CHƯƠNG 4 : KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
4.1. Tổng quan về ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn
4.1.4. Kết quả kinh doanh của Agribank Tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu 2018-20
4.1.4.1. Kết quả hoạt động kinh doanh
Trong giai đoạn 2018 - 2020, là giai đoạn tình hình kinh tế trong nước và thế giới trong giai đoạn này cũng có nhiều biến động. Tuy nhiên với sự phát triển của Agribank nói chung và Agribank chi nhánh tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu nói riêng cũng có sự phát triển nhất định qua từng năm được thể hiện ở (bảng 4.2).
Bảng 4. 2: Tóm tắt kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2018 – 2020
(Đơn vị: Tỷ đồng) Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Năm 2019 so với 2018 (%) Năm 2020 so với 2019 (%) Tổng huy động vốn 15.017 17.102 19.229 14% 12% Tổng dư nợ tín dụng 7.988 8.898 9.825 11% 10% Nợ xấu 10,2 6,4 33,4 -37% 422%
Thu ròng từ cho vay 665 779 837 17% 7%
Thu ròng từ HĐV 472 529 512 12% -3%
Thu dịch vụ ròng 43,7 55,6 63,7 27% 15%
Trích DPRR 1,6 7,4 30,1 363% 307%
Lợi nhuận trước thuế 449 523 437 16% -16%
Qua bảng 4.2 cho thấy, các chỉ tiêu huy động vốn và dư nợ tín dụng đều tăng qua các năm, lợi nhuận trước thuế năm 2018 đạt 449 tỷ đổng, năm 2019 đạt 523 tỷ
đồng tăng 16% so với năm 2018, Năm 2020 đạt 437 tỷ đồng giảm 16% so với năm 2019.
Bảng 4.2 cũng cho ta thấy tỷ lệ nợ xấu mặc dù có xu hướng giảm trong năm 2019 nhưng lại tăng đột biến vào năm 2020. Nguyên nhân có thể hiểu ở đây là do tác động của dịch bệnh covid 19 đã dẫn đến tình trạng nợ xấu gia tăng nhiều, đặc biệt là trong các lĩnh vực cho vay liên quan đến các hoạt động sản xuất, xuất khẩu nông nghiệp. Nhìn chung tỷ lệ nợ quá hạn trong năm 2020 cần phải được các nhà quản lý lưu ý trong kế hoạch quản trị rủi ro của Ngân hàng qua đó nhằm giảm tỷ lệ nợ xấu trong các năm tiếp theo.
Để giảm được tỷ lệ nợ xấu là sự nỗ lực của chi nhánh trong việc tập trung kiểm soát chất lượng nợ, tích cực xử lý nợ xấu bằng nhiều biện pháp linh hoạt và chủ động trích dự phòng rủi ro. Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu trong giai đoạn này đã góp phần vào sự phát triển của Agribank nói chung và góp phần vào ổn định kinh tế và thực hiện tốt chính sách tiền tệ của nhà nước Việt Nam. Từ kết quả này Agribank chi nhánh tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu đặt ra nhiệm vụ là tiếp tục duy trì tốc độ tăng trưởng trên địa bàn, các chỉ tiêu kinh doanh; quy mô, chất lượng hoạt động đạt tốc độ tăng trưởng tích cực, ổn định, bám sát mục tiêu chiến lược kinh doanh của ngành và của hệ thống Agribank.
4.1.4.2. Hoạt động huy động vốn
Từ bảng 4.2 cho thấy quy mô huy động vốn giai đoạn từ 2018-2020 của Agribank chi nhánh tỉnh Bà Rịa -Vũng Tàu có xu hướng tăng qua các năm, năm 2019 tăng 14% tương đương với 2.085 tỷ đồng so với năm 2018, năm 2020 tăng 12% tương đương với 2.127 tỷ đồng so với năm 2019. Mức độ tăng trưởng bình quân trung bình là 13%. Trong đó, tốc độ tăng trưởng cao nhất trong giai đoạn này là năm 2019 với 14%, sang năm 2020 tốc độ tăng trưởng có xu hướng giảm nhưng vẫn còn ở mức cao so với năm 2018. Điều này chứng tỏ công tác huy động vốn của Agribank chi nhánh tỉnh Bà Rịa -Vũng Tàu là khá tốt.
