PHÂN TớCH thực trạng chất lượng Đội Ngũ Cỏn Bộ Quản Lý c ủa CHI NHỏNH NGÂN HàNG NễNG NGHIệ P & PHỏT
2.1.1 Đặc điểm sản phẩm, khỏch hàng và cụng nghệ của Chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghi ệp & PTNT Thành phố Vũng Tàu:
Sản phẩm của Ngõn hàng bao gồm cả sản phẩm hữu hỡnh và sản phẩm vụ hỡnh vừa mang tớnh dịch vụ vừa mang tớnh sản xuất ; khỏch hàng rất phong phỳ, đa dạng; cụng nghệ đổi mới nhanh nhất.
Hiện nay Chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Thành phố Vũng Tàu kinh doanh cỏc sản phẩm, dịch vụ chủ yếu như sau:
Tớn dụng:
Tớn dụng là một quan hệ giao dịch giữa hai chủ thể, trong đú một bờn chuyển giao tiền hoặc tàI sản cho bờn kia được sử dụng trong một thời gian nhất định, đồng thời bờn nhận nhận tiền hoặc tàI sản cam kết hoàn trả theo thời hạn đó thỏa thuận . Trong hoạt động thực tiễn quan hệ tớn dụng hỡnh thành hết sức đa dạng và cú đủ tất cả cỏc loại chủ thể tham gia vào quan hệ tớn dụng cụ thể, vớ dụ :
- Quan hệ giữa nhà nước với doanh nghiệp và cụng chỳng thể hiện dưới hỡnh thức nhà nước phỏt hành cỏc giấy nợ như cụng trỏI, trỏI phiếu đụ thị, tớn phiếu kho bạc …
- Quan hệ tớn dụng giữa cỏc doanh nghiệp với nhau thể hiện dưới hỡnh thức mua bỏn chịu hàng húa;
- Quan hệ tớn dụng giữa cỏc doanh nghiệp với cụng chỳng, thể hiện dưới hỡnh thức phỏt hành cỏc loại trỏI phiếu, bỏn hàng trả gúp;
- Quan hệ tớn dụng giữa ngõn hàng, cỏc tổ chức tàI chớnh phi ngõn hàng với cỏc doanh nghiệp và cụng chỳng thể hiện dưới hỡnh thức nhận tiền gửi của khỏch hàng, cho khỏch hàng vay, tàI trợ thuờ mua ….
- Quan hệ tớn dụng giữa nhà nước với cỏc tổ chức tàI chớnh quốc tế, chớnh phủ cỏc nước thể hiện dưới hỡnh thức vay mượn .
Ngõn hàng tham gia vào quan hệ tớn dụng thể hiện với hai tư cỏch. Ngõn hàng đúng vai trũ là người thụ trỏI và hành vi này được gọi là đI vay bao gồm nhận tiền gửi của khỏch hàng, phỏt hành trỏI phiếu để vay vốn trong xó hội, vay vốn của ngõn hàng trung ương và cỏc ngõn hàng khỏc. Ngõn hàng đúng vai trũ trỏI chủ và hành vi này được gọi là cho vay. Vỡ tớnh phức tạp của hoạt
động cho vay, vỡ thế khi núi đến tớn dụng người ta thường đề cập đến cho vay và bỏ quờn mặt thứ hai đú là đI vay.
Hiện nay thỡ đõy là 1 trong 2 nghiệp vụ cơ bản của hầu hết cỏc ngõn hàng thương mại Việt Nam là huy động vốn và cho vay vốn. Ngõn hàng thực hiện nghiệp vụ tớn dụng rất đa dạng với nhiều hỡnh thức, nhiều loại hỡnh vay tới mọi thành phần kinh tế, mọi đối tượng kinh tờ.
Xột về thời hạn cho vay : Căn cứ vào thời gian cho vay mà ngõn hàng cú cỏc loại cho vay sau :
- Cho vay ngắn hạn : Ngõn hàng thực hiện cho vay vốn ngắn hạn với thời gian tối đa khụng quỏ 12 thỏng nhằm đỏp ứng cỏc nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống....
