khách hàng doanh nghiệp tại MSB - Chi nhánh Hà Nội đến năm 2023
4.7.7. Mục tiêu
Vai trò của một hệ thống quản lý rủi ro tín dụng tốt trong ngân hàng luôn được MSB đánh giá cao cùng với mục tiêu xây dựng và hoàn thiện. Văn hoá rủi ro ngày càng được nhận diện rõ nét ở mọi cấp độ trong toàn bộ hệ thống NHTM.Mục tiêu
của MSB H.o để MSB - Chi nhánh Hà Nội tuân thủ thực hiện áp dụng là tiếp tục
chú trọng,nâng cấp và tăng cường hoạt động của hệ thống quản trị rủi ro đưa hệ thống này thực sự trở thành công cụ hữu hiệu thực hiện tốt cảnh báo sớm thông qua: nhận diện,đo lường,phân tích đánh giá và đề xuất quản trị rủi ro một cách linh hoạt và hiệu quả.Trên cơ sở kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2018 - 2020,MSB -
Chi nhánh Hà Nội định vị các mục tiêu chính đồng bộ với MSB H.o tới năm 2023
như sau:
- Áp dụng nhất quán các thông lệ quốc tế trong công tác điều hành hoạt động
của ngân hàng;
- Phát triển và đưa ra thị trường những sản phẩm dịch vụ tài chính đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng,tạo lập danh tiếng về chất lượng phục vụ khách hàng,độ tin cậy và mức giá cả cạnh tranh;
- Phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp song song với khách
hàng cá nhân nhàm tăng nguồn lợi nhuận đáng kể,đóng góp vào kết quả hoạt động kinh doanh của MSB.
- Đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng,thanh toán;Giảm thiểu tổn thất,chi phí
xử lý những vấn đề rủi ro phát sinh của hệ thống;
- Nâng cao hiệu quả hoạt động cũng như đảm bảo an toàn theo chuấn mực quốc tế và yêu cầu cùa ủy ban Basel.
- Tiếp tục giữ vững vị thế nằm trong Top các Chi nhánh hoạt động hiệu quả nhất hệ thống MSB.
- Tập trung ưu tiên tăng trưởng cho vay khách hàng SMEs và KHCN nhằm hướng tới mục tiêu trở thành chi nhánh bán lẻ hàng đầu của MSB.
- Đẩy mạnh phát triển các dịch vụ ngân hàng bằng các sản phẩm phái
sinh,các sản phẩm dịch vụ ngân hàng phù hợp với nhu cầu thị trường và cạnh tranh.Tăng cường thu hút dòng tiên quay vê từ các phương án kinh doanh được tài
trợ vốn của MSB H.o.
- Hoạt động trên cơ sở thận trọng vê tài chính và luôn nhận thức được tâm
quan trọng của quả lý rủi ro,bảo toàn tài sản và duy trì khả năng thanh toán là tối
cần thiết cho sự thành công của ngân hàng;phát huy tối đa nguồn lực tài chính trên nguyên tắc đảm bảo an toàn hoạt động và nâng cao khả năng sinh lời.
- Đầu tư vào con người,phát triển năng lực của cán bộ,nhân viên,khuyến
khích sự cống hiến xuất sắc,thưởng công xứng đáng với thành tích và tạo điều kiện cho họ có cơ hội phát triển toàn diện.
4.1.2. Định hướng
Giai đoạn 2021 - 2023,MSB - Chi nhánh Hà Nội tập trung tăng cường hiệu quả quản trị rùi ro tín dụng KHDN để gia tãng chất lượng cho vay KHDN,phù hợp
với kế hoạch đề ra:
Một /d,tích cực tìm kiếm,tiếp cận khách hàng doanh nghiệp có năng lực tài chính lành mạnh,lựa chọn các dự án đầu tư,phương án kinh doanh có tính khả thi,hiệu qửa cao,nguồn trả nợ chắc chắn để xem xét cho vay,đảm bảo tăng trưởng đi
đôi với chất lượng, an toàn và hiệu quả.Ngược lại,giảm thấp và tiến tới chấm dứt
quan hệ tín dụng với các khách hàng kinh doanh thua lỗ,năng lực tài chính yểu
kém,sản xuất kinh doanh không hiệu quả.Dư nợ cho vay gia tăng khu vực ngoài quốc doanh,tư nhân,cá thề có đủ năng lực và kinh doanh có hiệu quả.
