CHƯƠNG 2 : PHƯƠNG PHÁP VÀ THIẾT KÉ NGHIÊN cứu
4.2. Giải pháp hoàn thiện quản trị rủi ro rín dụng khách hàng doanh nghiệp tạ
4.2.3. Tích cực thu hồi nợ xấu
Các khoản vay mà sau khi đã phát hiện và thực hiện các biện pháp ngăn ngừa
nhưng không có tác dụng vân dân đên nợ quá hạn,nợ khó đòi,ngân hàng cân thực hiện các biện pháp như:
Biện pháp khai thác:
Áp dụng biện pháp này để xử lý các khoản cho vay có vấn đề có thể mô tả như một chương trình phục hồi để áp đặt lên người vay với sự thoả thuận và cộng
tác của họ. Đây không phải là công cụ pháp lý, mà có thế ngân hàng hướng dẫn cho
người đi vay trên nhiều khía cạnh nhằm tác động đến khả năng tạo ra và thu được
lợi nhuận như: đối với doanh nghiệp, ngân hàng có thể tư vấn thực hiện lại một
chương trình mở rộng sản xuất,cải tiến phương thức bán, tăng thêm sản phẩm mới, hoặc loại bở một số hoạt động không sinh lợi hay không có viễn cảnh sáng sủa...Tất cả được hoạch định để giảm bớt chi phí,tăng doanh số bán ra và lợi nhuận,như vậy,tăng khả năng trả nợ của người vay,giảm bớt được rủi ro cho ngân hàng.
- Ngân hàng giúp doanh nghiệp thu hồi các khoản công nợ từ các doanh
nghiệp khác có quan hệ với ngân hàng đế tạo thêm nguồn trả nợ cho khách hàng.
Ngân hàng đề nghị người vay quản lý chặt chẽ ngân quỹ, tư vấn nên bán nốt tài sản
có giá trị, giảm lượng hàng tồn kho, thanh lý bớt tài sản không sử dụng...
- Neu do nguyên nhân về thiên tai, tai nạn, trộm cắp... người vay không thể trả được nợ cũng như trả được một phần cho ngân hàng thi ngân hàng có thể xem xét gia hạn hoặc điều chỉnh hợp đồng cho vay tương ứng với các kỳ hạn thu tiền của
khách hàng.
- Ngân hàng cũng có thể điều chỉnh hợp đồng tín dụng,giảm quy mô hoàn trả trước mắt hoặc cho vay tiếp vốn để tăng sức mạnh về tài chính của khách hàng,khôi
phục sản xuất kinh doanh.Ngân hàng có thể giãn nợ cho DN,tức là kéo dài thời hạn trả nợ.Biện pháp trên,chỉ áp dụng cho những khách hàng:
+ Đang còn hoạt động sản xuất kinh doanh có nguồn thu nhập và có khả
năng trả nợ.
+ Có thiện chí trả nợ,trong quá trinh sử dụng vốn đã trả được một phần nợ
gốc,trả lãi hàng tháng đều đặn.
+Tài sản thế chấp,cầm cố thuộc sở hũu hợp pháp của khách hàng,dễ phát mãi.
Biện pháp thanh lý tài sản thế chấp
Trong trường hợp ngân hàng thây rõ việc tô chức khai thác không tiện lợi, không có hy vọng thu hồi được nợ;lúc đó sẽ áp dụng biện pháp thanh lý để xử lý
các khoản nợ cho vay khó đòi.Biện pháp thanh lý được thực hiện ngay khi người đi vay không sẵn lòng chi trả,có hành động lấn trốn,lừa đảo,tình trạng tài chính mất kiểm soát.Ngân hàng buộc phải tiến hành nhằm cứu cánh cho sự tồn tại cúa mình.
- Nếu là các khoản cho vay có thế chấp hoặc đảm bảo,ngân hàng cùng chuyên gia tư vấn pháp luật,chuyên viên thanh lý thực hiện bán đấu giá các tài sản đó theo pháp luật hiện hành.
- Nếu các khoản cho vay không có thế chấp,đảm bảo thì ngân hàng phải chờ sự phán quyết của toà án kinh tế mới có biện pháp thu hồi vốn như bán tài sản của người vay.Nếu người vay không có tài sản thì kết quả đòi nợ vô hiệu hoá hoặc
người vay phải thụ án dân sự.
Áp dụng phương pháp cụ thể nào,phụ thuộc vào các yếu tố như: khả năng chi trả của khách hàng;thái độ của khách hàng đối vơi các khoản vay;thái độ cùa các
chủ nợ;các chi phí cho việc thu hồi nợ...
4.2.4. Tăng cường quản lỷ,giám sát
Đối với cán bộ quản lý điều hành hoạt động tín dụng, ngoài những tiếu chuẩn về kiến thức nghiệp vụ cơ bản cần có thêm các đặc điểm sau: hiểu biết về pháp
luật,đặc biệt là luật kinh tế và luật dân sự.Phải nắm chắc các quy định,thể chế và vận dụng một cách linh hoạt,có khả năng tổng hợp,phân tích,xác định những điều
đúng,chưa đúng,chưa phù hợp để kiến nghị với cấp trên.Phải có kiến thức khoa học tâm lý,trình độ ngoại ngữ và tin học.
Cán bộ tín dụng phải có trình độ chuyên sâu về nghiệp vụ tín dụng,nắm rõ bản chất của từng phương thức cho vay,lãi suất và các nhân tố ảnh hưởng đến việc
ra quyết định cho vay,từ đó để có được những quyết định về hình thức cho vay và
lãi suất khoản vay phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Đe đạt được mục tiêu này Ngân hàng cần:
Tổ chức thường xuyên có các cuộc hội thảo khoa học,có kế hoạch đào tạo nâng cao nghiệp vụ đối với cán bộ hoạch định chính sách tín dụng để đào tạo ra
người có trình độ lý luận nghiệp vụ ngân hàng vững vàng,có kiên thức kinh tê tông hợp,có phương pháp nghiên cứu khoa học,am hiếu thị trường và giàu kinh nghiệm
thực tế,có khả năng tổng hợp vấn đề,có kiến thức pháp luật vững chắc và sâu rộng.
Thường xuyên tổ chức các cuộc thi nhằm khuyến khích các cán bộ thực hiên tốt công việc của họ, đặc biệt chú ý đến công tác khen thưởng cũng như các chính sách đãi ngộ thoả đáng cho những thành tích lao động của toàn thề cán bộ công nhân viên.Đồng thời tạo mọi điều kiện thuận lợi cho các cán bộ công nhân viên trau dồi kiến thức chuyên môn,học tập để nâng cao trình độ và có những sáng kiến trong lao động.
Cần bồi dưỡng nhận thức về tầm quan trọng của công tác khách hàng, đào
tạo nâng cao trình độ chuyên môn, sử dụng bố trí sắp xếp cán bộ theo đúng năng lực
sở trường phù hợp với yêu cầu phục vụ khách hàng.Một nhân viên ngân hàng
chuyên nghiệp chính là chìa khóa mang đến thành công cho ngân hàng.Đe có niềm
tin với khách hàng,nhân viên ngân hàng phải luôn hiểu biết khách hàng,hiểu biết
quy trình nghiệp vụ để hướng dẫn,tư vấn giúp khách hàng với sự tận tâm,nhiệt
tình,coi lợi ích của khách hàng như lợi ích của chính mình.Chất lượng phục vụ được
nâng cao yêu cầu nhân viên ngân hàng phải chuyên sâu một nghiệp vụ - khi cần khách hàng trao đối bất kỳ lĩnh vực nào, mọi nơi,mọi lúc người cán bộ ngân hàng có thể trả lời,giải thích để khách hàng hiểu vấn đề mà khách hàng cần biết.
Trong giao tiếp ứng xử có văn hóa,văn minh lịch thiệp.Giao tiếp có văn hóa từ phản ứng đầu tiên khi gặp khách hàng,từ ngôn ngữ cử chỉ,lắng nghe khách hàng:
Hoạt bát: thể hiện tính nhanh nhẹn,lanh lợi nhưng công việc phải khoa học,
có hiệu quả.