- Cho vay trung, dàI hạn : Ngõn hàng thực hiện cho vay với thời hạn từ 12 thỏng đến 60 thỏng( đối với trung hạn ) và trờn 60 thỏng ( đối với dàI hạn ) nhằm thực hiện cỏc dự ỏn đầu tư phỏt triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống . ..
Xột về sản phẩm cho vay : Dựa trờn nhu cầu sử dụng của từng khoản vốn vay của khỏch hàng và khả năng kiểm tra, giỏm sỏt việc khỏch hàng sử dụng vốn vay mà Ngõn hàng thỏa thuận với khỏch hàng cỏc sản phẩm vay sau :
- Cho vay từng lần : Dựng đối với khỏch hàng vay vốn khụng thường xuyờn, cú nhu cầu và đề nghị vay vốn từng lần. Mỗi lần vay khỏch hàng và Ngõn hàng làm thủ tục vay vốn theo qui định và ký Hợp đồng tớn dụng
- Cho vay theo hạn mức tớn dụng : Dựng ỏp dụng cho khỏch hàng vay ngắn hạn cú nhu cầu vay vốn thường xuyờn, kinh doanh ổn định. Theo đú
định kỳ hàng năm thụng qua tổng hợp khả năng sản xuất, kinh doanh ;quan hệ
vay trả của khỏch hàng và việc Ngõn hàng đỏnh giỏ khả năng tài chớnh của khỏch hàng mà Ngõn hàng sẽ thỏa thuận với khỏch hàng một hạn mức vay tối
đa trong năm .Trong thời hạn hiệu lực của Hợp đồng tớn dụng mỗi lần vay khỏch hàng chỉ nộp đơn xin vay và cỏc chứng từ phự hợp với mục đớch sử
dụng vốn trong Hợp đồng tớn dụng .
- Cho vay theo dự ỏn đầu tư : Dựng đỏp ứng vốn cho khỏch hàng thực hiện cỏc dự ỏn đầu tư phỏt triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và cỏc dự ỏn
đầu tư phục vụ đời sống . Trong thời gian vay khỏch hàng được Ngõn hàng duy trỡ vốn cho cả thời gian đầu tư dự ỏn và việc giảI ngõn được tiến hành theo tiến
độ thực hiện dự ỏn và khỏch hàng chỉ nộp Ngõn hàng đơn xin vay cựng cỏc chứng từ xin vay vốn phự hợp .
- Cho vay hợp vốn : Dựng để ỏp dụng cho những dự ỏn lớn cần sự đầu tư vốn của nhiều Ngõn hàng , cỏc Ngõn hàng sẽ thực hiện cho vay theo qui chếđồng tàI trợ .
- Cho vay trả gúp : Khỏch hàng và Ngõn hàng cựng thỏa thuận số lói tiền vay phải tyrả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ
trong thời hạn cho vay .
- Cho vay theo hạn mức tớn dụng dự phũng : Căn cứ vào nhu cầu vay của khỏch hàng mà Ngõn hàng và khỏch hàng thỏa thuận trong Hợp đờng
tớn dụng hạn mức tớn dụng dự phũng, trong thời gian hiệu kực của Hợp đồng phớa Ngõn hàng cam kết đỏp ứng nguồn vốn cho khỏch hàng bằng đồng Việt nam hoặc ngoại tệ và nếu khỏch hàng khụng sử dụng hoặc sử dụng khụng hết nguồn vốn này thỡ vẫn phảI trả phớ tớnh cho hạn mức dự phũng cà mức phớ này phảI được thỏa thuận trước giữa hai bờn.
- Cho vay thụng qua nghiệp vụ phỏt hành và sử dụng thẻ tớn dụng :
Ngõn hàng chấp thuận cho khỏch hàng được sử dụng vốn vay trong phạm vi hạn mức tớn dụng để thanh toỏn tiền mua hàng hoỏ, dịch vụ và rỳt tiền tại cỏc mỏy rỳt tiền tự động ( Automatic telling machine – ATM ) hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của Ngõn hàng.