Hai là, tiếp tục nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng KHDN theo tiêu
chuẩn quy định, nâng cao năng lực trình độ chuyên môn nghiệp vụ, nâng cao nàng lực quản lý rủi ro, năng lực phân tích thị trường. Cán bộ tín dụng phải chuyển sang
tác nghiệp, nâng cao tinh thân tự nghiên cứu, có ý thức kỷ luật, tinh thân đạo đức,
trách nhiệm nghề nghiệp, chú động theo dõi, quản lý chặt chẽ các khoản cho vay,
thu nợ đầy đù cả gốc lẫ lãi theo từng kỳ hạn theo hợp đồng vay vốn.
Ba /d,không để phát sinh nợ quá hạn mới cũng như nợ xấu nhóm 3,4,5. Tập
trung quyết liệt thu hồi nợ đã xử lý rủi ro.Bên cạnh đó,tăng cường thực hiện cơ chế khoán và động lực nhằm thu hồi nợ xấu đạt kết quả cao nhất.Chủ động cùng khách
hàng hoàn thiện hồ sơ, thủ tục pháp lý về bảo đảm tiền vay đề tăng cường trách
nhiệm,nghĩa vụ của người vay, tạo cơ sở kinh tế và pháp lý để thu hồi nợ, phấn đấu giảm tỷ lệ cho vay không có tài sản đảm bảo.Một số chỉ tiêu về cấp tín dụng cho KHDN giai đoạn 2021 - 2023 như sau:
s Tổng dư nợ KHDN tăng trướng từ 18 - 26%
J Tỷ trọng dư nợ KHDN chiếm từ 55% - 65%
J Tỷ lệ trích lập dự phòng/nợ xấu KHDN từ83%-91%
J Tỷ lệ nợ xấu KHDN dưới 3% Cùng với định hướng xuyên suốt là :
Hoàn thiện chỉnh sách tín dụng cùng với tải cấu trúc bộ máy tín dụng: xác
định và điều chỉnh định kỳ chính sách,chiến lược kinh doanh tín dụng khách hàng
doanh nghiệp cũng như chiến lược rủi ro tín dụng, khả năng chấp nhận rủi ro tín
dụng một cách phù hợp với quy mô.Xây dựng chính sách khách hàng hiệu
quả,trong đó các khách hàng doanh nghiệp chiến lược,truyền thống được hưởng các ưu đãi về lãi suất,phí và chính sách chăm sóc cần thiết của ngân hàng.Tách biệt các chức năng tiếp thị, quan hệ khách hàng, thẩm định rủi ro độc lập,quyết định tín dụng và quản lý nợ đồng thời phân định rõ trách nhiệm,quyền hạn, đảm bảo tính
khách quan của các đơn vị triển khai các chức năng trên.Theo kết quả điều tra khảo sát phát ra,đa số cán bộ được hởi đang không hài lòng với cơ cấu bộ máy tín dụng tại chi nhánh mình đang hoạt động.Cụ thể,việc có quá nhiều cán bộ thẩm định thay vì cán bộ khách hàng đã làm hạn chế khả năng mở rộng hoạt động kinh doanh cũng
như khiến cho quy trình thẩm định có phần chồng chéo,gây mất thời gian.Mô hình này đã cũ và không đúng hướng với hoạt động kinh doanh ngân hàng hiện nay.Bởi
vậy MSB - Chi nhánh Hà Nội cân thay đôi,băng cách tăng sô lượng cán bộ quan hệ
khách hàng và giảm số lượng cán bộ thấm định;hiện nay tỷ lệ 01 cán bộ thẩm
định/03 cán bộ quan hệ khách hàng đang được áp dụng rộng rãi tại một số
NHTMCP khác như Vietcombank,BIDV,hay VietinBank.
