảnh hưởng của dịch Covid dẫn đến sự khó khăn của nền kinh tế trong nước, các doanh nghiệp và ngành ngân hàng cũng đã phải chịu rất nhiều ảnh hưởng.
Hàng hóa được sản xuất trong nước cũng phải chịu sức ép cạnh tranh rất mạnh với hàng hóa ngoại nhập và hàng nhập lậu. Do thiếu năng lực quản lý cũng như trình độ kỹ thuật, năng lực tài chính yếu kém... nên một số doanh nghiệp làm ăn thua lỗ phải giải thể, phá sản cũng gây ảnh hưởng xấu tới ngân hàng.
Bên cạnh đó, sự cạnh tranh trong ngành Ngân hàng Việt Nam hiện nay cũng trở nên ngày càng gay gắt do hội nhập kinh tế thế giới đang diễn ra sâu rộng. Chi nhánh cũng gặp nhiều khó khăn khi phải cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài với tác phong làm việc chuyên nghiệp cũng như công nghệ hiện đại.
Mặt khác, vẫn còn tồn tại một số nguyên nhân khách quan từ phía DNNVV, đó là DNNVV thường có quy mô vốn nhỏ, TSĐB lại có giá trị thấp nên không đủ để vay lượng vốn mà doanh nghiệp cần. Phần lớn các DNNVV chưa thực hiện đúng chế độ kế toán chuẩn quy định, báo cáo tài chính còn chưa minh bạch.
Nhiều chủ DNNVV còn thiếu kiến thức, kỹ năng và năng lực quản lý. Do đó nhiều dự án lập ra nhưng không lường hết những khó khăn phát sinh trong quá trình thực hiện nên thất bại dẫn đến thua lỗ, không trả được nợ biến những khoản vay thành rủi ro đối với Chi nhánh.
Ngoài ra, DNNVV còn thiếu thông tin về thị trường, đối tác, tình hình cạnh tranh, ... để phục vụ cho quá trình SXKD. Chính vì thiếu những thông tin ấy nên đã đầu tư vào những lĩnh vực mà nhu cầu gần như bão hòa hoặc sản xuất không đáp ứng được nhu cầu dẫn đến khả năng tiêu thụ kém, không thu hồi đủ vốn để trả nợ ngân hàng.
Có nhiều DNNVV còn sử dụng vốn sai mục đích, không phù hợp với những điều kiện trong hợp đồng tín dụng đã ký hay không trả nợ đúng hạn cho Chi nhánh gây ra các khoản nợ quá hạn. Trong thực tế, không ít các DNNVV sử dụng vốn vay vào các mục đích trục lợi cá nhân hoặc đầu tư vào những ngành nghề bất hợp pháp. Vì vậy, nếu Chi nhánh không được kiểm tra giám sát thường xuyên và đôn đốc trả nợ sẽ gây ra rủi ro.
b) Nguyên nhân từ phía Ngân hàng
Thứ nhất, đội ngũ cán bộ tham gia công tác tín dụng của chi nhánh đã được đào tạo chuyên môn nghiệp vụ bài bản nhưng vẫn còn tồn đọng một số cán bộ chưa thực hiện tốt trách nhiệm đối với công việc và chưa có nhiều kỹ năng bán hàng, tư vấn khách hàng. Điều này có thể làm mất đi khách hàng triển vọng hoặc lựa chọn các khách hàng có khả năng trả nợ không cao, dẫn đến phát sinh các khoản nợ xấu.
Thứ hai, các hình thức cho vay DNNVV còn đơn giản: Hiện nay chủ yếu là cho vay từng lần và theo hạn mức tín dụng. Việc tìm kiếm các dự án đầu tư gặp phải sự cạnh tranh từ phía ngân hàng khác. Điều này làm hạn chế sự thu hút của Chi nhánh đối với khách hàng, chưa làm thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng.
Thứ ba, Chi nhánh thiếu thông tin tín dụng về DNNVV, nguồn thông tin vẫn dựa vào khách hàng là chủ yếu. Trong khi nhiều doanh nghiệp cung cấp báo cáo tài chính chưa được kiểm toán, độ chính xác, tin cậy của thông tin không cao, chưa phản ánh đúng đắn tình hình của doanh nghiệp. Đây là lý do dẫn đến những quyết định cho vay sai lầm gây rủi ro nghiêm trọng từ việc cho vay DNNVV.
Thứ tư, Chi nhánh chưa có chính sách Marketing cụ thể với đối tượng DNNVV như nghiên cứu thị trường các DNNVV, nghiên cứu chiến lược quảng bá, chiến lược phân phối, ... nên hiệu quả kinh doanh chưa đạt như mong muốn.
Và cuối cùng, việc xử lý nợ xấu của Ngân hàng vẫn chưa hiệu quả do công tác thu hồi dư nợ cho vay chưa được xử lý triệt để. Mặt khác, nhiều cán bộ tín dụng của chi nhánh còn rất trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm thực tiễn và hiểu biết về khách hàng, môi trường kinh doanh lại phức tạp và nhiều biến động, đòi hỏi các cán bộ tín dụng phải có khả năng linh hoạt, nhạy bén trong xử lý vấn đề.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Chương 2 đã phân tích thực trạng chất lượng hoạt động cho vay đối với các DNNVV tại BIDV Hồng Hà. Có thể thấy công tác nâng cao chất lượng cho vay DNNVV của Chi nhánh đã có nhiều kết quả nhất định, bên cạnh đó vẫn tồn tại một số vấn đề, tác giả cũng chỉ ra một số các nguyên nhân gây ra những tồn tại đó. Những hạn chế là không thể tránh khỏi, nhất là trong bối cảnh kinh tế xã hội biến động phức tạp, sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng ngày càng gay gắt. Vì thế, để tạo điều kiện mở rộng quan hệ tín dụng, hỗ trợ các DNNVV phát triển trong thời gian tới, đồng thời nâng cao chất lượng cho vay với nhóm đối tượng khách hàng này cần phải có những giải pháp đồng bộ và hoàn chỉnh.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HỒNG HÀ