- Cho vay theo cỏc phương thức khỏc : Ngõn hàng thực hiện cỏc phương thức cho vay khỏc theo qui định của Thống đốc Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam và của Ngõn hàng Nụng nghiệp Việt Nam , vớ dụ như cho vay ưu đóI, cho vay đầu tư xõy dựng theo kế hoạch Nhà nước, cho vay ủy thỏc …
Nhận xột : Nhỡn chung hoạt động cho vay hiện nay cũn nhiều hạn chế do chịu nhiều chế tàI từ cỏc hoạt động quản ly nhà nước , chủ yếu là cho vay bằng đồng nội tờ nờn phạm vi hoạt động chưa rộng, việc thụng tin và ỏp dụng cỏc cụng nghệ ngõn hàng tiờn tiến cũn nhiều hạn chế, bất cập đõy chớnh là yếu điểm khú thỏo gỡ được của ngõn hàng do tớnh chất hệ thống vỡ việc thay
đổi đũi hỏi rất nhiều thời gian, tiền của , nguồn nhõn lực và gần như phảI làm lại từđầu .
Huy động vốn :
Đõy là nghiệp vụ quan trọng của hoạt động Ngõn hàng, việc huy động vốn của Ngõn hàng nhằm thu hỳt cỏc nguồn vốn nhàn rỗi trong dõn cư, cac
đơn vị xớ nghiệp, cỏc tổ chức kinh tế để cung ứng cho cỏc nhu cầu về vốn, khai thỏc cỏc kờnh tiền tệ đểđạt mục đớch tối ưu về lợi nhuận. Nghiệp vụ huy
động vốn cú ảnh hưởng và tỏc động rất lớn đến qui mụ, hoạt động của một Ngõn hàng do tớnh chờnh lệch thực thấy giữa lóI suất được huy động đầu vào
và lóI suất cho vay đầu ra vỡ vậy Ngõn hàng rất chỳ trọng đến cỏc loại hỡnh và sản phẩm huy động vốn cũng như chất lượng phục vụ, chăm súc khỏch hàng và sự phỏt triển mạng lưới rộng khắp . Để thực hiện tốt nghiệp vụ này ngõn hàng đó sử dụng cỏc biện phỏp sau :
. LóI suất và thưởng vật chất : Việc xõy dựng chớnh sỏch lóI suất trong
điều kiện cạnh tranh là yếu tố cơ bản trong việc duy trỡ và mở rộng tiền gửi. Do ngày nay cạnh tranh của Ngõn hàng diễn ra rất đa dạng, ngõn hàng khụng chỉ cạnh tranh với ngõn hàng trong việc huy động tiền gửi mà cũn cạnh tranh với cỏc tổ chức tàI chớnh khỏc như cỏc tổ chức tiết kiệm, cụng ty tàI chớnh, qũi tớn dụng nhõn dõn … và kể cả cỏc chủ thể khỏc phỏt hành cỏc cụng cụ nợ
trờn thị trường tiền tệ. Từ qui mụ và cấp độ cạnh tranh đú khi một chớnh sỏch lóI suất được đưa ra cú thể gia tăng nguồn vốn và cú thể tiền gửi tự rũ rỉ bằng cỏc chuyển đến những nơI đầu tư khỏc vỡ vậy việc nghiờn cứu thị trường để đưa ra một chớnh sỏch lóI suất thớch hợp cú ý nghĩa quyết định đến việc gia tăng tiền gửi. NgoàI yếu tố lóI suất thỡ việc thưởng vất chất thụng qua xổ số, bốc thăm .. cũng kớch thớch huy động tiề gửi đú là do tập quỏn “cầu may” đó hỡnh thành khỏ đậm nột trong đời sống xó hội đặc biệt là ở tầng lớp cú mức sống trung bỡnh, việc đưa ra cỏc giảI thưởng lớn bằng cỏc tiện nghi sinh hoạt cú thể là một động lực khỏ hấp dẫn để huy động tiền gửi tiết kiệm, thậm chớ
đụI lỳc chi phớ tàI chớnh để chi trả tiền gửi thấp hơn cỏc hỡnh thức huy động khỏc.
. Cơ sở vật chất và đội ngũ nhõn sự : Việc xỏc lập niềm tin cho cụng chỳng là tiền đề cho mực hoạt động kinh doanh ngõn hàng, đặc biệt là vấn đề
huy động tiền gửi. Một tũa nhà đồ sộ, trang trớ thẩm mỹ, sắp xếp cụng việc khoa học sẽ tạo ấn tượng tốt đẹp cho những người ký thỏc, họ sẽ nghĩ rằng
đõy là ụng chủ giàu cú, làm ăn hiện đại và cú thể yờn tõm để “ trao thõn gửi phận “. Mặt khỏc phảI tạo dựng một đội ngũ nhõn sự trực tiếp giao dịch với những khuụn mặt niềm nở, lễ phộp và cũng cần phảI cú nột duyờn dỏng ỏ
. Đa dạng húa cỏc dịch vụ cung ứng : Trong cạnh tranh, nếu ngõn hàng đưa ra cỏc dịch vụ tốt đa dạng sẽ cú điều kiện thu hỳt khỏch hàng hơn và tất yếu sẽ thu hỳt nhiều tiền gửi hơn. Hiện nay thực tếđó chứng minh rằng cỏc ngõn hàng thực hiện tốt việc tàI trợ xuất nhập khẩu, đều cú qui mụ tiền gửi lớn, cỏc ngõn hàng ứng dụng cỏc dịch vụ mới như phỏt hành thẻ thanh toỏn, cho vay tiờu dựng, tàI trợ thuờ mua …. sẽ là điều kiện tốt để gia tăng việc thu hỳt tiền gởi.
. Thực hiện chớnh sỏch kinh doanh hấp dẫn : Chớnh sỏch kinh doanh ngõn hàng chủ yếu liờn quan đến cho vay đầu tư. Khi thực hiện thành cụng hoặc đang thực hiện nhưng cú sức hấp dẫn đủ để cụng chỳng đỏnh giỏ được năng lực kinh doanh của ngõn hàng. Một chớnh sỏch cho vay năng động cũng cú thể thu hỳt được sự chỳ ý của khỏch hàng như việc giảI quyết cho vay nhanh chúng, khoa học hoặc chấp nhận cho vay khụng cần thế chấp. Thực hiện chớnh sỏch lóI suất, tớnh phớ cỏc dịch vụ hợp lý cú sự ưu đóI cựng tạo sự
gắn bú họ. NgoàI ra, một chớnh sỏch quản trị biết quan tõm đến cỏc hoạt động kinh doanh của khỏch hàng hoặc đời sống đời thường của cỏ nhõn, đặc biệt trong những điều kiện khú khăn cũng cú tỏc dụng rất lớn trong việc duy trỡ và mở rộng khỏch hàng, ngõn hàng cũng cú thể thực hiện cỏc cuộc thăm viếng khi gia đỡnh khỏch hàng ky thỏc gặp chuyện khụng may xảy ra, trao tặng phẩm trong cỏc ngày lễ, tết cổ truyền.
. Mạng lưới tổ chức ngõn hàng : Quan hệ giao dịch của doanh nghiệp với ngõn hàng thường do những nhõn viờn chuyờ trỏch thực hiện, riờng đối với cỏ nhõn thỡ họ tự phảI giảI quyết mọi chuyện. Cụng việc hàng ngày của cỏ nhõn hết sừc bận rộn vỡ võy trong quan hệ giao dịch họ thường chọn cỏc ngõn hàng ở cỏc vị thế thuận lợi như ở gần nhà, gần nơI làm việc. hớnh nhu cầu về
tiện lợi trong giao dịch đũi hỏi ngõn hàng cần phảI phõn bố chi nhỏnh, phũng giao dịch ở những vị thế thớch hợp; đõy cũng là yếu tố quan trọng để thu hỳt tiền gửi của cụng chỳng.
