2.1.1 .Sự hình thành và phát triển của BIDVBắc Hải Dương
3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV BẮC
3.2.6. Về định hướng sản phẩm
Sản phẩm hiện tại của BIDV Bắc Hải Dương đáp ứng khá tốt các nhu cầu của khách hàng trong cho vay bán lẻ nói chung và CVTD nói riêng. Vì kiến nghị ở
cấp độ Chi nhánh nên tác giả chỉ xin nêu ý kiến về những mặt vấn đề được quyết định tại Chi nhánh, trong đó bao gồm thị trường mục tiêu và lãi suất đối với từng sản phẩm. Như đã nêu trên, vay tiêu dùng có bảo đảm bằng tài sản nên sử dụng chính sách điều chỉnh giảm lãi suất vì hình thức vay này chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu CVTD. Tuy nhiên, đối với hình thức CVTD tín chấp, nên tập trung vào những định hướng sau đây:
Thứ nhất, đẩy mạnh CVTD tín chấp đối với khách hàng là giáo viên, bộ đội, công an. Việc tăng trưởng tín dụng tiêu dùng tín chấp với những đối tượng khách hàng nói trên nên dựa trên những cơ sở sau:
- Lịch sử quan hệ tín dụng tại BIDV: Thông tin lịch sử vay vốn của khách hàng có thể tìm thấy trên CIC, tuy nhiên đối với những trường hợp thường xuyên xảy ra quá hạn nhưng chưa chuyển nhóm nợ sẽ rất khó để Ngân hàng nắm được và nguy cơ rủi ro rất cao do hình thức tín dụng tín chấp. Để giải quyết vấn đề này, việc cấp tín dụng sẽ ưu tiên hơn với đối tượng từng vay vốn tại hệ thống BIDV do có thể truy suất lịch sử thanh toán nghĩa vụ vay vốn của khách hàng.
- Lịch sử tiền gửi của khách hàng: ưu tiên hơn đối với các khách hàng đang hoặc đã từng có tài khoản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tại Ngân hàng. Đối với tiền gửi thanh toán, những khách hàng có lịch sử rút tiền chia thành nhiều ngày sau khi nhận lương sẽ được ưu tiên hơn.
- Thông tin tìm hiểu được tại đơn vị công tác: Với quy mô khoản vay nhỏ, việc tìm hiểu thông tin khách hàng tại nơi sinh sống sẽ gây phiền hà và tốn thời gian. Lợi thế từ việc cung cấp dịch vụ đổ lương, Ngân hàng có quan hệ tốt với thủ trưởng đơn vị cũng như kế toán tại đơn vị đó. Đây là nguồn cung cấp thông tin vô cùng hữu ích đối với tư cách của cá nhân xin vay.
Thứ hai, đối với đối tượng là công nhân viên làm việc tại các nhà máy trên địa bàn, có thể đẩy mạnh cho vay theo những hướng sau:
- Cho vay với những khách hàng có thâm niên công tác ít nhất 5 năm trở lên. Thường đối với các công ty có quy định chung là sau 4 năm công tác liên tục,
nếu đáp ứng được yêu cầu sẽ ký hợp đồng không thời hạn. Tuy nhiên, để đảm bảo mức độ an toàn có thể nâng thời gian yêu cầu công tác tối thiểu lên 5 năm.
- Áp dụng đối với các khách hàng có thu nhập hàng tháng ít nhất là 7.000.000 đồng. Nếu như đối tượng cán bộ, công nhân viên của các đơn vị hành chính sự nghiệp có mức thu nhập thấp và vẫn được cấp tín dụng đáp ứng nhu cầu của gia đình theo tỷ lệ cho vay theo quy định thì với đối tượng đang xét này, nên cho vay với khách hàng có thu nhập cao và mức cho vay theo tỉ lệ thấp hơn.
Đối với cả hai nhóm đối tượng nói trên, có thể áp dụng mức lãi suất cao hơn do:
- Lãi suất bao gồm trong nó phần bù đắp rủi ro có thể xảy ra. Mở rộng tín dụng tiêu dùng tín chấp đồng nghĩa với việc gia tăng mức độ rủi ro. Do đó, tăng lãi suất là yếu tố tất nhiên.
- Lãi suất có thể tăng cao và vẫn đảm bảo được mức độ cạnh tranh vì: trường hợp khách hàng vay vốn tín chấp tại các tổ chức tín dụng khác, do không đổ lương tại tổ chức đó nên sẽ chịu mức lãi suất cao hơn (thường khoảng 1% - 1,5%). Đặc biệt vay tại các CTTC sẽ chịu mức lãi suất cao hơn rất nhiều (từ 3% - 30%). Do đó, nếu lãi suất tương đương, khách hàng sẽ vẫn chọn vay tại BIDV nếu đáp ứng đủ nhu cầu của khách và thủ tục nhanh gọn.
- Giá trị mỗi khoản vay tín chấp thường nhỏ (trung bình khoảng 35-40 triệu), lãi suất chênh lệch nhưng tiền lãi thực tế phải trả không hơn nhiều. Khách hàng xin vay chủ yếu đáp ứng nhu cầu về mua sắm vật dụng trong gia đình.
Thứ ba, đối với CVTD tín chấp tại các đơn vị không đổ lương, chỉ nên tập trung vào các đối tượng là lãnh đạo các đơn vị, đặc biệt các đơn vị có quan hệ tiền vay và tiền gửi tại BIDV.
Tóm lại, dù tiềm ẩn nhiều rủi ro hơn CVTD có tài sản đảm bảo nhưng vay tín chấp nên được quan tâm vì vừa chủ động được nguồn khách hàng từ các đơn vị đổ lương, vừa tránh hiện tượng thua ngay trên sân nhà.