Xảy dựng và phảt triển một vãn hoả quản trị rủi ro tín dụng sâu rộng: theo
đó,GĐ Chi nhánh đến cán bộ nghiệp vụ đều thường xuyên tham gia thực hiện quá trình quản trị rủi ro tín dụng.Yếu tố rủi ro cần phải luôn được xem xét,cân nhắc kỹ
lường trong các quyết định của Ban lãnh đạo,trong mồi hành vi tác nghiệp của cán
bộ, nhân viên ngân hàng.Không ngừng nâng cao nguồn lực con người.Quản trị rủi
ro tín dụng là một công việc liên quan đến nhiều lĩnh vực chuyên môn nghiệp vụ nên đồi hỏi phải có một đội ngũ chuyên gia giỏi về nhiều mặt.Theo đó,MSB - Chi nhánh Hà Nội sẽ thường xuyên cù cán bộ của mình tham gia các hội thảo,chương trình đào tạo về quản trị rủi ro tín dụng trong và ngoài nước;tham dự các khoá đào tạo và trao đối kinh nghiệm thực tế với các ngân hàng nước ngoài.Đồng thời,Chi nhánh luôn sẵn sàng mời các chuyên gia quốc tế trong lĩnh vực quản trị rủi ro tín dụng làm tư vấn cho hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp.Tăng cường hơn nữa việc phối hợp giữa Ban Quản trị rủi ro với các phòng ban đặc biệt là với các bộ
phận tác nghiệp trực tiếp tạo ra rủi ro tín dụng bởi công tác quản lỷ rủi ro tín dụng
muốn thành công phải dựa vào sự tuân thủ tuyệt đối quy chế phối họp.
4.2. Giải pháp hoàn thiện quản trị rủi ro rín dụng khách hàng doanhnghiệp tại MSB - Chi nhánh Hà Nội nghiệp tại MSB - Chi nhánh Hà Nội
Nhàm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp, trước những tồn tại và những hạn chế trong quản trị rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp đã nêu cần thiết phải có giải pháp cụ thể mang lại hiệu quả cao,đồng thời
phù hợp với điều kiện của MSB - Chi nhánh Hà Nội trong điều kiện thông tin
không cân xứng.
4.2.1. Phối hợp với MSB H.o xây dựng chính sách tín dụng và chuyến dịch
cơ cẩu tín dụng
Chuyển dịch cơ cấu tín dụng là một nội dung rất cần thiết với ngân hàng,thông
qua hoạt động này ngân hàng sẽ phân tán được rủi ro,nâng cao hiệu quả tín
dụng.Với thê mạnh là một ngân hàng chủ đạo trong lĩnh vực đâu tư và phát triên, MSB H.o nói chung và Chi nhánh Hà Nội nói riêng cần tiếp tục điều chỉnh cơ cấu cho vay và đầu tư phù hợp với cơ cấu các thành phần kinh tế,đặc biệt với thành
phần kinh tế ngoài quốc doanh.
