TY TÀI CHÍNH VÀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Cho vay tiêu dùng hiện không còn là xa lạ đối với các ngân hàng tại Việt Nam. Trên thế giới, hình thức CVTD đã hình thành và phát triển từ rất lâu trước khi Việt Nam có hình thức cho vay này. Hiện tại, dù trên thế giới hay tại Việt Nam, CVTD của công ty tài chính và CVTD của ngân hàng vẫn tồn tại khác biệt rất lớn. Vì vậy, cần phân định rạch ròi hai khái niệm này trước khi tìm hiểu kinh nghiệm về mở rộng CVTD.
CVTD của Công ty tài chính được quy định trong Thông tư số 43/2016/TT- NHNN do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành ngày 30/12/2016. Theo đó:
“Cho vay tiêu dùng là việc công ty tài chính cho vay bằng đồng Việt Nam đối với khách hàng là cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu vốn mua, sử dụng hàng hóa, dịch vụ cho mục đích tiêu dùng của khách hàng, gia đình của khách hàng đó với tổng dư nợ cho vay tiêu dùng đối với một khách hàng tại công ty tài chính đó không vượt quá 100.000.000 đồng (Một trăm triệu đồng). Mức tổng dư nợ quy định tại
khoản này không áp dụng đối với cho vay tiêu dùng để mua ôtô và sử dụng ôtô đó làm tài sản bảo đảm cho chính khoản vay đó theo quy định của pháp luật. ”
Hiện nay, đối với nhiều người đi vay, thậm chí cả những khách hàng đã từng vay vốn tiêu dùng, vẫn bị bối rối khi tìm hiểu nguyên nhân lý giải sự khác biệt giữa lãi suất cho vay của CTTC với lãi suất ngân hàng. Các CTTC chỉ cho vay tín chấp (không có tài sản đảm bảo), không khắt khe trong yêu cầu chứng minh thu nhập và giải ngân ngay tại chỗ, đồng thời các khoản vay cũng rất nhỏ, thời gian xử lý nhanh chóng. Điển hình là sản phẩm CVTD ngay tại điểm bán mà các CTTC đã và đang kết hợp với nhiều cửa hàng để hỗ trợ vốn cho khách hàng. Ví dụ, khi khách hàng đến một cửa hàng bán laptop, điện thoại và có nhu cầu mua hàng hóa, nhưng thiếu khả năng tài chính nên muốn vay vốn. Đối với những món vay khoảng vài triệu đồng thì ngân hàng sẽ từ chối cho vay, với lý do giá trị sản phẩm quá thấp hoặc khách hàng sẽ mất nhiều thời gian hơn, kèm theo là các thủ tục giấy tờ để chứng minh thu nhập. Do vậy, thường khi này khách hàng sẽ lựa chọn vay vốn tại các CTTC vì thủ tục nhanh gọn của các tổ chức này. Đây là cơ hội phát triển và thực sự là thị trường rất tiềm năng mà các CTTC đang hướng vào.
Sở dĩ mức lãi suất mà các CTTC áp dụng đối với khoản vay tiêu dùng thường cao hơn ngân hàng là do họ cung cấp được sản phẩm mà ngân hàng không có hoặc ngân hàng rất khó đáp ứng cho khách hàng. Đa số khách hàng cá nhân có nhu cầu vay tiêu dùng của CTTC mong muốn thủ tục đơn giản và nhanh chóng, cho dù lãi suất có cao hơn. Vì vậy, sản phẩm CVTD nhỏ lẻ, thủ tục đơn giản, giải ngân nhanh chóng chính là khác biệt cơ bản về sản phẩm cho vay giữa các CTTC và các ngân hàng.
Do khuôn khổ của bài luận văn đề cập đến mở rộng CVTD tại BIDV nói chung và BIDV Bắc Hải Dương nói riêng nên sẽ tập trung vào kinh nghiệm từ các ngân hàng. Tuy vậy, tìm hiều thị trường cho vay mà các CTTC đang chiếm lĩnh cùng với nguyên nhân sự phát triển vượt bậc trong thời gian gần đây cũng sẽ giúp ích rất nhiều để rút ra kinh nghiệm và từ đó áp dụng tại BIDV.