7. TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU TRƯỚC
3.1.1. Triển vọng mởrộng hoạt động kinh doanh thẻ tại Việt Nam trong
những
năm tới
Việt Nam là một quốc gia có nhiều tiềm năng mở rộng so với các nước trong khu vực cũng như các nước khác trên thế giới. Kinh tế Việt Nam đang trên đà phát triển với tăng trưởng GDP đang ở mức cao - trên dưới 7,02%/năm. Nước ta đang có tốc độ tăng trưởng kinh tế bền vững, mức sống của người dân đang được nâng cao.
Dân số Việt Nam đến thời điểm hiện tại là trên 97 triệu dân, trong đó dân cư thành thị chiếm khoảng gần 1/3 dân số, số lượng người trẻ tuổi ngày càng tăng lên. Hơn nữa, đời sống của người dân Việt Nam ngày càng được nâng cao, dẫn tới nhu cầu tiêu dùng ngày càng nhiều. Việc chi tiêu quá nhiều bằng tiền mặt dẫn tới nhiều bất cập như cồng kềnh, không đảm bảo an toàn,.. .Số lượng người tiêu dùng trẻ chiếm
đa số. Do đó, thẻ thanh toán ra đời đáp ứng được nhu cầu tiêu dùng thuận tiện và an toàn.
Tại các đô thị lớn, do thu nhập cao, mức sống được cải thiện, cộng với sự phát
triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin, tâm lý tiêu dùng của nhân dân đặc biệt là giới
trẻ đã thay đổi nhanh chóng. Tâm lý tiêu dùng khi còn trẻ và tích luỹ lúc về già đang dần thay thế cho tâm lý tích luỹ khi còn trẻ về già tiêu dùng. Số người tiêu dùng trẻ thích mua sắm tại các siêu thị và trung tâm thương mại - những địa chỉ mua sắm cao cấp ngày càng tăng. Đây chính là đối tượng tiềm năng sử dụng thẻ Ngân hàng mà SCB CN Bình Tây hướng tới tới trong tương lai.
thuật hiện đại đang được áp dụng rộng rãi, nhất là trong hoạt động thanh toán. Đây cũng chính là một thuận lợi lớn cho ngành công nghiệp thẻ mở rộng.
Hơn nữa, sau một thời gian để các Ngân hàng tự do phát hành các loại thẻ và cạnh tranh với nhau, Ngân hàng Nhà nước bắt đầu có sự quản lý chặt chẽ hơn. Điều này hứa hẹn sẽ tạo sân chơi bình đẳng hơn trên thị trường thẻ, góp phần thúc đẩy và mở rộng thị trường thẻ.
Vì vậy có thể nói rằng thị trường thẻ Việt Nam hứa hẹn sẽ là một thị trường kinh doanh đầy hấp dẫn đối với các Ngân hàng nói chung và SCB CN Bình Tây nói riêng trong thời gian tới.
3.1.2. Định hướng mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ SCB CN Bình Tây
SCB CN Bình Tây cần tập trung mở rộng kinh doanh thẻ theo định hướng sau:
Thứ nhất: tăng số lượng thẻ phát hành ở tất cả các loại hình thẻ, ưu tiên số một là thẻ
ghi nợ nội địa, kế tiếp là thẻ tín dụng; đa dạng hóa đối tượng sử dụng thẻ nhưng có chọn lọc vào các nhóm khách hàng tiềm năng thật sự chứ không tập trung vào phát hành miễn phí cho các đối tượng có thu nhập thấp; Phát hành thẻ liên kết với các tổ chức, ban ngành, doanh nghiệp trong nước như hàng không, viễn thông v.v... để khai thác hiệu quả đối tượng khách hàng có mối quan hệ làm ăn lâu dài
Thứ hai: tăng tần suất sử dụng thẻ và tăng doanh thu từ số lượng các dịch vụ đa
dạng
trên mỗi chủ thẻ, đặc biệt khuyến khích các dịch vụ thẻ có thể thu phí cao.
Thứ ba: Tăng việc sử dụng dịch vụ thẻ, mở rộng hệ thống ATM và dịch vụ gia tăng
qua hệ thống ATM, đầu tư vào chiến lược marketing, truyền thông và chăm sóc khách
hàng để khách hàng biết tới, hiểu nguyên tắc sử dụng và trở nên ưa thích các dịch vụ qua thẻ.
Thứ tư: mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ phải gắn với nâng cao chất lượng, kiểm
soát rủi ro trong kinh doanh thẻ; đảm bảo an toàn và ổn định về phần mềm quản lí cũng như phối hợp chặt chẽ với các đối tác nước ngoài để hạn chế các lỗi hệ thống
Thực tế của hoạt động kinh doanh thẻ tại SCB CN Bình Tây đã cho thấy còn rất nhiều vấn đề cần khắc phục để đạt được những mục tiêu mà Chi nhánh đề ra trong
định hướng mở rộng của mình. Cần phải có một loạt các hành động trên mọi mặt.
