Từ kết quả nghiên cứu tác giả đề xuất một số kiến nghị để giúp ngân hàng thương mại Việt Nam tăng hiệu quả kinh doanh
Thứ nhất, tăng đa dạng hóa thu nhập: các nhà quản trị của ngân hàng cần giảm sự phụ thuộc vào thu nhập từ lãi hay còn gọi là thu nhập truyền thống và gia tăng các nguồn thu nhập ngoài lãi từ việc đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ. Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam cần cải thiện và đẩy mạnh chất lượng dịch vụ phi tín dụng, đặc biệt là dịch vụ ngân hàng điện tử trong bối cảnh thói quen tiêu dùng liên tục thay đổi và mức độ chấp nhận công nghệ ngày càng cao. Cần cơ cấu lại nguồn thu dịch vụ tín dụng và phi tín dụng hiệu quả, phù hợp với năng lực tài chính và mục tiêu phát triển, định hướng phát triển kinh doanh của từng ngân hàng, tận dụng tối đa các chính sách
hỗ trợ của Ngân hàng Nhà nước và Chính phủ. Đẩy mạnh thực hiện các giải pháp tổng thể, đột phá nhằm điều hành tăng trưởng tín dụng ổn định, hiệu quả, giảm thiểu rủi ro, bảo đảm an toàn hệ thống ngân hàng. Bên cạnh đó các nhà quản trị cần phải xem xét đến yếu tố rủi ro từ nguồn thu nhập ngoài lãi mang lại để có thể có những chiến lược kinh doanh phù hợp trong từng thời kỳ. Nâng cao hiểu biết về vai trò của đa dạng hóa thu nhập ngân hàng - thu nhập ngoài lãi hay thu nhập phi tín dụng. Từ việc nhận thức được sự cần thiết của nguồn thu nhập ngoài lãi sẽ là động lực đẩy mạnh việc đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng. Các ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam cần phải xây dựng một tỷ trọng hợp lý của nguồn thu nhập ngoài lãi trong cơ cấu thu nhập của ngân hàng theo hưởng giảm sự phụ thuộc vào thu nhập từ lãi. Để có thể đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, thu hút khách hàng sử dụng thì ngân hàng cần thường xuyên nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, đổi mới quy trình, thủ tục và tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin để giảm bớt thời gian giao dịch, đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng. Cụ thể:
+ Đẩy mạnh các hoạt động dịch vụ, hoạt động thu phí: tăng số lượng thẻ thanh toán, thẻ tín dụng, sử dụng các dịch vụ ngân hàng điện tử,... đẩy mạnh các dịch vụ trung gian thanh toán bất động sản, thanh toán quốc tế, phát triển dịch vụ tư vấn tài chính, lập kế hoạch tài chính tư nhân, phát triển dịch vụ tài trợ tín dụng.
+ Đi đôi với việc đẩy mạnh hoạt động dịch vụ, ngân hàng nâng cao hệ thống hoạt động tối ưu (công nghệ số, số hóa ngân hàng), cơ sở hạ tầng, đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp từ đó tăng phí dicchj vụ mang lại lợi nhuận cao hơn cho ngân hàng.
+ Liên kết với các đối tác bảo hiểm, đẩy mạnh nguồn thu từ hoa hồng bảo hiểm
+ Đẩy mạnh việc hợp tác với các tổ chức công nghệ tài chính để cung ứng sản phẩm dịch vụ đến khách hàng. Fintech có những lợi thế về tốc độ, đơn giản, hiệu quả và tiềm năng đã cho phép họ quyền kiểm soát và quyết định trong giao dịch tài chính và các hoạt động đầu tư. Các công ty Fintech cũng cung cấp các dịch vụ tài chính bổ sung cho nhóm khách hàng đặc thù và nhóm khách hàng chưa sử dụng sản phẩm của
ngân hàng. Do đó, khi hợp tác với các công ty Fintech thì ngân hàng có thể cung ứng dịch vụ đa dạng đến các đối tượng khách hàng khác nhau, giúp mọi người dễ dàng tiếp cận các dịch vụ ngân hàng một cách thuận tiện nhất với chi phí thấp nhất.
+ Mở rộng chiến lược quảng bá thương hiệu, tiếp thị sản phẩm dịch vụ là một yếu tố không thể thiếu trong quá trình cung cấo dịch vụ cho khách hàng. Các ngân hàng cần phải xác định được đối tượng khách hàng mục tiêu của mình, để tiến hành chia phân khúc thị trường và lựa chọn phương thức giới thiệu sản phẩm phù hợp với đối tượng khách hàng mục tiêu để thông tin quảng cáo đến với khách hàng một cách nhanh chóng và hiệu quả. Trong đó, quảng cáo qua mạng xã hội là một hình thức tiếp cận mới mà các ngân hàng đang áp dụng hiện nay.
+ Đẩy mạnh nghiên cứu nhu cầu thị hiếu của khách hàng. Đa dạng hóa sản phậm dịch vụ ngân hàng không chỉ thực hiện dựa trên cơ sở phân tích dữ liệu của ngân hàng mà quan trọng là các NHTM phải dựa trên nhu cầu và thị hiếu của khách hàng. Để đáp ứng được nhu cầu và thị hiếu của khách hàng đòi hỏi ngân hàng phải thường xuyên có những cuộc khảo sát khách hàng. Từ đó co skế hoạch cải tiến sản phẩm dịch vụ tốt hơn hoặc đưa ra những sản phẩm đáp ứng kịp thời được nhu cầu của khách hàng.