-Tiền gửi :
. Tiền gửi thanh toỏn : Là tiền gửi của cỏ nhõn, của cỏc nhà doanh nghiệp và cỏc tổ chức khỏc. Mục đớch của loại tiền gửi này là nhằm đảm bảo an toàn về tài sản và thực hiện cỏc khoản chi trả trong hoạt động sản xuất, kinh doanh, tiờu dựng ; mục đớch lợi nhuận chỉ là thứ yếu với khỏch hàng.Việc huy động số lượng vốn lớn tại loại hỡnh này sẽ mang lại lợi nhuận lớn cho Ngõn hàng nhưng cũng mang theo rủi ro tiềm ẩn vỡ tớnh chất khụng kỳ hạn và thời gian sử dụng vốn ngắn vỡ vậy trong hoạt động Ngõn hàng thỡ lượng vốn huy động ở dạng thức này chưa phải là mục tiờu chớnh và đụi khi phải thực hiện khống chế doanh số tiền gửi . Tài khoản tiền gửi này được gọi là tài khoản thanh toỏn và được chia ra làm hai loại
+ Tài khoản thanh toỏn dựng cho doanh nghiệp : Bờn gửi khụng
được hưởng lói trực tiếp mà chỉ hưởng lói giỏn tiếp qua cỏc dịch vụ thanh toỏn miễn phớ của Ngõn hàng.
+ Tài khoản thanh toỏn dựng cho cỏ nhõn : Bờn gửi được Ngõn hàng trả lói nhưng thấp hơn so với gủi định kỳ ( tại Ngõn hàng mức lói suất này là 0,25%/ thỏng )
. Tiền gửi cú kỳ hạn : nhằm thu hỳt nguồn vốn của cỏc doanh nghiệp, cỏ nhõn tạm thời chưa sử dụng trong thời gian nhất định theo nguyờn tắc bờn gửi tiền chỉ được rỳt tiền khi đến kỳ đỏo hạn. ở loại thức này thỡ mục đớch gửi tiền nhằm tỡm kiếm lợi tức. Đõy là nguồn vốn huy động chủ yếu của Ngõn hàng do tớnh ổn định của nú và tồn tại dưới hai dạng chủ yếu :
+ Tiền gửi định kỳ theo tài khoản : Chủ tài khoản sẽ đăng ky gửi Ngõn hàng theo một thời hạn nhất định, đến kỳ đỏo hạn sẽ nhận số gốc kốm lói tiền gửi một lần vào thỏi khoản .
+ Tiền gửi định kỳ dưới hỡnh thức phỏt hành kỳ phiếu ngõn hàng ( hay cũn gọi là chứng chỉ tiền gửi – certificate of deposit ), việc huy động này được ỏp dụng hai phương thức sau :
+ Phỏt hành theo mệnh giỏ - theo đú người mua kỳ phiếu trả theo mệnh giỏ đó được ghi trờn tờ phiếu, khi đến hạn thanh toỏn Ngõn hàng sẽ hoàn trả vốn gố từc mệnh giỏ và phần lói mà khỏch hàng được hưởng .
+ Phỏt hành dưới hỡnh thức chiết khấu : theo đú người mua kỳ phiếu trả số tiền bằng mệnh giỏ trừ đi số tiền chiết khấu và khi đến hạn thanh toỏn Ngõn hàng sẽ hoỏn trả theo đỳng mệnh giỏ .
Cụ thể hiện tại ngõn hàng đang huy động với cỏc mức tiền gửi như sau : . Tiền gủi kỳ hạn 01 thỏng với lói suất 0,55 %/ thỏng . Tiền gủi kỳ hạn 02 thỏng với lói suất 0,55 %/ thỏng . Tiền gủi kỳ hạn 03 thỏng với lói suất 0,55 %/ thỏng . Tiền gủi kỳ hạn 06 thỏng với lói suất 0,55 %/ thỏng . Tiền gủi kỳ hạn 07 thỏng với lói suất 0,55 %/ thỏng . Tiền gủi kỳ hạn 09 thỏng với lói suất 0,55 %/ thỏng . Tiền gủi kỳ hạn 12 thỏng với lói suất 0,55 %/ thỏng . Tiền gủi kỳ hạn 13 thỏng với lói suất 0,55 %/ thỏng . Tiền gủi kỳ hạn 18 thỏng với lói suất 0,55 %/ thỏng .Tiền gủi kỳ hạn 24 thỏng với lói suất 0,55 %/ thỏng .Tiền gửi tiết kiệm : Tiền gửi tiết kiệm cú hai loại chớnh :
+ Tiền gửi tiết kiệm theo tài khoản cú thụng tri, tức là tiền gửi khụng cú thũi hạn đỏo hạn mà người gửi khi muốn rỳt ra thỡ phải bỏo trước