3.2.1. Chú trọng đầu tư cho hoạt động kinh doanh thẻ (Money)
Việc phân bổ ngân sách hợp lý cho việc kinh doanh thẻ cần phải được Ban lãnh đạo của SCB CN Bình Tây bàn bạc và xin hỗ trợ từ Hội sở SCB để tăng tỉ lệ đầu
tư cho các công tác mở rộng trang thiết bị, công nghệ hiện đại hơn cho kinh doanh thẻ. Đặc biêt cần tăng ngân sách cho công tác Tiếp thị, truyền thông và CSKH
Đầu tư cho kỹ thuật công nghệ có ý nghĩa hết sức quan trọng trong việc mở rộng hoạt động thanh toán này, đây cũng là chiến lược nhằm đem lại hiệu quả cao và bảo vệ người dùng. Trình độ công nghệ là yếu tố quyết định chất lượng của dịch vụ thanh toán thẻ và là nhân tố quan trọng trong việc cạnh tranh với các Chi nhánh thương mại khác.
3.2.2. Mở rộng nguồn nhân lực kinh doanh thẻ cả về số lượng và chất lượng
Mở rộng số lượng: thu hút nguồn nhân lực có kinh nghiệm kinh doanh thẻ
như
chế độ về lương, thưởng và chế độ đãi ngộ hợp lý đối với các cán bộ, đặc biệt là các cán bộ làm việc theo ca trực, quản lý hệ thống máy móc vào các ngày nghỉ.
Mở rộng về chất lượng: SCB CN Bình Tây cần xây dựng chiến lược đào tạo
và nâng cao nguồn nhân lực trong lĩnh vực kinh doanh thẻ nhằm tạo ra một đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp trong lĩnh vực thẻ. Có được nguồn nhân lực lớn mạnh, việc mở
rộng ngành kinh doanh thẻ với sự đa dạng và rộng lớn của đối tượng sử dụng thẻ mà vẫn đảm bảo hạn chế rủi ro trong phát hành và thanh toán thẻ.
Bên cạnh việc nâng cao trình độ chuyên môn, các nhân viên cũng cần được trang bị vốn ngoại ngữ thành thạo kết hợp với việc bổ sung kịp thời những cán bộ trẻ
Mở các lớp tập huấn hàng năm để nâng cao trình độ cho cán bộ thẻ như các khoá đào tạo về chuyên môn thẻ, cung cấp đầy đủ văn bản, tài liệu liên quan đến nghiệp vụ thẻ, cập nhật thông tin, chính sách mở rộng dịch vụ thẻ, cách thức phòng ngừa và quản lý rủi ro. Ngoài ra còn tổ chức các buổi tập huấn về văn minh Chi nhánh
cũng như phong cách phục vụ khách hàng nhằm tạo ra một đội ngũ nhân viên hiểu biết, có thái độ làm việc hiện đại và nhiệt tình, niềm nở chu đáo với khách hàng.
Tăng cường đào tạo cán bộ Marketing thẻ sao cho có tính chuyên nghiệp. Nghiên cứu và mở rộng thị trường, đảm bảo truyền tải đầy đủ thông tin đầy đủ, chính
xác các thông tin liên quan đến dịch vụ thẻ khi tư vấn cho khách hàng
3.2.3 Cải tiến công nghệ phục vụ kinh doanh thẻ
Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán hết sức hiện đại với sự trợ giúp của những công nghệ tiên tiến nhất trên thế giới. Đây cũng là vũ khí để chống lại bọn
tội phạm chuyên giả mạo thẻ và những rủi ro thất thoát không mong muốn. Chi nhánh
cần lựa chọn những công nghệ hiện đại kèm hệ thống quản lí giám sát tiên tiến đang được ứng dụng rộng rãi trên thế giới, phù hợp với Chi nhánh để quản lý hệ thống thông tin, nâng cao chất lượng và số lượng của hoạt động thanh toán thẻ đồng thời có
thể phát hiện và ngăn chặn những giả mạo thẻ của bọn tội phạm.
Hiện nay SCB CN Bình Tây nên tìm hiểu và áp dụng hệ thống “Core Banking”
để việc mở rộng kinh doanh thẻ đạt hiệu quả hơn.
“Core banking chính là hệ thống các phân hệ nghiệp vụ cơ bản của Chi nhánh như tiền gửi, tiền vay, khách hàng, Thông qua đó, Chi nhánh phát triển thêm nhiều dịch vụ, sản phẩm và quản lý nội bộ chặt chẽ, hiệu quả hơn.
