7. TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU TRƯỚC
2.1.1.Khái quát về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn
2.1.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
Ngày 26/12/2011, Thống đốc NHNN chính thức cấp Giấy phép số 283/GP- NHNN về việc thành lập và hoạt động Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB) trên cơ sở hợp nhất tự nguyện 3 ngân hàng: Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB), Ngân hàng TMCP Đệ Nhất (Ficombank), Ngân hàng TMCP Việt Nam Tín Nghĩa (TinNghiaBank). Ngân hàng TMCP Sài Gòn (Ngân hàng hợp nhất) chính thức đi vào
hoạt động từ ngày 01/01/2012.
Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn
- Tên tiếng Việt: Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn - Tên viết tắt tiếng Việt: Ngân hàng Sài Gòn
- Tên viết tiếng nước ngoài: Sai Gon Joint Stock Commercial Bank - Tên viết tắt tiếng Anh: Sai Gon Commercial Bank
- Tên viết tắt: SCB
- Hội sở chính: 19-21-23-25 Nguyễn Huệ, Phường Bến Nghé, Quận 1, Tp. HCM
- Vốn điều lệ: Ke từ ngày 27/11/2018, vốn điều lệ của Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn là 15. 231. 688. 100. 000 đồng (Mười lăm nghìn hai trăm ba mươi
mốt tỷ sáu trăm tám mươi tám triệu một trăm nghìn đồng)
2.1.1.2. Tầm nhìn, sứ mệnh và giá trị cốt lõi của SCB
Tầm nhìn
Tạo ra các giá trị bền vững cho Khách hàng và tổ chức, góp phần vào công cuộc
- Tạo dựng môi trường làm việc năng động, tận tâm và chú trọng phát triển nguồn nhân lực.
- Mang lại lợi ích và giá trị bền vững cho cổ đông.
Giá trị cốt lõi
- Khách hàng là trọng tâm: SCB luôn lấy lợi ích và sự hài lòng của Khách hàng làm trọng tâm trong mọi hoạt động.
- Đổi mới và Sáng tạo: SCB liên tục cải tiến, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, ứng
dụng công nghệ hiện đại nhằm mang lại giải pháp tối ưu cho Khách hàng. - Mở rộng nguồn nhân lực: SCB lấy việc mở rộng nguồn nhân lực, đầu tư vào
con người làm nền tảng cho sự mở rộng và phát triển bền vững của tổ chức. - Cam kết lợi ích: SCB luôn hành động và cam kết mang lại lợi ích lâu dài, bền
vững cho Khách hàng, Cổ đông, Cán bộ nhân viên và đóng góp cho sự phát
triển của
cộng đồng.
- Hợp tác cùng phát triển: SCB hành động trên tinh thần hợp tác để cùng nhau phát triển.
2.1.2. Giới thiệu khái quát về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn -CN CN
Bình Tây
2.1.2.1. Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương mại Cổphần Sài Gòn - CN Bình Tây phần Sài Gòn - CN Bình Tây
Theo căn cứ Quyết định số 02/QĐ - SCB - HĐQT.19 ngày 10/01/2019 về việc thay đổi địa điểm đặt trụ sở Chi nhánh Bình Tây
Căn cứ công văn số 46/Cục II.4 ngày 08/01/2019 của Cục Thanh tra, giám sát ngân hàng Tp. Hồ Chí Minh về việc đổi địa điểm Chi nhánh Bình Tây của SCB
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh Bình Tây (SCB CN Bình Tây) được thành lập vào ngày 23/03/1996 tại địa chỉ mới số 492 và số 494 đường Hồng Bàng và nhà số 3/9 đường Lò Siêu, Phường 16, Quận 11, Tp. Hồ Chí Minh. SCB CN Bình Tây cung cấp cơ sở vật chất, trang thiết bị hiện đại cùng đội ngũ cán bộ nhân viên có
Sự ra đời của SCB CN Bình Tây đã đáp ứng được nhu cầu cần thiết của các doanh nghiệp, các cá nhân trên địa bàn và đã cung cấp vốn cho các doanh nghiệp, cá nhân, giữ gìn khoản tiết kiệm an toàn và giúp khoản tiền đó sinh lời tối đa. Đồng thời
với nhiệm vụ thanh toán quốc tế, SCB CN Bình Tây đã giúp việc thanh toán giữa các
doanh nghiệp trong nước và ngoài nước được thuận tiện hơn, thúc đẩy mở rộng kinh tế địa phương.
- Lĩnh vực hoạt động:
+ Ngân hàng: là một ngân hàng có kinh nghiệm hàng đầu cung cấp đầy đủ các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại và tiện ích.
+ Đầu tư tài chính: góp vốn thành lập doanh nghiệp để đầu tư các dự án, trong
đó nổi bật là vai trò chủ trì điều phối các dự án.
+ Bảo hiểm: cung cấp các sản phẩm Bảo hiểm phi nhân thọ được thiết kế phù
hợp trong tổng thể các sản phẩm trọn gói của SCB tới khách hàng.
Tuy ban đầu còn gặp nhiều khó khăn nhưng nhờ uy tín thương hiệu sẵn có của
Ngân hàng TMCP Sài Gòn cũng như nỗ lực của cán bộ công nhân viên của chi nhánh Ban Giám đốc Phòng Khách hàng Cá nhân Phòng Khách hàng Doanh nghiệp Phòng Hỗ trợ kinh doanh Phòng Kế toán - Ngân Quỹ
Hinh 0.1: Cơ cấu tổ chức của SCB - Chi Nhánh Bình Tây
Chỉ tiêu Năm2018 2019Năm Năm2020 So sánh 2019/2018 2020/2019So sánh +/- % +/- % A. Thu nhập 218.712 296.976 347.048 78.264 35,78 50.072 16,86 I. Thu nhập từ lãi 187. 728 266. 200 301. 840 78. 472 41, 80 35. 640 13, 39 II. Thu nhập ngoài lãi 30. 984 30. 776 45. 208 -0. 208 -0, 67 14.432 8946,
1. Thu từ hoạt động dịch vụ_____________ 4. 896 6. 696 13. 928 8001. 36, 76 7. 232 108,00 2. Thu hoạt động KDNH ________ 26. 088 24. 080 31. 280 -2. 008 -7, 70 7. 200 29, 90 B. Chi phí 207.560 275.232 313.880 67.672 32,60 38.648 14,04 I. Chi phí trả lãi 163.936 016215. 229.456 51. 080 31, 16 14.440 6, 72 II. Chi phí ngoài lãi 43. 624 60. 216 84. 424 16. 592 38, 03 24.208 2040,
1. Chi hoạt động dịch vụ_________________ 3. 984 4. 680 3. 072 696 17, 47 -1. 608 -34, 36 2. Chi hoạt động KDNH ________ 24. 016 19. 384 25. 696 -4. 632 -19, 29 6. 312 32, 56 3. Chi phí hoạt động khác_______________ 15. 624 36. 152 55. 656 20. 528 131,39 y 19. 504 9553, C. Lợi nhuận trước
thuế ____________ 11. 152 21. 744 33. 168 10. 592 94, 98 11.424 5452, D. Thuế thu nhập doanh nghiệp________ 3. 120 5. 440 9. 287 2. 320 74, 36 3. 847 70, 72 E. Lợi nhuận sau thuế 8.032 16.304 23.881 8.272 102,99 7.577 46,47
2.1.2.3. Đánh giá chung hoạt động kinh doanh của SCB CN Bình Tây
Là một trong những chi nhánh có kết quả hoạt động kinh doanh tốt trong thời gian qua của SCB CN Bình Tây nhờ những nỗ lực phục vụ tốt nhất cho khách hàng, SCB CN Bình Tây đã tạo lập được uy tín ngày càng vững chắc trong lòng khách hàng.