Bảng 4. 3: Chỉ tiêu cơ cấu nguồn tiền gửi của khách hàng 2018 - 2020
(Đơn vị: Tỷ đồng)
CHỈ TIÊU Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Tiền gửi của cá nhân 13.848 92 15.962 93 18.045 94
Tiền gửi của các TCKT 1.169 8 1.140 7 1.184 6
Tổng huy động vốn 15.017 100 17.102 100 19.229 100
(Nguồn: Phòng Kế hoạch nguồn vốn Agribank chi nhánh tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu, 2020
Qua số liệu ở bảng 4.3 cho ta thấy nguồn tiền gửi của khách hàng cá nhân tăng đều qua các năm, năm 2019 tăng 15,2% tương đương với 2.114 tỷ đồng so với 2018, năm 2020 tăng 13% tương đương với 2.083 tỷ đồng so với năm 2019 nhưng tỷ trọng lại có sự chênh lệch; Năm 2018 tiền gửi của cá nhân có tỷ trọng là 92% trong tổng vốn huy động tương đương với 13.848 tỷ đồng, năm 2020 có tỷ trọng tăng cao nhất là 94%, năm 2019 có tỷ trọng là 93%. Từ cơ sở dữ liệu phân tích trên cho thấy hoạt động huy động vốn của Agribank chi nhánh tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu có nguồn khách hàng cá nhân ổn định. Đối với tiền gửi của các tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng thấp
hơn và không ổn định chủ yếu là nguồn tiền gởi không kỳ hạn từ cơ sở này Agribank chi nhánh tỉnh Bà Rịa -Vũng Tàu ngoài việc duy trì khách hàng cũ đã chú trọng vào hoạt động bán lẻ như dịch vụ thẻ, thanh toán tiền lương qua tài khoản do đó khách hàng là các tổ chức kinh tế trong giai đoạn vừa qua do có tác động của dịch bệnh nên cũng có sự giảm dần qua các năm. Nhìn chung sự biến động của tiền gửi cá nhân và tiền gửi của các tổ chức kinh tế qua các năm là không đồng đều, trong đó tỷ trọng tiền gửi của khách hàng cá nhân luôn chiếm ưu thế hơn so với các tổ chức kinh tế điều này chứng tỏ phù hợp với thực tế bởi nguồn vốn huy động của Agribank chi nhánh tỉnh Bà Rịa -Vũng Tàu chủ yếu là nguồn tiền nhàn rỗi từ dân cư.
4.1.4.3. Hoạt động tín dụng
Từ bảng 4.2 cho ta thấy về dư nợ tín dụng của Agribank chi nhánh tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu có sự tăng trưởng qua từng thời kỳ trong giai đoạn 2018-2020, năm 2019 dư nợ cho vay các thành phần kinh tế trên địa bàn là 8.898 tỷ đồng tăng 11% tương ứng với 910 tỷ đồng so với năm 2017, năm 2020 dư nợ cho vay là 9.825 tỷ đồng tăng 10% tương ứng với 927 tỷ đồng so với năm 2019. Tốc độ tăng trưởng trung bình là 12,5%. Nhìn chung, hoạt động tín dụng và quy mô tín dụng của Agribank chi nhánh tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu phát triển tốt trong giai đoạn 2018-2020, với tốc độ tăng trưởng cơ cấu tín dụng hàng năm được thay đổi theo hướng tích cực, chất lượng tín dụng được kiểm soát chặt chẽ, tỷ lệ nợ xấu đạt ở mức thấp so với kế hoạch được giao, mức bình quân trung bình là 0,18% nhưng mục tiêu của chi nhánh vẫn là kiểm soát chặt chẽ chất lượng nợ tín dụng để đảm bảo hiệu quả kinh doanh hàng năm.
4.1.5. Thực trạng khách hàng cá nhân gửi tiền tiết kiệm tại Agribank tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu
Quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn tiền gửi là một trong những chỉ tiêu để đánh giá khả năng huy động của ngân hàng thương mại. Trong những năm qua Agribank chi nhánh tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu luôn quan tâm đến việc phát triển dịch vụ tiền gửi tiết kiệm vì dịch vụ tiền gửi tiết kiệm rất quan trọng trong việc cung cấp, tạo nguồn vốn cho ngân hàng. Các dịch vụ được phát triển và cung cấp bằng nhiều hình thức để thu hút khách hàng từ các thành phần kinh tế xã hội. Dịch vụ tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn từ 1 đến 36..., tháng). Trả lãi bằng các hình thức như: Trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kỳ, tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm dự thưởng,… đáp ứng nhu cầu lựa chọn của khách hàng. Tổng vốn huy động từ tiền gửi của Agribank chi nhánh tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu có sự tăng trưởng trong giai đoạn 2018 - 2020.
4.1.5.1. Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân
Bảng 4. 4: Cơ cấu tiền gửi của khách hàng cá nhân 2018 - 2020
(Đơn vị: Tỷ đồng)
CHỈ TIÊU Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
số tiền % số tiền % số tiền %
Tiền gửi tiết kiệm 12.958 94 14.784 93 16.329 90
HĐVcá nhân khác 890 6 1.178 7 1.715 10
Qua số liệu được thể hiện ở bảng 4.4 cho thấy nguồn tiền gửi tiết kiệm của cá nhân tại Agribank chi nhánh tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu tăng dần qua các năm cụ thể; năm 2019 có tỷ lệ tăng trưởng cao nhất là 14,1% tương ứng với 1.826 tỷ đồng so với 2018, năm 2020 tăng 10,5% so với năm 2019 tương ứng với 1.545 tỷ đồng. Về quy mô tiền gửi tiết kiệm, năm 2018 tỷ trọng là 94% trong tổng vốn huy động, năm 2019 có tỷ trọng cao nhất là 93% và năm 2020 tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm giảm còn 90%. Đối với huy động vốn cá nhân khác cũng tăng trưởng qua các năm nhưng thấp hơn so với tiền gửi tiết kiệm, về quy mô thì năm 2018 có tỷ trọng là 6%, năm 2019 có tỷ trọng là 7%, năm 2020 có tỷ trọng là 10% trong tổng vốn huy động.
Như vậy có thể thấy vốn huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân tăng dần qua từng thời kỳ, điều này chứng tỏ ngân hàng đã có những chính sách khuyến mãi, tăng lãi suất thu hút khách hàng gửi tiền.
4.1.5.2. Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn của khách hàng cá nhân
Bảng 4. 5: Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn 2018 - 2020
(Đơn vị: Tỷ đồng)
CHỈ TIÊU Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
số tiền % số tiền % số tiền %
Tiền gửi có kỳ hạn 12.962 94 14.790 93 16.332 91
Tiền gửi không kỳ hạn 886 6 1.172 7 1.712 9
Tổng huy động vốn 13.848 100 15.962 100 18.044 100
Qua số liệu ở bảng 4.5 ta thấy cơ cấu tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn của khách hàng cá nhân giai đoạn 2018 - 2020 có sự thay đổi. Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn năm 2019 tăng 32% so với năm 2018, năm 2020 tăng 46% so với năm 2019. Về quy mô tiền gửi không kỳ hạn có tỷ trọng trung bình là 7,3% trong đó, năm 2018 là 6%, năm 2019 là 7%, năm 2020 là 9% trong tổng vốn huy động. Đối với tiền gửi có kỳ
hạn có sự tăng trương năm sau luôn cao hơn năm trước, năm 2019 tăng 14%, năm
2020 tăng 10%. Về quy mô tiền gửi có kỳ hạn tỷ trọng tăng trưởng trung bình là
92,7% trong đó, năm 2018 là 94%, năm 2019 là 93%, năm 2020 là 91%trong tổng
vốn huy động. Từ kết quả phân tích cho thấy tiền gửi có kỳ hạn chiếm ưu thế hơn so với tiền gửi không có kỳ hạn vì tiền gửi có kỳ hạn được chia thành nhiều kỳ hạn khác nhau như từ 1 tháng đến 36 tháng, ... với mức lãi suất tương ứng, đáp ứng với nhu cầu lựa chọn và mục đích sử dụng vốn của khách hàng.
Để đạt được kết quả trên Agribank chi nhánh tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu đã đưa ra thực hiện một số các biện pháp nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng như:
Xây dựng, sửa chữa các trụ sở giao dịch khang trang, trang bị các công cụ, thiết bị tiện ích phục vụ khách hàng. Xây dựng chính sách lãi suất phù hợp với những biến động của thị trường tiền tệ.
Xây dựng danh mục sản phẩm dịch vụ tiện ích, khuyến mãi, tri ân khách hàng và tạo sự thoải mái cho khách hàng, đảm bảo thời gian giao dịch nhanh chóng,
Hệ thống quy trình thủ tục giao dịch với khách hàng thường xuyên được cập nhật điều chỉnh phù hợp, đơn giản hoá các thủ tục cho khách hàng.
Chuẩn hoá đội ngũ cán bộ nhân viên trẻ có trình độ cao giỏi về nghiệp vụ, đào tạo kiến thức, kỹ năng cần thiết trong giao tiếp tạo sự an tâm cho khách hàng.
Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả đã đạt được, từ thực trạng công tác huy động tiền gửi tiết kiệm của Agribank chi nhánh tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu giai đoạn 2018- 2020 vẫn còn tồn tại những khó khăn hạn chế nhất định.