Chi nhánh Nhà nước đồng thời SCB CN Bình Tây phải thay đổi toàn bộ hoạt động từ
tổ chức, đào tạo nhân vân cũng như quy trình làm việc.
3.2.4. Thay đổi cách thức kinh doanh thẻ từ bị động sang chủ động
Hiện nay, phần lớn thẻ do SCB CN Bình Tây được phát hành tới chủ thẻ một cách bị động. Chỉ khi khách hàng tới mở tài khoản mới được gợi ý sử dụng thẻ ghi nợ nội địa, hoăc khi khách hàng mở sổ tiết kiệm hay có giao dịch vay có thế chấp mới
được mở thẻ tín dụng. Việc phát hành thẻ của SCB CN Bình Tây nên chuyển hướng chủ động tiếp cận và giới thiệu các dịch vụ thẻ tới các doanh nghiệp nước ngoài, doanh nghiệp tư nhân, tiểu thương v.v...
Một số đối tượng khác cũng có nhu cầu sử dụng thẻ là người nước ngoài, bao gồm cả người cư trú và người đầu tư nước ngoài vào Việt Nam..., những người không
cư trú bao gồm Việt kiều về thăm tổ quốc, khách du lịch, các chuyên gia nước ngoài đến làm việc ngắn ngày tại các khu công nghiệp,... Mặc dù nhóm này thường sử dụng
thẻ do nước ngoài phát hành nhưng nếu đẩy mạnh công tác quảng cáo, tiếp thị và gây
dựng uy tín. Họ sẽ là một đối tượng quan trọng mà Chi nhánh cần quan tâm.
Chi nhánh cần có một đội ngũ nhân viên chuyên trách phân tích, tổng hợp các thông tin về các đối tượng khách hàng trên. Hoạt động chăm sóc khách hàng phải được thực hiện một cách thường xuyên và chu đáo hơn. Chi nhánh nên chủ động mở rộng dịch vụ thanh toán thẻ đi kèm với các dịch vụ trọn gói như: dịch vụ cho vay, tiền
gửi, thanh toán. Bên cạnh đó, có thêm nhiều hình thức ưu đãi như ưu đãi về phí dịch vụ thanh toán, ưu đãi về lãi suất... Đồng thời mở rộng tốt mối quan hệ với khách hàng
Quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng là việc làm hết sức cần thiết, nó tác động mạnh mẽ vào nhận thức của mọi người, phá vỡ tâm lý ngần ngại của người dân trước những dịch vụ mới. Tuy nhiên để giảm bớt chi phí quảng cáo lớn, Chi nhánh có thể quảng cáo chung với ĐVCNT. Với cách làm này, Chi nhánh vừa có thể quảng cáo cho dịch vụ của mình vừa giới thiệu các ĐVCNT và có thể giảm
chi phí quảng cáo cho cả hai bên. Quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng
còn có tác dụng rất lớn trong việc kích thích sự tìm hiểu của khách hàng về các sản phẩm mới.
Chi nhánh cũng cần kết hợp với việc tổ chức các buổi giới thiệu về thẻ cho các
doanh nghiệp, công sở nơi nhân viên có thu nhập cao và ổn định, đồng thời có các chương trình khuyến mại và chăm sóc khách hàng. Chi nhánh nên tổ chức một đội ngũ nhân viên có khả năng thuyết phục cao và trình độ chuyên môn tốt để tổ chức hội
nghị khách hàng giới thiệu về thẻ hay các buổi tư vấn về thẻ trên phạm vi toàn thành phố hay địa bàn từng khu vực.
Mặt khác, trong cuộc sống, mọi người đều có những mối quan hệ kinh tế khác nhau đồng thời cũng phải chi tiêu cho nhiều nhu cầu cần thiết như: điện, nước, xăng, dầu, điện thoại... Nếu những chi phí trả cho các dịch vụ này đều được trả bằng thẻ thông qua hợp đồng với công ty cung cấp các dịch vụ trên thì số lượng thẻ phát hành và doanh số thẻ của Chi nhánh sẽ tăng thêm rất nhiều. Chi nhánh có thể thỏa thuận với các công ty, cơ quan để chính những đơn vị này bảo lãnh phát hành thẻ cho nhân viên của mình.
3.2.5. Mở rộng mạng lưới các đơn vị chấp nhận thẻ
SCB CN Bình Tây cần phải tăng nhanh mạng lưới ĐVCNT vì đây là một chủ thể quan trọng trong quy trình thanh toán thẻ. Số lượng ĐVCNT cũng là một trong những yếu tố quan trọng nhằm đẩy mạnh doanh số thanh toán cũng như số thẻ phát hành.
rộng mạng lưới ĐVCNT trong khi đó các ĐVCNT lại không có ý thức bảo quản máy.
