7. TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU TRƯỚC
2.3.3. Nguyên nhân dẫn đến các hạn chế trong mởrộng hoạt động kinh doanh
doanh
thẻ tại SCB CN Bình Tây giai đoạn 2018-2020 2.3.3.1. Nguyên nhân chủ quan
❖ Nguồn nhân lực thiếu về số lượng, chưa đạt về chất lượng
Ở Việt Nam, hiện chưa có một hoạt động đào tạo chuyên sâu về thẻ, dù là của Ngân hàng Nhà nước. Do đó, để hoạt động tốt trong lĩnh vực này buộc SCB CN Bình
Tây phải tự cho nhân viên tham gia các khoá học do các tổ chức thẻ quốc tế tổ chức mà chi phí mỗi khoá học khá đắt. Do vậy, việc cập nhật thông tin, kiến thức thường xuyên cũng có phần hạn chế. Bênh cạnh đó, phòng Tiền tệ Ngân quỹ tại Chi nhánh với số lượng 9 người trong đó có 2 lãnh đạo và 7 cán bộ nghiệp vụ thường xuyên phải
làm việc ngoài giờ mới đảm bảo các máy ATM hoạt động thông suốt, đặc biệt vào những ngày cuối tuần, ngày đổ lương của các công ty. Do chỉ có 1 cán bộ chuyên trách nên việc chăm sóc ĐVCNT, hướng dẫn các nhân viên tại các ĐVCNT tác nghiệp
cũng không được thường xuyên vì vậy khi giao dịch tại ĐVCNT xảy ra lỗi lại phải liên hệ với nhân viên ngân hàng khiến cho việc thanh toán mất nhiều thời gian.
❖ Cách thức kinh doanh, tiếp thị còn nhiều hạn chế
Việc không có nhiều quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng cũng
Hệ thống cấp thẻ của SCB hay bị trục trặc. Chủ thẻ thường không được sử dụng hết hạn mức tín dụng được cấp, hay bị lỗi kết nối khi sử dụng thẻ thanh toán tại
ĐVCNT. Chính mặt kỹ thuật và công nghệ còn thiếu sót như vậy làm cho SCB phải thận trọng trong công tác phát hành thẻ.
❖ Chính sách quản lý giao dịch thẻ
Các giao dịch thanh toán thẻ quốc tế đều phải thông qua tổ chức thẻ quốc tế khiến các ngân hàng phải thiết lập một hệ thống chương trình máy móc thiết bị và kênh truyền dữ liệu riêng cho mình. Không những thế, mọi giao dịch dù là phát hành thẻ trong nước cũng phải thông qua các tổ chức thẻ quốc tế rồi mới được các tổ chức này gửi ngược lại đòi tiền ngân hàng phát hành. Điều này dẫn đến thời gian đọng vốn
dài hơn, các chi phí phát sinh như thuê báo kênh truyền dữ liệu, tiền mua hệ thống xử
lí cấp phép, thanh toán cho mỗi ngân hàng. Những chi phí này rất cao mà trên thực tế
có thể tiết kiệm nếu như có giải pháp hữu hiệu. Ngoài ra khi khách hàng sử dụng thẻ để thanh toán tại các ĐVCNT thường xuyên xảy ra tình trạng đường truyền bị lỗi, không kết nối được với ngân hàng khiến cho giao dịch thanh toán bị hạn chế.
❖ Cơ chế đảm bảo an toàn, hạn chế rủi ro tài chính
Một hạn chế lớn đang đặt ra cho việc phát hành thẻ tín dụng là do cơ chế phát hành thẻ mà Ngân hàng SCB đang áp dụng. Trong giai đoạn hiện nay, SCB CN Bình Tây đã chọn giải pháp phát hành có tính an toàn cần thiết là cầm cố tài sản bảo đảm với mức thế chấp lên tới 125% hạn mức tín dụng. Cách thức này đã phát huy hiệu quả: Chi nhánh không phải chịu bất cứ một rủi ro nào có liên quan đến việc chủ thẻ mất khả năng thanh toán hay không chịu trả nợ. Thế nhưng, thế chấp quá cao sẽ không
thể giúp phát hành thẻ một cách rộng rãi. Khách hàng sử dụng thẻ tín dụng không phải chỉ thuần tuý để làm phương tiện thanh toán mà còn để nâng cao khả năng tài chính ngắn hạn. Nếu chủ thẻ đã có tiền để ký quỹ hay thế chấp thì sử dụng thẻ
trường lớn chưa được khai thác. Họ đôi khi rất cần đến những ưu đãi của thẻ tín dụng
dù chỉ với hạn mức thấp.
2.3.3.2. Nguyên nhân khách quan
Nguyên nhân từ tác động của môi trường văn hóa — xã hội
Quan niệm của nhiều người dân vẫn coi dịch vụ thẻ nói riêng và dịch vụ ngân hàng cá nhân nói chung là dành cho những người có nhiều tiền, chưa hình thành được
thói quen sử dụng các dịch vụ của ngân hàng
Tâm lí ưa chuộng sử dụng tiền mặt vẫn còn phổ biến trong dân cư. Phần lớn người dân còn xa lạ với các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng. Các giao dịch cá nhân
về mua bán nhà đất, tài sản,... vẫn còn dùng tiền mặt. Ngoài ra nhiều khoản thu nhập cá nhân thiếu sự minh bạch cố ý lẩn tránh việc kiểm soát và nộp thuế. Các ngành dịch
vụ như điện, nước,.. cũng bố trí người đi thu tiền nhằm tận dụng số lao động dư thừa.
Một số khách hàng cảm thấy phiền phức khi đăng kí phát hành thẻ tín dụng vì họ phải kí quĩ hoặc cầm cố tài sản với tỷ lệ khá cao kèm theo thủ tục phiền hà trừ một
số người có địa vị xã hội.
❖Hạn chế phát sinh từ môi trường kinh tế
Hiện nay mức thu nhập bình quân của người dân Việt Nam còn thấp so với các nước trong khu vực. GDP bình quân đầu người Việt Nam năm 2020 là 2.786 USD/ người và tốc độ tăng trưởng đạt 1.98% , giảm 71 USD/người so với năm 2019
(nguồn: solieukinhte.com). Quy mô nền kinh tế Việt Nam đứng top 40 nền kinh tế
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Chương 2 của khóa luận đã tiến hành nghiên cứu và phân tích mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Chi nhánh Bình Tây về quy mô mở rộng trong giai đoạn 2018-2020. Từ đó đã chỉ ra được những ưu điểm bao gồm: tiện ích của các dòng thẻ không ngừng được nâng cao, hệ thống chấp nhận thanh toán thẻ đang tích cực được mở rộng, công tác chăm sóc khách hàng ngày
càng được phát triển. Những mặt còn hạn chế như là số lượng thẻ không hoạt động chiếm tỷ trọng tương đối cao trên tổng số thẻ đã phát hành, ĐVCNT còn hạn chế về mặt số lượng, giao dịch thẻ còn nhiều phiền hà và tốn nhiều thời gian, doanh nghiệp trả lương qua tài khoản SCB CN Bình Tây trên địa bàn thành phố vẫn chưa nhiều. Một số nguyên nhân chủ quan từ các yếu tố nhân sự, ĐVCNT cũng như SCB hay nhân tố khách quan tới từ người sử dụng thẻ đã dẫn đến những hạn chế trong công tác mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ tại SCB CN Bình Tây. Việc phân tích số liệu đã chỉ ra việc mở rộng kinh doanh thẻ là cần thiết cho SCB CN Bình Tây để thay đổi cơ cấu doanh thu, tăng doanh thu từ kinh doanh thẻ sẽ góp phần tăng lợi nhuận cho chi nhánh. Chương 3 sẽ đề xuất những giải pháp khả thi, phù hợp với bối cảnh hiện tại của SCB CN Bình Tây.
CHƯƠNG 3. GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI SCB CN BÌNH TÂY
3.1. Định hướng mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ tại SCB CN Bình
Tây giai
đoạn 2021-2025
3.1.1. Triển vọng mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ tại Việt Nam trongnhững những
năm tới
Việt Nam là một quốc gia có nhiều tiềm năng mở rộng so với các nước trong khu vực cũng như các nước khác trên thế giới. Kinh tế Việt Nam đang trên đà phát triển với tăng trưởng GDP đang ở mức cao - trên dưới 7,02%/năm. Nước ta đang có tốc độ tăng trưởng kinh tế bền vững, mức sống của người dân đang được nâng cao.
Dân số Việt Nam đến thời điểm hiện tại là trên 97 triệu dân, trong đó dân cư thành thị chiếm khoảng gần 1/3 dân số, số lượng người trẻ tuổi ngày càng tăng lên. Hơn nữa, đời sống của người dân Việt Nam ngày càng được nâng cao, dẫn tới nhu cầu tiêu dùng ngày càng nhiều. Việc chi tiêu quá nhiều bằng tiền mặt dẫn tới nhiều bất cập như cồng kềnh, không đảm bảo an toàn,.. .Số lượng người tiêu dùng trẻ chiếm
đa số. Do đó, thẻ thanh toán ra đời đáp ứng được nhu cầu tiêu dùng thuận tiện và an toàn.
Tại các đô thị lớn, do thu nhập cao, mức sống được cải thiện, cộng với sự phát
triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin, tâm lý tiêu dùng của nhân dân đặc biệt là giới
trẻ đã thay đổi nhanh chóng. Tâm lý tiêu dùng khi còn trẻ và tích luỹ lúc về già đang dần thay thế cho tâm lý tích luỹ khi còn trẻ về già tiêu dùng. Số người tiêu dùng trẻ thích mua sắm tại các siêu thị và trung tâm thương mại - những địa chỉ mua sắm cao cấp ngày càng tăng. Đây chính là đối tượng tiềm năng sử dụng thẻ Ngân hàng mà SCB CN Bình Tây hướng tới tới trong tương lai.
thuật hiện đại đang được áp dụng rộng rãi, nhất là trong hoạt động thanh toán. Đây cũng chính là một thuận lợi lớn cho ngành công nghiệp thẻ mở rộng.
Hơn nữa, sau một thời gian để các Ngân hàng tự do phát hành các loại thẻ và cạnh tranh với nhau, Ngân hàng Nhà nước bắt đầu có sự quản lý chặt chẽ hơn. Điều này hứa hẹn sẽ tạo sân chơi bình đẳng hơn trên thị trường thẻ, góp phần thúc đẩy và mở rộng thị trường thẻ.
Vì vậy có thể nói rằng thị trường thẻ Việt Nam hứa hẹn sẽ là một thị trường kinh doanh đầy hấp dẫn đối với các Ngân hàng nói chung và SCB CN Bình Tây nói riêng trong thời gian tới.
3.1.2. Định hướng mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ SCB CN Bình Tây
SCB CN Bình Tây cần tập trung mở rộng kinh doanh thẻ theo định hướng sau:
Thứ nhất: tăng số lượng thẻ phát hành ở tất cả các loại hình thẻ, ưu tiên số một là thẻ
ghi nợ nội địa, kế tiếp là thẻ tín dụng; đa dạng hóa đối tượng sử dụng thẻ nhưng có chọn lọc vào các nhóm khách hàng tiềm năng thật sự chứ không tập trung vào phát hành miễn phí cho các đối tượng có thu nhập thấp; Phát hành thẻ liên kết với các tổ chức, ban ngành, doanh nghiệp trong nước như hàng không, viễn thông v.v... để khai thác hiệu quả đối tượng khách hàng có mối quan hệ làm ăn lâu dài
Thứ hai: tăng tần suất sử dụng thẻ và tăng doanh thu từ số lượng các dịch vụ đa
dạng
trên mỗi chủ thẻ, đặc biệt khuyến khích các dịch vụ thẻ có thể thu phí cao.
Thứ ba: Tăng việc sử dụng dịch vụ thẻ, mở rộng hệ thống ATM và dịch vụ gia tăng
qua hệ thống ATM, đầu tư vào chiến lược marketing, truyền thông và chăm sóc khách
hàng để khách hàng biết tới, hiểu nguyên tắc sử dụng và trở nên ưa thích các dịch vụ qua thẻ.
Thứ tư: mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ phải gắn với nâng cao chất lượng, kiểm
soát rủi ro trong kinh doanh thẻ; đảm bảo an toàn và ổn định về phần mềm quản lí cũng như phối hợp chặt chẽ với các đối tác nước ngoài để hạn chế các lỗi hệ thống
Thực tế của hoạt động kinh doanh thẻ tại SCB CN Bình Tây đã cho thấy còn rất nhiều vấn đề cần khắc phục để đạt được những mục tiêu mà Chi nhánh đề ra trong
định hướng mở rộng của mình. Cần phải có một loạt các hành động trên mọi mặt.
3.2.1. Chú trọng đầu tư cho hoạt động kinh doanh thẻ (Money)
Việc phân bổ ngân sách hợp lý cho việc kinh doanh thẻ cần phải được Ban lãnh đạo của SCB CN Bình Tây bàn bạc và xin hỗ trợ từ Hội sở SCB để tăng tỉ lệ đầu
tư cho các công tác mở rộng trang thiết bị, công nghệ hiện đại hơn cho kinh doanh thẻ. Đặc biêt cần tăng ngân sách cho công tác Tiếp thị, truyền thông và CSKH
Đầu tư cho kỹ thuật công nghệ có ý nghĩa hết sức quan trọng trong việc mở rộng hoạt động thanh toán này, đây cũng là chiến lược nhằm đem lại hiệu quả cao và bảo vệ người dùng. Trình độ công nghệ là yếu tố quyết định chất lượng của dịch vụ thanh toán thẻ và là nhân tố quan trọng trong việc cạnh tranh với các Chi nhánh thương mại khác.
3.2.2. Mở rộng nguồn nhân lực kinh doanh thẻ cả về số lượng và chất lượng
Mở rộng số lượng: thu hút nguồn nhân lực có kinh nghiệm kinh doanh thẻ
như
chế độ về lương, thưởng và chế độ đãi ngộ hợp lý đối với các cán bộ, đặc biệt là các cán bộ làm việc theo ca trực, quản lý hệ thống máy móc vào các ngày nghỉ.