Tính đến cuối năm 2020,tại Việt Nam có trên 850.000 doanh nghiệp trong đó
doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm số lượng tuyệt đối và đang được coi là khối doanh nghiệp có tiềm năng phát triển mạnh nhất.Trên cơ sở đó, MSB - Chi nhánh Hà Nội
nên tiếp tục xác định các doanh nghiệp vừa và nhỏ là tệp khách hàng chủ yếu,các
khách hàng doanh nghiệp lớn là những thách thức cần chinh phục và là dấu mốc để chứng minh năng lực cũng như uy tín của ngân hàng trên thị trường.Đe tạo điều
kiện thuận lợi cho sự phát triển của các doanh nghiệp cũng như tạo nguồn khách
hàng tiềm năng,Chi nhánh sẽ :
- Phân loại khách hàng theo tiêu chí khách hàng bán buôn,khách hàng bán lẻ,
khách hàng là tổ chức và khách hàng là cá nhân trong đó cần xây dựng các chỉ tiêu về
tài chính,tình hình sản xuất kinh doanh,đã sử dụng các sản phẩm nào của ngân hàng,
chưa sử dụng các sản phẩm nào đó của ngân hàng (nguyên nhân).Từ đó giúp ngân
hàng điều chỉnh chính sách đối với tùng nhóm,từng khách hàng.Thường xuyên xác định lợi ích trên quan điềm lâu dài đôi bên cùng có lợi giữa khách hàng với ngân hàng.Tính toán xác định phí,lãi suất họp lý ngay lần sử dụng sản phẩm,dịch vụ đầu
tiên.Định kỳ 01 tháng,03 tháng hoặc thường xuyên xác định lại lợi ích khách hàng,hiệu quả khách hàng thu được trong việc sử dụng các sản phẩm,dịch vụ ngân hàng.
- Áp dụng linh hoạt chính sách lãi suất: doanh nghiệp có thể vay với lãi suất
ưu đãi hơn khi xây dựng phương án đầu tư khả thi,hiệu quả cao;hoặc với các doanh nghiệp sản xuất các mặt hàng xuất khẩu cũng như các mặt hàng thay thế hàng nhập khẩu, mặt khác vẫn đảm bảo được lợi nhuận cho hoạt động tín dụng của Ngân hàng.
- Áp dụng các hình thức bảo đảm tiền vay linh hoạt đối với những doanh nghiệp có tình hình tài chính lành mạnh,ôn định,uy tín,phương án kinh doanh khả thi...
- Giảm thiểu các thủ tục phiền hà, lặp đi lặp lại đối với những doanh nghiệp đã
có quan hệ tín dụng nhiêu lân liên tục hoặc lâu dài với ngân hàng đê giảm thiêu chi phí cũng như thời gian nhận khoản vay của khách hàng và chi phí,thời gian quyết định khoản vay của ngân hàng.
- Cán bộ tín dụng cần tư vấn cho khách hàng thời hạn,kỳ hạn,quy mô của
khoản tín dụng phù hợp với đặc điềm,tình hình hoạt động kinh doanh cũng như
ngành nghề mà doanh nghiệp đang hoạt động.
4.2.2. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định
Đe công tác thẩm định dự án,phương án kinh doanh đạt chất lượng tín dụng
cao,MSB-Hà Nội cần:
• Bố trí những cán bộ có trình độ,kinh nghiệm trong nghiệp vụ tín dụng, thường xuyên tổ chức các buổi thảo luận và khoá học về thẩm định dự án đê cập
nhật thông tin, tối ưu phương pháp thẩm định dự án.
• Áp dụng công nghệ phần mềm về thẩm định dự án, trên cơ sở đó đưa ra các kết quả chính xác và nhanh chóng.Đối với thẩm định dự án, MSB - Chi nhánh
Hà Nội cần chú trọng hơn hơn trong khâu tái thẩm định sau cho vay để đánh giá hiệu quả của dự án đà đầu tư,từ đó rút ra những kinh nghiệm cho việc thực hiện các dự án sau được tốt hơn.Thẩm định các dự án có nhiều lĩnh vực khác nhau,cán bộ làm công tác thẩm định cần tham khảo và tìm hiểu các thông tin,dự án cùng lĩnh
vực đầu • tư để đưa ra các nhận• • ^2 • • •định chính xác.Công tác thẩm định cần được thực hiện đối với hai đối tượng khách hàng sau:
- Đối với thẩm định khách hàng: quá trình thẩm định dự án cần thẩm định uy tín, khả năng tài chính của khách hàng.Trong thực tế,còn nhiều khách hàng cung
cấp thông tin sai sự thật, trong khi công tác thẩm định này chủ yếu dựa trên báo cáo
tài chính cùa khách hàng.Thẩm định tài chính sẽ giúp cho MSB - Chi nhánh Hà Nội đánh giá đúng thực trạng tài chính của khách hàng trước khi có quyết định đầu tư,
chằng hạn chị xét duyệt cho vay đối với các dự án khả thi và khách hàng có đù
nguồn vốn tự có tham gia như cam kết sẽ hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng.
