CHƯƠNG 2 : PHƯƠNG PHÁP VÀ THIẾT KÉ NGHIÊN cứu
4.2. Giải pháp hoàn thiện quản trị rủi ro rín dụng khách hàng doanh nghiệp tạ
4.2.2. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định
Đe công tác thẩm định dự án,phương án kinh doanh đạt chất lượng tín dụng
cao,MSB-Hà Nội cần:
• Bố trí những cán bộ có trình độ,kinh nghiệm trong nghiệp vụ tín dụng, thường xuyên tổ chức các buổi thảo luận và khoá học về thẩm định dự án đê cập
nhật thông tin, tối ưu phương pháp thẩm định dự án.
• Áp dụng công nghệ phần mềm về thẩm định dự án, trên cơ sở đó đưa ra các kết quả chính xác và nhanh chóng.Đối với thẩm định dự án, MSB - Chi nhánh
Hà Nội cần chú trọng hơn hơn trong khâu tái thẩm định sau cho vay để đánh giá hiệu quả của dự án đà đầu tư,từ đó rút ra những kinh nghiệm cho việc thực hiện các dự án sau được tốt hơn.Thẩm định các dự án có nhiều lĩnh vực khác nhau,cán bộ làm công tác thẩm định cần tham khảo và tìm hiểu các thông tin,dự án cùng lĩnh
vực đầu • tư để đưa ra các nhận• • ^2 • • •định chính xác.Công tác thẩm định cần được thực hiện đối với hai đối tượng khách hàng sau:
- Đối với thẩm định khách hàng: quá trình thẩm định dự án cần thẩm định uy tín, khả năng tài chính của khách hàng.Trong thực tế,còn nhiều khách hàng cung
cấp thông tin sai sự thật, trong khi công tác thẩm định này chủ yếu dựa trên báo cáo
tài chính cùa khách hàng.Thẩm định tài chính sẽ giúp cho MSB - Chi nhánh Hà Nội đánh giá đúng thực trạng tài chính của khách hàng trước khi có quyết định đầu tư,
chằng hạn chị xét duyệt cho vay đối với các dự án khả thi và khách hàng có đù
nguồn vốn tự có tham gia như cam kết sẽ hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng.
- Đánh giá tình hiệu quả của dự án: trong quá trinh thẩm định cần đánh giá phương án động,các tình huống có thể xảy ra,từ đó so sánh và đánh giá độ “nhạy” của dự án đó để xem xét quyết định cho vay.Trong thẩm định dự án đồng thời MSB
- Chi nhánh Hà Nội cũng cân tư vân cho khách hàng trong việc vay vôn làm sao
cho đồng vốn phát huy hiệu quả cao nhất, mỗi tương quan giữa lợi nhuận và rủi ro phù hợp.
- Thẩm định tài sản đảm bảo: một trong những biện pháp để đảm bảo an toàn
và hạn chế tốn thất khi rủi ro xảy ra là tăng cường cho vay có đảm bảo,đây chính là nguồn thứ cấp thu hồi nợ sau xử lý.Tuy nhiên,việc định giá giá trị tài sản đảm bảo
cần được MSB - Chi nhánh Hà Nội thực hiện khách quan,đảm bảo tài sản có đủ khả năng chuyển nhượng,đủ điều kiện pháp lý.Cán bộ tín dụng MSB - Chi nhánh Hà
Nội cũng cần thường xuyên theo dõi tài sản đảm bảo,nắm bắt thông tin về tài sản
đảm bảo,nếu có biến động lớn cần xem xét định giá lại tài sản.Thường xuyên thu thập thông tin về tài sản cùng loại qua thị trường và trung tâm bán đấu giá đế có cơ
sở định giá tài sản đảm bảo.
Với định hướng tăng trưởng cho vay có bảo đảm bằng tài sản: trong khi thực tế tài sản khách hàng,nhất là các doanh nghiệp nhà nước rất thấp so với dư nợ tại
ngân hàng;đồng thời,nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ,doanh nghiệp ngoài quốc
doanh hoạt động có hiệu quả nhưng tài sản đủ cơ sở pháp lý để đảm bảo tiền vay
không nhiều.Vì vậy,để tăng tài sản đảm bảo trong cho vay,MSB - Chi nhánh Hà
Nội cần áp dụng các biện pháp:
■ Yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm háo: ngoài tài sản cũa doanh
“nghiệp còn có thể dùng tài sản cá nhân.Chủ tịch hội đồng quản trị,giám đốc,thành viên hội đồng quản trị,...có thể đứng ra bảo lãnh vay vốn ngân hàng,áp dụng các biện pháp cầm cố quyền đòi nợ,bảo lành của Tổng công ty.
■ Giảm dần dư nợ nếu khách hàng không đáp ứng đủ điều kiện tài sản đảm bảo: theo đúng quy định của ngân hàng.Đối với việc nhận tài sản đảm bảo,ngân hàng cần thường xuyên xem xét tính họp lệ,hợp pháp và tính thị trường của tài
sản.Linh hoạt trong phạm vi cho phép đối với doanh nghiệp có tín nhiệm tốt,kinh
doanh hiệu quả.