Mở rộng về chất lượng: SCB CN Bình Tây cần xây dựng chiến lược đào tạo
và nâng cao nguồn nhân lực trong lĩnh vực kinh doanh thẻ nhằm tạo ra một đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp trong lĩnh vực thẻ. Có được nguồn nhân lực lớn mạnh, việc mở
rộng ngành kinh doanh thẻ với sự đa dạng và rộng lớn của đối tượng sử dụng thẻ mà vẫn đảm bảo hạn chế rủi ro trong phát hành và thanh toán thẻ.
Bên cạnh việc nâng cao trình độ chuyên môn, các nhân viên cũng cần được trang bị vốn ngoại ngữ thành thạo kết hợp với việc bổ sung kịp thời những cán bộ trẻ
Mở các lớp tập huấn hàng năm để nâng cao trình độ cho cán bộ thẻ như các khoá đào tạo về chuyên môn thẻ, cung cấp đầy đủ văn bản, tài liệu liên quan đến nghiệp vụ thẻ, cập nhật thông tin, chính sách mở rộng dịch vụ thẻ, cách thức phòng ngừa và quản lý rủi ro. Ngoài ra còn tổ chức các buổi tập huấn về văn minh Chi nhánh
cũng như phong cách phục vụ khách hàng nhằm tạo ra một đội ngũ nhân viên hiểu biết, có thái độ làm việc hiện đại và nhiệt tình, niềm nở chu đáo với khách hàng.
Tăng cường đào tạo cán bộ Marketing thẻ sao cho có tính chuyên nghiệp. Nghiên cứu và mở rộng thị trường, đảm bảo truyền tải đầy đủ thông tin đầy đủ, chính
xác các thông tin liên quan đến dịch vụ thẻ khi tư vấn cho khách hàng
3.2.3 Cải tiến công nghệ phục vụ kinh doanh thẻ
Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán hết sức hiện đại với sự trợ giúp của những công nghệ tiên tiến nhất trên thế giới. Đây cũng là vũ khí để chống lại bọn
tội phạm chuyên giả mạo thẻ và những rủi ro thất thoát không mong muốn. Chi nhánh
cần lựa chọn những công nghệ hiện đại kèm hệ thống quản lí giám sát tiên tiến đang được ứng dụng rộng rãi trên thế giới, phù hợp với Chi nhánh để quản lý hệ thống thông tin, nâng cao chất lượng và số lượng của hoạt động thanh toán thẻ đồng thời có
thể phát hiện và ngăn chặn những giả mạo thẻ của bọn tội phạm.
Hiện nay SCB CN Bình Tây nên tìm hiểu và áp dụng hệ thống “Core Banking”
để việc mở rộng kinh doanh thẻ đạt hiệu quả hơn.
“Core banking chính là hệ thống các phân hệ nghiệp vụ cơ bản của Chi nhánh như tiền gửi, tiền vay, khách hàng, Thông qua đó, Chi nhánh phát triển thêm nhiều dịch vụ, sản phẩm và quản lý nội bộ chặt chẽ, hiệu quả hơn.
Chi nhánh Nhà nước đồng thời SCB CN Bình Tây phải thay đổi toàn bộ hoạt động từ
tổ chức, đào tạo nhân vân cũng như quy trình làm việc.
3.2.4. Thay đổi cách thức kinh doanh thẻ từ bị động sang chủ động
Hiện nay, phần lớn thẻ do SCB CN Bình Tây được phát hành tới chủ thẻ một cách bị động. Chỉ khi khách hàng tới mở tài khoản mới được gợi ý sử dụng thẻ ghi nợ nội địa, hoăc khi khách hàng mở sổ tiết kiệm hay có giao dịch vay có thế chấp mới
được mở thẻ tín dụng. Việc phát hành thẻ của SCB CN Bình Tây nên chuyển hướng chủ động tiếp cận và giới thiệu các dịch vụ thẻ tới các doanh nghiệp nước ngoài, doanh nghiệp tư nhân, tiểu thương v.v...
Một số đối tượng khác cũng có nhu cầu sử dụng thẻ là người nước ngoài, bao gồm cả người cư trú và người đầu tư nước ngoài vào Việt Nam..., những người không
cư trú bao gồm Việt kiều về thăm tổ quốc, khách du lịch, các chuyên gia nước ngoài đến làm việc ngắn ngày tại các khu công nghiệp,... Mặc dù nhóm này thường sử dụng
thẻ do nước ngoài phát hành nhưng nếu đẩy mạnh công tác quảng cáo, tiếp thị và