Để mở rộng các ĐVCNT, điều quan trọng là Chi nhánh phải làm cho các ĐVCNT cần đến Chi nhánh. Chi nhánh nên dành cho các cơ sở này những ưu đãi trong hoạt động giao dịch với Chi nhánh như trong các hoạt động cho vay, thanh toán... Khi thấy rằng những ưu đãi này đem lại những hiệu quả thiết thực cho các ĐVCNT, các cơ sở khác cũng sẽ tự nguyện muốn tham gia vào mạng lưới này. Đối với những ĐVCNT mới, Chi nhánh vẫn tiếp tục tiến hành trang bị cho họ máy đọc thẻ nhưng không trang bị miễn phí nữa. Chi nhánh nên yêu cầu các cơ sở này đóng góp một phần kinh phí nhất định hoặc chỉ cho họ sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định, sau đó cho họ thuê hoặc mua lại. Khi phải bỏ tiền ra để đầu tư dưới hình thức này, các ĐVCNT sẽ có ý thức hơn trong việc giữ gìn và bảo quản các máy móc và thúc đẩy tăng doanh số theo hình thức này để bù đắp khoản vốn đã bỏ ra. Tuy nhiên, ngay cả khi các ĐVCNT đã mua lại các máy móc này, định kì Chi nhánh vẫn nên cử người xuống các cơ sở kiểm tra và bảo dưỡng máy, sữa chữa kịp thời những hỏng hóc để tăng tuổi thọ và tạo điều kiện cho việc thanh toán tại các cơ sở được trôi chảy và thuận tiện.
Bên cạnh việc mở rộng mạng lưới ĐVCNT, Chi nhánh cần thường xuyên giám sát để bảo đảm hoạt động hiệu quả cho ĐVCNT: đảm bảo việc lắp đặt các thiết bị ĐVCNT chính xác, test giao dịch sau khi lắp đặt máy, cung cấp đầy đủ các hóa đơn... Các công tác này góp phần làm khách hàng an tâm khi giao dịch thẻ, giúp tăng
tần suất và số lượng giao dịch trên từng thẻ phát hành.
Một yếu tố cũng không kém phần quan trọng là nâng cao trình độ nghiệp vụ thẻ
của nhân viên ĐVCNT, đảm bảo nhân viên ĐVCNT nắm rõ cách thức cách thức chấp
nhận thẻ, các chương trình marketing, ưu đãi dành cho chủ thẻ và cho chính ĐVCNT.
3.2.6. Kết hợp việc mở rộng các dịch vụ ngân hàng khác để mở rộng
kinh doanh
thẻ
Một trong những điều kiện tiên quyết để thực hiện việc sử dụng thẻ là việc mở tài khoản cá nhân, sổ tiết kiêm và tai khoản vay vốn v.v... tại Chi nhánh. Vì vậy, Chi nhánh cần có những biện pháp khuyến khích để tăng số lượng khách hàng sử dụng các dịch vụ ngân hàng khác tại Chi nhánh như:
- Miễn phí khi thực hiện các nghiệp vụ thanh toán qua tài khoản tiền gửi tại Chi
nhánh
- Khách hàng được hưởng lãi suất không kì hạn cho các khoản dư nợ trên tài khoản
- Sángtajo và thay đổi những hình thức khuyến mãi hấp dẫn, ví dụ như gửi quà lưu niệm đối với các khách hàng thường xuyên giao dịch và có số dư bình quân trên tài khoản tiền gửi ổn định vào những ngày lễ hoặc bốc thăm may mắn dành cho các khách hàng mở tài khoản trong một khoản thời gian nhất định.
3.2.7. Tăng giá trị cộng thêm cho các giao dịch thẻ
Hiện nay, thị trường thẻ ngày càng cạnh tranh quyết liệt và việc đưa thêm tiện ích, dịch vụ khác gắn liền với thẻ thanh toán là điều cần thiết. Ngoài tiện ích thanh toán dịch vụ qua các máy EDC tại ĐVCNT, khách hàng còn có thể chuyển khoản trong cùng hệ thống, thanh toán tiền cước viễn thông, tiền nước, tiền điện, thanh toán
bảo hiểm, nộp thuế... Các dịch vụ này hiện nay đã quá quen với khách hàng sử dụng thẻ. Chính vì vậy cần tạo ra một bước đột phá trong công nghệ thẻ để tạo các giá trị cộng thêm cho giao dịch thẻ, ví dụ như:
- Tích luỹ được điểm thưởng, điểm thưởng có thể đổi lấy quà của Chi nhánh hoặc
- Mở rộng các tính năng mới cho thẻ như thẻ thấu chi tài khoản và kết nối với tài