Chân thành: Trung thực,tận tâm và chia sẻ công việc trong tư vấn hướng dẫn
khách hàng.Luôn sẵn sàng giải thích những thắc mắc của khách hàng trong lĩnh vực liên quan và trong phạm vi cho phép của mình.
Thân thiện: Đến với khách hàng tự nhiên,bình đẳng,giản dị,tạo sự đồng cảm
giữa ngân hàng với khách hàng.Tạo sự gắn bó với khách hàng,gắn kết nhu cầu của
khách hàng với các sản phấm của ngân hàng.
Cảm thông: Đặt cương vị mình vào vị trí khách hàng để hiểu rõ tâm trạng,
suy nghĩ của khách hàng.
4.2.5. Xử lý nợ có vấn đề và áp dụng các công cụ mới trong xử lý RRTD
Phương pháp giúp giảm thiểu tổn thất khi rủi ro đã xảy ra là xử lý nợ có vấn đề.Thực tế,NHTM coi đây là một hoạt động được với rất nhiều nỗ lực cùng lúc.Trong
thời gian tới,để làm tốt hơn công tác xử lý nợ,MSB - Chi nhánh Hà Nội nên:
- Áp dụng các biện pháp cơ cấu lại nợ trên cơ sở đánh giá khả năng và thiện
chí trả nợ và tăng cường các biện pháp giám sát.Việc cơ cấu lại nợ được thực hiện trên cơ sở khách hàng có đủ tài liệu: minh bạch,đầy đù,khả thi.
- Vận dụng các biện pháp quản lý tích cực,linh hoạt và kiên quyết để gắn
trách nhiệm và quyền lợi của cán bộ tín dụng với việc thu hồi nợ xấu và nợ đã xử lý
rủi ro,tránh tâm lý ỷ lại vào xử lý từ dự phòng RRTD.Song song với xử lý nợ xấu là xử lý những người có liên quan gây ra nợ xấu;phân định rõ ràng trách nhiệm,mức
độ sai phạm,hậu quả kinh tế - xã hội đế có hình thức xử lý thỏa đáng.
- Tổ chức tốt công tác thanh lý,phát mãi TSĐB để thu hồi nợ có vấn đề: chủ động xử lý các TSĐB nợ vay (tài sản thế chấp, cầm cố, tài sản gán nợ, tài sản Toà
án tuyên giao cho chi nhánh theo bản án...).
4.3. Kiến nghị
4.3.1. Hội Sở MSB
a) Xây dựng hệ thống xếp hạng TSĐB
Hiện MSB chưa có một tiêu chuấn chính xác nào trong hệ thống để đánh giá TSĐB;để khắc phục hạn chế trong thẩm định TSĐB,việc xây dựng hệ thống xếp hạng khoản vay gắn với tài sản bảo đảm với các tiêu chí cụ thể là một công việc hết
sức cần thiết nhằm sàng lọc,quản lý các TSBĐ của khách hàng trước,trong và sau khi cho vay.Trong thời gian từ khi thành lập đến nay tuy vẫn chưa xảy ra rủi ro đến
từ TSĐB tuy nhiên với tinh hình thị trường bất động sản đang còn khó khăn,vướng mắc,nhiều rủi ro như hiện nay thì việc xây dựng hệ thống này với tính năng liên kết chặt chẽ với hệ thống XHTDNB sẽ giúp MSB và MSB - Chi nhánh Hà Nội có thể
đánh giá chính xác,thận trọng hơn đôi với khoản cho vay cũng như phân giá trị có thể thu hồi được trong tương lai trong trường hợp không trả được nợ vay.Đây là yêu
cầu bức thiết trong giai đoạn phát triển tương lai của Chi nhánh,làm cho hệ thống xếp hạng TSĐB kết nối với XHTDNB mà Chi nhánh đang áp dụng ngày càng thông suốt và hỗ trợ hiệu quả cao cho công tác thẩm định,giám sát khách hàng vay nhằm giảm thiểu RRTD.Đe làm được điều này,MSB cần:
- Hoàn thiện khâu tổ chức thu thập dừ liệu đầu vào với những thông tin có độ chính xác cao, tin cậy, luôn được cập nhật thường xuyên;
- Hoàn thiện quy trình XHTD chặt chẽ,đồng bộ với thang đo TSĐB bằng
cách chuyên môn hóa cán bộ thực hiện công tác XHTDNB đối với DN theo ngành nghề kinh doanh,cung ứng với đặc thù riêng biệt;
- Khâu sử dụng kết quả XHTD: cần sử dụng kết quả cho việc xác định lãi
suất, mạnh dạn áp dụng vào việc xác định các điều khoản hạn chế trong hợp đồng
tín dụng.
- Xây dựng được một hệ thống XHTDNB hoàn thiện không những phục vụ
cho công tác thẩm định được tốt mà còn đưa ra được hệ thống dữ liệu thông tin tổng hợp đầy đủ và cập nhật,góp phần chuẩn hóa quy trinh quản trị RRTD tốt hơn.
b) Đổi mới sáng tạo và hoàn thiện công nghệ ngân hàng
Bên cạnh những giải pháp phân tích ở trên, để nâng cao chất lượng tín dụng không thể không kể đến việc đổi mới sáng tạo công nghệ ngân hàng.
Tiêu chuẩn hóa các nghiệp vụ ngân hàng theo tiêu chuẩn chung của một ngân hàng hoạt động đa năng trong môi trường kinh doanh có sự cạnh tranh không chỉ riêng trong lĩnh vực tài chính ngân hàng mà còn cả trong các lĩnh vực khác.Cải tiến và chuẩn hóa một loạt sản phẩm hiện có như :
■ Chuẩn hóa và bổ sung các tính năng mới cho sản phẩm ngân hàng điện tử (Efast) phục vụ các khách hàng
■ Nhóm giải pháp tài trợ thương mại như chương trinh tài trợ nhà phân phối, tài trợ nhà cung cấp, dịch vụ chiết khấu hối phiếu kèm bộ chứng từ xuất khẩu,dịch
vụ xác nhận thanh toán qua ngân hàng.
Trên cơ sở và yêu câu của việc quản lý thông tin khách hàng tập trung,quản lý vốn tập trung (cả ngoại tệ và đồng Việt Nam),tạo ra các sản phấm công nghệ xử
lý và cung cấp thông tin chính xác và kịp thời nhất phục vụ cho công tác chỉ đạo,
định hướng kinh doanh của các cấp lãnh đạo và các phòng chuyên môn có chức năng nghiên cứu,điều hành vĩ mô:
Thiết lập hệ thống quản lý và cung cấp thông tin trong nội bộ sử dụng chung: Đưa công nghệ (AI) vào để cải thiện,cải tạo phương thức quản lý.Tạo lập suy nghĩ,
cách làm việc và quản lý khoa học dựa trên hệ thống thông tin chính xác,đầy dủ có chiều sâu cùng sự hỗ trợ tối đa của máy móc;áp dụng hệ thống hỗ trợ ra quyết định phục vụ cho cán bộ lãnh đạo các cấp trong việc điều hành và quản lý hoạt động
ngân hàng.Chuẩn hóa các tiêu thức quản lý,một mặt đáp ứng linh hoạt việc điều
hành,mặt khác phù hợp với các chuẩn mực quốc tế,giúp thuận tiện cho giao dịch đối
ngoại (như tiêu thức trong bảng tống kết tài sản,trong báo cáo phục vụ kiểm toán...) ;đồng thời đảm bảo các yêu cầu về quản lý nội bộ của ngân hàng,thỏa mãn yêu cầu phát triển của các giao dịch kinh doanh ngày càng đa dạng,yêu cầu quản lý rủi ro,quản lý thanh khoản,khả năng kết nối cao với các ngân hàng khác.Phát triển các
dịch vụ ngân hàng hiện đại trên cơ sở đảm bảo phòng chống được rủi ro,bảo mật và hoạt động an toàn.
Tăng cường trang bị vật chất kỹ thuật,phương tiện làm việc,xây dựng phần
mềm giao dịch đồng bộ đáp ứng đầy đủ yêu cầu quy trình điều hành,quy trình nghiệp vụ đặc thù của ngân hàng và khai thác tốt cơ sở dữ liệu trong quá trỉnh tác nghiệp.Hiện đại đồng bộ hệ thống thanh toán,thực hiện nối mạng thanh toán với
khách hàng,xây dựng các chương trinh giao dịch nội bộ...Tối giản thủ công trong các mặt nghiệp vụ chuyên môn và điều hành. Từng bước chuẩn hoá công nghệ ngân hàng,tối ưu năng lực cạnh tranh;cung cấp đa dạng các sản phẩm và dịch vụ ngân
hàng,phục vụ nhu cầu của khách hàng tốt nhất.
4.3.2. Ngăn hàng Trung ương và Nhà Nước
Nâng cao vai trò cùa Trung tâm thông tin tín dụng (CTC) - Ngân hàng Trung ương trong việc cung cấp các thông tin tín dụng cho các ngân hàng thương mại.
Trung tâm thông tin CIC cân cung câp thông tin có độ chính xác cao,kịp thời vê: khách hàng,tín dụng,phân loại khách hàng theo các tiêu chuẩn của Ngân hàng Nhà nước nhằm hỗ trợ cho các ngân hàng thương mại đánh giá đúng hơn về khách hàng
của mình.Thực hiện minh bạch và công khai hoá thông tin.Đây là tiền đề cơ bản để nâng cao chất lượng quản lí rủi ro. Việc minh bạch và công khai thông tin không chỉ
được thực hiện giữa các NHTM với NHNN,trong nội bộ NHTM mà còn giữa
NHTM với các nhà đầu tư,với công luận.Hiện nay Luật các ngân hàng Nhà nước và
Luật các tổ chức tín dụng đã thực sự đi vào nền kinh tế.Tuy nhiên trong quá trình thực hiện các luật này tại các ngân hàng và các tổ chức không phải là ngân hàng còn
đang gặp nhiều khó khăn.Ngân hàng nhà nước cần có văn bản hướng dẫn,phối hợp
cùng với các ngân hàng thương mại tiến hành cụ thề hoá,áp dụng nó vào thực tiễn để phát huy tính đúng đắn của hai bộ Luật.
NHNN phối hợp chặt chẽ với Bộ Tài chính hoàn thiện và khấn trương ban hành hệ thống kế toán theo chuẩn mực kế toán quốc tế.Xây dựng các nhóm giải pháp hoàn thiện phương pháp kiểm soát và kiểm toán nội bộ trong các TCTD phù hợp với các chuẩn mực quốc tế.Hoàn chỉnh hệ thống giám sát ngân hàng theo hướng: nâng cao chất lượng phân tích tình hình tài chính và hệ thống cảnh báo sớm
những rùi ro tiềm ẩn trong hoạt động của các TCTD;phát triển và thống nhất cách
thức giám sát ngân hàng trên cơ sở lí luận và thực tiễn;xây dựng cách tiếp cận hoạt
động đánh giá chất lượng quản lí rủi ro trong nội bộ các TCTD.Triển khai mạnh
hơn nữa các nghiệp vụ phòng ngừa rùi ro trên thị trường tiền tệ như quyền chọn (option), hoán đổi (swap), kì hạn (forward), tương lai (future)...
Đẩy mạnh công tác thông tin cho các nhà đầu tư: Nhà nước nên có chính sách hỗ trợ kinh phí hoạt động cho các trung tâm tư vấn bởi thông qua các trung
tâm này, các doanh nghiệp được cung cấp thông tin về các chủ chương của Đảng, Nhà nước,thị trường trong nước và quốc tế, đào tạo nâng cao trình độ quản lý,tổ
chức sản xuất kinh doanh,lập phương án sản xuất kinh doanh có tính khả thi để từ đó ngân hàng có thể xem xét cho vay vốn,vừa thuận lợi cho doanh nghiệp vừa giúp
ngân hàng có được những khách hàng đảm bảo.
Chính phủ cân sớm hoàn thiện hệ thông các văn bản pháp luật một cách ôn định, đồng bộ,rõ ràng,có tính khả thi cao,đảm bảo các văn bản pháp luật tạo được