Việc phân tích bảng số liệu kinh doanh trong 3 năm (2018-2020) cho thấy sự dịch chuyển trong cơ cấu thu nhập rõ ràng. Các khoản thu nhập truyền thống từ lãi và KDNH tuy có tăng đều như tỉ trọng trên tổng doanh thu đã giảm đi so với sự tăng trường nhanh cả về doanh thu lẫn tỉ trọng trên ttoorng doanh thu của các khoản thu từ dịch vu, trong đó có dịch vụ thẻ. Điều này cho thấy mở rộng kinh doanh thẻ trong thời gian tới sẽ là một hướng đi đúng để tăng doanh thu và lợi nhuận cho SCB CN Bình tây.
400,000 300,000 200,000 100,000 0
■ Thu nhập ■ Chi phí ■ Lợi nhuận sau thuế
Hinh 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của SCB - Chi Nhánh Bình Tây (2018
- 2020)
về thu nhập
Theo các số liệu trên, tổng thu nhập của SCB CN Bình Tây tăng nhanh qua 3 năm. Năm 2019 so với năm 2018 tăng 35, 78%; năm 2020 so với năm 2019 tăng 16, 86%. Trong đó thu nhập từ lãi năm 2019 so với năm 2018 tăng 41,8%; năm 2020 so với năm 2019 tăng 13,39%, còn thu nhập ngoài lãi năm 2019 so với năm 2018 giảm 0,67%; năm 2020 so với năm 2019 tăng 46,89%.
Tuy thu nhập từ lãi chiếm trên 80% trong tổng thu nhập nhưng mức tăng trưởng
thu nhâp từ các sản phẩm dịch vụ lại rất cao: năm 2019 so với năm 2018 tăng 36, 76 % và năm 2020 so với năm 2019 tăng 108 %. Sự chuyển dịch cơ cấu thu nhập của SCB CN Bình Tây cũng được thể hiện qua phần thu nhập ngoài lãi tăng nhanh thời gian gần đây. Năm 2020 tăng 12.432 triệu đồng hay tăng 46, 89 % so với năm 2019. Nguyên nhân là các dịch vụ của SCB CN Bình Tây ngày càng được mở rộng như: phát hành thẻ, chuyển tiền điện tử, thanh toán quốc tế.. .Vì vậy thu từ dịch vụ cũng tăng lên góp phần làm tăng tổng thu nhập.
Tóm lại, số liệu trên cho thấy việc mở rộng kinh doanh thẻ để góp phần chuyển
dịch cơ cấu thu nhập và lợi nhuận sang các dịch vụ ngoài lãi ở SCB CN Bình Tây là cần thiết để phù hơp với xu hướng tất yếu của ngành ngân hàng hiện nay.
Loại thẻ Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 So sánh 2019/2018 So sánh 2020/2019 Tuyệt đối Tỷ lệ (%) Tuyệt đối Tỷ lệ (%)
Tổng chi phí năm 2019 so với năm 2018 tăng 32, 6%; năm 2020 so với năm 2019 tăng 14, 04%. Qua đó có thể nhận thấy rằng SCB CN Bình Tây đã có
nhiều cố
gắng trong việc thu hút nguồn tiền gửi từ các cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp bằng
các chính sách lãi suất phù hợp đồng thời đáp ứng nhu cầu vốn vay của khách hàng.
Các khoản chi cho hoạt động KDNH có xu hướng giảm trong năm 2019 với tỉ
lệ giảm
19, 29% và năm 2020 tăng nhẹ. Ngược lại, chi phí cho các hoạt động khác có xu
hướng tăng: năm 2019 so với năm 2018 tăng 131, 39%; năm 2020 so với năm 2019
tăng tăng 53, 95%. Trong đó chi phí hoạt động dịch vụ diễn biến khá thất thường:
Năm 2019 so với năm 2018 tăng 17, 47%; năm 2020 so với năm 2019 giảm
34, 36%.
