2.1.1 .Sự hình thành và phát triển của BIDVBắc Hải Dương
3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV BẮC
3.2.8. Giải pháp về nâng cao hiệu quả giám sát và quản lý khoản vay
Những rủi ro tín dụng xuất hiện khi cho vay không chỉ do bản thân nguồn trả nợ bị suy giảm, mà còn do ngân hàng thiếu kiểm tra, kiểm soát để khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích. Để phòng ngừa những rủi ro này, ngân hàng BIDV cần phải thực hiện kiểm soát chặt chẽ trong và sau khi cho vay.
Trong bước thực hiện giải ngân: Cần phải thực hiện giải ngân theo đúng các quyết định cấp tín dụng của cấp phê duyệt, đối chiếu giữa mục đích vay, yêu cầu giải ngân và cơ cấu các chi phí trong nhu cầu vốn của khách hàng, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có đầy đủ chứng từ chứng minh hợp lệ. Hạn chế việc giải ngân bằng tiền mặt trừ những trường hợp đặc thù. Còn lại phải áp dụng phương thức thanh toán chuyển khoản để có thể kiểm soát việc sử dụng vốn vay của khách hàng.
Trong bước kiểm tra sau cho vay: Thực hiện kiểm tra sử dụng vốn vay phù hợp với đặc thù của các khoản vay, chất lượng khách hàng. Do mỗi khoản vay, mỗi khách hàng vay có sự khác biệt nhất định mà cần xây dựng và lựa chọn một kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn hợp lý, đảm bảo an toàn cho ngân hàng nhưng cũng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của khách hàng và mối quan hệ giữa các bên.
Nên sử dụng xếp hạng tín dụng khách hàng làm cơ sở cho việc xác định định kỳ hàng quý hoặc nửa năm kiểm tra sử dụng vốn vay, trong đó những khách hàng có mức độ xếp hạng tín dụng cao, có uy tín trong quan hệ tín dụng thì thời hạn kiểm tra sử dụng dài hơn, các khách hàng xếp hạng tín dụng càng thấp thì tần suất kiểm tra nhiều hơn. Đối với những khách hàng có nợ xấu, cần kiểm tra thường xuyên, ít nhất 1 tháng 1 lần để theo sát tình hình của khách hàng, có nhận định, phân tích và giải pháp đúng đắn nhằm hạn chế rủi ro.
Trong kiểm tra sử dụng vốn, cần nghiêm túc thực hiện kiểm tra thực tế, có đánh giá kịp thời về việc sử dụng vốn, về tài sản bảo đảm của khách hàng, kịp thời phát hiện những rủi ro và có biện pháp xử lý, tránh tình trạng thực hiện kiểm tra mang tính đối phó, thực hiện trên giấy tờ. Để việc kiểm tra sử dụng vốn vay có hiệu quả giúp phát hiện sớm các giấy hiệu rủi ro, cán bộ tín dụng cần chủ động đề xuất việc sử dụng một hoặc đồng thời các phương thức kiểm tra khác nhau như kiểm tra thực tế tại hiện trường, đối chiếu chứng từ giải ngân khách hàng cung cấp... Các loại giấy tờ cần được sao chụp, lưu trữ để làm căn cứ kết luận việc sử dụng vốn vay của khách hàng. Khi kiểm tra sẽ xuất hiện các dấu hiệu cảnh báo rủi ro tín dụng để từ đó có được những nhận định trong việc giám sát xếp hạng, đồng thời thu thập được những thông tin quan trọng, giúp hiểu rõ được hoạt động của khách hàng một cách đầy đủ hơn.
Cần có sự phân tích và đánh giá kịp thời những dấu hiệu rủi ro để phát hiện rủi ro và tạo khả năng xử lý chủ động, kịp thời các rủi ro có nguy cơ xảy ra. Dưới đây là một số dấu hiệu liên quan đến khách hàng mà khi kiểm tra trong và sau khi cho vay, cán bộ tín dụng cần hết sức chú ý phân tích để sớm phát hiện các rủi ro bất thường và kịp thời có biện pháp ứng phó.
Đây là những dấu hiệu dễ nhận biết nhất, có tác động trực tiếp, với tốc độ nhanh và trong khoảng thời gian ngắn đến chất lượng tín dụng, có thể chuyển từ trạng thái bình thường lên cấp độ rủi ro cao, do đó đòi hỏi những phản ứng nhanh, tích cực và hiệu quả. Nhóm này còn gọi là dấu hiệu cảnh báo sớm, bao gồm những dấu hiệu sau:
- Trì hoãn hoặc gây khó khăn, trở ngại đối với ngân hàng trong quá trình kiểm tra theo định kỳ hoặc đột xuất tình hình sử dụng vốn vay mà khách hàng không giải thích một cách thuyết phục.
- Đề nghị gia hạn hoặc điều chỉnh kỳ hạn nhiều lần mà không có lý do chính đáng.
- Sự sụt giảm bất thường số dư tài khoản tiền gửi tại ngân hàng.
- Chậm thanh toán các khoản lãi đến hạn.
- Thanh toán nợ gốc không đầy đủ, đúng hạn.
- Mức độ vay thường xuyên gia tăng, yêu cầu các khoản nợ vay vượt nhu cầu dự kiến.
- Tài sản đảm bảo không đủ tiêu chuẩn.
- Chấp nhận sử dụng các nguồn trài trợ giá cao với mọi điều kiện.