Thứ hai, NHTM Việt Nam cần nâng cao khả năng quản lý điều hành để giảm chi phí hoạt động nhằm tăng hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Việc giảm chi phí hoạt động không có nghĩa là các ngân hàng sẽ cắt giảm chi phí hoạt động bằng cách giảm đầu tư cho tài sản cố định và lương cho nhân viên. Mà ngược lại, trong thời gian đầu để có thể tăng đa dạng hóa thu nhập thì các NHTM Việt Nam cần đầu tư phát triển công nghệ, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực để phát triển các sản phẩm dịch vụ đem lại thu nhập ngoài lãi. Khi đó, chi phí hoạt động của ngân hàng sẽ tăng cao. Tuy nhiên, theo kết quả nghiên cứu thì điều này sẽ thúc đẩy tỷ lệ thu nhập ngoài lãi tăng, tức đa dạng hóa thu nhập tăng. Tiếp đến, việc đa dạng hóa thu nhập sẽ nâng cao hiệu quả kinh doanh ngân hàng và do đó sẽ bù đắp được cho chi phí đầu tư cho phát triển hoạt động ngoài lãi. Như vậy, để vừa tăng đa dạng hóa thu nhập vừa tăng hiệu quả kinh doanh ngân hàng thì các ngân hàng cần đầu tư phát triển công nghệ và chất lượng nhân lực đi đôi với nâng
cao hiệu quả quản lý điều hành để làm sao sử dụng con người cũng như sử dụng tài sản một cách hiệu quả nhằm đem lại lợi ích lớn hơn chi phí.
Thứ ba, các NHTM Việt Nam cần nâng cao chất lượng tín dụng để giảm rủi ro tín dụng bởi kết quả nghiên cứu cũng cho thấy tỷ lệ cho vay cao kèm với rủi ro tín dụng thấp thì sẽ tăng hiệu quả kinh doanh. Như vậy, một mặt ngân hàng cần tăng dư nợ tín dụng một mặt vẫn phải đảm bảo được chất lượng tín dụng thì hiệu quả kinh doanh mới tăng. Nếu chỉ chú trọng tăng dư nợ tín dụng mà không quan tâm đến chất lượng tín dụng thì nợ xấu sẽ tăng cao làm cho dự phòng rủi ro tăng. Ngược lại, khi đồng thời tăng hoạt động tín dụng với chất lượng tín dụng được nâng cao thì hiệu quả kinh doanh sẽ tăng hơn rất nhiều lần. Trong trường hợp, khi nền kinh tế suy thoái làm rủi ro tín dụng cao, các ngân hàng nên giảm hoạt động cho vay, tập trung nâng cao chất lượng tín dụng và phát triển hơn các hoạt động ngoài lãi khác. Lúc này, đa dạng hóa thu nhập sẽ tăng, lợi nhuận ngân hàng cũng tăng do dự phòng rủi ro giảm, vì vậy việc tăng số lượng kèm chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàngcó tác dụng kép làm hiệu quả kinh doanh của ngân hàng tốt hơn.
Thứ tư, các NHTM Việt Nam cần tiếp tục tăng quy mô, tăng vốn tự có vì kết quả nghiên cứu cũng cho thấy khi quy mô và vốn chủ sở hữu của ngân hàng tăng thì mức độ đa dạng hóa thu nhập cũng như hiệu quả kinh doanh của ngân hàng sẽ tăng. Mặc dù, các NHTM Việt Nam đều đã tăng vốn điều lệ đáp ứng quy định của Nhà nước nhưng để có thể mở rộng kinh doanh thì ngân hàng cần tăng vốn điều lệ, tăng quy mô hơn nữa. Trong thời gian vừa qua, việc các ngân hàng tăng vốn điều lệ, sáp nhập là đúng đắn vì đã giúp các ngân hàng có vốn chủ sở hữu và quy mô lớn hơn, có điều kiện phát triển các hoạt động ngoài lãi, tăng đa dạng hóa thu nhập và cải thiện hiệu quả kinh doanh ngân hàng. Khi tăng vốn điều lệ thì ngân hàng mới có đủ tiềm lực tài chính để đầu tư công nghệ, phát triển các sản phẩm dịch vụ mới hiện đại, cũng như đầu tư vào các lĩnh vực khác mà ngân hàng có thế mạnh. Từ đó, quy mô của ngân hàng cũng tăng nhanh và tạo sự cộng hưởng để hiệu quả kinh doanh ngân hàng ngày càng tốt hơn.
Thứ năm, nâng cao năng lực quản trị điều hành và chất lượng nguồn nhân lực vì yếu tố con người là yếu tố quan trọng nhất quyết định sự thành công hoạt động đa dạng hóa thu nhập. Một nguồn nhân lực có trình độ cao sẽ tạo ra nhiều loại dịch vụ hữu ích nhằm đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng. Do đặc điểm sản phẩm dịch vụ ngân hàng nên đòi hỏi đội ngũ nhân viên phải không ngừng sáng tạo các sản phẩm mới sẽ làm nên sự khác biệt cho chính ngân hàng, gia tăng ảnh hưởng thương hiệu và vị thế của ngân hàng trên thị trường. Đối với việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, do nguồn nhân lực là nhân tố tạo nên sự khác biệt về chất lượng sản phẩm dịch vụ giữa các NHTM, nên muốn tăng thu nhập nói chung và thu nhập ngoài lãi nói riêng thì phải gắn liền với với nâng cao chất lượng nguồn nhân lực.