Chi phí hoạt động của ngân hàng gắn liền với chi phí huy động vốn để cho
vay. Sự
tăng nhanh về thu nhập cũng tỉ lệ thuận với chi phí.
về lợi nhuận
Từ số liệu cho thấy lợi nhuận có biến động khác thường: năm 2019 so với năm 2018 tăng 94, 98%; năm 2020 so với năm 2019 chỉ tăng 52, 54%. Nguyên nhân chính
do đại dịch Covid 19 khiến hoạt động của các ngân hàng nói chung và của SCB CN Bình Tây nói riêng bị ảnh hưởng. Tương tự, lợi nhuận sau thuế của SCB CN Bình Tây cũng bị giảm mức tăng trưởng năm 2019 so với năm 2018 tăng 102, 99%; năm
2020 so với năm 2019 chỉ tăng 46, 47%.
Bảng 2.2: Số lượng thẻ phát hành tại SCB CN Bình Tây giai đoạn 2018 - 2020
Thẻ ghi nợ
quốc tế 466 790 1.198 324 69,40 408 51,71
Số lượng thẻ phát hành qua các năm tăng tương đối đều. Năm 2020, thẻ ghi nợ nội địa, phát hành được 14.985 thẻ, tăng 36,24% so với năm 2019, thẻ ghi nợ quốc tế
phát hành được 1.198 thẻ, tăng 51,71% so với năm 2018. Do tại thị trường Việt Nam nói chung và trên địa bàn chi nhánh nói riêng, thẻ ghi nợ nội địa vẫn được khách hàng
ưu tiên lựa chọn, chủ yếu để phục vụ nhu cầu rút tiền mặt và thanh toán chi tiêu. Với nhiều sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa đa dạng, phong phú và nhiều giải thưởng
có uy tín về thẻ được các Tổ chức thẻ Quốc tế Visa, Master trao tặng, thẻ ghi nợ nội địa SCB đã và đang mang lại những thay đổi lớn trong thói quen cũng như cách suy nghĩ của một bộ phận khách hàng đối với dịch vụ ngân hàng và hình thức thanh toán không dùng tiền mặt. Thực trạng tại SCB CN Bình Tây đa số khách hàng đều lựa chọn phát hành thẻ ghi nợ nội địa hạng đặc biệt vì hạn mức sử dụng của thẻ cao hơn
Năm Số lượng thẻ phát hành Số lượng thẻ không hoạt động Tỷ lệ % thẻ không hoạt động/thẻ phát hành Năm 2018 26.045 1.301 4,99% Năm 2019 42.371 3.178 7,50% Năm 2020 57.977 6.667 11,50%
Hinh 2.2: Số lượng thẻ phát hành tại SCB CN Binh Tây trong giai đoạn 2018 - 2020 Đơn vị tính: thẻ 60,000 50,000 40,000 30,000 20,000 10,000 0
(Nguồn: Tác giả tự tổng hợp dựa trên Báo cáo hoạt động thẻ tại SCB - Chi nhánh Bình Tây)
Nhìn chung số lượng các thẻ phát hành tại SCB CN Bình Tây tăng dần qua các năm. Đối với thẻ nội địa trong năm 2018 là 25.421 thẻ nhưng đến năm 2020 thì số lượng đã tăng lên rất nhiều và đạt 56.329 thẻ. Đối với thẻ tín dụng thì năm 2018 chỉ đạt 158 thẻ nhưng đến năm 2020 thì đạt 450 thẻ. Trong đó số lượng thẻ nội địa chiếm
tỷ trọng cao nhất.
Đối với thẻ ghi nợ quốc tế, nếu khách hàng sử dụng để rút tiền mặt tại các máy ATM ngoài hệ thống SCB CN Bình Tây thì khách hàng sẽ phải chịu mức phí cao so với sử dụng dòng thẻ Success. Đến nay ngoài các giao dịch cơ bản như rút tiền mặt, chuyển khoản, các chủ thẻ ghi nợ nội địa có thể sử dụng để thực hiện thêm các giao dịch thanh toán tiền điện, phí bảo hiểm, cước viễn thông, các giao dịch trực tuyến, mua hàng tại nhiều điểm chấp nhận thẻ tại Việt Nam và trên toàn thế giới. Hiện tại sản phẩm thẻ Ghi Nợ Quốc tế là dòng sản phẩm được xem là cao cấp với hạn mức chi tiêu và các ưu đãi hơn các dòng sản phẩm khẩm thông thường.
Số lượng thẻ tín dụng phát hành trong năm 2020 tăng mạnh so với năm 2019 với 213 thẻ, tăng gần gấp 3 lần so với năm 2018, tuy nhiên con số này vẫn khá khiêm
tốn so với các loại thẻ khác.
2.2.2. Thực trạng sử dụng thẻ
Ngoài số lượng thẻ phát hành, tỉ lệ và mức độ sử dụng thẻ cũng là các thước đo hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng. Số liệu nghiên cứu cho thấy số lượng thẻ không hoạt động chiếm tỷ trọng khá lớn so với tỉ lệ chung trong ngành ngân
Qua biểu đồ và bảng số liệu trên ta thấy số lượng thẻ không hoạt động ngày càng tăng mạnh, khởi điểm năm 2018 là 1.301 thẻ nhưng đến năm 2019 số lượng thẻ không hoạt động tăng 2,44 lần so với năm 2018 với 3.178 thẻ và đến năm 2020 số lượng thẻ không hoạt động tiếp tục tăng 2 lần so với năm 2019, tăng hơn 5 lần so với
năm 2018 với con số là 6.667 thẻ. Con số này là khá lớn đối với một chi nhánh ngân hàng như SCB Chi nhánh Bình Tây.
Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 So sánh 2019/2018 So sánh 2020/2019 Tuyệt đối Tỷ lệ (%) Tuyệt đối Tỷ lệ (%) Doanh số thanh toán thẻ tín dụng 70,7 9 5 97,3 3 171,8 7 26,5 37,53 8 74,4 076,5 Doanh số thanh toán thẻ ghi nợ quốc tế 46,8 0 0 67,8 4 110,6 0 21,0 44,87 4 42,8 963,1 Doanh số thanh toán thẻ nội địa
548,4 6 992,8 8 1.479,84 444,4 2 81,03 486,96 49,0 5
Hinh 2.3: Số lượng phát hành và thẻ không hoạt động tại Chi nhánh qua các năm Đơn vị tính: thẻ 70,000 60,000 50,000 40,000 30,000 20,000 10,000 0
■ Số lượng thẻ phát hành ■ Số lượng thẻ không hoạt động
(Nguồn: Tác giả tự tổng hợp dựa trên Báo cáo hoạt động thẻ tại SCB - Chi nhánh Bình Tây)
Một trong các nguyên nhân của tỉ lệ thẻ không hoạt động cao là việc phát hành
thẻ không chọn lọc các nhóm khách hàng tiềm năng thật sự. Phần lớn khách hàng là sinh viên, công nhân mở tài khoản và được phát hành thẻ miễn phí mà chưa hiểu hết các ưu điểm, chức năng của thẻ, không có nguồn thu nhập ổn định đều đặn và ít có nhu cầu phải sử dụng các dịch vụ liên quan thẻ ngoại trừ rút tiền mặt từ các máy ATM. Hậu quả là số lượng thẻ không hoạt động ngày càng tăng, do nhiều khách hàng
trong thời gian không có giao dịch gì dung thẻ hoặc có nhiều người làm hồ sơ phát hành thẻ nhưng nhận thẻ. Do vậy, SCB CN Bình Tây cần thay đổi chính sách mở