- Đánh giá tình hiệu quả của dự án: trong quá trinh thẩm định cần đánh giá phương án động,các tình huống có thể xảy ra,từ đó so sánh và đánh giá độ “nhạy” của dự án đó để xem xét quyết định cho vay.Trong thẩm định dự án đồng thời MSB
- Chi nhánh Hà Nội cũng cân tư vân cho khách hàng trong việc vay vôn làm sao
cho đồng vốn phát huy hiệu quả cao nhất, mỗi tương quan giữa lợi nhuận và rủi ro phù hợp.
- Thẩm định tài sản đảm bảo: một trong những biện pháp để đảm bảo an toàn
và hạn chế tốn thất khi rủi ro xảy ra là tăng cường cho vay có đảm bảo,đây chính là nguồn thứ cấp thu hồi nợ sau xử lý.Tuy nhiên,việc định giá giá trị tài sản đảm bảo
cần được MSB - Chi nhánh Hà Nội thực hiện khách quan,đảm bảo tài sản có đủ khả năng chuyển nhượng,đủ điều kiện pháp lý.Cán bộ tín dụng MSB - Chi nhánh Hà
Nội cũng cần thường xuyên theo dõi tài sản đảm bảo,nắm bắt thông tin về tài sản
đảm bảo,nếu có biến động lớn cần xem xét định giá lại tài sản.Thường xuyên thu thập thông tin về tài sản cùng loại qua thị trường và trung tâm bán đấu giá đế có cơ
sở định giá tài sản đảm bảo.
Với định hướng tăng trưởng cho vay có bảo đảm bằng tài sản: trong khi thực tế tài sản khách hàng,nhất là các doanh nghiệp nhà nước rất thấp so với dư nợ tại
ngân hàng;đồng thời,nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ,doanh nghiệp ngoài quốc
doanh hoạt động có hiệu quả nhưng tài sản đủ cơ sở pháp lý để đảm bảo tiền vay
không nhiều.Vì vậy,để tăng tài sản đảm bảo trong cho vay,MSB - Chi nhánh Hà
Nội cần áp dụng các biện pháp:
■ Yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm háo: ngoài tài sản cũa doanh
“nghiệp còn có thể dùng tài sản cá nhân.Chủ tịch hội đồng quản trị,giám đốc,thành viên hội đồng quản trị,...có thể đứng ra bảo lãnh vay vốn ngân hàng,áp dụng các biện pháp cầm cố quyền đòi nợ,bảo lành của Tổng công ty.
■ Giảm dần dư nợ nếu khách hàng không đáp ứng đủ điều kiện tài sản đảm bảo: theo đúng quy định của ngân hàng.Đối với việc nhận tài sản đảm bảo,ngân hàng cần thường xuyên xem xét tính họp lệ,hợp pháp và tính thị trường của tài
sản.Linh hoạt trong phạm vi cho phép đối với doanh nghiệp có tín nhiệm tốt,kinh
doanh hiệu quả.
4.2.3. Tích cực thu hồi nợ xấu
Các khoản vay mà sau khi đã phát hiện và thực hiện các biện pháp ngăn ngừa
nhưng không có tác dụng vân dân đên nợ quá hạn,nợ khó đòi,ngân hàng cân thực hiện các biện pháp như:
Biện pháp khai thác: