1.1. NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG
1.1.4. Quy trình cho vay tiêu dùng
a. Khách hàng lập và chuyển hồ sơ vay vốn đến ngân hàng
Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng gửi cho ngân hàng bộ hồ sơ vay vốn và chịu trách nhiệm trước pháp luật về tính chính xác, hợp pháp của các tài liệu gửi cho ngân hàng. Hồ sơ vay vốn gồm các giấy tờ sau:
- Giấy đề nghị vay vốn trong đó thể hiện rõ mục đích vay vốn, nguồn trả nợ.
- Các tài liệu chứng minh năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự. Cụ thể, khách hàng vay tiêu dùng phải xuất trình chứng minh thư nhân dân/căn cước công dân/hộ chiếu còn hiệu lực và sổ đăng ký hộ khẩu thường trú/tạm trú cùng giấy tờ về tình trạng hôn nhân như đăng ký kết hôn hoặc xác nhận độc thân.
- Các tài liệu chứng minh năng lực tài chính như: Hợp đồng lao động, quyết định bổ nhiệm, sao kê tài khoản đổ lương 3 tháng gần nhất.
- Các tài liệu về tài sản đảm bảo (nếu có).
- Các tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn.
b. Ngân hàng thẩm định hồ sơ vay vốn và ra quyết định cho vay
Thẩm định hồ sơ vay vốn là quá trình xem xét, phân tích các thông tin, số liệu đã thu thập trong hồ sơ của khách hàng. Mục đích của thẩm định trước khi
cho vay là xác định giới hạn an toàn của quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng.
Khi thẩm định một bộ hồ sơ vay tiêu dùng, cán bộ tín dụng phải phân tích rất nhiều yếu tố liên quan đến người đi vay. Nhưng yếu tố mà ngân hàng rất quan tâm là đặc điểm của người đi vay và khả năng thanh toán của họ. Thông thường, những đặc điểm cơ bản của người đi vay được bộc lộ qua mục đích của việc vay tiền. Cán bộ tín dụng sẽ tìm hiểu xem khách hàng sẽ dùng khoản tiền vay vào việc gì, liệu mục đích vay có phù hợp với chính sách cho vay của ngân hàng không, có bằng chứng nào cho thấy khách hàng sẽ không hoàn trả khoản vay không.
Đặc điểm của người đi vay và khả năng thanh toán của họ được thể hiện qua các thông tin như:
- Mục đích của việc vay tiền
Một khoản vay chỉ có thể được chấp nhận khi mục đích vay tiền của khách hàng phù hợp với chính sách cho vay của ngân hàng. Ngân hàng chỉ đồng ý cho vay khi nhận thấy rằng khách hàng vay vốn ý thức rõ ràng về trách nhiệm phải hoàn trả đầy đủ và đúng hạn các khoản nợ. Do vậy, việc tiếp xúc, gặp gỡ với từng khách hàng là rất cần thiết bởi vì qua những cuộc gặp gỡ như vậy cán bộ ngân hàng có thể phát hiện ra những biểu hiện gian dối hoặc nhược điểm trong tính cách cũng như sự thành thật của người đi vay.
- Mức thu nhập
Mức thu nhập và sự ổn định trong thu nhập là những thông tin quan trọng trong quá trình đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng. Những khách hàng có thu nhập thường xuyên, ổn định từ lương và các khoản có tính chất lương có thể được đánh giá cao. Cán bộ tín dụng cũng đồng thời tiến hành kiểm tra thông qua cơ quan nơi khách hàng làm việc để đánh giá độ chính xác của thu nhập, độ dài thời gian làm việc, nơi cư trú ghi trên đơn xin vay.
- Số dư tài khoản ngân hàng
Một tiêu thức gián tiếp giúp đánh giá về tổng thu nhập và sự ổn định thu nhập của khách hàng là số dư tiền gửi trung bình hàng ngày/hàng tháng mà khách
hàng duy trì trên tài khoản cá nhân. Cán bộ tín dụng có thể kiểm tra các con số này thông qua sao kê tài khoản nhận lương của khách hàng.
- Sự ổn định về việc làm và nơi cư trú
Một trong số những yếu tố mà một cán bộ tín dụng cần quan tâm là khoảng thời gian làm việc của khách hàng. Phần lớn các ngân hàng không muốn cho vay những người mới làm việc tại nơi cư trú hiện tại được một vài tháng, đặc biệt là cho vay những khoản tiền lớn. Thời hạn sống tại nơi cư trú hiện tại được đánh giá là khá quan trọng vì nếu khoảng thời gian sinh sống tại một nơi càng lâu thì càng thể hiện sự ổn định của khách hàng. Nếu một người thường xuyên thay đổi nơi cư trú thì sẽ là một yếu tố bất lợi cho ngân hàng khi thu hồi nợ vay.
- Hoạt động đảo nợ
Cán bộ tín dụng rất nhạy cảm với những bằng chứng về việc quy mô của các khoản nợ tăng so với thu nhập hàng tháng của khách hàng, cũng như đối với tình trạng số dư tài khoản thẻ tín dụng tăng nhanh hay tình trạng séc phát hành ra bị gửi trả lại. Việc đảo nợ theo hình thức vay vốn bị hầu hết các ngân hàng phản đối. Đây được coi như một tiêu thức về khả năng quản lý tiền vay của khách hàng. Những khách hàng quản lý tiền vay kém có thể rơi vào tình trạng có quá nhiều khoản vay và có thể gặp rắc rối khi các khoản vay này đến hạn.
- Đảm bảo tiền vay
Đây là phương tiện để ngân hàng có thêm nguồn khác nhằm thu hồi nợ. Trong CVTD, nguồn thu nợ thứ nhất của ngân hàng là thu nhập của cá nhân như tiền lương, các khoản thu nhập khác. Khi đánh giá khách hàng, nếu thấy nguồn thu nợ thứ nhất chưa có cơ sở chắc chắn thì buộc ngân hàng phải thiết lập thêm cơ sở pháp lý để có thêm nguồn thu nợ thứ hai. Nguồn thu nợ thứ hai thường là tài sản đảm bảo cho khoản vay.
Ngoài ra, trong trường hợp khách hàng có chất lượng tín dụng thấp thì ngân hàng có thể yêu cầu cần phải có người đứng ra bảo lãnh về việc hoàn trả khoản tiền vay. Nếu người đi vay không thanh toán khoản nợ được bảo lãnh cho ngân hàng thì người đứng ra bảo lãnh có trách nhiệm phải thanh toán. Tuy nhiên, nhiều ngân hàng
chỉ xem việc có người bảo lãnh là một đảm bảo về mặt tâm lý hơn là một nguồn đảm bảo thực sự. Người đi vay sẽ thấy có trách nhiệm hơn trong việc hoàn trả khoản vay vì uy tín của người bảo lãnh.
Neu khoản vay có tài sản đảm bảo (thế chấp, cầm cố) thì ngân hàng phải đánh giá các điều kiện về tính hợp pháp, xác định giá trị của tài sản đảm bảo theo đúng pháp luật. Các giấy tờ sở hữu tài sản đảm bảo phải được xác nhận của cơ quan công chứng Nhà nước và thẩm định kỹ để biết được mức độ tin cậy của các giấy tờ đó.
c. Ngân hàng xác định các chỉ tiêu cho vay và ký kết hợp đồng tín dụng với khách hàng.
Sau khi đã thẩm định hồ sơ vay vốn và quyết định cho vay, ngân hàng tiến hành xác định các chỉ tiêu cho vay:
- Thời hạn cho vay: Căn cứ vào kỳ luân chuyển vốn của đối tượng vay và khả năng trả nợ của khách hàng, thời hạn CVTD có thể là vài tháng hoặc vài năm.
- Lãi suất cho vay: Hầu hết các khoản CVTD được định giá dựa vào lãi suất cơ bản cộng với một mức lợi nhuận cận biên và phần bù rủi ro.
Lãi suất CVTD = Chi phí huy động vốn + Rủi ro tổn thất dự kiến + Phần bù kỳ hạn với các khoản cho vay dài hạn+ Lợi nhuận cận biên.
- Mức cho vay:Ngân hàng xác định mức cho vay dựa trên các yếu tố sau: + Nhu cầu vốn của khách hàng.
+ Khả năng trả nợ của khách hàng.
+ Tỷ lệ cho vay tối đa so với giá trị tài sản đảm bảo tiền vay theo quy định. + Khả năng nguồn vốn của ngân hàng.
+ Giới hạn tổng dư nợ cho vay của ngân hàng đối với một khách hàng. Thông tư 36/2014/TT-NHNN do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) ban hành ngày 20/11/2014 quy định: tổng dư nợ cho vay của ngân hàng đối với một khách hàng thông thường không vượt quá 15% vốn tự có của NHTM.
d. Mở tài khoản tiền vay
Sau khi duyệt cho vay, ngân hàng mở cho khách hàng vay một tài khoản tiền vay để hạch toán tiền vay và thu nợ.
Căn cứ vào hợp đồng tín dụng, ngân hàng thực hiện giải ngân tiền vay cho khách hàng vay theo các cách sau:
- Tiền vay được chuyển trả trực tiếp cho đơn vị cung cấp hàng hoá dịch vụ cho khách hàng.
- Trường hợp khách hàng đã dùng nguồn vốn khác để trả cho người cung cấp hoặc nếu người cung cấp không có tài khoản tại ngân hàng thì chuyển vào tài khoản tiền gửi của khách hàng hoặc giải ngân bằng tiền mặt.
e. Thu nợ
Việc thu nợ được tiến hành theo kỳ hạn nợ đã ghi trong hợp đồng tín dụng. Khách hàng có thể trả nợ trước hạn và phải chủ động trả nợ cho ngân hàng khi đến hạn. Trường hợp khách hàng không trả được nợ khi đến hạn, ngân hàng có thể xử lý theo bốn trường hợp sau:
Thứ nhất, do nguyên nhân khách quan, khách hàng có văn bản giải trình xin
gia hạn, ngân hàng có thể xét cho gia hạn. Theo quy định trong quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng được ban hành theo quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN Việt Nam thì thời hạn gia hạn nợ đối với cho vay ngắn hạn tối đa là 12 tháng, đối với cho vay trung và dài hạn tối đa bằng ½ thời hạn cho vay đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng.
Thứ hai, do nguyên nhân chủ quan, ngân hàng sẽ chuyển sang nợ quá hạn và phạt theo mức lãi suất nợ quá hạn. Theo quy định hiện hành của NHNN Việt Nam thì lãi suất nợ quá hạn bằng 150% lãi suất trần cùng loại cho vay.
Thứ ba, nếu không có các thoả thuận trên thì ngân hàng có quyền phát mại tài sản thế chấp/cầm cố để thu nợ.
Thứ tư, nếu ba trường hợp trên hai bên không thoả thuận để giải quyết được,
ngân hàng sẽ khởi kiện khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng.